DRG3.0落地倒计时，2026年11月医疗险怎么配：从星相守2号到长相安5号，10款逐一看

国家医保局已经明确，DRG3.0预计2027年1月正式落地。从11月算起，时间也就两个月左右。

DRG3.0对普通人意味着什么？直观的变化是：以后在医院里，好药、进口药会越来越难开到。医生大概率会开处方，让你自己去外面药店买。如果你买的医疗险没有外购药保障，这部分费用就得全自掏。

所以，面对DRG3.0，真正能打的医疗险必须具备两个硬条件：外购药保障要够强，能不限清单；如果预算允许，能住特需部、国际部就更好，因为特需部不受DRG控费限制。

我把2026年11月市面上值得买的医疗险重新捋了一遍，按百万医疗、中高端医疗、少儿小额三个品类更新这份榜单。每个品类里的产品都标了核心亮点和适合人群，看完就能对号入座。

一、百万医疗险推荐

百万医疗险是最基础的配置。每年几百块，换几百万的住院报销额度。现在市面上的产品分两条线：身体好的走标准健告，身体有异常的走免健告。

1、星相守2号（复星联合·标准健告）

星相守2号主险保证续保20年，费率可调。住院期间外购药品和医疗器械不限清单，100%赔付——DRG3.0下这条很关键。免赔额可选0元或1万元，1万方案无理赔每年递减1000元，最低降到5000元。120种重疾住院0免赔，400万保额。癌症特药195种含3款CAR-T，可选。以30岁有社保、男女同价、1万免赔、含特药为例，计划一年交194元。

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2、金医保3号（人保寿险·标准健告）

金医保3号同样20年保证续保。120种重疾住院0免赔，免赔额无理赔每年递减1000元，最低7000元。癌症特药163种含3款CAR-T，可选。以30岁有社保、男女同价、含特药为例，年交226元。但主险不含外购药，需要单独加购1年期附加险，而且质子重离子仅指定上海1家机构。

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3、尊享e生2026（众安·标准健告）

尊享e生2026是1年期产品，不保证续保，但重新投保规则宽松：期满前60天到期满后30天内可申请，必选责任理赔记录不影响重新投保。等待期30天，比前两款的90天短很多。外购药保障是三款里覆盖范围宽的：住院期间外购药械不限清单，183家私立医院普通部也能去。特药326种含7款CAR-T，600万/年，0免赔100%。以30岁有社保、男女同价、1万免赔、特药为必选责任（已含）为例，年交318元。

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4、长相安3号庆典版（人保财险·免健告）

长相安3号庆典版不用填健康告知，0到105岁都能买，仅除外5类严重既往症。分经典版和尊享版。经典版50种特药含2款CAR-T，社保目录外报销80%；尊享版153种含3款CAR-T，报销100%。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版年交175元，尊享版388元。注意免赔额是社保内1万加社保外1万，分开计算。

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5、超越保无忧版（复星联合·免健告）

超越保无忧版是免健告产品里少见的能保证续保的——10年写进合同。特药199种含7款CAR-T，住院外购药械不限清单。重大既往症医疗保障累计5000元，投保满1年后可用。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，计划一年交496元。免赔额2万/年，比标准健告产品高，适合看重续保稳定性的人。

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6、众民保2026（众安·免健告）

众民保2026免赔额1.5万，医保内外合并计算。臻选版有"相伴权益"：连续投保满3年，第4年起严重既往症住院也能赔，赔付比例从30%逐年递增至70%。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版年交168元，臻选版368元。0到105岁可投。

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二、中高端医疗险推荐

预算允许的话，中高端医疗险能住特需部、国际部、VIP病房，不受DRG控费限制，用药和治疗选择面更宽。而且这2款都是免健告的，身体有异常也能买。

1、长相安5号（人保财险）

长相安5号免健康告知，0到105岁可投。在二级及以上公立医院普通部之外，还能去183家指定私立医院。确诊合同约定的重疾，可以去特需部、国际部、VIP部治疗，0免赔。选2万赔付线的话，2万以下报销60%，2万以上100%全报。外购药不限清单，还额外拓展了57种临床急需进口抗癌药。以30岁有社保、男女同价、外购药为必选责任（已含）为例，3万赔付线年交388元，2万赔付线537元。

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2、众民保中高端2026（众安）

众民保中高端2026同样免健康告知，一般既往症也能保。183家指定民营医院普通部可以去，重疾可拓展至特需部、国际部、VIP部，300万保额，0免赔100%。质子重离子不限机构数量，特药不限清单含7款CAR-T。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，必选计划年交609元；加特需医疗加油包，合计约1097元。

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三、少儿小额医疗险推荐

百万医疗险有1万免赔额，平时孩子感冒发烧、肺炎住院花几千块，够不着免赔额。少儿小额医疗险就是补这个缺口的。

1、暖宝保3号（人保财险）

暖宝保3号保疾病门诊和住院。门诊3万保额，疾病每日免赔100元、每日限500元；意外门诊0免赔。住院5万保额，0免赔。另外含意外身故伤残20万和21种少儿重疾10万一次性给付。以5岁男童有少儿医保为例（本产品无癌症特药/外购药可选责任），基础版年交658元，优享版1099元。出生满30天到17周岁的孩子可以买。

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2、小医仙3号（国寿财险）

小医仙3号的疾病住院不限社保范围，自费药、自费检查费也能按比例报销，经社保结算报80%。每次住院免赔100元。意外医疗限社保范围内，0免赔，100%赔付。还含800元意外救护车费用。以0岁有少儿医保为例（本产品费率不区分社保状态和性别，也无癌症特药/外购药可选责任），住院1万保额档年交508元。出生满30天到17周岁的孩子可以买。

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四、按需求对号入座

身体健康，要长期稳定：星相守2号（20年保证续保+外购药不限清单）或金医保3号（20年保证续保+重疾0免赔）。

身体健康，看重医院范围和外购药：尊享e生2026（183家私立+326种特药，但1年期）。

身体有异常，要长期稳定：超越保无忧版（免健告+10年保证续保）。

身体有异常，要保费便宜：众民保2026（30岁168元起）或长相安3号庆典版（30岁175元起）。

预算充足，要住特需部：长相安5号（30岁388元起）或众民保中高端2026（30岁609元起）。

给孩子补门诊和小额住院：暖宝保3号（门诊+住院都保）或小医仙3号（住院不限社保范围）。

如果对产品有不了解的地方，可以咨询一下慧择保险网的顾问，我们会为你一对一解答。

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本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

文中涉及健康告知的内容仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的健康告知为准。如果不太确定是否能买，可以通过产品页面的智能核保试试，或者直接找顾问咨询。

文中保费示例仅对应文中测算条件（年龄、性别、有无社保、是否含可选责任），实际保费以投保页面显示为准。

参考资料：

• 《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》
• 《人保寿险关爱e生2.0长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）条款》
• 《众安在线财产保险股份有限公司个人医疗保险条款（互联网2026版C款）》