老年人60岁以上住院险怎么买

引言

叔叔阿姨们，还有想给爸妈置办保障的年轻人，是不是都在琢磨，家里过了60岁的老人，到底该怎么挑合适的住院险呀？不少人挑来挑去看花了眼，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把疑问都捋明白。

按健康状况选险种

身体完全健康，没有高血压、糖尿病、心脏病这些常见慢性病史，体检报告各项指标都在正常范围的长辈，可以直接选保障责任更全的常规住院险。这类险种一般能覆盖住院床位费、手术费、检查费、药品费等各类住院相关开销，不少还能包含特殊门诊、门诊手术这类延伸保障，赔付比例也比较高，只要在保障范围内，扣除免赔额之后大部分费用都能报销。之前认识一对北京的退休老夫妻，大爷今年65岁，大妈63岁，每年都按时做体检，身体一点毛病都没有，子女直接给二老选了常规的住院险，去年大爷因为肺炎住院，花了八千多，社保报完之后，剩下三千多符合要求的费用，全部都按比例报销了，自己只花了几百块免赔额的钱，子女都说选对了真的省心。

如果长辈有高血压，但是血压能通过吃药控制在正常范围，没有其他并发症，可以找对高血压核保比较友好的住院险。这类险种一般不会直接拒保，只要你如实告知血压情况，提供近期的血压测量记录或者用药记录，大部分都能正常承保，不会额外加费，也不会除外相关责任。山东的王大爷今年68岁，患高血压五年了，一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，之前找了好几款常规住院险都被要求加费，后来找到了一款核保宽松的，如实告知之后顺利承保，今年春天王大爷因为脑供血不足住院调理，花了一万两千多，社保报完之后剩下的五千多符合要求的费用，也顺利报销了四千多，解决了不少开支。

如果长辈有二型糖尿病，血糖控制得比较平稳，也没有出现糖尿病足、视网膜病变这些并发症，可以专门找接受糖尿病投保的住院险。不用怕核保不通过，只要能提供近期的血糖检测报告，证明血糖控制稳定，就能正常买。深圳的李阿姨今年62岁，得二型糖尿病快十年了，一直打胰岛素控制，血糖基本都在合理范围，之前想买住院险一直被拒保，后来选了一款针对糖尿病人群核保宽松的，成功拿到了保障，去年李阿姨因为胆结石做手术住院，花了两万多，社保报完剩下八千多符合要求的费用，报销了六千多，自己承担的部分少了很多。

要是长辈有多种慢性病史，比如既有高血压又有糖尿病，或者得过轻症，已经治愈超过三五年，身体状态稳定，可以选不需要健康告知的普惠型住院险。这类险种不管你有什么既往症，只要符合年龄要求就能买，只是部分产品会对既往症相关的住院费用降低赔付比例，或者不赔付，但总比没有保障强。重庆的张叔今年72岁，之前得过脑梗，治愈之后留下了一点手脚发麻的后遗症，同时还有高血压和糖尿病，市面上大部分住院险都买不了，子女就给他买了不需要健康告知的住院险，今年年初张叔因为脑梗复发住院，花了三万多，社保报完之后剩下一万五，虽然赔付比例比健康体买的产品低一些，但也报了六千多，帮家里减轻了不少负担。

要提醒大家一句，不管长辈身体是什么情况，买的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史。不然就算买了，后续住院理赔的时候保险公司查出来既往症没说，会拒绝理赔，还不退保费，得不偿失。要是拿不准健康告知怎么填，可以把长辈的体检报告、病历整理好，找保险顾问帮忙核对，确认能买再交钱，别稀里糊涂买完，最后理赔出问题。

紧盯核心保障条款

第一，先把报销范围盯清楚。不少人买的时候只看能不能报住院费，没细看报销涵盖的项目，等到报销的时候才发现，床位费有限额，自费药不在报销范围内，白花了冤枉钱。比如广州的张叔叔，65岁之前听邻居说这款住院险不错，没仔细看条款就买了，后来做了门诊小手术住院，出院申请报销才知道，合同里没包含门诊手术的费用，几千块钱只能自己掏。所以你买的时候，一定要看清楚，是不是包含住院期间的床位费、检查费、手术费、药品费，有需求的话，尽量选覆盖自费项目的产品。

第二，一定要看清免赔额是多少。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。不同产品的免赔额设置不一样，有的是每次住院都设免赔额，有的是整个保险期间只算一次免赔额。比如同一款产品，一次住院免赔额100块，和免赔额1000块，最后能报下来的钱差很多。如果长辈平时身体不算特别好，一年可能住一两次院，选每次免赔额低的，报销起来更划算。要是长辈身体不错，很少住院，也可以接受稍高一点的免赔额，换更低的保费，也不吃亏。

第三，把赔付比例摸清楚。不是说所有符合范围的费用都能按同一个比例报，很多产品会区分社保内外，经社保结算后，社保范围内的费用赔付比例高，社保外的自费项目比例可能低一些。举个例子，老王63岁买的住院险，条款写着经社保报销后，社保内费用按90%赔，社保外自费药按60%赔，你买的时候就得把这个比例记清楚，别默认所有费用都按高比例报，等到算钱的时候才落差太大。另外还要看，有没有经过社保结算，赔付比例不一样，不少产品没经过社保结算的话，赔付比例会降不少，这点也得记牢。

第四，要看清保额限制。这里不只是看总保额是多少，还要注意单项责任有没有单独限额。有的产品宣传总保额很高，但是单独对床位费、特殊耗材、自费药设了限额，比如床位费每天最多报300，要是你住的病房每天床位费500，多出来的200就得自己出。比如北京的刘阿姨，66岁买了一款住院险，总保额看着不低，但是自费药单项限额只有五千块，后来查出来大病住院，自费药花了快两万，超过限额的部分都报不了，保障就打了折扣。

第五，要留意住院天数有没有限制。部分产品会约定单次住院最多报多少天，超过的天数就不赔了。比如有的条款写单次住院赔付天数不超过180天，对大部分长辈来说，普通住院肯定用不了这么多天，影响不大，但是如果是需要长期住院调理的情况，超过天数的费用就得自己承担。买的时候多留意这一点，尽量选没有单次住院天数限制，或者限制天数比较宽松的产品，真遇上需要长期住院的情况，也能多一层兜底。

依预算选缴费方式

如果每个月可支配收入不算高，给长辈买住院险的预算也有限，那就选年缴的方式，不用一下子拿出大几千甚至上万块，平摊到每年只需要几百块，压力小很多。

比如家住河北县城的陈叔叔，今年65岁，儿子刚工作没两年，手里积蓄不多，每个月还得还房贷，一开始想着要不就不给爸爸买了，后来发现选年缴的话，每年只需要交三百多块，一杯奶茶钱分下来每个月才三十块，对小家庭来说完全没负担，轻轻松松就给陈叔叔配上了住院保障，后来陈叔叔因为肺炎住院，花了八千多，报销了六千多，刚好覆盖了大部分开销，要是当初因为预算紧纠结着不买，这几千块的开销对小家庭来说还真有点紧巴巴。

要是你手里有一笔闲置资金，平时也不想记着每年缴费的日子，怕漏缴影响保障，那就可以选一次性缴清的方式，一次性把所有保费交完，之后再也不用惦记缴费提醒，也不会出现忘了交费导致保障断了的情况。

比如杭州的林阿姨，今年63岁，女儿给她攒了一笔养老备用金，平时林阿姨自己也有退休金，手里闲钱够，女儿直接选了一次性缴清，一共交了不到四千块，之后一辈子都有对应的住院保障，不用每年折腾着续保交费，林阿姨自己也省心，不用盯着手机看保险公司的缴费提醒，连女儿都不用操心这事。

还有一种情况，就是长辈已经68岁，距离70岁的投保上限没几年，预算中等，你也可以选择短期缴费的方式，比如分3年或者5年缴，既不会一次性掏太多钱，也不用连续交十几二十年，刚好在投保年龄范围内交完，保障也能一直续上。不管你家是哪种预算情况，都别硬撑着选超出能力范围的缴费方式，合适的缴费方式才能让这份保障一直稳稳陪着长辈，不会因为交不起钱半途断掉。

图片来源：unsplash

必看购买避坑指南

第一，别信口头承诺，一切以合同白纸黑字为准。之前北京的刘叔叔今年65岁，找熟人买住院险，熟人拍胸脯说不管啥情况住院都能报，刘叔叔觉得都是熟人不会坑自己，签合同的时候连条款都没翻，直接签了字。结果去年刘叔叔因为多年的高血压住院，出院申请报销才被拒，翻出合同一看，免责条款里明明白白写着投保前已经有的既往症不在保障范围里。刘叔叔找熟人说理，人家说当时就是随口一说，合同写得清楚，最后只能自己吃哑巴亏。所以不管是谁给你推荐，不管对方说得多好听，一定要一条一条对着合同看，承诺的保障都写进去才算数，没写的一概不算。

第二，别为了能投保隐瞒健康情况。很多叔叔阿姨投保的时候，因为自己有高血压、糖尿病这些小毛病，怕核保不通过，就干脆不说自己的病史。杭州的陈阿姨今年63岁，投保的时候知道自己有甲状腺结节，怕被拒保就没填进去，结果半年后因为甲状腺结节住院手术，申请报销的时候，保险公司查到她投保前就已经在医院做过结节检查，直接拒赔还解除了合同，交的钱只退了一小部分，得不偿失。其实现在不少60岁以上的住院险，核保都比较宽松，很多小毛病都能正常承保，哪怕是除外责任，也比最后被拒赔强，如实告知就对了。

第三，别盯着低价格就盲目下单。很多朋友选保险的时候，只看哪个便宜买哪个，殊不知便宜背后往往有坑。深圳的周叔叔今年68岁，网上对比了好几款，选了一款一年只交一百多的住院险，觉得捡了大便宜，结果今年肺炎住院花了八千多，申请报销只报了不到五百，原来这款险的免赔额是五千，而且社保外的用药一分不报，还有各项赔付限额，算下来根本报不了多少钱。所以选的时候不能只看保费，要结合免赔额、报销范围、赔付比例一起看，算清楚实际能报多少，别只盯着低价走。

第四，别忽视投保年龄的限制，也别重复购买。很多人觉得，反正买得多报得多，一口气给家里老人买个三四份。重庆的何阿姨今年61岁，女儿给她买了两份住院险，其实住院险是报销型的，你花多少钱报多少钱，就算买多份，也不可能报销超过你实际花的医疗费，最后就是多交了好几份保费，根本拿不到额外的赔付。另外要注意，不少产品最高投保年龄是65岁，也有部分能到70岁甚至更高，买之前先确认长辈的年龄符合要求，别交了钱最后因为年龄不符合被退保。

第五，别忘记看续保条件。很多60岁以上的朋友买的是一年期的住院险，买的时候没看续保规则，第一年赔了钱，第二年想续保就被保险公司拒了，刚好第二年长辈又生病需要住院，就没了保障。所以买的时候优先选保证续保的产品，哪怕产品停售了也能接着续，保障不会断，别买理赔之后就不让续保的产品，关键时刻掉链子可不行。

结语

总结下来给长辈买60岁以上住院险其实不难，先看长辈健康状况挑核保能过的产品，再盯紧核心保障条款不踩坑，最后结合自家预算选合适的缴费方式，别轻信口头承诺一定把白纸黑字的条款看明白，这样就能选到符合需求的住院险，给长辈的住院开支添一份靠谱的报销保障啦。

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