有什么适合80岁以上的住院险

引言

家里有八十岁以上长辈的朋友，是不是都在犯愁：年纪这么大，住个院花销不小，到底能找到合适的住院险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适配的选择。

按健康状况选险种

如果您家80岁以上长辈身体硬朗，平时几乎没什么大毛病，日常体检也没查出什么严重的异常问题，那可选的范围比较宽。您可以直接找接受高龄投保、不限健康告知或者健康告知非常宽松的普通住院险，这类一般能报销社保目录内外的住院费用，保障力度也够用，不用委屈长辈只买特别基础的保障。

如果长辈有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，也不用发愁找不到合适的。我给你说个真实的例子，张奶奶今年82岁，患原发性高血压快20年了，平时一直规律吃药，血压控制得还算稳定，之前找了好几款住院险，都因为高血压被卡下来了。后来听了建议，选了一款对慢性病放宽了要求的产品，投保的时候只填了目前的血压控制情况，不用提供额外的检查报告，顺利就投保成功了。去年冬天张奶奶因为高血压引发头晕住院，住了12天，总共花了快9000块，社保报完之后剩下差不多4200块，找保险公司申请理赔，没几天就把符合要求的3500多块报下来了，大大减轻了家里的负担，你看，找对适配健康情况的，就能实实在在拿到赔付。

要是长辈刚做完手术，正处于术后康复阶段，也别直接放弃，还是有能选的。这种情况就别挑保障责任特别全的了，优先找不用做严格健康告知，甚至支持免体检投保的住院险，部分产品只要不是在投保的时候就已经住院，就能投保，不用卡过往的手术病史，先把基础保障拿到手再说。

如果长辈身体基础比较差，还有一些比较严重的老毛病，普通住院险投不进去，那咱们就退一步选专为高龄人群设计的普惠型住院保障，这类一般对健康要求特别宽松，大部分情况都能直接投，哪怕有一些比较严重的病症，也有机会参保，虽然保障额度和报销比例可能不如普通款，但总比没有保障强，能报一点是一点，也能帮家里分担不少压力。

您别觉得80岁以上就肯定买不了能用的住院险，只要对着健康情况挑，总能找到合适的，最关键的就是别瞎投，明明身体有符合告知异常的情况，偏要投健康要求严的，最后投不进去还耽误时间，对准自己的情况选才是最省功夫的。

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核心条款要盯紧

先给你说第一个要盯的点：住院天数的限制。不少给高龄老人做的住院险，会默认设置单次住院最长赔付天数，比如单次只赔90天，还有全年累计赔付天数的上限，这个一定要提前看清楚。我给你说个真实例子，李爷爷今年82岁，之前子女给买了一款没仔细看条款的住院险，去年冬天爷爷得慢阻肺需要住院调理，前前后后住了108天才出院，结算的时候才发现这款产品单次住院最多只赔90天，多出来的18天，住院费用一分都报不了，平白多花了小八千块钱。后来子女重新给爷爷换了一款，条款里明确单次住院赔付天数能到180天，全年累计也够宽松，去年冬天爷爷再住院调理，一共住了112天，所有符合要求的住院费用都按比例报了，省了一万两千多块，这下子女才放心，说之前就是漏看了天数限制差点吃大亏。

第二个要盯的点：报销范围。很多人买的时候只盯着能不能住进去就能报，不问清楚包不包含社保外的费用，比如自费药、进口耗材这些。80岁以上的老人住院，很多时候会用到社保报不了的进口耗材或者靶向药，这些开销如果险不覆盖，其实保障缺口很大。你选的时候，要是预算够，尽量选能覆盖社保外费用的；预算有限选只报社保内的，也要提前写清楚，心里有数，别等理赔的时候才发现不报自费项，白忙活一场。

第三个要盯的点：免赔额设置。免赔额就是你自己先掏钱的部分，超过这个数保险公司才给报。市面上给80岁以上老人的住院险，免赔额从0到几千块都有，怎么选看你的需求。如果是想覆盖日常小额住院的开销，比如感冒肺炎住院花个万八千的，就选0免赔或者100块免赔的，花一点就能报，实用性强；如果是想侧重防大的住院开销，也可以选免赔额稍高一点的，价格会便宜不少。别一看免赔额低就盲目买，也得结合价格一起看，免赔额越低，一般保费会稍高一点，根据自己的需求挑就行。

还要多盯一条：等待期长短。等待期就是买完保险之后，得过一段时间才能理赔，这段时间生病住院是不赔的。给80岁以上老人买，尽量选等待期短的，比如有的等待期是30天，有的要90天，同等条件下肯定选等待期短的，毕竟老人身体说不准哪天不舒服，早一点享受保障更稳妥。别不在意等待期，有人买了90天等待期的产品，买完第45天老人摔了住院，一分钱都报不了，这个亏真的没必要吃。

最后再提一句，一定要看清楚赔付的比例。不同的费用赔付比例不一样，有的社保内报80%，社保外报60%，有的不管社保内外统一报一定比例，这些都要一条一条看明白，别只听销售说“能按比例报”，就懒得看具体比例，心里算清楚大概能报多少，自己要掏多少，才好做预算，也不会理赔的时候心里落差太大。

不同预算对应方案

咱们先说说高预算的情况，如果家里条件允许，想给80岁以上长辈安排更全面的住院保障，直接选包含住院医疗责任、额外住院补贴，还能覆盖自费药、进口耗材的类型就对了。我给大家说个实际例子，王大爷今年82岁，家里孩子收入都不错，一开始想找能把住院花的大部分钱都兜住的保障，最后选了覆盖范围比较全的产品，年缴费大概四千多块。去年王大爷因为肺部感染住院，光是自费的进口抗生素和护理耗材就花了两万多，社保报完之后，剩下的部分除去免赔额都按比例给报销了，孩子说本来以为要掏不少钱，最后自己只出了不到三千块，压力小很多，这个方案就适合不想因为住院花太多积蓄，经济条件宽松的家庭。

接下来是中预算的情况，大部分普通工薪家庭，其实都能选择兼顾报销范围和性价比的类型。一般这类产品年缴费在一千五到两千五左右，不会给家里添太大负担，保障范围也能覆盖常见的住院需求，比如能报社保外的常用药，也有基础的住院津贴补伙食费和陪护费。举个例子，81岁的李爷爷，孩子都是普通上班族，每个月要还房贷还要养娃，拿不出太多闲钱交保费，就选了这个档位的住院险。去年李爷爷摔了腿住院做微创手术，社保报完之后，自费的钢板和麻醉费用一共花了八千多，保险报了六千多，自己只出了两千多，一年两千出头的保费，就能解决大问题，对普通家庭来说刚刚好，不会缴费压力大，也能给长辈踏实的保障。

然后咱们说说低预算的情况，要是家里条件比较紧张，一年拿不出上千块交保费，也有适配的选择，可以选小额住院医疗险。这类产品一般年缴费只要几百块，有的甚至两三百块就能买到，虽然保障额度不算很高，一般只有几万块，但是刚好能覆盖日常小病住院，比如肺炎、肠胃炎、骨关节调理这类常见住院开销，用来打基础足够了。咱们说个真实例子，张阿姨今年83岁，退休金不高，孩子收入也一般，一开始觉得买保险太贵舍不得，后来选了一年三百多的小额住院险，今年春天张阿姨因为支气管炎住院，一共花了不到七千块，社保报完之后剩下两千八百多，刚好都在这个小额险的报销范围内，除去一百块免赔额，剩下的都报了，相当于一年三百多块，这次住院自己几乎没掏钱，对预算有限的家庭来说，这个选择就很实用，不用花多少钱，也能有个基本保障，不至于一点小毛病就花掉攒了很久的积蓄。

还有一种特殊情况，要是长辈已经买了基础的意外险，想再加一份住院补充保障，预算又卡在中间不上不下，你可以选只针对特定住院责任的专项保障，比如只保意外导致的住院，这类产品缴费更便宜，一般年缴费几百块就能买到不错的额度，适合本身已经有基础保障，只补缺口的朋友。比如84岁的刘爷爷，之前已经买了意外险带一点住院责任，但是额度不够，孩子就加了一份几百块的意外住院补充险，今年刘爷爷遛弯摔了住院，原来的意外险报完之后，剩下的自费部分又从补充险报了大部分，总共自己只花了几百块，也没多花保费，刚好补上缺口，这种搭配就很划算。

最后要提醒一句，不管你是哪个预算，都别为了凑全面保障硬买超出能力范围的产品，要是缴费压力太大，后续断保反而得不偿失，优先先把基础保障做起来，等以后条件宽裕了再调整都来得及。比如有的家庭年收入不高，硬买四千多的全面保障，交了两年觉得压力大停了，之前交的钱就白费了，不如先买个几百块的小额住院险，先有保障再说，适合自己预算的，才是最好的选择。

购买避坑必看提醒

第一，一定要如实填健康告知，绝对不能瞒报病史，也不能帮长辈隐瞒。很多人觉得长辈年纪大了，之前有过小毛病不说也没关系，最后理赔被拒，钱白花了还拿不到赔偿，太吃亏。我给你说个真实的事儿，之前赵奶奶今年82，孙子帮她买住院险的时候，知道奶奶两年前得过一次轻度脑梗，怕过不了核保，就干脆没填这个病史。后来赵奶奶因为脑梗复发住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，一家人后悔得不行。所以说，如实告知是必须的，有病史就老老实实说，能买就买，不能买咱们换别的，别抱着侥幸心理瞒报。

第二，一定要把免责条款一条一条看明白，哪些情况不赔提前记清楚。很多人买保险只看能保什么，不看不赔什么，最后出事了才发现刚好在免责里，白忙活一场。80岁以上长辈常见的一些情况，比如很多保险不赔保健品、美容康复类的项目，还有一些特定的原有并发症，如果在免责里写了，咱们一定要心里有数，别到时候扯皮。比如有的免责条款说，因为既往症导致的住院不赔，那你买的时候就得搞清楚，你买的这份是不是对既往症有例外，别稀里糊涂签字。

第三，一定要提前把理赔流程问清楚，保存好所有的就诊单据。80岁以上长辈住院，本来家人就忙，要是理赔流程不清楚，缺东少西来回跑，太折腾。一般来说，住院之后要及时报案，有的要求3天内报，有的要求10天内报，你买的时候就把报案方式、报案时间记下来，别超时。还有所有的诊断书、收费单据、病历、出院小结，全都要留好，原件别弄丢，复印件多备几份，不然缺一样都可能耽误理赔。

第四，别听信代理人说的“可以走捷径帮你过核保”这种话，凡是让你隐瞒病史的代理人，千万不要信。他们只想快点出单拿提成，才不管你最后能不能拿到理赔，真出事了他们早就不管你了，吃亏的还是你自己。如果健康告知过不了，代理人说帮你瞒，你直接换一家就好，现在有不少产品对健康要求比较宽松，没必要冒这个风险。

第五，买之前一定要确认，这个保险真的接受80岁以上的老人投保，别光看宣传说“高龄可投”，就直接下单，要翻一下投保年龄的限制，有的宣传写着高龄可投，实际最高投保年龄只有79岁，白忙活半天。还有，要确认续保条件，有的一年期产品，明年要是身体出了问题，可能就不让你续了，如果你想长期有保障，优先选保证续保时间长的产品，心里更踏实。

结语

其实80岁以上找合适的住院险，没那么难。先对准长辈的健康情况筛，再抠好核心条款，跟着自己的预算选，最后别忘做好健康告知，避开坑，就能选到适配的保障。就像咱们上面说的几位长辈，选对了，住院花钱就能少不少操心，给长辈添一份踏实保障，家里人也安心。

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