一年几百块的医疗保险，有点不想交了

引言

你是不是也看着手机里一年几百块的缴费提醒犯嘀咕：平平安安没病没痛，这钱交进去连响都没一声，真有必要年年交吗？这几百块省下来买些吃的喝的不好吗？别纠结，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说句实在明白话。

一. 不同人群定制方案

刚毕业没满两年的年轻人，手头紧，每个月除去房租饭钱，剩下没多少闲钱，一年掏大几百的医疗险，确实容易觉得肉疼。这种情况直接选基础版的普通医疗险就行，不用追求高保障额度，挑免赔额1万以内、报销范围覆盖社保内住院费用的就行，一年交下来也就两三百块，平摊到每个月才二十多，喝一杯奶茶的钱就能攥住基础保障，别裸奔就行。我前阵子认识的姑娘小周，就是刚在杭州找到工作，月到手四千八，之前听朋友说贵的医疗险才好，咬咬牙买了一年一千多的，交了半年觉得压力大想退，后来换成基础款，一年只花二百八十多，她自己都说，这下没负担了，出门看病也踏实。

已经退休的中老年人，大多都有基础病，买医疗险最容易卡健康告知，别盯着低价产品瞎蹲，就找健康告知宽松的产品就行。哪怕价格比能正常投保的产品贵个百八十块，也比买了没法理赔强。比如小区里的张阿姨，得慢性咽炎五六年了，之前投低价产品，因为健康告知卡得严没通过，后来找了健康告知只问有没有癌症、心脑血管这类重症的产品，直接投保成功，一年也就四百多块，上个月她咽炎发作住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，刚好过了免赔额，最后报了两千八，这钱就赚回来了。另外年龄超过六十岁的，也别乱找，专门找支持高龄投保的医疗险就行，不用硬挤普通投保通道，大部分都能顺利买上。

上有老下有小的中年职场人，大多数已经买了重疾险，每年已经掏了不少保费，医疗险这边可以根据自己的预算选。预算有限的话，就买带住院垫付功能的基础医疗险，一年大概五六百块，重点抓住院垫付这个责任，真要是临时需要交一大笔住院押金，不用自己到处凑钱，保险公司直接帮你垫付，能解决当下的燃眉之急。我表哥就是做销售的，去年突然得肺炎住院，一下子要交五万押金，他手里的钱都投进进货了，刚好他买的医疗险有垫付功能，保险公司直接打了五万到医院账户，没耽误治疗，最后自己只掏了几千块。预算够的话，可以再加点钱升级成报销范围覆盖自费药、进口药的版本，一年多花两三百，保障更全，应对大的住院开销也够用。

已经有社保，但是身体健康、从来没住过院的年轻人，还可以选免赔额稍高一点的医疗险，价格能便宜一半。比如同样的保障，免赔额1万的比免赔额5千的，一年能少花一百多块，平时小毛病几百上千的开销，自己也能承担，真要是遇上需要花几万的住院治疗，这个免赔额之后就能正常报销，相当于用小的免赔额换更低的保费，很适合身体好、手头不宽裕的年轻人。

身体出过小毛病，比如之前做过微创手术，或者有甲状腺结节、脂肪肝这类问题的朋友，别觉得自己买不了医疗险，也别直接停掉已经买的。你可以找支持人工核保的产品，把自己的体检报告、病历提交上去，大多都会给出承保结论，哪怕是加费承保，一年多交一百多块，也比没有保障强，要是直接停掉，万一之后出事，根本没地方哭去。我同事阿凯，之前做过甲状腺结节切除，病理结果是良性，之前买的医疗险到期后以为没法续了，想干脆不交了，后来找了支持人工核保的产品，提交了病理报告，最后正常承保，一年也就五百出头，现在每年按时交，心里踏实得很。

图片来源：unsplash

二. 核心条款划重点

先看续保条件，这是这类几百块医疗险的核心命门。就说我认识的王哥吧，前几年图便宜买了一款一年期的医疗险，当时没注意看续保条款，交了三年保费都没用到，前年查出来甲状腺结节需要手术，术后想去理赔，结果理赔完第二年就不给续保了，后续想再买其他医疗险也因为结节问题被多家保险公司限制，相当于断了保障，这就太坑了。建议你选续保无需保险公司二次审核的产品，哪怕理赔过也能接着买，不用担心理赔后就没保障。

再看免赔额设置，别上来就说免赔额越低越好，得结合价格和你的需求选。很多几百块的医疗险，默认会设置一万的免赔额，免赔额就是医保报完之后，得你自己先掏的钱，超过这部分保险公司才赔。也有一些几百块能买到的产品，有五千免赔额或者无免赔额的选项，无免赔额的产品价格会比一万免赔额贵个一两百，如果你平时经常因为小病住院，那就选低免赔额的，如果只是怕得大病花大钱，那一万免赔额的足够用，几百块就能拿到不错的保额，性价比更高。

再看报销范围，这直接关系到你能不能拿到理赔钱。现在很多普通医疗险只报销医保范围内的用药和治疗费，医保外的进口药、自费项目都不赔，你要是只买了这种，真用到自费项目的时候，还是得自己掏一大笔。比如我邻居刘叔去年做了个手术，用了自费的耗材，医保报完之后还剩三万多，他买的医疗险只报医保内，最后只报了不到四千，剩下的全自己扛。建议你尽量选能同时报销医保范围内外费用的，哪怕价格多几十块也划算，能覆盖大部分住院开支。

还要留意特殊责任的约定，比如门诊手术、住院前后门急诊这些责任，有些便宜医疗险会把这些责任砍掉，只赔住院，那你做个不需要住院的门诊手术，就一分钱都报不了。比如我同事小吴之前做微创门诊去脂肪瘤，花了八千多，翻自己的医疗险条款一看，只保住院，没门诊手术责任，最后一分钱没报到，几百块保费白交了小两年，所以买之前一定要确认这几项责任都包含在内。

最后看责任免除条款，别嫌麻烦，一定要翻一遍看看。有些医疗险会把一些常见的情况列在不赔的范围里，比如痔疮、女性乳腺结节这些常见小毛病，有些产品直接免除责任不给赔，还有一些体检发现结节、息肉，要是没提前告知，后续相关治疗也不赔。你买之前扫一遍，把常见的不赔情况记下来，避免真出事了才发现不赔，白白浪费时间和精力。

三. 缴费赔付实操指南

先给你说缴费的选择，别被年缴还是月缴绕晕，直接给你明确建议：手头弹性小、每月固定开支多的朋友，直接选月缴。比如刚换工作暂时收入不稳定，或者刚毕业房租水电占了工资大半，一年几百块拆成每个月几十块，压力小很多，也不会断了保障。要是每年都有一笔固定的结余打理，选年缴更省心，不用月月记着扣款，还能省一点零碎的手续费，怎么选全看你自己的现金流情况，不用硬撑着选不符合你情况的方式。

不管选哪种缴费方式，都要注意绑定扣款的银行卡或者支付账户里留够钱，别不小心断缴。一般医疗险都有宽限期，宽限期内交上钱，保障不会断，但是过了宽限期还没补上，保障就停了，要是刚好这时候出事，一分钱都赔不了，之前交的钱也白花，这个细节一定要记牢。

再说说报案，出事之后第一时间报案，别拖着。一般住完院整理好材料就能报，不用等大半年之后再想起来找保险公司。报案渠道很多，直接找帮你投保的顾问，或者在官方平台点报案入口就行，说清楚什么时候住的院、因为什么住的，留好自己的联系方式就行，不用讲多余的内容。

接下来就是整理材料，给你列好要带的东西，不用瞎找：住院的全套病历、出院小结、所有缴费的发票、费用明细清单，如果是经过其他途径报销过的，也要把对方开的报销凭证打印出来带好。别嫌麻烦，材料齐了审核速度就快，赔的钱也能早早到你账户。就说之前邻居张姐，上次急性肠胃炎住院，出院当天就把所有材料整理好上传了，因为材料全，三天就收到了赔付款，刚好扣完扣费账户刚好到账，连自己的积蓄都没动多少。

最后说赔付到账，现在大部分医疗险都是直接把钱打到你留的银行账户里，不用你跑线下网点去取。如果选了带住院垫付功能的产品，那更省心，住院的时候只要提前申请，保险公司会直接把钱给到医院，不用你自己先凑一大笔押金压进去，对于手头暂时拿不出几万块住院费的朋友来说，这个功能真的能解决大问题。如果你申请的赔付，有部分费用不能报，保险公司也会给你发具体的清单，告诉你哪部分报了、哪部分没报，为什么没报，不会稀里糊涂扣你的钱。

四. 避坑雷区别踩

第一个坑，绝对不能隐瞒健康状况，别存侥幸心理。就说去年我身边认识的小陈，28岁，之前体检查出有甲状腺结节，他想着一年几百块也不贵，投保的时候嫌健康告知麻烦，看到结节一问，干脆就没填，直接过了投保。结果今年体检查出结节恶变要住院，申请理赔的时候，保险公司调阅他之前的体检记录，发现他早就知道结节的事，没如实告知，直接拒赔，还解除了合同，交了两年一千多保费一分都没退，小陈悔得肠子都青了。所以不管你身体有啥小毛病，投保的时候健康问到啥就说啥，没问到的不用主动说，但是问到的千万别瞒，不然真出事哭都没地方哭。

第二个坑，别只盯着低价跑，忽略保障缺口。很多人挑医疗险，上来就比价格，哎他家一年只要两百，那家要三百，我肯定买便宜的啊。之前楼下水果店的老板老王，就图便宜选了一款一年两百出头的，比别家便宜小一百，结果住院之后才发现，这款医疗险只报销医保范围内的费用，医保外自费的进口药、自费项目一概不报，最后算下来，自己还是掏了四万多。要是当时多花八十块换个包含医保外费用报销的，这四万多基本能报九成。所以看价格的同时，一定要看报销范围，别省了一年几十块，最后亏了几万块。

第三个坑，别乱买重复的医疗险，白扔冤枉钱。我同事小张，去年听这个推销买了一份，听那个介绍又买了一份，一年交两份保费加起来快八百，其实医疗险是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，不可能两份都给你赔，就算你买个三五份，最后也只能报一份的钱，剩下的保费全打水漂。不管买几份，只要一份足额的医疗险就够，多余的钱留着买别的保障不好吗？

第四个坑，别忽略免赔额的设置，别被文字游戏坑了。现在很多低价医疗险，会把免赔额设置得很高，比如五万块免赔，啥意思呢，就是五万块以内的住院费全得你自己掏，超过五万的部分才给报。很多人看不到这个数字，只看到一年一百多块好便宜，真住院花了三万，还想着能报两万，结果一看免赔额五万，一分都报不了。如果是年轻人身体好，平时没什么大毛病，选一万免赔的就行，价格不高，平时常见的住院也能用上；要是年纪大一点想全一点，也可以选零免赔的，就是价格稍微贵一点，但能用得上。

第五个坑，续保条件别大意，别买了今年没明年。之前我们小区的刘阿姨，前几年买了一份一年几百块的医疗险，交了五年都没事，去年查出来长了肿瘤，治完之后第二年想接着续保，结果保险公司说她身体出问题了，不让她续了，之后她再想买别的医疗险，因为有病史，人家都不接。所以挑的时候，优先选续保不需要重新审核的，哪怕你身体出问题了，也能接着买，不会断了保障。别只看现在便宜，买了之后用一次就不让买了，那真的不如不买。

结语

看到这你应该明白啦，一年几百块的医疗险要不要停缴，得结合你的情况来：如果是刚出社会手头紧，又还没买其他保障，别随便停，换成按月缴费的基础款接着交就行；如果身体已经出了小毛病，就尽量留住能宽松投保、不用每年审核的那一份，别乱换；要是已经有了更合适的全面保障，那你可以再盘算要不要停，但前提得把新的保障落实好再动。说白了，这几百块换的是遇事不用硬扛的底气，别脑子一热说退就退，选对适合自己的就值。

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