适合80岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程

引言

不少80岁长辈的子女都会嘀咕：家里老人年龄大了，看病花钱多，就想找份合适的医疗保障，80岁还能买百万医疗险吗？真能挑到合适的产品吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家指条明路。

80岁可投医疗险类型

第一类就是专为高龄人群设计的高龄专属百万医疗险，这类产品专门把投保年龄放宽到80岁，不用怕因为年龄超了被拒保。我给你说个真实例子，山东的赵爷爷刚满80岁，身子骨不算太差，就是日常有点冠心病，一直在吃药控制，之前找了好多普通医疗险，一看年龄就直接不受理，结果找到了这类高龄专属产品，健康要求宽松，只要不是确诊严重重疾或者要马上住院，都能顺利投保，赵爷爷子女帮他办好之后，心里踏实多了，再也不怕突发大病给孩子添太大负担。

第二类就是咱们各地都有的普惠型医疗险，这个对年龄没有要求，不管你是80岁还是更高龄，都能买。而且它对健康基本没要求，就算已经得了慢性病甚至大病，也能投能报，对80岁健康状况一般的老人来说特别友好。河北的刘奶奶今年80岁，得脑梗已经三年了，一直要做康复，吃的药也不少，别的医疗险都买不了，就买了当地的普惠型医疗险，今年春天因为脑梗复发住院，前后花了七万多，医保报完之后剩下四万多，按照条款又报了两万八，一下子帮儿子女儿减轻了不少压力。

第三类是投保年龄放宽至80岁的防癌医疗险，这类只保癌症相关的医疗费用，刚好癌症是高龄人群高发的大病，而且它的健康要求比普通百万医疗险宽松很多，80岁老人有高血压、糖尿病这些常见慢病，只要没确诊癌症，大多都能买。河南的陈伯伯80岁，有十年糖尿病史，还有原发性高血压，试过买普通高龄百万医疗险，健康告知没过，最后选了这类防癌医疗险，价格不算贵，一年也就一千多块钱，刚好覆盖了他最担心的癌症风险，儿子说这笔钱花得值，万一出事能顶大用。

咱们80岁选类型，得先摸清楚自己的健康状况和需求。如果你身体还不错，只有轻微的小毛病，比如只是血压稍高、血糖稍微不稳，一直吃药控制得很好，那就优先选高龄专属百万医疗险，这类保障范围广，不光癌症，一般住院、手术这些费用都能报，保障更全。

要是你身体不好，已经得了不少慢性病，甚至之前住过院，买不了前两类，那就选防癌医疗险或者普惠型医疗险，哪怕健康状况差一点也能上车，有保障总比没有强，至少能帮子女分担一大块医疗开支，不用真出事的时候，一家子为钱发愁。选对了类型，才好接着往下挑产品，不用瞎忙活绕弯路。

必看核心条款要点

首先要盯紧免赔额这一项。咱们80岁朋友买的高龄百万医疗险，大多会设置免赔额，常见的是一万块。什么意思呢？就是住院花的钱，得先自己掏够免赔额的部分，剩下符合要求的费用保险公司才给报。比如之前武汉的陈伯伯，买的时候没仔细看免赔额，住院花了一万二，最后只报了两千块，回家才说早知道提前弄明白，心里也有个谱。所以买的时候一定要先看清楚免赔额是多少，算一算自己能不能接受，别等报完钱才疑惑怎么报这么少。

接下来要核对住院报销范围。很多产品分社保内费用和社保外费用，有的只报社保范围内的住院费用，有的能报社保外的自费药、进口药、靶向药这些。咱们高龄朋友生病，很多时候会用到社保不覆盖的好药，这时候能报社保外费用就实用很多。比如成都的赵阿姨，查出来肺癌，用了一款进口靶向药，全是自费，她买的医疗险刚好包含社保外用药报销，最后这部分药费也按规则报了大半，一下子就减轻了儿子女儿的压力。如果你的预算够，尽量选能覆盖社保外费用的，保障更实在。

第三点一定要看续保条件。咱们高龄朋友最怕买了一年之后，明年生病或者年龄涨了就不让买了，所以一定要看清楚产品的续保规则。有的产品买了之后，不会因为你身体变差、去年赔过钱就单独给你涨保费或者不让你续保，这种就很稳。还有的产品需要每年重新审核身体条件，如果你今年生病住过院，明年可能就买不了了，这点一定要提前看明白。比如杭州的孙叔叔，之前买了一款需要每年核保的，去年因为冠心病住过院，第二年就买不了了，折腾好久才找到别的产品，所以续保条件一定要提前摸清楚。

第四点要看好投保年龄上限。别光看宣传说高龄可投，就直接下单，一定要翻回条款里看清楚，这款产品的最高投保年龄是不是包含80岁，有的产品宣传写着适合高龄，结果条款里最高只到79岁，白忙活一场。另外还要看职业限制，大多80岁朋友都退休了，一般都符合要求，但还是核对一下更稳妥，别到最后因为这点小问题卡着报不了销。

最后要看好免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读明白。比如有的条款不赔原有疾病的相关治疗，如果咱们本身有糖尿病、高血压，得看清楚条款里对既往症是怎么约定的，有的产品会给部分既往症开放保障，有的直接免责不赔。还有像美容整形、养生保健这些项目，本来就不在保障范围内，也提前看清楚，避免之后产生误会，买个明明白白比什么都重要。

按需匹配选购方案

身体健康、没有太多基础病，平时每年体检结果都没啥大问题，手里可支配资金比较宽松的80岁朋友，可以优先选保障范围全的产品。像我家楼下小区散步常碰到的刘爷爷，今年刚好80，身体硬朗，只有点年纪大了的关节退化，子女每个月都给不少生活费，家里存款也充裕，最后就选了保障覆盖一般住院、特殊门诊、质子重离子治疗的产品，免赔额也选了相对低的，虽然每年保费比普惠型的贵一些，但整体保障更全，要是真碰上需要大额治疗的情况，能报的范围更广，家里人也更放心。

如果本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢病，没法通过严格健康告知的朋友，直接选健康告知宽松的高龄专属产品就行。广州的张奶奶就是这种情况，今年80岁，有5年糖尿病史，之前试了好几款普通医疗险，都因为血糖控制不好过不了告知，最后选了一款对慢病友好的产品，只需要填清楚日常用药和血糖控制情况，不需要额外体检，顺利就买上了。去年张奶奶糖尿病并发症住院，总共花了6万多，医保报了2万，剩下符合赔付条件的部分，去掉免赔额后又报了4万多，自己只花了不到1万，一下子减轻了子女不少负担，张奶奶说当初选对产品真的太省心了。

追求高性价比，预算不多的朋友，可以直接选普惠型医疗险就行。这类产品不限年龄，80岁完全可以买，健康告知要求也松，就算有基础病也能买，每年保费只需要几百块，有的甚至一两百就能拿下。郑州的陈叔叔今年80岁，每个月只有几千块退休金，子女经济条件也一般，不想给孩子添负担，就选了普惠型的，一年只花了一百多块，去年陈叔叔肺炎住院，总共花了快3万，医保报了1万多，剩下符合要求的部分也报了八千多，自己只出了几千块，陈叔叔说花这点钱换个保障，太值了。

如果你已经有了当地的普惠型医疗险，还想再加一层保障，可以搭配一份高龄专属的百万医疗险，不过要注意先看两份保险的赔付顺序，一般先报医保，再报普惠型，最后走百万医疗险报销剩下符合要求的部分，这样搭配下来，保费不会太高，保障也能更充足。杭州的周阿姨今年80岁，本身买了当地的普惠型，子女又给她加了一份高龄专属的，去年周阿姨做了微创手术，总共花了8万多，医保、普惠型报完之后，剩下符合要求的部分，百万医疗险又报了大部分，自己最后只花了几千块，比单独买一份保障更实在。

如果你只想覆盖大病住院的大额支出，日常小毛病都靠医保解决，那就选免赔额高一点的产品就行，这类产品每年保费会更便宜，完全符合你的需求。比如成都的陈爷爷今年80岁，平时身体不错，只有点小毛病都是自己去药店拿药，就想防着哪天得大病花大钱，所以特意选了免赔额稍高的产品，一年保费只要三百多，正好符合他只保大病的需求，不用多花冤枉钱买不需要的保障。

图片来源：unsplash

手把手教你买医疗险

第一步，先把自己的身体状况理得明明白白，别偷懒瞒情况。80岁叔叔阿姨大多都有点高血压、糖尿病之类的常见病，把平时吃的药、住过的院、做过的手术都列在一张小纸条上，给啥健康告知就对着纸条填，啥情况说啥情况，别觉得小毛病不用提，到赔付的时候卡你，那就晚了。我家楼下的刘爷爷去年就踩过这个坑，他有十几年的糖尿病，买的时候怕通不过就没说，后来因为糖尿病并发症住院申请报销，保险公司查出来之前就有病史，直接不给赔，几千块保费打了水漂，后悔都来不及。所以一定要如实说，能买就买，不能买咱再换别的，别抱着侥幸心理。

第二步，对着自己整理好的身体情况，找符合年龄和健康要求的产品。直接先问客服，80岁能不能投，我有高血压/糖尿病/冠心病，能不能过健康告知，得到确定的回复再往下看，别浪费时间点进去一顿操作，到最后年龄不符合、健康不符合，白忙活。健康状况好，没什么大毛病的，就找保障内容全一点的，涵盖住院手术费、自费药、放化疗这些常用项目的；健康状况不好，好多产品都卡健康告知，就专门找对高龄慢病友好的产品，别硬怼健康要求严的，浪费时间还通不过。

第三步，仔仔细细核对核心条款，别只看宣传页上的大字。重点看三个地方：第一看免赔额，大部分产品都有免赔额，就是自己要先出的那部分钱，提前记好，别到住院报销的时候才说不知道有这回事；第二看报销范围，能不能报自费药、进口靶向药，能不能报特病门诊、放化疗这些门诊费用，这些都是高龄人群常常用到的，一定要确认清楚；第三看续保条件，要是能保证续保的，优先选这种，今年赔过了，明年还能接着保，不用再重新做健康告知，踏实很多。就像杭州的陈阿姨，去年买的时候特意盯着这三点看，选了免赔额合适，能报靶向药的产品，今年查出来肺癌，靶向药一个月几千块，大部分都报销了，大大减轻了孩子的压力。

第四步，跟着页面提示填信息，完成缴费就可以。如果自己会用手机，就在正规平台操作，每一步都慢慢来，填完个人信息再核对一遍身份证号、年龄对不对，别填错了影响之后理赔；要是不会玩手机操作，直接喊子女帮忙，或者找靠谱的线下保险顾问协助，别找那些乱七八糟野路子的销售人员，小心被骗。缴费的时候看看是一次缴清还是每年缴，大部分都是一年一交，今年交了保一年，明年想接着保再接着交，压力不大。

第五步，买完之后一定要存好保单。电子保单存到子女手机或者自己手机的相册里，纸质保单找个干燥的地方放好，别弄丢了。之后要是真住院了，提前给保险公司打电话备案，出院之后把住院发票、费用清单、诊断证明这些材料都整理好，提交给保险公司申请报销就行，一般几天就能审核打款，很方便。

结语

其实80岁不用怕买不到合适的百万医疗险，只要咱们跟着梳理，先摸清楚自己的健康情况、预算和需求，再盯着核心条款核对，选到合适的保障并不难，给自己添一份保障，也能帮子女减轻不少负担哦。

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