老年人80岁以上住院险怎么买

引言

家里有八十岁以上的长辈想添份住院保障，是不是翻了好多攻略都没弄明白？八十岁以上的老人还能买到合适的住院险吗？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家想问的都讲清楚。

一. 先看健康准入门槛

80岁以上老人买住院险，第一关必须卡准健康准入门槛，别瞎瞎投，投了也可能赔不了，白花冤枉钱。

如果老人身体没啥大毛病，平时只是有点轻微的老年常见病，比如血压、血糖都靠吃药控制得稳稳的，没有严重并发症，日常行动也正常，那就优先找常规的老年住院险就行。给你举个真实点的例子，家住北京的张阿姨今年83岁，平时吃降压药就能把血压稳定在正常范围，除了偶尔有点关节疼，没住过院也没做过手术，子女帮她找产品的时候，就找了一款健康要求只问到有没有严重心脑血管疾病、癌症这类大病的产品，顺利通过了核保，去年冬天张阿姨得流感引发肺炎住院，花了四万多，社保报完之后，剩下符合要求的费用也拿到了相应赔付，没让子女多掏太多钱。

要是老人本身已经有一些比较明确的慢性病，比如糖尿病已经出现眼底病变或者周围神经病变，或者之前得过脑梗留下了轻微后遗症，也别直接放弃，现在不少产品都针对80岁以上老人做了健康告知放宽，有这类情况也能投。还是拿例子说，86岁的李爷爷十年前查出来冠心病，放过心脏支架，之后一直保养得不错，不少普通住院险都投不了，子女找了好久才找到一款健康告知没问到既往冠心病病史的产品，顺利投保，今年春天李爷爷因为心梗复发再次住院，社保报完之后，符合合同要求的住院费用也按照约定拿到了赔付。

千万别隐瞒健康状况，别听别人说“岁数大了保险公司不会查”就瞎填健康告知，80岁以上老人投保之后，如果第一年就出险，保险公司大概率会核查过往的体检记录和就医记录，要是查出来你隐瞒了既往症，不光赔不了，保费都不一定能退，之前就有这样的例子：82岁王爷爷投保的时候，子女隐瞒了老人查出肺癌早期做过手术的情况，后来老人肺癌进展住院申请理赔，保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，白白亏了好几千保费。

如果你拿不准老人的情况能不能过健告，那就把老人最近半年的体检报告、既往的出院小结都整理好，找保险顾问做预核保，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品，别抱着侥幸心理直接投保，不然留下拒保记录，再买其他产品都麻烦。

二. 紧盯住院核心保障

首先，优先覆盖基础住院花费。咱们普通人带80岁以上老人住院，花钱占比最高的就是住院期间的常规医疗费用，包括检查费、药品费、治疗费这些，选的时候一定要确认这些项目在保障范围内，别买了只保意外住院的，老人平时生病住院用不上，等于白花钱。

其次，注意床位费的保障额度。80岁以上老人住院，很多家属愿意选环境好一点的床位，方便家人陪护也方便老人休养，部分产品对普通床位费有每日限额，如果限额太低，超出部分就得自己掏腰包。选的时候可以结合常去医院的床位收费标准，选额度匹配的就好，不用盲目追求过高额度，避免多花冤枉钱。

再者，确认是否包含必要的陪护相关费用。80岁以上老人住院，生活大多不能完全自理，必须有人贴身陪护，请护工又是一笔不小的开支。有不少针对高龄老人的住院险，会把合理的陪护费用纳入保障，哪怕额度不高，也能帮家庭减轻一部分支出。举个真实例子，84岁的赵爷爷摔了腿做手术住院，术后需要专人陪护，请护工每天花300块，一共住了14天，赵爷爷投保的住院险每天报200块，一共报销了2800块，刚好抵了大半护工开支，子女都觉得这份保障买得值。

另外，要留意特殊治疗项目的覆盖情况。80岁以上老人容易得心脑血管、呼吸道方面的疾病，住院的时候可能会用到吸氧、理疗、介入类的常见治疗项目，投保前可以翻一下条款，确认这些高龄老人常用的治疗项目在保障范围内，别等住院了才发现这些项目不赔。

最后，别被花哨的附加保障迷惑。不少产品会加很多华而不实的附加责任，看起来内容很多，其实对80岁以上老人来说根本用不上，还会拉高保费。咱们就盯着核心的住院相关花费保障就好，实用才是第一位，把钱花在刚需上，才是最划算的选择。就像之前有个粉丝给82岁的父亲买险，选了一款附加了很多无关保障的产品，多花了快一倍保费，后来住院理赔，那些附加保障一次都没用上，白白浪费了钱。

三. 按经济实力选档位

如果咱们是普通工薪家庭，老人的养老和日常开支已经占了家庭支出不小的比例，不想在保费上有太多额外压力，那直接选基础保障档位就可以。这种档位一般年交保费不高，多数家庭都能轻松承担，虽然赔付比例和最高限额不是特别高，但覆盖日常常见小病住院的花销已经足够。比如邻居小张家，夫妻俩每月要还房贷，还要供孩子上学，父亲81岁，身体只是有点控制稳定的高血压，他们选了基础档位的住院险，一年保费也就千余元，后来父亲因为急性胆囊炎住院，花了两万出头，社保报完之后，剩下的八千多块都按比例得到了赔付，刚好覆盖了自费部分，没给小夫妻俩添什么负担。

如果咱们家庭年收入尚可，能拿出几千块的预算给老人配置保障，那就可以选择中端档位的产品。中端档位一般赔付比例比基础款高不少，而且能覆盖部分自费药、检查项目的花销，限额也更高，应对常见的中型疾病住院，能帮家庭分担更多压力。比如我朋友家，女儿做生意收入稳定，给84岁的母亲选了中端档位，一年保费三千出头，后来老人摔了腿做置换手术，总花费十几万，社保报完之后还剩六万多，最后拿到了五万多的赔付，几乎把自费部分都覆盖了，家里根本没动用来存着养老的积蓄。

要是咱们家庭条件比较宽裕，希望给老人最好的医疗待遇，不用担心住院花钱的问题，那就可以选择保障更全面的档位。这种档位一般赔付比例高，还能覆盖更多特殊住院项目，限额也更高，哪怕是需要用到一些价格不低的自费耗材，也能按比例得到赔付。比如一位做企业的亲戚，给83岁的父亲选了全面档位的住院险，一年保费五千多，后来老人做心脏相关手术，用到了自费的耗材，社保报完之后剩下十万多，拿到了八万多的赔付，老人住院期间选了单人病房，所有开销加起来也只花了很少一部分钱，子女完全不用为费用发愁。

这里要提醒大家一句，不管选哪个档位，都要贴合自己家的实际情况，别为了给老人买保障，硬扛超出能力范围的保费，反而影响了全家的生活质量。很多人总觉得买贵的才好，其实对咱们普通家庭来说，适合自己预算、能覆盖刚需保障就是好选择。比如之前碰到一对小夫妻，为了给82岁的奶奶买高档位的住院险，每个月省吃俭用挤出来保费，结果不到一年家里孩子生病，连给孩子看病的钱都凑得费劲，这就本末倒置了。

还有一种灵活的选择，要是你拿不准预算，也可以选可调整保额的产品，一开始选低保费的基础档位，等之后家庭收入变多了，再慢慢往上加保障，这样不会一开始就有太大缴费压力，也能一步步给老人补全保障，特别适合收入逐渐上涨的年轻子女，哪怕刚工作没多少钱，也能先给老人安排上基础保障，不用一直等凑够钱才买。

图片来源：unsplash

四. 这些细节别忽略

第一，先搞清楚免责条款里都写了啥，不能稀里糊涂签字。很多产品都会把一些既往症、特定治疗项目列在免责里，比如有的产品明确说，投保前已经有的骨关节疾病、脑血管疾病后续住院不赔，如果买的时候没看清，真出事了申请理赔被拒，不仅白花保费，还耽误事。就拿81岁的刘奶奶来说，她早在投保五年前就确诊了退行性膝关节炎，平时上下楼都疼，投保的时候怕通不过健康告知，没说自己的病史，也没翻免责条款看一眼，后来膝盖疼得厉害住院做了手术，申请理赔才发现条款里明确写了投保前已有的既往症免责，最终没能拿到赔付，一家人后悔不已。所以不管产品宣传得多么合适，拿到合同一定要翻到免责条款那一页，一条一条读明白，拿不准的就问清楚销售人员，确认自己需要的保障都在范围内，没有坑。

第二，要确认赔付的起付线和赔付比例，别光看总保额数字。不同产品的起付线差不少，有的起付线低，几百块就能开始赔，有的起付线高达几千，小一点的住院花费根本达不到赔付标准，相当于白买。还有赔付比例，有的产品经社保报销之后能赔八成左右，有的只能赔五成，这个比例直接影响你能拿到多少钱。比如同样是住院花了两万，社保报销一万，剩下一万，要是赔八成就是拿八千，赔五成都只有五千，差了整整三千，对于普通家庭来说这不是小数目。选的时候优先选起付线低、赔付比例高的，这样实际能拿到的钱更多，真住院的时候更管用。

第三，要留心保障的医院范围。大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，这个基本够用，但也有部分产品只保三级公立医院，要是老人家附近只有二级公立医院，想去那儿住院反而不给赔，这不就麻烦了。还有的产品可以包含部分符合要求的私立医院，如果老人更愿意去环境好一点的私立医院住院，可以特意找开放这类医院的产品，根据老人常去看病的医院来选就对了，别等住院了才发现医院不在保障范围内。

第四，问清楚续保条件。80岁以上老人能买的住院险，大多是一年期的，有的产品不会因为老人身体变差或者出过险，就单独拒绝续保，有的产品每年续保都需要重新做健康告知，如果这一年里老人身体出了新问题，第二年就没法继续买了，保障就断了。优先选不需要每年重新做健康告知的产品，这样能保证老人一直有保障，不用年纪大了还年年折腾找新产品。

第五，别盲目多买，重复投保没法重复报销。住院险是报销型的，花多少钱报多少钱，就算你买了好几份，总报销金额也不会超过你实际花的住院费用，买多了就是白白多交保费。根据家庭的需求买一份合适的就够，如果已经买了其他的医疗险，可以结合现有保障，补一份缺口就行，没必要多买浪费钱。

结语

总的来说，给80岁以上老人买住院险，不用盯着复杂产品挑花眼，先对着老人的健康情况卡门槛，再盯着核心保障筛范围，跟着自家经济情况选档位，最后仔细核对条款细节，就能选到合适的住院保障，不用再担心老人住院给家里添太大经济负担啦。

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