60岁老人住院险有哪些 85岁老人住院险有哪些

引言

不少朋友都在犯愁：家里60岁的爸妈想添份住院保障，到底能选什么？要是家里老人已经85岁了，还能买到合适的住院险吗？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

60岁老人险种选择

身体条件比较健康，没有既往症的60岁老人，可以选择普通的中老年住院医疗险。这类险种可以报销住院期间的合理医疗费用，包括床位费、检查费、手术费、自费药都能覆盖，价格不算高，一年缴费也就几百块，根据保额不同价格有浮动，保额越高价格越高，缴费方式大多选年缴就行，每年续保有保障。

身体有点小毛病，比如有高血压、高血脂、糖尿病这些常见慢病的，别硬投健康要求严的普通住院险，直接选健康告知宽松的慢病专属住院险。我朋友的妈妈今年60岁，有三年高血压病史，之前投普通住院险因为健康告知过不去被拒了，后来换了一款针对慢病老人的住院险，健康告知只问了有没有严重并发症，顺利通过投保，上个月阿姨因为高血压引发脑供血不足住院，自费花了八千多，最后报了六千多，一下子减轻了不少压力。这种险种就是专门给带点小病的老人准备的，虽然整体保额比普通住院险低一些，但能买上就是有用的。

如果预算比较充足，除了基础住院报销，还想有额外补贴的，可以选带住院津贴的住院险。这类险种除了报销住院医疗花费，还会按照住院天数给一笔固定补贴，一天几十到几百都有，这笔钱可以用来支付住院期间的伙食费、护工费，或者出院之后买营养品，灵活度很高。比如上海的陈叔叔今年60岁，子女给他选了带津贴的住院险，上个月做阑尾炎手术住了七天院，不光报销了大部分手术治疗费，还拿到了一千多的津贴，相当于整个住院几乎没花自己的钱。

如果预算有限，只想先有个基础保障，可以选普惠类的住院补充险。这类险种价格便宜，一年只要一两百块，健康要求也松，大部分60岁老人都能买，报销比例虽然比高端一点的险种低一点，但胜在门槛低、人人能买，能帮着分担一部分住院费用，适合普通工薪家庭给老人配置。

买的时候要注意几个关键点，第一一定要如实填健康告知，不问不答，问了就如实说，别隐瞒病史，不然真出事了没法赔；第二要看清楚报销范围，优先选能报自费药、进口药的，毕竟现在住院很多好药都是自费的；第三要看清楚免赔额，免赔额越低，能拿到的赔付就越多，对于60岁老人来说，低免赔额的险种实用性更强。

85岁老人可选险种

85岁老人可选的住院险大多是面向高龄群体开放的专项住院险，还有普惠类附加住院保障产品，大多不限制高龄群体投保。这类产品普遍有明确的年龄准入门槛，大多开放到90岁甚至更高年龄，刚好符合85岁老人的投保条件，这是85岁老人挑选住院险的核心准入方向。

85岁老人选这类险种，优先看健康告知宽松程度。大部分高龄住院险都不需要做复杂的健康告知，即便老人有高血压、糖尿病、冠心病这类常见老年慢性病，也可以正常投保，不会被拒保。我身边就有真实案例，河北石家庄的王阿姨今年85岁，有二十多年的高血压病史，之前给孩子说过好几次担心住院花钱给晚辈添负担，子女找了好几款常规住院险，都因为年龄和病史买不了，最后找到一款85岁还能投、健康告知只问有没有确诊过重大恶疾的住院险，顺利投保了。今年春天王阿姨不小心摔了导致股骨骨折住院，前前后后总共花了八万多，医保报完之后剩下四万多的自费药、护工费、床位费，按照条款报了三万出头，直接帮子女减轻了大半负担，王阿姨术后恢复也不用总担心花钱拖累孩子，心情好了恢复也快了很多。

这类险种的优缺点很明确，优点就是投保门槛低，不卡年龄，对身体要求松，85岁老人只要能正常生活，基本都能买；缺点就是对比年轻群体的住院险，赔付比例会稍低一些，部分产品也有单次住院的赔付限额，大家挑选的时候要留意这两点。

按照不同健康条件给大家分一下选品方向：如果85岁老人身体没啥大毛病，只是常规老年保养，那可以挑赔付比例稍高、限额稍高的产品，多覆盖一点住院费用；如果老人有多种慢性病，不用纠结保障完美，能买上就是赚到，优先选不问常见病告知的产品，先把基础保障拿到手。

按照不同经济条件也给大家说一下选法：经济条件宽松的家庭，可以选年度缴费稍高一点，保障范围包含自费药、ICU床位费、术后护理费这类项目的产品，覆盖更全；普通家庭不用硬追高保障，选每年缴费几百元、只报销基础住院医疗费用的产品就够，一年花一点钱，就能应对突发住院的额外开销，不会一下子把家庭存款掏空。购买的时候直接走正规保险公司的官方渠道就可以，线上线下都能投保，缴费大多是一年一缴，出险之后保留好住院病历、缴费单据、费用清单，直接找保险公司申请赔付就可以。

按经济情况选对应款

经济条件较好的家庭，可以给老人选保障额度偏高、覆盖项目全的住院险，这类险种一般覆盖住院期间的自费药、进口器材费、重症监护室费用，甚至还有住院津贴，应对大额住院支出的能力更强，不会因为老人住院动大手术，给家庭现金流造成太大压力。如果老人是60岁，身体条件允许的话，可以直接选这类保障全面的产品，不用过多纠结保费，毕竟万一真的需要大额治疗，这类产品能帮着分担不少压力。

经济条件中等的普通家庭，给60岁老人选住院险，可以优先选性价比不错的综合住院险。这类产品每年保费大多在几千元以内，能覆盖医保外的住院自费部分，像常用的自费药、手术费、护理费都能按比例报销，足够应对常见的住院需求。就比如杭州的陈大姐，今年刚退休，退休金不错，儿子给60岁的她选了一款性价比适中的住院险，每年缴费两千出头，去年陈大姐做胆囊切除手术，医保报完之后，剩下八千多自费费用，保险报了六千多，自己只出了不到两千，对普通家庭来说，这个负担已经轻了很多，完全能接受。

如果是退休收入不高、子女经济也比较紧张的家庭，不用硬买贵的产品，可以选普惠类的住院补充产品，这类产品一年缴费只要几百元，甚至百元出头，大多对年龄限制宽松，60岁老人投保完全没问题，健康要求也低，就算有常见的高血压、糖尿病也能买。虽然这类产品赔付比例和额度比不上贵价产品，但有保障总比没有强，真住院的时候，能报一点是一点，多多少少能帮着减轻压力。

如果是给85岁老人选，就算家庭经济条件好，也不用追求过高额度的产品，这个年龄能投的产品本身不多，优先选能覆盖常见住院项目的就行。经济条件好的话，可以搭配两个不同的产品，一个覆盖基础住院报销，一个加保小额住院津贴，应对住院期间的生活费、护工费额外支出；要是经济条件一般，选一款能报自费药的高龄专属住院险就行，不用多买，避免重复缴费浪费钱。

不管你家是什么经济条件，都不要为了买高保障产品超出自己的承受能力，也不要因为觉得保费贵就不给老人买任何住院保障。哪怕每年只花几百元，有一份合适的住院险，真遇上老人住院，都能帮家里省下不少钱，不会让一家人因为住院费犯难。选的时候直接对照自己的月收入，一年的保费最好不要超过家庭月收入的十分之一，这个比例对大多数家庭来说都不会造成负担。

图片来源：unsplash

购保必看注意事项

第一点一定要如实填写健康告知，千万不能隐瞒。我接触过杭州的陈阿姨，今年62岁，之前有过脑梗病史，她听人说隐瞒病史就能顺利投保，就抱着侥幸没填进去，结果今年阿姨脑梗复发住院，申请报销的时候，保险公司核查病历发现了之前的病史，直接拒赔，之前交的保费也只退了现金价值，算下来亏了小几千，一家人后悔都晚了。不管是60岁还是85岁买险，健康告知问什么答什么，问到的病情如实说，没问到的不用主动讲，别给自己留理赔隐患。

第二点要盯紧保障范围和免责条款。很多人买险只看能不能投，不看什么能赔什么不能赔，最后出问题才发现不在保障里。比如深圳的王先生，给84岁的父亲买了一款高龄住院险，当时只看到上面写着“住院可报”就下单了，结果父亲摔骨折做了进口关节置换手术，申请报销才发现这款不报销进口器械费用，最后好几万块钱都得自己掏。你买的时候一定要翻到条款里，看看包不包含自费药、进口耗材、ICU床位费这些常见的大额支出，再看看免责里写了哪些情况不赔，比如有没有排除原有慢病的并发症住院，心里有数再下手。

第三点要关注投保年龄限制，别白忙活。很多朋友看错了投保年龄要求，比如给85岁老人买，选了最高投保年龄80岁的产品，填完信息才发现不符合要求，白浪费时间。60岁老人可选范围宽一点，多数常规中老年住院险都能投，85岁老人就要专门找把最高投保年龄放宽到85岁甚至更高的产品，买之前先看清楚投保年龄要求，符合年龄再往下走流程。

第四点要核对赔付比例和年度限额，匹配自己的需求。不同产品赔付比例差很多，普惠类的高龄住院险一般赔付比例在五成到八成左右，常规的中老年住院险有的能报到九成以上，但价格也会高一点。如果你是普通家庭，给60岁身体有小毛病的老人买，可以选赔付比例六成到八成，年度限额够用的产品，每年保费也就几百块，压力不大；如果经济条件好，可以选限额更高、赔付比例更高的产品，应对大额住院费用更稳妥。像济南的周先生，给61岁的父亲买的时候，选了年度限额一百万的产品，虽然保费一年一千多，但后来父亲做肺癌手术，医保报完剩下十几万，保险报了九成，完全扛住了开支。

第五点要选正规渠道购买。现在不少线下业务员或者网上非正规平台会推销不符合要求的产品，甚至有假产品。不管你是在线下投保还是线上投保，都要找保险公司官方渠道，或者持正规保险牌照的平台购买，买完之后记得查一下保单，确认保单有效再付款，别找不知名的小平台，避免碰到假保单，出事之后找不到人理赔。

结语

总的来说，60岁老人身体条件尚可，可选的住院险范围更广，身体好能选保障全的，有基础病选健康告知宽松的就行；85岁高龄老人别着急，也有专门的高龄住院险可选，大多健康告知宽松，只要看准赔付比例和保障范围就能挑到合适的。不管是哪个年龄段，记得结合自家经济情况选，一定要如实做健康告知，选到合适的住院险，真的能帮咱们家庭减轻不少负担哦。

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