工人年龄超过60岁怎么买住院险

引言

年过六十还在打拼的工友们，是不是想给自己添一份住院保障，却到处碰钉子，不知道该怎么选合适的住院险？别着急，这篇就给你把问题说清楚讲明白。

按健康状况选险种

如果身体没什么大毛病，平时体检指标都正常，那可选的范围就宽很多。工友老王今年62岁，原来在工地做杂工，退休后天天去公园遛弯打太极，每年体检除了有点轻微老花，各项指标都达标。这种情况你可以选保障责任更全一点的住院险，不光能报医保目录内的住院费用，部分符合条件的产品还能覆盖部分目录外的自费项目，平时要是不小心摔了碰了，或者得个常见病住院，自己掏的钱能少不少。

如果有常年控制的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别着急，也有适合你的选择。张叔今年65岁，之前在工地上干了三十年瓦工，退休后查出来有二型糖尿病，一直吃药控制，血糖稳定没并发症。之前他想投保普通住院险，好几家都因为糖尿病不给过健康告知，后来找到支持慢病人群投保的产品，只要求血糖控制稳定、没有并发症就能投，张叔顺利买到了。去年冬天张酮症酸中毒住了一周院，社保报完之后，剩下符合约定的费用也按比例报了，一下减轻了儿子女儿的负担。你要是也有这类控制稳定的慢性病，就专门找这类放宽健康告知的产品投，别随便瞎填健康告知隐瞒病史，不然最后理赔容易出问题。

要是身体已经得过比较严重的病，后来治好稳定了，那选的时候就得更仔细点。比如之前得过恶性肿瘤，治疗结束后已经超过三五年，复查都没异常，这类情况可以找支持特定既往症投保的产品，部分产品会要求对已经得过的病不赔，但是其他新发的疾病住院能赔，虽然有除外责任，但好歹有个基础保障，总比没有强。咱们超60岁的工人，大半辈子干体力活，身体难免落下大大小小的毛病，别觉得自己身体不好就买不了，找对符合健康要求的产品就行。

要是身体情况比较复杂，不知道自己能不能过健康告知，教你个简单的办法，把自己平时的体检报告、病历都整理好，找持牌保险顾问帮你看，让顾问帮你对照健康告知一条条核对，符合要求再投，别自己瞎蒙着投保。别听陌生人说“不用健康告知直接买”，这种大多是坑，真到理赔的时候人家会拒赔，白花了钱还得不到保障。

还有不少超过60岁的工友，听力、视力不如以前，但这不影响投保，只要没有影响核保的大病，都可以正常投。要是本身行动不太方便，平时出门少，也可以在线上找正规渠道的产品，按照提示一步步填健康告知，很方便。就像住在乡下的赵婶，今年63岁，原来在乡镇加工厂做工，只有高血压，常年吃药血压稳，她让孙女帮忙在正规平台找了放宽告知的产品，花了不到三百块，投了一年，今年春天因为支气管炎住院，报销了一千多块，自己只花了几百，赵婶说这钱花得值。

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结合经济能力挑方案

每个工人攒钱都不容易，口袋里余钱多和少，选住院险的思路肯定不一样，我给你拆成不同情况说，你对着自己情况挑就行。

如果你每个月固定生活费不算多，除了吃喝零花攒不下几百块，那就选一年期的消费型住院险。这种住院险不用一次交一大笔钱，每年交一次就行，每年保费也就几百块，压力特别小。就说咱们小区做保洁的赵叔，今年62岁，之前一直舍不得买保险，后来听工友说这种一年期的不贵，一年才三百多，就给自己买了一份。去年冬天赵叔得肺炎住院，花了八千多，社保报完之后，剩下三千多符合条件的部分都按比例报了，自己只出了不到一千，比攒钱等着看病划算多了。这种方案适合每个月余钱不多，只想先给自己攒个基础保障的老哥老姐，就算今年不用，第二年不想买了也能直接停，不会强迫你一直交钱，特别灵活。

如果你每年能攒出几千块的闲钱，不想每年都重新买保险担心停保，那就可以选长期的住院险。这种住院险一次投保之后，能保障好多年不用重新核保，不用担心今年身体出点小问题明年就买不了了。我认识的一位刘师傅，今年61岁，之前在工地干了三十年瓦工，退休之后每个月有几千块退休金，手里还有点积蓄，他就选了一份长期的住院险，一次交清或者分几年交都可以，他选了分五年交，每年交四千多，保障能延续几十年。刘师傅说，自己年纪大了，就怕哪天身体出问题，每年交几千块对他来说没压力，买了之后心里踏实，不用每年都操心找新保险。

如果你是刚刚满60岁，子女愿意帮你分担一点保费，家里条件也还不错，还可以搭配着买一份补充住院险。主险买基础的住院报销，再补充一份针对特殊住院项目的保障，这样覆盖范围更广，万一需要用到自费的住院项目，也能报一部分。就说63岁的陈阿姨，女儿每个月都给她零花钱，陈阿姨自己还有房租收入，就听女儿的建议，买了基础款之后再加了一份小额的补充住院险，每年总共也就不到两千块，去年陈阿姨做关节微创手术，很多自费的耗材都按比例报了，自己没花多少钱，女儿也说这点钱买个安心，比留着钱全砸在医院里强。

还有不少超过60岁的工人，之前没买过保险，手里只有几千块的应急钱，那也别硬撑着不买，选普惠型的住院医疗险就行，这种大部分一年保费也就一百多到两百多，哪怕你每个月生活费不多，挤挤也能出这个钱，保障范围覆盖普通住院的合规医疗费用，满足日常的基础保障需求完全够用，哪怕之后真的住院，也能帮你分担一部分压力，不用把攒了一辈子的养老钱都搭进去。别觉得自己身体好用不着就不买，真到住院的时候，哪怕报几千块，也能帮子女减轻不少负担，这就够了。

看清条款关键内容

第一个要看的就是住院报销的范围。不少超60岁工人的住院险，会分社保内用药和社保外用药，别拿到保单就直接签字，得翻到报销范围那一页看清楚。咱们工友平时干活难免磕碰，或者有个老年常见病，不少常用的耗材、针对突发情况的一些特殊用药，可能在社保外，要是条款没写进社保外报销，真到住院的时候，这部分钱就得自己掏。就拿之前找我咨询的王姨来说，她62岁，之前在工地做保洁，摔了一跤之后住院，用了一些进口的固定材料，她之前随手买的那份住院险，只报社保内的费用，最后这几千块钱的材料费一分都没报，亏了不少。

第二个要揪出来看的就是免赔额。免赔额就是理赔的时候，得自己先掏的钱，不同产品的免赔额差得不少。有的产品每次住院都算一次免赔额，有的是一年累计一次免赔额，还有的会对特殊住院情况设置额外免赔额，这些都得看明白。比如同样是一万的免赔额，一年累计的就比每次住院都算的友好——比如你一年住两次院，每次花八千，累计一万六，一年累计免赔额的话，减掉一万还能报六千，要是每次都算免赔额一万，那两次都达不到，一分都报不了。之前咱们说过的王姨，就是没看清免赔额约定，她那份产品每次住院都设一千免赔额，最后本来能报的钱，又多扣了一千，她之前完全没注意这点，理赔的时候才觉得闹心。

第三个得看清楚赔付比例。不是说符合范围就能全报，大部分超60岁能买的住院险，都会按比例赔付，而且社保报销后和没经社保报销的比例还不一样。一般来说，经过社保报销之后，赔付比例会高一些，没经过社保的话比例会低不少，这个差可能有二三十个点，差别不小。举个例子，同样花了两万社保内费用，社保报了一万，剩下一万，要是条款说社保后报80%，那就能报八千；要是你没走社保直接走保险，可能只报50%，那就只能报五千，差了三千块呢，这对咱们普通工人来说不是小数目，一定要提前看清楚。

第四个要注意免责条款里的内容。免责就是不赔的情况，这里头不少内容和咱们工人密切相关，得一条一条捋。比如有的产品会把职业类别的限制写在免责里，要是你还在打零工，干的是搬运、装修这类体力活，有的产品会把职业相关的意外住院列进免责，真要是干活出事了，人家不赔。还有的会把原有慢性病的相关治疗列进免责？不对，不少支持投保的产品，只要你投保的时候如实说了自己的高血压、糖尿病这类老毛病，后续住院是可以赔的，但也有少数产品会偷偷加了原有疾病免责，这个一定要看仔细，别踩坑。就说63岁的赵叔，他之前在小区做绿化，投保的时候说了自己有高血压，结果这份保单的免责里写了“既往症不赔”，后来他因为高血压引发脑供血不足住院，申请理赔被拒了，就是当初没看清免责条款吃了亏。

第五个要看清住院的定义和保障期限。有的产品只保普通住院，不对特殊住院比如特殊门诊、住院前后的门诊报销，还有的对住院天数有限制，比如单次住院最多赔90天，超过的部分不赔，咱们不少超60岁的工人恢复慢，要是住了一百天院，超出的十天就全得自己掏钱。还有一年期的产品，要看好保障的起止时间，别刚好卡在到期那天出院，最后算错时间不给理赔，这些小细节，提前看清楚，比理赔的时候到处找人说理省心多了。

靠谱购买渠道指南

第一个可以选的是正规保险公司的线下网点。超60岁的工人朋友大多习惯面对面沟通，有啥不懂当场就能问清楚，还能让网点工作人员帮你一条条念条款，不用自己对着密密麻麻的字发愁。就说住在老厂区家属院的赵师傅，今年62岁，之前听老伙计说过想办住院险，又怕线上操作点错。他直接找了家开在街面上的保险公司线下网点，进门就有工作人员接待，问清楚他有高血压，直接帮他挑了符合投保条件的产品，还帮他核对了年龄限制，当场就办好手续，收据和保单都打印出来交到他手里，心里踏实得很。

第二个靠谱渠道就是保险公司的官方公众号、官方APP。要是你会用智能手机，平时刷手机买菜付款都没问题，走这个渠道很方便，在家坐着就能操作，不用跑腿出门，什么时候有空什么时候办。操作的时候只要认准带官方认证标识的账号，别点陌生链接就行。比如63岁的刘婶，儿子在外打工，自己在家带孙子，没时间往网点跑，她按照儿子发的步骤，打开保险公司官方公众号，找到对应的投保入口，按照提示填了年龄和健康情况，不到二十分钟就办好，电子保单直接存在公众号里，后续要查询也方便。

第三个靠谱渠道就是找正规持牌的保险经纪人、保险代理人。这里要提醒大家，一定要找能拿出执业证件的从业者，别找那种随便在小区摆个摊、说自己有内部优惠的陌生人。靠谱的经纪人会根据你的年龄、健康情况、预算帮你梳理可选的产品，不会瞎忽悠你买不符合要求的，还能帮你解释清楚条款里容易搞混的内容。就说61岁的陈叔，之前在菜市场碰到过摆摊卖保险的，说啥都能保，结果交钱之后才发现年龄超了根本没法理赔，后来他找了一位小区邻居推荐的持牌代理人，人家先帮他退了之前那笔不符合要求的单子，又根据陈叔有尘肺病的情况，找了允许带病投保的住院险，全程帮着核对信息，出了问题也能直接找到人，陈叔去年冬天住院申请理赔，还是代理人帮着整理的材料，省心不少。

第四个渠道就是各地的普惠型医疗险附加的住院保障，这个一般都有统一的官方投保入口，大多可以直接在当地医保平台的官方账号购买。超60岁的工人朋友，如果职工医保或者居民医保还在正常参保，走这个渠道就很稳，不会因为年龄直接拒保，健康要求也宽松，价格也不贵。

最后要给大家提个醒，不管走哪个渠道，都别贪小便宜，碰到说一次交钱终身全保、价格低得离谱的，一定要多留个心眼，买完之后一定要核对保单信息，确认你的年龄、保障责任都写对，保存好保单凭证，这样后续理赔才不会出问题。

结语

总结下来，咱们超过60岁的工人朋友买住院险，先对照自身健康状况和钱包厚度选：身体有点小毛病就找支持慢病投保的产品，身体硬朗选普惠型的就行；预算有限挑一年期消费型，预算够可以选长期保障。买之前一定要蹲下来仔细看报销范围、免赔额这些关键条款，只走正规线下网点、保险公司官方渠道或者持牌顾问购买，别踩歪路。就像咱们前面说的张叔，选对了产品，住院花的钱能报一大部分，不会给子女添太多负担，只要选对路子，咱们超60岁也能买到实用的住院保障。

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