机关事业养老保险和企业养老保险

引言

你是不是也搞不清两种养老保险有什么不一样？是不是不知道哪种更适合自己？今天我们就把这些问题说清楚，帮你找到符合自身需求的选择。

一. 你是机关事业单位员工吗？

你现在是不是在机关事业单位上班呀？那我直接给你说干货哈。你入职之后，单位会统一帮你办理参保手续，不用你自己跑流程，每个月会从你的工资里扣个人要缴的部分，单位也会帮你缴单位那部分，按时缴满年限，到退休年龄就能按月领钱了。

我给你说个身边的真实例子呀，张姐今年55岁，在区里的公立图书馆工作了三十年，退休前每个月扣几百块保费，退休之后每个月都能领到养老金，平时张姐喜欢跳广场舞，周末还跟着老姐妹去周边城市旅游，逢年过节还能给孙子孙女包红包，不用伸手找孩子要钱，自己花着养老金自在得很。去年张姐摔了腿在家养着，养老金月月按时到账，请护工、买营养品的钱都有，孩子也不用额外为她的养老钱发愁，一家人都觉得当年正常参保太值了。

如果你还没到退休年龄，还在上班，记住一定要盯着自己的缴费记录，每个月工资条上看看有没有扣除养老保险缴费，要是发现断缴了，及时找单位人事部门补缴，断缴会影响你退休后领钱的多少，千万不要大意。

如果你刚考上机关事业单位，还在试用期，也别担心，按照规定，单位一样会给你参保缴费，不要觉得试用期不用缴，主动问问人事部门落实好，早点缴累计的缴费年限就更长，以后领的钱也会更多。

如果你是临近退休的机关事业单位员工，提前一两个月去社保经办部门核对一下你的缴费记录，看看有没有遗漏的缴费年限没登记，有问题及时补材料更正，别等到退休了才发现问题，耽误领养老金。要是你已经缴满规定年限，到年龄正常办理退休手续就行，不用额外多缴费，多缴当然也会累计进你的待遇计算里，根据自己的情况来就好。

二. 企业员工看这里！

先给你说个咱们身边朋友的例子，32岁的张哥在一家连锁餐饮门店做店长，每个月扣除各类费用后到手八千多，他之前换过三次工作，每次换工作社保都跟着转移，养老保险缴费年限累计了快十年。

张哥去年刚换了新单位，人事说入职当月就给他参保缴费，他当时还特意问了缴费规则：企业员工参保，单位承担大部分保费，个人只需要从工资里扣除小部分，每个月自动划扣，完全不用自己跑手续。如果哪天你换工作，换城市发展，缴费年限和个人账户累计额都能跟着转，不会清零，这点你放一百个心。

要是你是灵活就业的朋友，比如自己开个小服装店，或者做自由撰稿人，也能自己缴这个保险。缴费可以自己选缴费档次，从低到高有不同档位，你根据自己每个月的收入情况选就行：每个月收入稳定余钱比较多，就选高点的档位，以后拿到的待遇也会相应高一点；最近手头紧张，就选低档位先交着，保证缴费不中断就行。缴费方式也灵活，可以按月交，也可以按年交，手机上就能操作，不用跑线下窗口排队。

给不同情况的朋友直接说建议：刚毕业进企业的年轻人，刚参加工作收入不算高，别嫌每个月扣钱不好，一定要让单位给你正常参保，哪怕以后换工作，年限累计起来，等退休的时候累计的年限越长，待遇越好。如果你是四十多岁的企业老员工，之前有过断缴，能补缴就按规定补缴，尽量不要让缴费年限断档太多。如果你现在是50岁以上刚进企业，之前从来没缴过，也建议你正常参保，到退休年龄的时候如果累计年限不够，可以按规定延长缴费，凑够年限之后一样能领待遇。

张哥现在算过一笔账：他现在按正常档次缴费，再交二十多年，退休之后每个月能领到一笔稳定的钱，足够覆盖自己日常的吃饭买菜开销，就算孩子不在身边，也不用伸手向孩子要钱，能自己顾好自己的生活，这就是这个保险给咱们普通企业员工最实在的保障。如果你现在还没参保，赶紧按规则办理；已经参保的，尽量保持缴费稳定，别随便断缴，这是给自己晚年攒保障。

三. 两种保险的对比

先来说缴费的差异。机关事业单位养老保险，个人一般按工资的固定比例从月薪里扣，单位同步配套缴费，缴费基数一般和个人的职级、工资挂钩，大多按实际工资核算，很少按最低标准缴纳。举个例子，张姐在公办学校当老师，月应发工资是8000，每个月个人缴费直接按8000的基数扣，单位也按这个基数缴对应的费用。而企业养老保险的缴费情况弹性更大，有的企业会按员工实际工资缴，也有部分企业会按当地的最低缴费基数给员工缴费。比如刚毕业进私企的小李，月实际应发工资是7000，但公司按当地4000多的最低缴费基数缴费，每个月扣的保费比按实际工资算要少不少。

再来看待遇计算的差异。机关事业单位养老保险的待遇计算，会和个人退休前的工资水平、缴费年限挂钩，同时还有职业年金作为补充，退休后的养老金整体替代率相对稳定。还是刚才说的张姐，她工作了35年，退休前月均缴费基数大概在7500左右，退休后每个月拿到的养老保险待遇加上职业年金，能达到退休前工资的六成以上，基本能维持退休前的生活水平。而企业养老保险，单纯从基础养老金来看，替代率会受缴费基数影响，如果一直按低基数缴费，退休后的待遇水平会相对低一些，不少企业退休人员会搭配个人储蓄或者其他保障来补充养老。

接着说工龄和缴费年限的认定差异。机关事业单位养老保险改革前参加工作、改革后退休的人员，符合规定的工龄可以认定为视同缴费年限，不用实际缴费也能算进累计缴费里，这对有多年工龄的老员工来说很划算。比如王大哥，1990年就在当地的机关单位工作，2000年因为调动到事业单位，改革前的10年工龄直接认定成了视同缴费年限，累计缴费年限一下多了10年，退休待遇核算的时候直接提升了不少。而企业养老保险的视同缴费认定，只针对符合规定的特定时间段参保人员，大多数企业新参保的员工，都是从实际缴费开始累计年限，没有额外的视同认定。

然后看流动时的衔接差异。如果你从机关事业单位流动到企业工作，养老保险关系可以顺畅转移，之前的视同缴费年限会按规定认定，实际缴费的个人账户金额也会一起转移过去，不会浪费之前的缴费积累。反过来，如果你从企业流动到机关事业单位，养老保险关系同样可以转移，累计缴费年限合并计算。不过要注意，转移的时候只有实际缴费的部分划转，之前企业的缴费年限会和机关事业单位的缴费年限合并，核算待遇的时候按不同阶段的规则分别计算，大家转移的时候记得带好相关材料，及时去社保经办机构办理手续。

最后说待遇调整的差异。两种保险都会根据物价、工资水平等因素调整退休待遇，调整的时候，机关事业单位退休人员和企业退休人员的调整规则会略有区别，一般会结合缴费年限、原有待遇水平来确定调整的额度，整体都能保障退休人员的基本生活需求。如果你换过工作单位，同时有两种养老保险的缴费经历，待遇核算的时候会把两部分合并计算，不会少算你应得的待遇。

图片来源：unsplash

四. 如何选择适合自己的保险？

如果你刚毕业进入机关事业单位工作，直接跟着单位走流程参保就行，不用自己额外选。刚工作收入不高，单位会帮你缴纳大部分费用，个人只承担一小部分，退休后也能有稳定的养老保障，完全符合刚入职场年轻人的需求。我身边有个姑娘，毕业后考了家乡的社区服务中心，入职第一个月单位就给办了参保，每个月从工资里扣几百块，她平时吃饭租房都够用，完全没压力，现在工作五年了，缴费年限一直稳稳累积，对以后退休生活也不担心。

如果你刚进入民营企业、小微企业工作，直接跟着单位参保就行，这是对职工的基础保障，一定要缴。就算之后换工作，也可以把保险关系转到新单位，继续累积缴费年限就行。我认识一个做设计的小伙子，毕业五年换了三份工作，每换一份都及时把养老保险关系转过去，现在缴费年限累计快十年了，换工作也没断过保障，一点不影响以后领待遇。如果是灵活就业的朋友，自己交职工养老保险，可以根据自己每个月的收入选缴费档次，收入高的时候选稍高一点的档次，收入不稳定的时候选低档，不要硬撑着选高档次增加自己的生活压力。

如果你已经快到退休年龄，还没缴够规定年限，看看自己现在是什么用工身份。如果是机关事业单位在岗，找单位人事帮你处理补缴的相关手续，能补缴就尽量补缴，满足年限要求才能顺利领待遇。如果是企业在岗，找单位的社保经办人对接，按要求补缴断缴的部分，保证退休的时候缴费年限符合要求，不会影响退休后领钱。

如果你是已经离职，打算换城市发展的朋友，一定要记得转移养老保险关系，把之前在各个城市交的年限合并到一起，这样累积的缴费年限更长，以后计算待遇的时候也能更高。之前有个朋友换工作从南京去了杭州，一开始嫌麻烦不想转，后来听了建议转过去，把之前南京三年的缴费年限和杭州的合并了，退休核算待遇的时候多了好几百，每个月都能多领，还是很划算的。

如果你的经济条件比较宽裕，已经交够了基础养老保险的年限，可以根据自己的情况保持正常缴费就行，缴费时间越长待遇越高，不要随便断缴。要是经济条件暂时比较紧张，只要满足最低缴费年限要求，也可以先按低档次缴费，先把缴费年限保住，等后面收入变高了再调整档次，不用为了交保费降低当下的生活质量，毕竟养老保障是长期规划，稳着来最合适。

五. 购买前的注意事项

先核对自己的参保身份信息，姓名、身份证号、用工性质这些都要一项项对着看，别嫌麻烦。我之前认识一位在街道办事处做编外后勤的张阿姨，当初参保的时候单位录错了用工性质，把编外登记成了在编，她自己没检查，等到快退休核算待遇的时候，折腾了快一年才把信息改过来，延迟了好几个月才领到待遇。不管你是在机关事业单位走招考入职，还是在企业应聘签合同，参保前都要把自己的信息核对清楚，错一处后续就要补一堆材料，太耽误事。

再核对缴费年限，尤其是换过工作、跨性质流动的朋友一定要上心。比如之前在企业工作了5年，后来考进机关事业单位，你得确认之前企业的缴费年限能不能合并认定，别稀里糊涂就让之前的缴费断了档。我身边有个考进区县事业单位的小林，之前在民营企业做了3年，当初考进来的时候只顾着办入职手续，忘了衔接之前的养老保险，等到办理退休的时候，少了这3年缴费，每个月待遇少了好几百，后来跑了好多个部门才补录上信息，折腾得浑身累。所以换工作尤其是跨单位性质流动的时候，一定要把缴费记录打出来，让新单位的人事帮你做好衔接，把该认定的年限都认上。

一定要摸清自己的缴费基数，别稀里糊涂只看到手工资。不管你是机关事业单位还是企业参保，缴费基数直接影响你以后领到的待遇。我认识一位在民营企业做销售的李哥，单位一直按最低的标准给他缴费，他自己从来没查过，觉得反正到手工资不少就行，等到临近退休才发现，自己的平均缴费基数比实际收入低了不少，核算出来的待遇比正常缴费低了近一成。哪怕你是机关事业单位的聘用人员，也要定期查一下自己的缴费基数对不对，和自己的实际工资是不是对应，有问题赶紧找人事调整，别攒到退休才解决。

别断缴，尽量保持缴费的连续性。很多朋友换工作间隙会有一两个月的空窗期，别嫌麻烦就停缴，你可以自己先交上，等找到新工作再让单位续上。如果断缴时间太长，不光会影响累计缴费年限，还会拉低你的平均缴费指数，最终影响退休后的待遇水平。比如年轻的时候换三五次工作，每次都断三五个月，加起来可能就少了一两年的累计缴费，待遇自然会受影响。如果是因为单位原因给你断缴了，一定要让单位及时补缴，别拖着不处理。

参保后要定期查自己的缴费记录，现在线上就能查，很方便，最好每年查一次。一方面能看看单位有没有按时给你缴费，另一方面也能及时发现信息错误，趁早修正。很多人从参保到退休几十年都不查一次记录，等到退休才发现问题，很多证据都找不到了，处理起来特别难。不管你是刚入职的年轻人，还是已经参保十多年的老员工，抽一个小时查查自己的缴费记录，没毛病最好，有毛病赶紧解决，能给你退休省好多事儿。

结语

其实不管你是在机关事业单位工作，还是在企业上班，选对应的养老保险都很简单，跟着单位走就能享受基础保障。要是你是灵活就业人员，根据自己的就业身份选对应类型，按自身经济情况选缴费档次就行，多缴年限长，最后能领的待遇也会对应更高。拿我邻居张姐来说，她之前从企业辞职做了自由设计师，一直按规定自己交企业养老保险，到退休年龄顺利办了退休，每个月都能领到钱覆盖日常开销，不用完全靠子女接济。总之，选对适合你身份的，按要求按时缴费，就能给自己的退休生活添上稳稳的保障。

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