80岁的老人适合买什么住院险

引言

家里有80岁的长辈，是不是想给老人添一份住院保障，却翻来覆去不知道选哪款合适？别着急，这篇文章就来给您好好聊聊这个问题，帮您理清思路找到合适的方向。

健康宽松优先考量

80岁长辈买住院险，第一条就是优先选健康告知宽松的产品。年纪上来了，很少有人身体干干净净没点小毛病，很多常规住院险健康告知严，一查高血压、糖尿病直接就过不去，根本买不了，所以选的时候别瞎碰要求多的，直接找对身体要求松的投。

什么叫健康宽松？就是健康告知不问常见老年慢性病，只问少数几种严重的大病，比如只问有没有确诊癌症、尿毒症这类重病，像高血压、糖尿病、关节炎这些老年人常有的毛病，都不用告知，也不影响投保，这对80岁的老人来说就很友好。

给你说个真实的例子，我邻居王阿姨今年刚好80，得了原发性高血压快20年了，平时一直吃药控制，血压稳得很好，身子骨也没啥别的大问题。之前家里孩子想给她买住院险，找了好几个，一看健康告知，都要求没患高血压才能买，试了两次都被拒保了。后来找了一款健康告知宽松的，只问有没有确诊恶性肿瘤、严重脑溢血这类重病，高血压根本没提，王阿姨顺顺利利就投上了。

过了大概半年，王阿姨出去买菜的时候摔了一跤，股骨骨折要住院做手术，前前后后住院花了八万多，社保报销完之后，自己还要掏三万多出来。因为之前买了这个住院险，申请理赔之后没几天，三万多的合规花费就报下来了，孩子当时说，幸好当时找对了健康宽松的产品，不然这三万多就得全自己出，对普通家庭来说还真有点吃力。

要是老人身体真的有好几种慢性病，也别慌，多找几款健康告知宽松的对比，只看问到的问题，问到的说清楚，没问到的不用主动说。别为了能投保隐瞒重病，要是真隐瞒了确诊过的大病，后续理赔很可能会出问题，咱们只选能正常投的宽松产品就好，这样买了之后才能踏实享受保障。

关注赔付门槛高低

选80岁能买的住院险，先把免赔额摸清楚。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱，门槛选低一点，更容易拿到赔付。80岁老人大多身体弱，常因为小病小痛住院，花费大多不算特别高，要是选了高免赔额的产品，自己承担的部分多，很多时候达不到赔付标准，等于买了保险用不上。

拿我邻居家刘爷爷的例子来说，刘爷爷刚好80岁，前两年家里晚辈给他选了一款免赔额1万的住院险，想着有个保障就行。结果去年冬天刘爷爷得肺炎住院，总共花了不到1.3万，社保报销完之后自己还要出6千，因为没到1万的免赔额，这份保险一分钱都没赔，一家人都觉得挺闹心，说花了保费没享到保障。

换个例子你就明白差距了，同小区的陈阿姨也是80岁，子女帮她选了一款免赔额只有几百块的住院险，同样是冬天得肺炎住院，总花费1.4万，社保报销完之后剩下不到6千，扣掉免赔额之后，剩下的钱都能按比例报销，最后自己只掏了几百块，对比下来差很多。

除了免赔额，还要盯紧赔付比例，尤其是社保报销完剩余部分的赔付比例。现在不少给老年人的住院险，社保内报销比例差别不小，有的能到八九成，有的只有五六成，差一点，最后拿到的钱差不少。80岁老人本身收入少，家庭额外承担医药费的压力不小，能多报一点是一点，肯定选赔付比例高的更划算。

还有一点要留意，要看清楚赔付范围有没有区分社保目录内外。不少低价的产品只赔社保内的费用，要是治疗的时候用了社保外的药或者耗材，一分都不报。要是老人身体条件不好，治疗时难免用到效果更好的自费项目，能覆盖社保外项目的赔付门槛更低，实用性更强。选的时候别光看保费便宜，一定要把赔付门槛一条一条捋清楚，才不会买错。

匹配经济实力选购

如果家庭每月可支配收入不算高，除去老人日常吃药、生活开销之后结余不多，那就选一年期单次投保、百元左右保费的住院险就够了。

这类产品保费低，不用一次性掏一大笔钱，每年交一次，哪怕第二年不想投了也没有约束，对普通工薪家庭来说没什么缴费压力。比如邻居老周家，儿子儿媳都是普通打工人，家里还有正在上学的孩子，80岁的周爷爷有支气管炎老毛病，之前一直没找到合适的住院险，后来选了百元左右的一年期住院险，每年缴费一次，不用占用太多家庭开支，哪怕遇到经济暂时紧张的时候，也能轻松承担。

要是老人自己有稳定的养老积蓄，子女日常也没有太大经济压力，可以挑选三百到五百元左右一年的住院险，保障责任会更丰富一点。

这类产品除了社保内住院费用报销，不少还能覆盖部分社保外的常用药品费用，遇到普通住院、常见手术，能多报不少钱。比如小区里的刘奶奶，80岁，每个月有稳定的养老金，子女也都事业稳定，就选了这个价位的住院险，去年因为胆结石做手术住院，用到了一款社保外的消炎镇痛药，这部分费用也按比例报销了，最后自己掏的钱比预期少了快两千，一家人都觉得选对了。

如果家庭经济条件比较好，想要给老人更全的保障，可以选保障内容覆盖更多自费项目、额度更高的住院险，每年保费大概在一千元上下，投入不高，但能覆盖更多住院时候的花销。

比如陈阿姨80岁，平时身体不算好，子女都是做小生意的，经济宽裕，就给母亲选了这类住院险，去年陈阿姨摔了一跤做髋关节置换手术，用到了进口的人工关节，这部分自费费用，也按照合同约定拿到了报销，最后算下来，报销比例超过了总花费的六成，很大程度减轻了自费负担。

不要硬撑着选贵的产品，适合自己家庭承受能力的才是对的，哪怕先买一份便宜的基础款，也比什么保障都没有强。不少朋友觉得一定要给老人买最贵的才安心，结果硬买了高保费产品，之后每年缴费都觉得吃力，万一断保了反而失去保障，完全没必要，根据自己手里的钱选，先有基础保障，再慢慢补充，这样才稳妥。

图片来源：unsplash

留意续保灵活程度

优先选续保无需再次健康告知的产品。80岁的老人身体状况本来就波动大，这次得了慢性病住了院，下次要是想续保，还得重新过一遍健康告知，很大概率会被拒保，之前买的保障就断了，真遇到事儿根本接不上。

我给你说个真实的例子，家住天津的张爷爷今年刚好80，三年前儿子给他选了一份需要每年续保前都重新做健康告知的住院险。第一年张爷爷没住过院，顺顺利利续保了，第二年春天张爷爷得脑梗住了两周院，出院后申请续保，保险公司看了他的最新体检报告，说他有脑梗后遗症，直接不给续保了。这下可好，张爷爷本来冬天还有老慢支，到时候万一再住院，一分报销都没有，儿子又跑了快一个月找新的产品，因为年龄和病史问题，到处都碰钉子。

选续保的时候，还要留意，理赔之后会不会影响下一年续保。有不少产品条款写得含糊，说保险公司有权利在你理赔之后拒绝你续保，说白了就是你刚用它报了钱，下一年它就不接你的单了，咱们80岁买这个险不就是防着反复住院的情况吗，要是赔一次就不给保了，那这份保险的作用就打了大折扣。

还是说个实实在在的例子，广州的陈叔今年80，三年前女儿给他选了一款条款明确写着“理赔后仍可续保”的住院险。去年春天陈叔因为肺气肿住了一次院，保险公司按约定给报了八千多的住院费用，今年到了续保的时间，啥额外要求都没有，直接就让陈叔续上了，上个月陈叔因为慢阻肺再一次住院，出院后照样申请理赔，顺利拿到了报销款。

最后再给大家提个醒，别光听销售嘴上说“可以续保”，一定要自己看清楚合同里的白纸黑字。要是碰到只说“我们这边可以续保”，但合同里没写清楚续保不需要二次告知、理赔不影响续保，这种就尽量别选。就认准一点：合同写清楚续保规则，不会因为老人身体变差、赔过钱就不让续保的，才适合咱们80岁的老人买，能给咱们长期稳定的保障，不会关键时刻掉链子。

结语

总结一下，80岁长辈选住院险，先挑健康告知宽松的，过了投保门槛才有保障；再选免赔额低、赔付比例合适的，实际理赔的时候能多报一点；再跟着自家经济情况选，别让保费变成家里的负担；最后别忘了看看续保条件，选续保不用再做健康告知的更省心。照着这几个方向挑，总能选到适合80岁长辈的住院险。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。