75至85岁老人住院险有哪些

引言

家里有75到85岁的长辈想添置住院保障，是不是找来找去都没摸到头绪？什么样的住院险适合这个年纪的老人呢？别急，今天我们就好好聊聊这个问题，给你说清楚靠谱的选择方向。

按健康状况选险种

首先说健康状况比较好的情况。要是75到85岁的老人，日常体检下来各项指标都正常，没有什么大病病史，平时也能正常买菜遛弯、做家务，那就可以选保障范围比较全的住院险，这类住院险一般覆盖普通住院、门诊手术、住院手术、基础护理这些常规费用，能给日常生病住院兜底。比如76岁的刘爷爷，退休后一直保持晨练的习惯，每年体检都只是有一点轻微的老年退行性改变，血糖血压全都稳定，子女帮他选了这类保障范围较全的住院险，去年刘爷爷因为白内障晶体混浊影响视物，做了白内障摘除加人工晶体植入手术，前后住院一周，手术费、住院床位费加术后用药一共花了一万四千多，社保报销之后，剩下的八千多符合条款要求的费用，都按照约定比例报销了，最后自己只掏了不到两千块，子女都说这个险选对了，没白花那点保费。

第二种情况，老人有常见的基础小毛病，比如单纯的血压偏高，或者血脂有点高，平时一直按时吃药控制得不错，没有其他严重并发症，那咱们就选支持常见小异常核保的住院险，这类产品健康告知比较宽松，不用因为一点小毛病就担心被拒保，投保门槛友好很多。很多老人年纪上来了，多多少少都有点血压血脂的小问题，不用因为这个就觉得买不了合适的住院险，找对这类放宽核保要求的产品，就能顺利买到保障。

第三种情况，老人已经确诊了常见慢性病，比如二型糖尿病，或者有慢性支气管炎，这类老人选住院险的时候，要挑专门针对慢病人群设计的住院险，这类产品本来就是给患慢病的老年群体设计的，会覆盖慢病相关的住院保障需求，不会因为已经患病就直接拒保，很多产品还专门把慢病并发症的住院费用纳入了保障范围，实用性很强。比如79岁的王伯伯，患二型糖尿病十多年了，之前想买住院险，因为血糖异常一直通不过核保，后来选了一款针对糖尿病人群设计的老年住院险，顺利通过了投保审核，去年冬天因为糖尿病足引发感染住院治疗，相关住院费用也按照条款顺利报销了，减轻了不少家里的经济负担。

第四种情况，老人曾经得过比较严重的病，但是已经康复好几年，各项指标都稳定，这种情况也不要直接放弃，可以找支持康复后投保的住院险，这类产品一般会要求提供近期的复查报告，只要确认病情稳定无复发，大多可以顺利承保，不会因为有过病史就直接拒之门外。

第五种情况就是健康状况比较差，没法买普通住院险的话，也可以试试没有健康告知的普惠型住院医疗险补充保障，虽然这类产品免赔额会高一些，赔付比例也不算高，但胜在不用核保，不管身体状况怎么样都能买，能给住院费用做最基础的兜底，适合实在买不了其他住院险的高龄老人。83岁的陈奶奶之前得过脑梗，留下了一点轻微的肢体活动不便，试了好几款住院险都没通过核保，最后买了这类无健康告知的普惠型住院医疗险，去年因为脑梗二次发作住院，社保报销后剩下的符合要求的费用，也报销了三万多，多多少少分担了子女的压力，比没有任何保障要强很多。

理清核心保障条款

先看住院天数限制。咱们这个年龄段的老人，身子骨恢复慢，万一住院，少则十天半个月，多则一个多月，得选住院天数能覆盖日常需求的产品。比如80岁的李奶奶，之前冬天受凉转成肺炎，前前后后住院18天，她选的这款产品单次住院免赔天数只有3天，单次住院天数上限有30天，整个住院过程的可报销费用都覆盖到了，最后顺利拿到了理赔。要是选了单次住院天数上限只有14天的产品，那超出来的4天费用，就得自己全额掏，平白多花不少钱。

再看免赔额设置。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的部分费用。咱们这个年龄段买住院险，大多年纪越大免赔额选项越高，你得结合自己的情况选。如果就是想覆盖日常小住院的开销，尽量选免赔额低的选项，虽然每年保费会贵个几百块，但日常住院大概率能用上理赔；要是你已经有其他基础保障，只是想应对大额住院开销，也可以选免赔额稍高的，保费压力小一些。比如77岁的王爷爷，子女给他买的时候选了0免赔的选项，去年王爷爷因为胆囊炎住院，总花费不到四千，去掉社保报销，剩下一千多全部走了住院险报销，一分钱没自己出。

接着看赔付比例。不同产品对社保内费用、社保外自费费用的赔付比例不一样，一定要看清楚。大多产品对社保报销后剩下的社保内费用，赔付比例会高一些，但自费药、自费项目的赔付比例会低一些。如果你平时看病用药更倾向于用进口药、自费项目，就尽量选自费部分赔付比例高的产品，别只看社保内的赔付比例。举个例子，79岁的陈叔叔做关节手术，用到了一款进口的耗材，属于自费项目，他买的这款产品自费部分赔付比例有60%，最后这部分耗材也报了不少，比买只赔社保内的产品划算多了。

再核对报销范围。现在不少老人住院会用到自费药、靶向药，还有一些特殊的诊疗项目，这些都不在社保报销范围内，一定要提前确认你选的产品，能不能报销这些项目。别只看宣传说能报住院费，结果买了之后才发现只报社保范围内的，社保外的一分不报，真出事了起不到作用。

最后要注意保障的医院范围。大多产品要求去二级及以上公立医院普通部，这个是行业常规要求，但也要留意有没有限制特定医院，或者不支持特需部、国际部。如果平时习惯去某家医院看病，一定要提前确认这家医院在产品的保障范围内，避免因为医院不符合要求，最后不给理赔。

不同预算对应选择

预算有限的家庭，优先选一年期的老人住院险。这类产品缴费灵活，每年只缴一次，整体费用不高，适合普通工薪家庭给高龄老人配置。就拿78岁的张阿姨来说，她的儿子儿媳都是普通上班族，上有老下有小，每个月要还房贷，给老人买保险的预算不宽裕。他们就选了这样一款一年期的住院险，每年只需要缴费几千元，不会给家里造成太大的经济压力。去年冬天张阿姨出门买菜，不小心滑倒摔骨折了，住院治疗加康复一共花了两万多，社保报销之后，剩下符合要求的费用这款保险报销了近一万元，大大减轻了家里的负担。对于预算有限的朋友来说，不用追求一步到位，先配置上这种一年期产品，先把基础保障做起来，比什么都不买要强很多。

中等预算的家庭，可以选择保障内容更实用的中期住院险。这类产品一般保障期限在三到五年，不需要每年都重新做健康核保，比一年期产品的保障更稳定，同时缴费压力又比长期产品小很多，刚好适配大多数普通家庭的预算。比如77岁的王爷爷，之前有轻度高血压，儿子的家庭年收入在二十万左右，预留出来的保险预算不算特别高，他们就选了这样一款中期住院险。每年缴费不到一万元，分五年缴清，保障期限覆盖五年，不用每年都费心重新投保，也不用担心今年买了明年因为健康变化不让买。这款产品还覆盖了社保外的自费耗材和常用住院药品，去年王爷爷做前列腺增生手术，用了一些社保不报销的进口耗材，最后这部分也按比例报了，算下来自己只掏了不到两成的费用，一家人都觉得这个钱花得值。

预算充足的家庭，可以考虑选择长期住院险。这类产品保障期限更长，不需要每年重新核保，只要投保的时候通过了健康审核，后续保障期间内都不用再担心因为老人健康状况变化被拒保，保障稳定性很好。比如81岁的陈爷爷，身体还比较硬朗，只是有轻度的血脂异常，他女儿做生意，经济条件比较好，就给父亲选了一款保障十年的长期住院险，一次性缴清费用，后续不用再惦记缴费的事儿。这款产品除了普通住院费用，还包含了特殊门诊的住院相关费用，今年年初陈爷爷因为血脂异常引发轻度血管问题，住院调理了十几天，所有符合要求的费用都按比例赔付了，女儿也说，当初选长期险就是图个踏实，现在看来确实选对了，不用每年折腾找新产品，也不怕出不了险白花钱，真用到的时候就能顶上用场。

如果只是想给老人做基础补充，预算只够拿出几百上千元，也可以选择只保障住院医疗费用基础责任的专项住院险。这类产品只覆盖社保内住院费用的报销，价格很低，一年只需要几百块，适合预算特别紧张的情况。我身边就有这样的例子，83岁的周爷爷，家里孙子刚上大学，老伴身体也不好，孙女刚工作没两年，家里拿不出太多钱买保险，就给周爷爷买了这种基础款，一年几百块，社保报销之后，剩下的社保范围内住院费用还能再报六成，去年周爷爷因为支气管炎住院，一共花了八千多，社保报了五千，剩下三千多又报了两千，自己最后只花了一千出头，对于本来紧张的家庭来说，已经帮了很大的忙。

还有一种情况，如果老人之前已经买了其他意外险或者普惠型的医疗产品，还想再加一份住院险补充，预算又不多，可以选择小额住院医疗险。这类产品额度不高，价格便宜，刚好可以覆盖社保报销之后剩下的小额住院花费，比如一千到一万之间的住院费用，这些费用经常走大额医疗险达不到免赔额，走社保又还剩一些，用这种小额住院险刚好可以补上缺口。对于75到85岁的老人来说，平时偶尔感冒发烧肺炎住院，花费不会特别高，用这种补充型的产品刚刚好，花不多的钱就能把缺口填上，性价比很不错。

图片来源：unsplash

购买避坑注意事项

一定要如实填写健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒老人的身体情况。之前碰到过82岁的王阿姨想购买住院险，女儿帮母亲填写健康告知时，隐瞒了老人已经患冠心病5年的病史，只写了有点血压偏高。后来王阿姨因为冠心病加重住院，申请理赔的时候，保险公司核查过往体检和就诊记录，发现了隐瞒的病史，直接拒绝了理赔，保费也只退回了很少一部分，最后母女俩后悔都来不及。哪怕只是小的异常也要如实填写，很多产品对75到85岁的老人核保要求其实没有那么严苛，大部分常见慢病都有投保的机会，没必要隐瞒。

一定要仔细看免责条款，别拿到保单就扔一边不管。很多朋友买完险只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现自己要赔的情况刚好在免责里。比如有的产品会规定，因为康复护理、养老疗养类的住院不赔，如果老人是骨折后需要长期住康复院调理，这种情况就没法报销；还有的产品对特定的既往症免责，如果老人之前就有过膝盖骨损伤，后续因为旧伤复发住院，这类情况就不能赔。一定要把免责一条一条读完，拿不准的地方直接问业务员，问清楚再掏钱。

别盲目跟风买捆绑产品，很多销售会把住院险跟意外险、理财险绑在一起卖，说一起买更划算，其实很多捆绑起来的产品，总价更高，而且额外加的保障对75到85岁的老人来说根本没用。比如有的捆绑产品，主险是理财型的，附加一份小额住院险，理财部分每年要交几万，附加的住院险保额才几万，对于老人来说，最需要的住院保障额度不够，还占了很大一笔资金，完全不划算。想要什么就单独买什么，只选满足住院保障需求的就好，不需要额外搭不需要的责任。

一定要确认产品的投保年龄范围，别忙活半天最后买不了。有的产品虽然宣传可以给高龄老人买，但实际上最高投保年龄只有80岁，81岁以上的老人就买不了，还有的产品要求首次投保不能超过80岁，续保可以到更高年龄，如果老人已经83岁，首次投保就不符合要求。下单之前先看一眼产品投保年龄的要求，确认老人年龄符合要求，再去填健康告知，省得白费功夫。

一定要通过正规渠道购买，别随便找熟人或者不知名的网络链接买。之前有朋友听小区里的熟人推销，说有专门给高龄老人做的住院险，价格比保险公司便宜，当场就转了钱，结果后来老人生病住院要理赔，才发现那个人根本就不是正规的保险从业者，买的是假保单，钱也追不回来。不管是在线上买还是线下买，都要找保险公司官方平台、正规持牌的保险经纪平台，或者保险公司的线下门店买，买完之后还要去保险公司官方渠道查一下保单真伪，确认保单生效了再放心。

结语

总结下来，75到85岁的老人能买的住院险，主要分健康体常规款、慢病友好款、一年期灵活款和长期稳定款这几类，大家照着自家老人的健康状况、自家预算挑就不会错，记住一定要走正规渠道、如实做健康告知，这样需要理赔的时候才能顺顺利利帮咱们分担住院开支，真遇上住院的事儿，这份保障就能实实在在帮上忙啦。

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