老年人50岁以上住院险怎么买

引言

叔叔阿姨们，人过五十，身子骨难免时不时出点小问题，真要是住一次院，攒了多年的积蓄说不定就要搭进去不少，不少朋友都寻思着给自己添份住院保障，可面对五花八门的选择，是不是摸不着头脑？50岁以上想买住院险到底该怎么选呢？今天咱就好好聊聊这个问题。

一. 按需匹配险种类型

平时就医只去公立普通部、日常看病就是感冒发烧或者常规慢性病住院调理，那就直接选基础款住院险就行，不用花冤枉钱买那些用不上的保障。

我给你说个真事儿，去年楼里的李叔刚满52岁，之前就是血糖有点高，平时身体没大毛病，看病只去家附近的公立三甲普通部，挂号都是抢普通专家号，从来不去特需或者国际部。一开始他听业务员推荐，想选那种带特需责任的，一年保费要一千多，后来听人建议换成基础款，一年才三百多，保额也够覆盖普通住院的花费。上个月李叔因为血糖控制不好住了一周院，总共花了四千多，扣除社保报销，剩下的一千八全都报了，算下来自己只掏了几百块免赔，比当初选贵的省了一千多保费，还没耽误用。

要是你平时就喜欢找专家看，想住单人双人病房，不想挤大病房，那就可以选包含公立特需部、国际部责任的住院险。这样住院的时候不用抢床位，环境也舒服，家人陪护也方便。

我闺蜜的妈妈今年56岁，之前查出来有乳腺结节需要做手术切除，她一开始选的就是带特需责任的住院险，当时手术定在特需部的单人病房，不用跟三四个病人挤一间，术后休息得好，家属陪床也有地方躺，总共报销下来，自己只付了不到十分之一的费用，要是选基础款，特需部的花费是报不了的，那这笔钱就得全自己掏，对普通家庭来说也是不小的负担。

要是你身体本身已经有一些小毛病，又只想补充社保报完之后剩下的住院花费，那就选专门针对老年群体设计的专属住院险，这类险种一般投保门槛比较宽松，很多常见的慢性病都能投，不用纠结健康告知过不了的问题。

要是你每年能拿出较多的预算，身体条件也不错，想把住院前后的门诊费用、特殊门诊、门诊手术这些都覆盖全，那就可以选保障责任更全的综合住院险，除了普通住院，像放疗化疗这类特殊治疗，还有住院前一周的门诊、出院后的复查门诊，都能按比例报销，不用再单独买别的补充，一次配齐保障，省得后续再折腾。

图片来源：unsplash

二. 紧盯核心理赔条款

先看免赔额。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏的那部分钱。50岁以上朋友买的时候，能选低免赔的就选低免赔的，别选免赔额太高的产品。

我给你说个真实的例子，去年陈阿姨和闺蜜一起咨询住院险，两个人一个选了0免赔的产品，一个选了两万免赔的产品，保费一年差了不到三百块。今年春天陈阿姨因为肺炎住院，前后总共花了八千多，0免赔的产品把社保报完剩下的五千多全报了，相当于自己只花了一千出头。她那个选两万免赔的闺蜜，今年夏天做了个小手术，总共花了一万八，没达到免赔额，一分钱都没报，悔得不行。

再看报销范围。别只盯着住院床位费、手术费，一定要看看有没有包含门诊手术、住院前后的门诊费用，还有自费药、靶向药这些费用能不能报。

之前碰到过一位张叔叔，买的时候没仔细看条款，只听别人说能报住院费就买了。今年查出来结节需要做手术，手术里用了一部分自费的耗材，结果结账的时候才发现，这份保险只报社保范围内的费用，自费耗材一分不报，最后自己多掏了小八千。要是当初买的时候多瞅一眼条款，选个能报自费项目的，这部分钱就能省下来。

接着看住院天数的限制。不少产品会对单次住院的天数做要求，超过天数的部分不给报。咱们买的时候，尽量挑单次住院天数限制宽松的，别选限制太严的。

比如刘阿姨之前买过一份老保单，条款里写着单次住院最多报90天，去年她因为心脑血管问题住院调理，住了102天，超过的12天就只能自己掏钱，每天床位费加诊疗费就小一千，这一下就多花了一万多。要是当初选的时候注意到这点，挑个单次限制180天的，就不会有这个额外支出了。

最后还要看有没有隐形免责条款。别光看印在前面的保障内容，一定要翻到后面的免责部分，看看哪些情况不赔。比如一些旧款产品，对原有慢性病的并发症免责，要是你本身有高血压糖尿病，买的时候没注意，真出事了就赔不了。像之前说的王伯伯，买之前专门翻了免责条款，确认自己的高血压并发症在保障范围内才下单，最后住院才顺利拿到赔付，这不就少了好多麻烦。

三. 结合健康状况选购

身体底子好，平时没什么基础病，体检报告也没啥大异常的，直接冲保障全一点的就行。这类人群能过绝大多数产品的健康告知，不用特意找放宽告知的产品，能选到保障责任更丰富的，比如除了普通住院，还能涵盖意外住院、门诊手术，报销比例也更高，花同样的钱能拿到更实在的保障。就拿52岁的刘阿姨来说，她平时天天跳广场舞，身体硬朗，每年体检除了一点轻微的骨质疏松，没别的毛病，买的时候直接选了常规住院险，健康告知一次就过，去年冬天摔了一跤骨折住院，总共花了不到两万，社保报完剩下的八千多，住院险报了七千多，自己只出了几百块，实实在在减轻了负担。

如果有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、脂肪肝这些，别随便乱投常规产品，常规产品健康告知严，大概率会被拒保，白忙活一场还留下拒保记录，影响后续买别的保险。这种情况直接找放宽了健康告知、专门针对慢病人群推出的住院险就行，这类产品对常见慢性病都有一定的承保空间，只要你把当前的病情说清楚，符合要求就能买。

比如58岁的张伯伯，患高血压五六年了，一直规律吃药控制，血压稳在正常范围，之前投常规住院险，因为高血压被除外承保，还差点直接拒了，后来选了专门针对高血压人群开放投保的住院险，只要血压控制在指定范围，没有其他并发症就能买，张伯伯顺利承保，今年春天因为高血压引发脑供血不足住院调理，花了一万多，社保报完剩下的五千多，顺利拿到了报销，张伯伯说当初幸亏没乱投，找对适合自己的才管用。

要是已经得过一些比较重的病，比如做过心脏手术、得过恶性肿瘤，已经康复了，也不用慌，现在有不少产品对既往症康复满一定年限的朋友也开放投保，别因为之前生病就觉得买不到，多找一找专门适配这类情况的产品就行。比如53岁的陈阿姨，三年前做了乳腺手术，术后恢复一直很好，复查也没异常，找了好几款常规产品都买不了，最后找到了一款对术后康复满两年、复查无异常就可以投保的住院险，成功买到了保障，虽然这款产品对之前的既往症不赔付，但其他新的住院需求都能保，心里踏实多了。

买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病情，有人觉得自己有点小毛病不说，就能顺利买到，结果理赔的时候保险公司查出来病史，直接拒赔，保费白花了还没保障，亏得很。不管身体好不好，健康告知问到啥就说啥，没问到的不用主动说，符合要求就买，不符合就换合适的产品，别存侥幸心理。

四. 选靠谱购买渠道

线下找保险公司正规实体网点买，是不少叔叔阿姨的首选，毕竟看得见摸得着，心里踏实。你揣着身份证、体检报告过去，当场就能找工作人员问清楚所有条款，哪句不懂就指着哪句问，人家面对面给你讲明白，不会藏着掖着。之前我家楼下的张阿姨，之前听小区遛弯的朋友说线上买便宜，结果自己点进去看错了免赔额条款，买错了保障。后来她转去线下网点，工作人员拿着条款一条一条给她划重点，连哪些情况不赔都讲得清清楚楚，最后换了合适的，去年住院理赔的时候，网点工作人员还帮她整理了理赔材料，没让她多跑一趟。

选官方线上平台也靠谱，保险公司自己的官方公众号、官方APP都可以。如果叔叔阿姨眼睛不花，会用智能手机，自己在官方平台买也很方便，不用出门，在家就能慢慢挑。不过提醒一句，别点朋友圈乱七八糟的分享链接，也别信陌生群里弹出来的广告，那些链接说不定是钓鱼网站，容易泄露个人信息，还可能买到假保险。就住我对门的陈叔，平时爱刷手机，之前在一个陌生链接里看到说住院险投保门槛低，就填了个人信息买了，等到真住院要申请理赔，才发现那个链接根本不是正规平台，连承保的公司都查不到，最后钱没少花，一分都报不了。所以一定要认准官方标识，进错平台可就麻烦了。

找持正规执业证的保险经纪人买也可以，前提是你要先看人家的执业证，别找没资质的黑中介。靠谱的经纪人会根据你的身体情况、预算，给你推荐合适的，不会瞎给你推贵的不实用的。比如楼下小区的王阿姨，56岁，有糖尿病，之前自己找了好几个渠道都因为健康告知没通过，后来找了正规经纪人，人家知道哪款对糖尿病人群友好，直接帮她选了能通过核保的，不用她自己一个个试，省了好多时间，后续理赔有问题，经纪人也能帮着对接跟进。

别贪小便宜找非正规渠道买，有些所谓的“代理”说能给你返现，能给你打折扣，其实大多是坑。之前有个刘叔叔，52岁，本来想买住院险，有人说找他买能返一半保费，刘叔叔觉得划算就买了，结果交了三年钱，最后才发现那个人根本就没把保费交给保险公司，钱全进了自己口袋，别说理赔了，连保单都查不到，哭都没地方哭。所以不管对方说的多好听，只要不是正规渠道，再便宜也别碰。

买完之后一定要自己查一下保单有效性，不管从哪个渠道买，买完都去保险公司官方平台查一下，看看保单是不是真的，保障内容和你选的是不是一致，投保人、被保险人信息对不对。确认没问题了再放心，要是查到不对，赶紧找渠道更正，别等住院要理赔了才发现问题，那时候就晚了。

结语

其实总结下来，50岁以上买住院险真的不难：你就先捋清楚自己常去哪看病、身体啥状况、能接受多少保费，对应挑就好，健康状况符合要求就抓紧选，健康有点小问题就找接纳慢性病的产品，选正规渠道买，弄清楚报销的条条框框，就能买到适合自己的住院保障，真要是住院花钱，也能帮咱们减轻不少压力啦。

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