40岁适合买什么住院险 40岁买住院险有哪些

引言

哎，说到这里你是不是要问了？40岁想要买住院保障，到底该选哪一类？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

按经济实力选险种

每月收入固定，还背着房贷车贷，大部分结余要留着给孩子交学费、给老人备体检金的朋友，不用硬着头皮买贵的，选侧重社保外费用报销的基础款住院险就够用。这类一年只需要花几百块，不会给日常开支添负担，核心保障也能兜住。就拿40岁的张哥来说，在互联网公司做基层运营，每个月到手八千出头，每个月要还四千房贷，儿子刚上小学，课外班学费一年小两万，之前总觉得买保险要花好多钱，一直没配置，后来听了朋友建议，选了这款基础款住院险，每年交六百多，去年冬天吃外卖吃出急性阑尾炎，住院做手术花了八千多，社保报完之后，自己还要承担三千多的自费药、部分检查费，这些钱刚好都走这份住院险报了，最后张哥自己只花了不到五百块，对他来说，这笔报销省下的钱刚好够孩子交两个月的课外班学费，帮了大忙。

要是你每月结余不少，没有大额负债，就可以选保障范围更广的中端住院险。这类一年缴费几千块，不光能报社保内外的住院费用，还能覆盖特需病房、国际部的住院花费，住院的时候不用挤普通病房，能享受到更好的医疗服务，也不用因为想住好点的病房额外承担一大笔费用。40岁的刘姐，和老公一起开了家社区水果店，每年除去成本能有几十万收入，家里房车都买好了，孩子也上了中学，没什么大额负债，她买的就是这类中端住院险，去年做肺部小结节随访，需要住院做微创切除，她选了医院的特需病房，整个住院过程不用挤多人病房，休息得好，医生查房也更细致，最后社保报完之后，剩下的住院费、手术费、自费药都走这份住院险报销了，自己只花了一点餐费，刘姐说花这点钱换个舒服的住院体验，太值了。

如果你本身经济条件宽裕，想拿到更全面的高端医疗保障，可以选择高端住院险。这类每年缴费几千到几万不等，能覆盖私立医院、海外医疗机构的住院费用，还能附带就医绿通、二次诊疗等额外服务，适合想要追求顶级医疗体验、应对大额医疗风险的朋友。40岁的陈先生，做建材生意多年，早就实现了财务自由，他给自己买的就是这类高端住院险，去年因为心脏问题需要做微创手术，他选了私立医院的单人VIP病房，从检查到手术再到术后康复，全程有专人对接，不用排队等床位，服务也很贴心，大部分费用都走保险报销了，对他来说，这份保险买的就是省心和优质的医疗资源。

要是你已经有了医保，但是预算特别有限，一年拿不出几百块买商业住院险，可以先配置普惠型的补充住院险，这类每年只要几十块，不限职业，大部分只要有当地医保就能买，虽然报销比例和额度比不上商业医疗险，但是好歹能多一层报销，聊胜于无，先配上总比没有保障强。比如我认识的40岁赵哥，打零工为生，收入不稳定，每个月除去生活费和房租剩不下多少钱，他就给自己买了当地的普惠型补充住院险，去年因为脑供血不足住院，花了一万多，社保报完之后，普惠险又报了两千多，省下的钱够他三个月的房租，对他来说已经帮了大忙。

买的时候别打肿脸充胖子，按照你每年能拿出来的预算选就行。不要听别人说什么好就跟风买贵的，适合你自己收支情况的才是对的。要是你预算不多，硬买高端住院险，每年交好几千，时间长了交不起断保，最后连保障都没了，反而白花钱。先根据自己的收入结余定好预算，再在预算范围内选保障最贴合需求的就可以。

健康状况对应险种

身体健康，没有过往病史、体检没有异常指标的40岁朋友，可选保障责任全面的常规住院险。这类险种一般覆盖普通住院、手术、自费耗材等多项责任，保障额度也能满足大部分住院需求，价格也比较适中，适合大部分身体健康的人群。我身边有个40岁的陈哥，每年单位体检各项指标都正常，选了一款常规的住院险，每年缴费一千出头，去年突发胃出血住院，前后花了三万多，社保报完剩下一万八，全部都通过这份保险报销了，自己没承担多少压力，就是因为健康状况好，选到了保障够全的产品，真出事的时候就能用上。

如果是有轻微慢性病，比如一级高血压、轻度脂肪肝，或者常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的40岁朋友，可以挑选健康告知宽松的住院险。不少产品的健康告知不会把这些常见小毛病都列为拒保项，只要符合告知要求就能正常投保。就像40岁的刘姐，之前体检查出3类甲状腺结节，跑了好几家问，都因为结节被要求除外责任，后来找到一款健康告知只问询直径超过1厘米的结节，刘姐的结节才0.6厘米，符合投保要求，顺利投保成功。今年她因为结节变大做了切除手术，住院花了近两万，社保报完剩下八千多，都按条款给报销了，要是当初没找到这款宽松告知的产品，这笔钱就得自己全掏了。

如果是曾经得过轻症，比如早期肺炎、轻度胆囊炎做过手术，术后恢复良好，超过一定年限没有复发的朋友，可以找支持人工核保的住院险。把自己的复查报告、出院小结提交给保险公司审核，不少产品都会给出正常承保或者除外相关责任承保的结论，不会直接拒保。40岁的赵哥，三年前得过早期肺炎，做过胸腔镜手术，术后每年复查都没问题，投保的时候走了人工核保，保险公司看过他的复查报告之后，给了正常承保的结论，去年他因为胆结石住院做手术，顺利报销了相关费用，没有因为之前的病史被拒赔。

如果是身体有比较严重的异常，没法买普通商业住院险的朋友，可以试试投保专门面向特定人群的普惠类住院险。这类险种健康要求很低，大多只要是基本医保参保人就能买，不会因为有病史拒保，只是对既往症相关的报销会有一定限制，但好歹能有一份基础保障。比如40岁的吴哥，有糖尿病并发症，之前投普通住院险都被拒保了，后来买了这类普惠类住院险，去年因为糖尿病引起的并发症住院，虽然报销比例比普通产品低一些，但也报了两万多，帮他减轻了不少经济负担，比没有任何保障强很多。

买的时候一定要注意，如实填写健康告知，不要隐瞒自己的身体状况。要是故意隐瞒病史，后续理赔的时候保险公司查到，很可能会拒赔还不退保费，得不偿失。有不清楚的地方，就多问几遍业务员，或者找专业人士帮你看告知条款，别随便瞎填，选符合自己当前健康状况的产品，才能在需要的时候拿到理赔。

赔付方式按需挑选

先讲报销型，就是你住院花了多少钱，拿着发票去报，花多少报多少，不会超过你实际花的费用，适合大多数只想覆盖住院开销的朋友。

就拿40岁的陈哥来说，他是体制内普通职员，本身有职工医保，但是医保报销有起付线，还有很多进口耗材、自费药报不了。陈哥去年因为腰椎问题住院，前后花了八万多，医保报完之后自己还需要出三万多。他之前买了一份报销型住院险，去掉约定的免赔额之后，剩下的两万八都报下来了，相当于自己只出了一千多免赔额的钱，对本来只存了十几万育儿款的陈哥来说，完全没动到给孩子存的升学钱，压力一下子小了很多。

如果你想要买报销型，记住，尽量选能覆盖社保外用药和诊疗项目的。很多只保社保内的报销型住院险价格便宜，但是能帮你报的钱很有限，碰到需要用自费药的情况还是帮不上太大忙，根据自己的预算往覆盖社保外的选，实用性会高很多。

再讲津贴型，就是你住院一天，给你发一天津贴，钱直接打给你，不管你住院到底花了多少钱，也不管你的医保已经报了多少，适合需要弥补收入损失的朋友。

比如40岁的林姐，自己开一家社区美甲店，店里就她一个资深师傅，雇的小工只能做简单护理，只要她住院没法开工，高端定制款美甲单全接不了，每天都少赚小几百。她之前买了一份津贴型住院险，搭配自己的报销型住院险，今年春天摔了跤骨折住院七天，每天拿到三百块津贴，一共两千一百块，刚好补上了她停工期的房租成本，不用自己掏腰包垫这部分固定开支。

要是你是自由职业者，或者做小生意，没有固定的病假工资，很适合搭配一份津贴型住院险。不用买太高额度，每天两三百到五百就够，对应每年保费也不贵，四百岁来说，每年也就几百块，就能帮你兜住住院期间的固定开销。

你也可以两种一起买，报销型负责报住院的医疗费用，津贴型负责补你的误工和固定开支，两者不冲突，理赔的时候也能分别申请，适配大多数40岁朋友的需求。比如刚才说的陈哥，他后来也加买了一份每天两百块的津贴型住院险，要是之后再住院，除了报医疗费，还能拿津贴贴补家用，不管是给孩子买营养品，还是交物业费都够用。

图片来源：unsplash

购买必看注意事项

选续保条件宽松的产品，尽量挑续保不需要重新做健康告知的。很多40岁朋友身体开始出现大大小小的毛病，今年买了保险住院理赔之后，明年如果不能续保，相当于之后再想找新的保障就难了。就拿我见过的赵哥来说，42岁那年买了一款需要每年重新健康告知的住院险，第三年查出来有糖尿病，第二年续保的时候就被保险公司拒保了，之后再找其他住院险，要么直接买不了，要么保费涨了一大截，非常被动，所以选对续保条件真的很重要。

一定要仔细看免责条款，别拿到保单就扔一边不看。不同的住院险，免责内容不一样，有些不报销私立医院的住院费用，有些对整形美容、生育相关的住院不赔，还有些对既往症有明确的免责约定。比如有个41岁的陈姐，之前就吃过这个亏，她知道自己有胆结石，想着先买了住院险再说，没仔细看免责条款里明确说了投保前已经查出的既往症不赔，后来做胆结石手术申请理赔，直接被拒了，白花了好几年保费，所以买之前一定要对着免责条款一条一条捋清楚，有疑问就当场问清楚。

要注意等待期的约定，不同产品等待期长短不一样。大部分住院险等待期在30天到90天不等，等待期内生病住院，保险公司是不赔的，只会退你已交的保费。所以买的时候别盯着价格便宜就乱买，尽量选等待期短的，早点获得完整保障。还有一点，如果你之前已经买过一份住院险，换新产品的时候，记得先等新产品过了等待期，再退旧产品，别让自己出现保障空窗期，万一中间生病，那可就没保障了。

要看清楚报销范围，别光听销售人员说什么都能报就下单。现在很多住院险分两种，一种只报社保范围内的费用，一种可以报社保范围外的自费药、进口药、自费项目。40岁之后，生病用到自费药进口药的概率不低，比如做个手术，很多耗材都是社保不报的，如果只买了报社保内的，真住院了还是要掏不少钱。如果预算允许，尽量选包含社保外费用报销的，虽然价格会贵一点，但真出事的时候能帮你减轻不少负担。

买的时候一定要如实做健康告知，别想着隐瞒病史蒙混过关。很多朋友觉得小毛病不说没事，等到申请理赔的时候，保险公司一查体检记录、就医记录，很容易就查出来了，只要是隐瞒了病史，保险公司可以直接拒赔，还不退保费，亏的还是自己。如果不确定自己的情况能不能买，可以把自己的体检报告、就医记录发给保险公司核保，按照核保结果来，就算加费承保或者除外责任，也比隐瞒病史最后拒赔好。

结语

看到这里你肯定明白了，40岁买住院险，得结合自己的钱包、身体状况和实际需求挑：普通工薪选性价比高的社保外报销型，条件好点选覆盖特需的宽范围保障，有小毛病就挑健康告知宽松的，需要补收入损失就加一份津贴型，最后记住盯紧续保条件、免责条款和等待期，选到合适的就能给自己和家人稳稳的兜底，不用怕一场住院打乱全家的生活节奏啦。

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