一年几百块的住院险，有点不想交了

引言

一年才几百块的住院险，真的值得一直交下去吗？是不是像不少朋友觉得的那样，交了好几年都没用到，这不就是白扔钱吗？咱们今天就好好捋捋这个问题，帮你拿定主意。

按年龄选对应款

20岁到30岁刚进入社会的年轻人，手里积蓄不多，平时身体底子好，很少去医院，大概率不会因为小病小痛住院，建议选免赔额稍高的，一年几百块的住院险就行，保费压力小，能覆盖大病住院的花费就够。我认识一个刚毕业两年的女生小吴，在杭州做新媒体运营，月薪也就五千多，除去房租和吃饭，每个月剩下的钱不多，她给自己选了免赔额一万，一年三百多块的住院险。去年冬天她淋雨发烧拖成了肺炎，住了八天院，加上检查和用药总共花了两万一千多，医保报销之后，自己还要出一万二千多，这份住院险扣除免赔额之后，给她报了八千多，算下来她自己只出四千不到，要是当初她为了省钱干脆不买，这四千多对当时刚换工作断了收入的她来说，还是挺肉疼的。

30岁到45岁的中年人群，上有老下有小，平时应酬多、作息不规律，经常会有肠胃炎、肩颈炎症、肺炎这类需要住院调理的小病，这个阶段建议选免赔额低、能覆盖普通住院花费的，一年几百块的预算完全够。小区里开水果店的张姐，今年38岁，她胃不好，稍微吃点凉的辣的就容易发炎住院，她前几年听朋友建议，选了免赔额三百，一年四百八十块的住院险。去年夏天她贪凉吃冰西瓜，又引发急性胃炎住了五天院，总花费三千二百多，医保报了一千五，剩下一千七，这份住院险扣除免赔额之后报了一千四，等于自己只花了三百块，比她每天进水果的本钱还少，她跟我说这钱交得太值了。

45岁到60岁的即将退休或者刚退休的中老年人，身体开始走下坡路，或多或少都有一些基础病，买住院险首先要看健康告知能不能过，不要盲目选便宜的，最后买了没法理赔才麻烦。这个年龄段选健康告知宽松，不需要复杂体检的就行，一年几百块的预算也能买到合适的。我姨妈今年52岁，有二十年的脂肪肝，还有血脂偏高，之前想买好一点的住院险，好几份都因为健康告知没过，后来选了一款不要求血脂完全正常，只要没有重度脂肪肝就能投保的，一年五百六十多块。去年姨妈因为胆囊结石做手术住院，总花了三万多，医保报完之后还剩一万三，这份住院险报了八千多，当时她还跟我说，还好没因为一年几百块嫌贵停交，不然这八千多就得自己全掏。

60岁以上的老年人，很多保险都买不了了，能买到一年几百块的住院险就别轻易停，优先选保障范围包含意外住院和常见老年疾病住院的。我家对门的李大爷，今年67岁，之前子女要给他买贵的保险，他觉得一年几千块太贵，就自己一直交着一年六百多的住院险，这款健康告知宽松，就算有高血压糖尿病只要控制住就能投。去年冬天李大爷下楼倒垃圾摔了一跤，髋骨骨裂住院做手术，总共花了八万多，医保报完之后自己还要出三万出头，这份住院险给报了两万一千多，子女本来已经准备好全额掏钱了，没想到还能报这么多，一家人都感慨，还好老爷子一直没断交。

不管你在哪个年龄阶段，都别盲目跟着别人停交一年几百块的住院险，要结合自己的年龄选对适合自己的，年轻人别觉得自己身体好就不买，几百块换个大病兜底很划算；中年人别嫌免赔额低的贵一点，一年几百块也能覆盖日常小病住院；年纪大的能买到就别轻易停，能帮你分担大部分住院开销，比自己全扛要轻松太多。

健康状况适配指南

身体无基础毛病、日常体检各项指标都正常的朋友，直接挑保障范围全、包含住院前后门急诊、自费药报销的产品就行，不用在健康告知这卡半天，能选的范围宽，可以多对比下价格和保障内容，挑性价比合适的买。我朋友小林，28岁，每年单位体检结果全是未见异常，选住院险的时候就挑了包含自费靶向药报销、覆盖门诊化疗的款，去年因为肺炎住院，连住院前拍胸片的钱带住院的自费抗生素都报了，最后自己只掏了一千出头，他一年保费才三百多，当时续交的时候还念叨不如把钱省出来喝奶茶，理赔完立马说这个钱交的值。

有常见小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、慢性胃炎、轻度脂肪肝这些的朋友，别看见健康告知就直接跳过投保，也别嫌麻烦不仔细看告知直接瞎填，好多住院险都给这类人群留了投保通道，找明确标注对应异常可投保的产品就行。之前找我唠的王哥，35岁，体检出甲状腺结节3级，跑了好几家都因为结节被除外承保，后来找到一款明确写了1-3级甲状腺结节可以正常投保的，一年也就四百多，今年上半年做了结节切除手术，住院加手术花了快一万二，最后报了七千八百多，顺利理赔没扯皮。要是他当时图省事瞎填健康告知，或者干脆停交不买了，这钱就得全自己掏。

有慢性疾病，比如长期高血压、糖尿病、冠心病这些，常年吃药控制的朋友，别抱能买上普通住院险的期待，直接找专门给慢性病人群设计的、健康告知宽松的住院险就行，不用硬往普通款里挤，就算侥幸过了告知，后续理赔也容易出纠纷。小区里的陈叔，58岁，有十年高血压病史，之前听人介绍买普通住院险，代理人让他隐瞒病史，结果去年脑供血不足住院申请理赔，保险公司查到他常年吃降压药的记录，直接拒赔还不退保费，亏了小几千。后来他换了一款专门给高血压人群出的住院险，健康告知只问有没有严重并发症，不用隐瞒病史，今年冬天因为高血压并发症住院，一周就拿到了八千多理赔款。

做过手术，术后恢复良好的朋友，找支持术后满一定年限可投保的产品就行，不用因为做过手术就觉得自己肯定买不了，好多产品对术后五年、三年没有复发的人群都开放投保。之前做过乳腺良性肿瘤切除手术的林女士，术后四年复查一直没异常，找到了一款要求术后三年无复发就能投保的住院险，去年因为乳腺增生住院调理，顺利报销了三千多的住院费，她每年保费才四百出头。

已经得过较重疾病，现在病情稳定的朋友，别直接放弃投保，现在有不少针对这类人群的普惠型住院险，一年也就两三百块，健康要求很低，能买就买上，毕竟万一再次住院，能报一点是一点，总比全自己扛强。别觉得自己已经生过病，保险公司肯定不卖，多找一找总能找到符合要求的，真遇上住院的时候，几百块保费能帮你报几千甚至上万，怎么算都不亏。

图片来源：unsplash

缴费赔付实用攻略

缴费方式优先选年缴，性价比高，还不容易记错周期。别选月缴，看起来每个月只出几十块，算下来全年比年缴贵几十块，时间久了也是一笔浪费。要是怕忘缴，直接设置自动扣费就好，绑一张常用的银行卡，到时间自动扣，不用你特意记日子。我身边就有朋友图新鲜选了月缴，换了工资卡忘了改扣费账户，断了保障才发现，中间生病住院一分都报不了，悔得不行。

要是手头偶尔紧张，实在不想一下拿几百块出来，也可以选月缴，但一定要记着把扣费渠道设置好，换卡、换手机号第一时间去保险公司更新信息，别因为忘缴让保障断档。另外一定要留意缴费宽限期，大部分产品都有六十天左右的宽限期，就算错过了扣费日，宽限期内续上，保障依然有效，宽限期内出事也能赔，这点记好能帮你救急。

住院之后第一时间报案，别拖。大部分保险公司要求出事十天内报案，你拖得越久，材料越容易丢，理赔审核也会变慢。现在很多公司都有线上报案通道，微信公众号、官方app就能点，不用跑线下网点，三五分钟就能填完信息。我同事去年肺炎住院，当天就用公众号报了案，客服直接把需要准备的材料列了清单发给他，条理清楚，一点不手忙脚乱。

准备材料要整理齐全，缺材料会耽误理赔到账时间。一般需要准备住院病历、出院小结、所有费用发票、费用明细清单，要是有社保报销，记得开社保报销分割单。别把发票随便揉在包里皱得看不清，也别丢了原始单据，保险公司大多要原始票才能报。之前有个阿姨住院，把发票丢了，跑去医院补了半个月材料才搞定，耽误了快一个月才拿到理赔款，太折腾。

提交材料可以选线上提交，拍照清晰就可以，不用寄原件，省心又不容易丢。要是审核过了，理赔款一般几天就能到你的缴费账户。要是遇到理赔审核要补充信息，积极配合就好，不用过度紧张，只要你投保的时候如实说了健康情况，符合保障责任，都能顺利拿到钱。还有一点要记，住院险是报销型赔付，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费用，不用想着重复投保多赚钱，买一份额度够的就够，多买也是浪费保费。

避坑关键注意事项

别只盯着低价选保障。不少朋友挑住院险，上来就比谁便宜，看到一年两三百的就直接下单，殊不知便宜的背后藏着不少限制。我身边有个朋友小林，当初图便宜选了一款一年两百多的住院险，等到肺炎住院要报销才发现，这款险不覆盖住院里的自费药，光是自费的消炎药和耗材就花了三千多，一分都报不了，算下来其实比多花一百块买包含自费药的产品亏多了。选的时候一定要翻条款，确认有没有涵盖自费项目，别光为了省几十块，真出事了派不上用场。

一定要仔细核对续保条件。很多人买完一次就觉得以后都能一直买，没仔细看条款里的续保约定，理赔完才发现被拒保了。之前有个老客户陈哥，前几年买了一款一年期的住院险，第一年得肺炎住院报销之后，第二年保险公司直接不让他续保了，那时候陈哥查出来有肺结节，再买其他住院险要么被拒，要么除外责任，弄得特别被动。选的时候尽量挑明确写了连续续保的产品，哪怕第一年理赔了，第二年也能接着买，保障不会断。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。不少朋友觉得自己身上的小毛病不碍事，或者以为保险公司查不到，就随便蒙混过关，等到理赔的时候被查出来，直接拒赔，保费都白交了。之前有个姐们小吴，买住院险的时候，隐瞒了自己之前有子宫肌瘤的病史，后来做肌瘤切除手术住院申请理赔，保险公司调了她之前的体检报告，直接因为未如实告知拒赔，交了三年的保费只退了不到一半，亏得不行。不管大小毛病，健康告知问到的都如实说，没问到的不用主动讲，别给自己留理赔隐患。

别搞错免赔额的规则。免赔额就是要你自己先掏钱的部分，超过这个数才给报销，不少人没搞懂免赔额怎么算，以为买了就能报，最后白期待。比如有的产品是每次住院都算一次免赔额，有的是一年累计算一次免赔额。假如你一年住两次院，每次花三千，免赔额两千，如果是每次算免赔，两次都不够起报线，一分钱报不了；如果是一年累计，那两次加起来六千，扣掉两千，还能报四千。选的时候要结合自己的情况，经常小病住院的，选每次免赔额低，或者一年累计免赔的更划算。

一定要确认清楚责任免除的内容。责任免除就是保险公司不赔的情况，很多人从来不看这部分，等到出事申请理赔才发现，自己的情况刚好在免责里。比如有的住院险不赔正畸、美容类的住院，有的不赔既往症，有的不赔某些特定操作导致的住院，买的时候一定要把免责条款过一遍，哪些不赔心里有数，别等出事了才追悔莫及。

结语

所以说，回到你开头纠结的问题：一年几百块的住院险要不要停？答案很简单，如果你已经有更高层级的保障，刚好这款也不符合你的需求，停掉换合适的没问题；但要是你还没配置其他医疗保障，别随便停，一年几百块换个住院兜底，真遇上事能帮你省不少钱，不管你什么年龄什么身体情况，挑符合自身情况的选对，花的每一分钱都能落在实处哦。

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