福有余2026(分红型)收益怎么样？合同保证1.57%，分红演示2.62%

IRR、现金价值、分红——这是看福有余2026(分红型)收益的三个硬指标。

三个数对上了，它的收益到底有多少，你自己就能算出来，不用听谁转述。

一、看收益要先认哪三个数？

IRR，剔除资金时间成本后的真实年化收益，是对比收益的核心标尺。

现金价值，中途退保能拿回的钱，前期低于已交保费。

分红，每年派一次，不写进合同，可高可低，也可以是零。

这款分红型增额寿的收益之所以容易被说乱，就是这三个数常被混着用。有人拿分红演示当成到手数，有人把有效保额的递增比例当成年化收益，说出来的结论自然对不上。

二、1.75%到底是什么？

有效保额每年按1.75%复利递增，这个数写进合同，终身不变。

但它既不是IRR，也不是分红。它决定的是保证现金价值的走势，以及身故金里"有效保险金额"那一项。拿1.75%当收益率去算，算出来的数一定偏高。

三、合同保证的那部分，0岁趸交100万能有多少？

0岁男孩，趸交100万，第4年现金价值约101.6万，超过已交保费，资金回正。

保证IRR：第10年约1.21%，第20年约1.48%，第30年约1.57%，第50年约1.64%。

同样是100万，45岁女性5年交，第30年约1.53%；30岁女性10年交，第30年约1.50%。年龄和缴费方式不同，保证IRR会有小幅差别。

长期1.6%上下，在增额寿里属于正常档。我自己按这三档年龄都算过，差数就在0.07个百分点以内，不用纠结选哪一档。

0岁男100万测算示例，趸交

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四、分红能把IRR抬到多少？

加上分红，按演示，0岁男趸交第10年含分红IRR约2.37%，第30年约2.62%；45岁女5年交第30年约2.58%，30岁女10年交约2.56%。

第30年，保证现金价值约160万，累计分红约58万，两笔加起来约217万。这217万里，有58万是不保证的。

含分红IRR必须注明是按演示红利派发算的，分红收益不保证。我建议把这两个数分开记：1.57%是合同里的，2.62%是演示的。红利是非保证利益，按分红实现率100%、红利累积生息演示，实际派发以公司当年经营结果为准，某些年度可以是零。

45岁女100万测算示例，5年交、年交20万

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五、差一个百分点，差多少钱？

IRR差1.05个百分点，100万趸交持有30年，差的是约57万。这就是保证1.57%和含分红2.62%之间的距离。

差出来的这笔钱，不看别的，就看公司每年派不派分红、派多少。分红派得多，IRR往2.62%靠；派得少，就往1.57%那头退。

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六、自己想核对，该看哪两个地方？

一看利益演示表的"现金价值（保证）"列。我自己核对时也是先看这一列。表里那个"IRR"列是含分红的，直接拿来当保证收益，容易看高。

二看公司每年披露的分红实现率。这款产品的当期资料没披露，我不替它打包票。数字要对着自己的年龄和缴费方式看，别人算的只能当参考。

手里有具体的缴费方案，慧择保险网的顾问能按你的实际条件重算一遍，比一张通用测算表准。

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七、哪些人适合买？

追求长期确定收益、能接受某几年分红为零的稳健投资者，适合。

想在保证收益之上再添一层分红空间、又放得住十年以上的，也适合。

把2.62%当成承诺的，别买。三五年内要用的钱，也别放进来。

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福有余2026(分红型)的收益就这么两层：写进合同的1.6%上下，和不保证的分红。前一层是底，后一层是弹性。按自己的年龄、缴费方式算一遍，两个数分开看，心里就有数了。

本文内容仅供参考，由于产品迭代比较快，具体的费率、收益、保障以最新保险合同为准；本产品由中国太平洋人寿保险股份有限公司承保。

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本文内容参考自太保福有余2026终身寿险（分红型）利益条款。

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