2026年医疗险推荐清单：星相守2号、长相安5号、暖宝保3号等10款，从百万到中高端，身体有异常的也有5款免健告可选

2026年医疗险市场变化不小：有的产品把保证续保期拉长，有的把外购药从可选改成必选，也有的在增值服务上做了加减。想在年底前把保障配齐，绕不开两个问题——哪些能买，哪些买了值。

2026年能买到的主流医疗险，从百万到中高端，一共10款。先看四类，再看具体产品。

一、先把这些产品分个类

总共筛出10款，分四类：

• 标准健告百万医疗3款：身体健康或只有轻微异常的人优先考虑，保证续保20年
• 免健告百万医疗3款：身体有慢性病、结节、癌症的人直接看，不用填健康告知
• 免健告中高端医疗2款：想住特需部、国际部的人看，也是免健康告知
• 少儿小额住院保2款：孩子高频门诊和小额住院补缺口

下面一类一类说。

二、标准健告百万医疗3款

保证续保20年，健康告知相对宽松，但甲状腺结节4级、高血压伴并发症这类情况可能过不了核保。

① 星相守2号（复星联合）

保证续保20年，主险费率可调，0-70周岁可投。核心亮点：免赔额可选0元或1万元，1万免赔方案无理赔每年递减1000元，最低降到5000元；住院外购药械无清单限制；120种重疾住院0免赔、400万保额、质子重离子覆盖5家机构。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，计划一1万免赔年交194元。

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② 金医保3号（人保寿险）

保证续保20年，费率可调，28天-60周岁可投（比星相守2号的70岁上限低）。120种重疾0免赔，免赔额无理赔每年递减1000元，最低7000元。但有两点要注意：质子重离子仅指定上海市质子重离子医院1家；主险不含外购药，需要单独加购，而且外购药是1年期不保证续保的附加产品。

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③ 尊享e生2026（众安）

一年期，不保证续保，但支持期满重新投保。优势是外购药保障覆盖范围宽——一般医疗必选含外购药械，不限清单不限渠道；质子重离子覆盖国内所有机构+日本3家硼中子+2家光免疫；癌症特药326种含7款CAR-T，必选责任。缺点是一年期不保证续保，每年要留意产品状态。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，必选计划年交318元。

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三、免健告百万医疗3款

不用填健康告知问卷，直接投保。但5-7类严重既往症（肿瘤、肝肾、心脑血管伴并发症等）的相关费用不赔，这点一定要看清楚。

④ 超越保无忧版（复星联合）

3款免健告里，带保证续保的是它——保证续保10年。一般既往症可保可赔，重疾住院0免赔，癌症特药199种（含7款CAR-T）必选、0免赔。有两个计划：计划一2万免赔全家共享，计划二按2万赔付线分段计算，2万以内赔50%、超过部分赔100%。缺点是首次投保限18-70周岁，7类严重既往症（含罕见病和意外）除外，重大既往症要投保满365天后才有累计5000元赔付额度。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，计划一年交496元，60岁同条件下2241元。

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⑤ 长相安3号庆典版（人保财险）

不设健康告知，年龄上限放到105周岁——出生满28天到105周岁都能买，但仅限有社保人员。年度累计总保额600万，社保内和社保外各300万，一般医疗年免赔1万。120种重疾住特需部也能报，300万保额、2万免赔、100%赔付。经典版和尊享版两个版本：经典版经社保80%，尊享版100%；尊享版癌症特药153种加3款CAR-T。缺点是一年期不保证续保。以60岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版年交780元，尊享版1089元。

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⑥ 众民保2026（众安）

免健康告知，无社保也能投，不限职业。价格是三款里偏低的：以男女同价、特药为必选责任（已含）为例，经典版30岁有社保年交168元，60岁有社保968元。一般医疗300万，年免赔1.5万，重疾0免赔，癌症特药经典版52种含2款CAR-T、臻选版250种含7款CAR-T。还含16种特定疾病100万康复住院保障，这点另外两款没有。质子重离子臻选版不限清单100%赔付。缺点是一年期不保证续保，既往症药品限2026年4月30日前已上市的品种。

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四、免健告中高端医疗2款

一般医疗覆盖民营医院或特需部、国际部，适合追求就医体验的人。

⑦ 长相安5号（人保财险）

免健康告知，0-105周岁可投，一年期不保证续保。0免赔设计：2万以内经社保60%、2万以上100%（也可选3万版本，更便宜）。重疾医疗0免赔100%赔付，扩展特需部、国际部、VIP部，床位费限2500元/天。高危结节（4级及以上、大于8mm的肺结节）有专属保障——1万保额、3万免赔、首年30%赔付，不受重大既往症免责限制。质重医院不限清单，特药不限清单。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，2万免赔版本年交537元，3万版本388元。

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⑧ 众民保中高端2026（众安）

免健康告知，18-80周岁可投，一年期不保证续保。0免赔，0-2万以内60%、2万以上100%。一般医疗含183家指定民营医院普通部，重疾医疗扩展特需部/国际部/VIP部。在线问诊药品责任0等待期0免赔，覆盖95%慢病用药，这点在医疗险里少见。加购特需加油包（30岁有社保、男女同价、加488元）后一般疾病也能去特需部。16种特定疾病100万康复住院保障，约33家指定康复医疗机构100%赔付。以30岁有社保、男女同价、特药为必选责任（已含）为例，年交609元，加特需加油包合计约1097元。

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五、少儿小额住院保2款

百万医疗险1万免赔额以下的住院和日常门诊，用小额住院保补上。

⑨ 暖宝保3号（人保财险）

少儿门急诊住院综合险，一年期。门急诊3万（疾病每日免100元、每日最高500元）+住院5万（0免赔），还有21种少儿重疾10万给付、意外美容缝合+牙齿修复4万、监护人责任3万（熊孩子闯祸保险公司担）。以5岁男童有少儿医保为例（本产品无癌症特药/外购药可选责任），基础版年交658元，优享版1099元，优享版的社保内费用不受医保结算状态影响。注意：腺样体肥大、疝气、鞘膜积液是责任除外，这几个是少儿高发住院原因。

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⑩ 小医仙3号（国寿财险）

纯住院小额医疗险，不含疾病门急诊。以计划一为例，0-5周岁年交508元、6-17周岁398元（本产品费率不区分社保状态和性别，也无癌症特药/外购药可选责任），就能覆盖疾病住院1万+意外医疗1万+意外身故10万。住院每次免赔100元，经社保80%。增值服务有住院专属护工1次/年每次最长3天（限全国1697家三甲医院）、电话医生不限次。缺点是不含日常门急诊，意外医疗仅限社保范围内费用。

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六、看完了怎么选

身体硬朗、只有轻微异常的：先试试星相守2号或金医保3号，20年保证续保的确定性放在那里。过不了核保再往下看免健告的。

有慢性病、结节、癌症的：直接看超越保无忧版，免健告还保证续保10年。超过70岁买不了超越保的，长相安3号庆典版或众民保2026。

想住特需部、追求就医体验的：长相安5号或众民保中高端2026，重疾扩展特需部，长相安5号还有高危结节专属保障。

孩子的：暖宝保3号补门急诊+住院+监护人责任，小医仙3号补住院缺口。

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找顾问对比这10款的差异

本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

以上涉及健康告知的内容仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的健康告知为准。如果不太确定是否能买，可以通过产品页面的智能核保试试，或者直接找顾问咨询。

文中保费示例仅对应"年龄+性别+有无社保+含/不含可选责任"等具体测算条件，实际以投保页面显示为准。

参考条款：《中国人民财产保险股份有限公司住院医疗保险（2026版B款）（互联网专属）条款》、《众安在线财产保险股份有限公司个人医疗保险条款（互联网2026版A款）》、《中国人寿财产保险股份有限公司个人疾病住院医疗保险（慧择渠道专属）（互联网专属）条款》