2026年11月百万医疗险挑选指南：6条铁标准照着过，星相守2号、金医保3号、众民保2026对上号

11月了，不少人想趁年底把保障配上。百万医疗险听着简单，花几百块钱把大病住院的风险转给保险公司，可产品太多、条款看着差不多，实际差距不小。买完才发现续保被拒、外购药不报、免赔额太高用不上的人，每年都有一批。

先把挑百万医疗险的6条标准说清楚，再按身体好和身体有异常两条线，各推荐3款2026年11月值得关注的产品。

一、挑百万医疗险，先看这6条标准

（一）续保条件：能不能锁长期，是第一道筛子

买百万医疗险，先看续保。续保条件决定了明年还能不能买、理赔后还能不能续、产品停售了怎么办。

优先级很明确：20年保证续保优先，10年其次，一年期不保证续保的排最后。

20年保证续保是什么意思？白纸黑字写进合同，未来20年内，不管身体变差、理赔过、还是产品停售，保险公司都必须给你续。这是目前续保条件里保障性较高的一档。

一年期产品就不一样了。今年能买，明年保险公司不卖了，你也没办法。所以年轻、身体正常的，优先锁20年。年龄偏大买不了长期的，再看一年期但续保审核宽松的产品。

（二）基础保障：四项缺一个，保障就有缺口

百万医疗险的基础保障就四块：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

住院医疗不用多说，大病小病住院，医保报完剩下的，超过免赔额的部分按比例报销。

特殊门诊主要管三件事：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的抗排异治疗。这些不用住院但花费很大，特殊门诊能兜住。

门诊手术就是不住院的小手术，眼科、牙科、急诊清创缝合这类。

住院前后门急诊，说的是住院前检查和出院后复查的费用。主流产品覆盖住院前30天和出院后30天。

这四项，挑产品的时候逐项对，缺一个都不行。

（三）外购药：DRG控费下，这是必选项

DRG按病种打包收费之后，很多高价药医院不进货了，医生开处方让你自己去外面买。如果你的百万医疗险不含外购药责任，真得大病就少了一层保障。

所以外购药保障不是加分项，是必选项。重点看三点：

1. 合同里有没有白纸黑字写外购药保障？2. 报销比例是100%还是打了折？3. 药品清单是固定目录还是不限清单？

不限清单、100%报销的更实用。清单固定或者报销比例打折的，真到用的时候能报的钱会少一截。

（四）增值服务：只盯两样，别被噱头忽悠

增值服务名目一大堆，但真正有用的就两样：医疗垫付和重疾绿通。

医疗垫付最实在。大病住院押金动辄几万、十几万，普通家庭很难一次性拿出来。有垫付功能，保险公司直接跟医院结算，不用自己先掏钱。

重疾绿通是帮你挂专家号、安排住院。大病的床位紧张、专家号难约，有绿通能省不少事。

其他什么基因检测、体检套餐、健康咨询，听听就好，不值得多花钱。

（五）理赔体验：快到账才是真的好

同样是报销，不同公司效率差很多。有的线上交资料几天就到账，有的来回补材料折腾半个月。

看理赔好不好，关注几个点：小额理赔有没有闪赔通道、线上理赔额度高不高、支持不支持垫付。

符合条款谁都会赔，但赔得快不快、顺不顺，体验完全不同。

（六）健康告知：买得上，才算数

产品再好，健康告知过不了也白搭。百万医疗险的健康告知在各类险种里算严的，结节、三高、脂肪肝都可能被问到。

不同产品的核保宽松度差别很大。这家拒保了，不代表另一家也拒。有异常的话，多试几家，或者先用智能核保看看结果。

以上信息仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的健康告知为准。

二、身体没大毛病的，看这3款标准健告产品

身体健康或者只有轻微异常（高血压一级、脂肪肝、甲状腺结节3级以下），优先看标准健康告知的百万医疗险。这类产品保证续保期限长，保障也更扎实。

（一）星相守2号：免赔额能递减，外购药不限清单

星相守2号是复星联合健康的产品，主险保证续保20年，费率可调。保证续保期间内，续保不需要健康审核，也没有等待期，产品停售也不影响。

它的免赔额设计比较灵活，可以选0元或1万元。选1万的话，上一年度没有理赔，续保时免赔额下调1000元，最低能降到5000元。一直没用到的话，理赔门槛逐年降低。

住院期间外购的药品和医疗器械，没有清单限制，100%赔付。DRG控费下医生开的院外药也能报。

120种重大疾病住院0免赔，400万保额。质子重离子覆盖5家指定机构，也是0免赔100%。

癌症特药是可选责任，195种含3款CAR-T，年限额200万，0免赔100%赔付。以30岁有社保、男女同价、1万免赔、含癌症特药为例，计划一年交194元。

不过有一点要留意：免赔额首次选定后，保证续保期间内不能改。选0免赔还是1万，投保前想清楚。

查看星相守2号详情

（二）金医保3号：人保寿险出品，重疾0免赔

金医保3号是人保寿险的产品，同样20年保证续保，费率可调。120种重大疾病住院0免赔，确诊后费用直接全额报销。

免赔额1万元，无理赔续保每年递减1000元，最低降到7000元。比星相守2号的最低5000元略高一些。

癌症特药是可选责任，163种含3款CAR-T，200万保额，0免赔100%赔付。以30岁有社保、男女同价、含癌症特药为例，年交226元。

但金医保3号有个明显的短板：主险不含外购药保障。要用外购药，得单独加购外购药械费用医疗这个附加产品。100万保额、0免赔，经社保100%报销。问题是这个附加险是1年期的，不保证续保。主险锁了20年，外购药这部分明年可能就续不上。

质子重离子也只指定上海市质子重离子医院一家，选择面比较窄。

查看金医保3号详情

（三）尊享e生2026：等待期只有30天，医院范围广

尊享e生2026是众安在线的产品，1年期，不保证续保。但它的重新投保规则比较宽松：保单期满前60天到期满后30天内可以申请重新投保，必选责任的理赔记录不影响重新投保。

等待期只有30天，比另外两款的90天短。

医院范围也广：除了二级及以上公立医院普通部，还覆盖183家私立医院普通部和33家专业康复机构。质子重离子600万保额，不限机构数量。

特药是必选责任，326种含7款CAR-T，600万/年，0免赔100%。这个特药目录是三款里覆盖品种更多的。

以30岁有社保、男女同价、1万免赔、特药为必选责任（已含）为例，年交318元。

但短板也很明确：1年期不保证续保，长期稳定性不如前两款。而且首次投保强制捆绑一般门急诊加油包，没法选纯住院方案。

这三款怎么选？ 要长期稳定选星相守2号或金医保3号，20年保证续保写进合同。看重外购药和医院范围选尊享e生2026，但得接受它不保证续保。

如果不确定自己的健康情况能不能通过核保，可以找慧择保险网的顾问核对一下健康告知。慧择保险网提供免费的智能核保，1分钟就能知道自己有没有机会通过，而且不留拒保记录。

免费智能核保，核对健康告知

查看尊享e生2026详情

三、身体有异常的，看这3款免健告产品

有结节、三高、糖尿病，或者得过癌症的，标准健康告知大概率过不了。这时候直接看免健告百万医疗险，不用填健康告知，符合投保条件就能买。

（一）长相安3号庆典版：0到105岁都能买

长相安3号庆典版是人保财险的免健告百万医疗险，一年期，不保证续保。0到105岁都能买，不用填健康告知，仅除外5类严重既往症。

分经典版和尊享版。经典版50种特药含2款CAR-T，社保目录外报销80%；尊享版153种特药含3款CAR-T，社保目录外报销100%。

以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版年交175元，尊享版388元。

有一点要留意：免赔额是社保内1万加社保外1万，分开计算的。社保内的费用先自己掏够1万，社保外的也要掏够1万，超过部分才报销。这个门槛比一般百万医疗险的1万免赔额要高一些。

另外，仅限有社保的人投保，没有社保买不了。

查看长相安3号庆典版详情

（二）超越保无忧版：免健告里少见的保证续保

超越保无忧版是复星联合健康的产品。核心亮点是：免健康告知，还能保证续保10年。免健告产品里，能做到保证续保的很少。

10年保证续保写进合同，不管身体怎么变、有没有理赔过、产品停不停售，都能继续续。

特药199种含7款CAR-T，保证续保期间内限额200万。住院期间外购药械不限清单。

重大既往症医疗保障也有，保证续保期间内累计5000元，投保满1年后就能用。

以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，计划一年交496元，计划二595元。

需要注意的是免赔额偏高：计划一一般住院2万/年，家庭共享。比标准健告产品的1万免赔额高出一倍。适合看重续保稳定性、能接受较高免赔额的人。

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（三）众民保2026：连续投保满3年，严重既往症也能赔

众民保2026是众安在线的免健告百万医疗险，一年期，不保证续保。0到105岁都能买。

免赔额1.5万，医保内外费用合并计算。比长相安3号社保内外分开算的方式要友好。

臻选版有个"相伴权益"：连续不间断投保满3年，第4年起可以二选一。要么严重既往症住院也能赔——第4年赔30%，每年递增10%，第8年起稳定70%。要么免赔额每年递减1000元，最低降到1万。

以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版年交168元，臻选版368元。

但它也是1年期产品，不保证续保。相伴权益是续保激励，不等于保证续保承诺。产品停售了，这个权益也就没了。

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写在最后

百万医疗险看着都是几百块保几百万，但细节差距很大。身体好的，优先锁20年保证续保，星相守2号和金医保3号都值得重点看。身体有异常的，免健告里超越保无忧版能保证续保10年，众民保2026连续投保有相伴权益。

拿不准自己的情况适合哪款，或者想算一下具体保费，可以找顾问一对一聊聊。

找顾问算一下具体保费

本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

文中涉及健康告知的内容仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的健康告知为准。如果不太确定是否能买，可以通过产品页面的智能核保试试，或者直接找顾问咨询。

文中保费示例仅对应文中测算条件（年龄、性别、有无社保、是否含可选责任），实际保费以投保页面显示为准。

参考资料：

• 《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》
• 《人保寿险关爱e生2.0长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）条款》
• 《众安在线财产保险股份有限公司个人医疗保险条款（互联网2026版C款）》