65岁交住院险有什么待遇

引言

叔叔阿姨们，咱们65岁了，是不是都在琢磨，这时候交住院险能有啥实实在在的好处呀？会不会没法买，买了也没多少能用的待遇？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家说清楚讲明白。

住院报销核心待遇

首先最基础的，就是住院期间的治疗费用报销，只要是符合约定范围内的住院费用，都可以按比例申请报销。就拿家住小区的张大爷来说，65岁投保之后，冬天因为慢阻肺急性加重住院，总共花了一万两千多的治疗费，其中符合报销范围的有九千多，最后按比例报了七千多，自己只出了小几千，大大减轻了子女帮他凑医药费的压力。要是没这份保障，这大几千上万的开支，对靠养老金生活的普通老人来说，还是一笔不小的负担。

其次，不少65岁可投保的住院险，还包含普通床位费的报销待遇。咱们都知道，住院就得占床位，哪怕是普通病房，住上十天半个月，床位费加起来也得有小一千，遇上需要多住一段时间调理的，费用还会涨。这份报销就能把这部分开支覆盖掉一部分，不会让床位费平白多掏不少钱。

第三，部分产品还能报销住院期间的护理费用。65岁之后，不少老人身子骨弱，住院之后子女还要上班，没法天天守着，请个护工帮忙照料一天就得两三百，住一周院光护理费就上千，有了这项待遇，符合要求的护理费也能申请报销，能帮着省下请护工的不少开支。还是拿刚才说的张大爷举例，他住院那十一天，请了护工帮忙擦身、喂饭，花了两千八的护理费，刚好这份待遇包含这项，最后报了一千六，自己只出了一千出头，子女都觉得这份钱花得值。

还有部分产品会附带住院津贴待遇，就是住一天院给一天固定的补贴，这笔钱你可以随便用，交伙食费、买营养品、付交通费都可以，不用提供额外的费用票据，只要你确实住院了，符合条款要求就能领。不少老人拿着这笔津贴，刚好能覆盖住院期间的三餐开销，不用额外从养老金里扣钱出来。

最后要提醒大家，不是所有住院花费都能报，你得看清条款里的报销范围，有的只报医保范围内的费用，有的能包含部分医保外费用，根据自己的需求选就好。要是你担心医保外的自费药开支多，就优先选包含部分自费项目报销的产品；如果只是想补一补医保报销后的缺口，选只报医保内的产品也够用。

购保条件划重点

首先说年龄要求，现在市面上多数住院险的投保年龄上限放开到了70岁，65岁刚好卡在大部分产品的可投范围里，不用太担心年龄直接卡掉你的投保资格。不过也有少数产品到60岁就停止投保了，选的时候直接看投保年龄那栏就行，符合要求再往下看，别浪费时间。

然后是健康告知，这是65岁投保最关键的一点，我直接说：65岁年纪上来，身上带点小毛病太正常，保险公司也清楚这点，所以多数针对这个年龄段的住院险，健康告知都不会太严苛。控制稳定的高血压、糖尿病，只要你按时吃药、指标稳定，一般都能正常投保。我给你举个例子，同小区65岁的张叔叔，患高血压五六年，天天吃降压药，血压一直稳定在正常范围，投保的时候如实写了病史，顺利通过了核保，没被拒保也没加费。

但是你要记着，如果是已经得了严重的大病，比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病这类，或者已经住院治疗超过半年，那多数产品确实投不了，别想着隐瞒，隐瞒最后肯定赔不了，白扔保费。

接下来是投保限额，这点很多人没注意到，65岁投保住院险，报销额度一般不会像年轻人买的那么高，多数住院险给这个年龄段的单日床位费、单次住院报销额度都有明确限制。比如单次住院报销额度大多定在几万块，刚好覆盖常见的住院开销，够用来解决日常住院的负担，想要更高额度的话，多数产品不给，这点要提前心里有数。

最后说投保的渠道限制，现在线下经纪人和线上平台都能投，不过部分线下产品会要求65岁投保人必须到现场做健康确认，线上产品大多可以直接智能核保，你要是嫌跑线下麻烦，直接选带智能核保的线上产品就行，十来分钟就能走完核保流程，符合条件直接投，不用等好几天核保结果。还有一点要提醒你，如果已经买了别的医疗险，也不影响投这个住院险，多数产品没有购保数量的限制，只要符合健康要求就能买。

不同人群选购建议

咱们先说每月只有固定基础养老金、手头余钱不多的叔叔阿姨。这个阶段咱们不用追求太花哨的责任，优先挑只覆盖核心住院医疗报销的产品就行，这类产品价格不高，每年缴费负担轻，能把咱们住院花的医保报完剩下的合理费用兜住大半，就够满足基础保障需求了。就拿家住县城的张叔叔来说，今年65岁，每个月养老金三千出头，儿子刚买完房还背着贷款，不想给孩子添负担，就选了这类只保核心住院报销的产品，每年缴费不到一千块，上个月因为支气管炎住院，医保报完自己还花了三千八百多，保险报了两千九，自己只掏了九百多，既没花冤枉钱，又解决了实际开销问题，对咱们经济基础一般的朋友来说，选这种就很合适。

再说说手头有积蓄、子女给的养老零花钱也比较充裕的朋友。这个时候咱们可以选带额外住院津贴责任的产品，除了正常报销住院的医疗费，每天还能领一笔固定的津贴，这笔钱咱们想怎么花就怎么花，哪怕拿来补营养费、请护工都可以。比如65岁的刘阿姨，女儿每月都给两千养老钱，老两口自己还有几十万存款，去年投保的时候就选了带住院津贴的产品，今年春天做白内障手术住院一周，除了报销四千多的医疗费，额外还领了八百块津贴，刘阿姨拿着这笔钱买了两盒燕窝补身子，说相当于保险公司帮自己补营养，体验感很好，对咱们经济条件宽松的朋友来说，多这点责任，保障体验会好很多。

然后说说本身有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病控制得都不错的朋友。咱们不用去碰健康要求严格的产品，直接选健康告知宽松的专门针对老年群体的住院险就行，这类产品不会因为咱们有常见老年慢性病就直接拒保，只要咱们的病情控制稳定，符合告知要求就能投。65岁的王叔得高血压快十年了，一直吃药控制得很稳，之前投别的产品因为高血压被拒了，后来选了一款健康告知宽松的，顺利通过投保，上个月因为高血压引发头晕住院，出院后顺利拿到了理赔，要是咱们硬着头皮投健康要求严的，最后大概率被拒，白耽误功夫，选对告知宽松的才能顺利拿到保障。

再说说已经买了普惠型的补充医疗，还想再添一份住院险的朋友。咱们挑的时候就重点看免赔额，选免赔额低的产品就对了，普惠型补充医疗一般免赔额比较高，一万以上才能报，咱们配一份低免赔额的住院险，刚好能把一万免赔额以内的住院花费补上。比如65岁的赵阿姨，已经买了当地的普惠补充医疗，今年又加买了一份免赔额只有几百块的住院险，上个月摔了一跤住院花了八千多，普惠医疗因为没到免赔额一分没报，最后这份住院险报了六千多，刚好补上了缺口，搭配起来买，保障更全，自己掏的钱更少。

最后说说平时经常需要住院复查、拿药，身体状况不太好的朋友。咱们重点关注保障责任里有没有包含慢性病住院报销，有些产品对慢性病导致的住院会除外责任，咱们挑的时候一定要避开这类，优先选不除外常见慢性病住院报销的产品。比如李阿姨有十几年的糖尿病，之前不小心买了一份除外糖尿病并发症住院的产品，后来因为糖尿病足住院，最后没给报销，之后换了一份不除外常见慢性病的产品，今年因为血糖升高住院调理，顺利拿到了报销，对咱们本身基础病多的朋友来说，这一点一定要看清楚，别花了钱还得不到该有的保障。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

第一，必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心里隐瞒病史。咱们65岁的叔叔阿姨大多都有点小毛病，比如常年吃降压药的老张，去年投保的时候怕通不过，就没说自己有高血压，后来摔了腿住院申请理赔，保险公司查过往病史的时候查到了他长期拿降压药的记录，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，亏了不少。只要健康问到的问题，你就如实说，没问到的可以不用多说，别自己主动往坑里跳，哪怕核保的时候给出除外或者加费的结论，也比最后拒赔强。

第二，一定要看清楚免责条款里写的内容。很多叔叔阿姨投保的时候只听销售说能报什么，从来不看什么不给报，最后出事了才发现刚好踩了红线。比如有个刘叔，平时喜欢去郊外钓鱼爬小山，这一般都没问题，但他跟着朋友去玩野漂，出了意外住院，申请理赔才看到条款里写了，非正规的水上探险项目属于免责，这部分就报不了。咱们投保的时候，把免责一条一条看完，哪些情况不给报销心里有数，平时也能避开这些风险，真出事了也不会觉得被骗。

第三，别混淆住院险的报销比例和免赔额。很多人听销售说“住院就能报”，就以为所有钱都能报，其实不是这样。大部分产品都有免赔额，也就是说低于免赔额的部分得你自己出，超过免赔额的部分再按比例报。比如免赔额是1000，报销比例是80%，你住院花了3000，那就是（3000-1000）×80%，只能报1600，剩下的1400自己承担。还有些特殊项目，比如自费药、进口耗材，有的产品能报，有的只能报社保范围内的，一定要提前问清楚，看清楚条款写的，别等结账的时候才发现报的比预期少太多。

第四，别买错了保障期限，别把一年期产品当成长期保障买。现在不少65岁能买的住院险都是一年期的，也就是交一年保一年，后续会不会涨价、能不能继续续保，都得看产品的约定。有的产品承诺保证续保几年，有的是不保证续保，产品停售了就不能买了。有个张阿姨之前买了一款一年期的住院险，觉得交一年保一年没问题，结果第三年产品停售了，她那时候查出了糖尿病，再想买别的产品都买不了了。咱们如果身体条件一般，优先选带保证续保约定的，能在约定年限里不用担心买不了，比每年都要重新核保的省心。

第五，投保的时候一定要核对清楚个人信息，尤其是年龄和健康情况，别填错了。不少叔叔阿姨是让孩子帮忙买的，孩子不小心把年龄填错一两岁，或者把病史漏写了，最后理赔的时候都会出问题。还有一点，别找不正规的渠道投保，现在不少线下业务员或者网上的非正规平台会乱改健康告知，帮你蒙混过关，最后出事了承担损失的还是咱们自己。最好找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险中介平台买，投保完成后，自己去保险公司官网查一下保单，确认保单生效、信息都对，这样才踏实。

结语

总的来说，65岁投保住院险，主要能享受到住院相关花费的报销待遇，部分产品还能拿到住院津贴补贴日常开支。只要符合投保要求、做好健康告知，不管你是身体条件普通、手头预算有限，还是经济宽松想多添保障，都能选到适合自己的产品，给自己的住院花费添一份兜底保障，不用再怕生病住院掏空多年积蓄啦。

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