有什么适合55岁以上的住院险

引言

叔叔阿姨们，人上了岁数，难免会遇到需要住院调理的情况，这时候想给自己添一份靠谱的保障，是不是不少人会问：适合咱们55岁以上的住院险，到底该怎么找呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 健康状况对应选品

如果您身体平时没啥大毛病，每年体检结果都挺正常，没有需要长期吃药控制的慢性病，那可选的范围比较宽，不用特意限制只能投宽松告知的产品，可以优先挑保障责任全的，比如不光报住院的医疗费用，还能覆盖住院前后的门诊费用，甚至特殊门诊的费用也能报上，能给自己更全的保障。

如果您平时有高血压，只要吃药能把血压控制在正常范围，没有其他合并的并发症，就找明确写了可以承保高血压的产品，不用硬投健康告知严的产品，硬投大概率会被拒，就算投进去了，后续理赔也可能出问题。之前有个59岁的陈叔叔，他得高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压控制得一直很稳定，他一开始没仔细看健康告知，随便投了一款告知很严的产品，结果核保直接不通过，还留下了拒保记录，后来听了顾问建议，找了一款明确支持原发性高血压二级及以下承保的产品，顺利投保了，今年春天他因为脑供血不足住院调理，花了一万二左右，最后顺利报了八千多，实打实减轻了负担。

要是您有糖尿病，只要没有出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，血糖控制也符合产品要求，也有对应的产品可以选，别觉得自己有慢性病就肯定买不了，现在很多产品都针对中老年常见慢性病放宽了投保要求，只要符合要求就能正常投。

要是您之前住过院，做过手术，比如做过胆囊切除、甲状腺结节切除这类手术，术后恢复得不错，也没有复发，就把之前的住院报告、手术记录、复查报告都准备好，投保的时候如实告知，很多产品会根据您的恢复情况给出承保结论，不用隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。之前57岁的赵阿姨，三年前做过甲状腺结节切除手术，术后病理是良性，每年复查都没异常，她投保的时候主动把所有报告都上传了，保险公司很快就给了正常承保的结论，去年她因为肺炎住院，理赔的时候很快就拿到了钱，一点麻烦都没有。

要是您身体基础毛病比较多，常见的高血压、糖尿病都有，暂时找不到可以正常承保的产品，那就选没有健康告知的普惠型住院补充产品，这种产品投保门槛低，只要符合参保要求就能买，虽然有一些报销限制，但有保障总比没有强，多少都能帮着分担一点住院的花费。

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二. 按经济实力挑档位

每个叔叔阿姨退休后的收入情况不一样，能拿出来买保险的预算也不一样，完全没必要硬追高预算的产品，选适合自己钱包的就好。

就拿62岁的赵叔叔来说，他每个月退休工资三千出头，除了日常买菜吃药，剩下的钱也就够贴补孙子一点零花，拿大几千出来买保险肯定压力大。他最后选了一年交三百多的住院险，保障额度够用，免赔额也不高。去年他因为支气管炎住院一周，总住院费花了不到四千，社保报完之后剩下的一千八百多，符合理赔要求的部分都给报了，算下来自己只掏了不到三百块，一年的保费也就一次报销就赚回来了，对他来说性价比就很高。如果你的退休收入不算高，每个月固定收入也就几千块，每年能拿出来买保险的预算在一千块以内，选这类一年一交、保费几百块的住院险就合适，不用有缴费压力，也能拿到基础的住院报销保障，平时小病住院都能覆盖。

如果你每个月有稳定的退休收入，平时除了日常开销，每年还能攒下一点闲钱，预算可以放到一千到三千块之间，就可以选带住院津贴的住院险。这类产品不光能报销住院的医疗费用，还会按照你实际住院的天数给你发津贴，一天几十块到几百块不等。比如57岁的陈阿姨，每个月退休工资七千多，儿女也都事业稳定不需要她贴钱，她就选了带津贴的住院险，去年她做了一个微创手术，住了十天院，社保和基础报销报完住院费用之后，额外还拿到了八百块的住院津贴，刚好用来买了住院期间需要的营养品和护理用品，自己没多掏什么钱，还吃得好休养得好，相当于给日常休养多添了一份补贴。

如果你本身积蓄比较多，对保障的要求也更高，每年能拿出几千块的预算，还可以选保障责任更全的住院险。这类产品不光覆盖普通住院，还能涵盖一些特殊治疗的住院费用，报销范围也更广，甚至能覆盖部分社保外的用药和耗材费用。比如59岁的刘叔叔，之前做生意攒了不少积蓄，就选了这类保障更全的住院险，去年住院用了一款社保外的辅助耗材，刚好在这款产品的报销范围内，一下省了大几千块的开支，对想要更全保障的人来说就很合适。

还要提醒大家一点，不管预算多少，都不要为了买高保障的产品压缩自己的日常生活费，本来买保险就是为了安心，如果因为交保费让自己日子过得紧巴巴，那就违背买保险的初衷了。先把基础的住院报销保障配齐，等以后预算充足了，再慢慢加保障也完全没问题。

三. 必看核心条款要点

第一要看免赔额。不少55岁以上的朋友选住院险的时候，只盯着宣传页上的高赔付比例，没注意免赔额这块，最后小住院根本拿不到报销，之前有个56岁的王阿姨就踩过这个坑。她前年因为急性肠胃炎住院，总共花了不到三千块，买的那款住院险免赔额设了两千，最后只报销了几百块，还不够她当年交的保费。所以咱们选的时候，如果平时小病小痛比较多，经常会因为小问题住院调理，优先选免赔额低的产品，这样哪怕住院花的钱不多，也能报上一部分，真的能省不少钱。如果身体状况一直不错，只是想应对大额住院开销，也可以选免赔额稍高的，这类产品保费一般会更便宜，适合做兜底保障。

第二要看保障的医院范围。咱们年纪大了，不少人习惯去家门口的社区医院住院调理，或者有些地方的二甲医院看病更方便，不少产品只保三级公立医院，如果你去了其他等级的医院住院，一分钱都报不了。之前有个62岁的赵叔叔，冬天老慢支发作，图家附近的二甲医院人少方便，就直接住院了，出院之后去申请理赔才发现，买的住院险只保三级公立医院，最后只能自己掏钱。所以选的时候，一定要看清楚条款里写的医院范围，如果有去社区、二甲医院住院调理的需求，就选把这些医院纳入保障的产品，别等理赔的时候才闹心。

第三要看赔付比例的区别。很多产品宣传页只写最高赔付比例，但是不会说，不同等级的医院、不同类型的费用，赔付比例是不一样的。比如有些产品在三级公立医院住院赔付80%，去其他医院就只赔付50%；还有些自费药、进口耗材的赔付比例比社保内用药低很多。57岁的刘伯伯之前做关节置换，用了进口的人工关节，总共花了六万多，他买的住院险只给社保内用药报80%，进口耗材只报30%，最后算下来，比他预期少报了两万多。所以看条款的时候，一定要把不同费用、不同医院对应的赔付比例都看清楚，算一算自己如果用到自费项目，能拿到多少赔付，别只看最高的那个数字。

第四要看责任免除内容。责任免除就是说，哪些情况不给赔，这块一定要一条一条读明白。比如有些产品不给报销因为既往症产生的住院费用，如果你买之前就有糖尿病，后来因为糖尿病并发症住院，那就不给赔；还有些产品把康复护理、理疗这些项目都列在免责里，不少老人术后想去康复科调理一段时间，这种情况就报不了。59岁的陈阿姨之前买了住院险，买的时候知道自己有腰椎间盘突出，没当回事也没说，后来腰椎压迫神经住院手术，保险公司查到她买之前就有这个问题，直接拒赔了。所以买的时候，一定要把责任免除一条一条捋清楚，知道啥情况不赔，心里有数才不会踩坑。

第五要看续保条件。55岁以上的朋友买住院险，一定要看续保条件好不好。有些产品是一年一买，但是如果今年你住院理赔过，明年就不让你继续买了，年纪大了之后身体出问题，再想换其他产品根本买不了。还有些产品，不会因为你身体健康变化或者理赔过，就拒绝让你续保，相对来说稳定很多。如果你想长期有保障，优先选续保条件宽松的产品，不用担心理赔一次就失去保障，踏实很多。

四. 省心购买实用技巧

找产品一定要走正规渠道，别信路边发传单吹得天花乱坠的陌生推广，也别点社交平台里弹出来的不明投保链接。你可以直接去你听过的正规保险公司线下网点，找坐班的业务员当面问，也可以去这些公司的官方平台自己看，不会操作的就让子女帮你搜，搜完核对清楚域名和官方标识再点，别进了钓鱼网站吃大亏。

填健康告知的时候，一定要如实说自己的身体情况，别听别人说啥“不说也查不出来”，那都是坑你呢。比如你之前确诊过糖尿病、高血压，就老老实实写上去，别隐瞒。咱们55岁以上的人有个基础病很正常，很多产品都支持正常承保，你瞒了反倒后面理赔的时候，保险公司查到你的既往病史，不给你赔钱，那之前交的钱不就打了水漂？就像之前小区里62岁的刘叔，买住院险的时候隐瞒了自己十年的支气管炎病史，后来因为肺气肿住院申请报销，保险公司查到他之前的门诊记录，直接拒赔了，刘叔后悔都来不及。

如果你已经有了职工医保或者居民医保，可以先看看当地和医保搭配的补充住院医疗，这种一般对年龄限制松，健康要求也不高，价格还不贵，买起来很方便，直接在当地医保的官方平台就能投保，算是性价比很高的选择。要是你想找别的商业住院险，就让子女帮你把看好的几款产品条款列出来，一条条对着看，别嫌麻烦，重点圈出哪些能赔哪些不能赔，心里有数了再下手。

选缴费方式的时候，尽量选年交，别一下子交十几年的钱，也别一次性交清。年交每年就掏一次钱，压力小，而且要是产品停售了，你也不用接着交，不会损失太多钱。咱们年纪大了，手里总要留点钱应急，别把一大笔钱都砸在保费里，影响日常的生活开销。比如同样总保费三千，分十年交一年才三百，比一下拿出三千轻松多了，手里余钱还能留着买菜买药，多自在。

买完之后一定要让子女帮你把保单存在手机云端里，再打印一份纸质版放在家里显眼的抽屉里，别随手乱丢找不到。还要跟家里照顾你的子女或者晚辈说清楚，你买了这份住院险，真要是住院了，第一时间记得报案，别拖到出院了才说，耽误理赔的流程。平时也可以每隔一年翻出来看看条款，有没有什么变动，要是产品有调整，也能及时知道，不会耽误自己用。

结语

总的来说，55岁以上朋友选住院险，不用纠结挑花眼，跟着自己的身体情况、手头预算选就对啦。身体好就挑保障全的，有常见慢性病就找能正常承保的，预算有限选低价高赔付的，手头宽松就选带津贴的，买之前一定要把免赔额、赔付比例这些关键条款看清楚，如实填健康告知，这样真住院的时候就能顺顺利利拿到报销，给自己兜底也给子女减负啦。

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