50岁的老人适合买什么医疗保险

引言

家里有长辈到了五十岁，不少朋友都会犯愁：到底给爸妈或者自己选什么样的医疗保险才合适呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 基础医保必优先参保

不管你想给家里老人买什么商业医疗保险，第一步必须先把基础医保给安排上，这是最靠谱的兜底保障，没有任何门槛的保障，说什么都不能漏。

家住武汉汉口的陈阿姨今年51岁，之前一直跟着子女生活，老家的居民医保断缴了三年，陈阿姨总说自己身体硬朗，平时连感冒都很少得，交医保就是白扔钱，子女劝了好几次都没听进去。结果去年冬天陈阿姨不小心摔了一跤，股骨骨折做手术加住院，前前后后花了快三万块，因为断缴了基础医保，一分钱都没报，全得自己掏腰包，把陈阿姨悔得直拍大腿。

现在不管是城乡居民医保还是职工医保，只要是50岁的人群都能参保，就算之前没交过也能参保，就算身体有慢性病、有旧病也不会被拒，这一点商业保险比不了。职工医保如果是之前一直在交，到了这个年纪接着交就好，要是没交过职工医保，那就直接办城乡居民医保，一年缴一次保费，价格也不贵，普通家庭都能负担得起。

别觉得基础医保报得少就没用，它能报销住院的床位费、手术费、还有社保范围内的药费、检查费，日常生病住院，大多都能覆盖到一半以上的花费，遇上慢性病长期门诊治疗，现在不少地方也把高血压、糖尿病这些常见老年病纳入了门诊报销，拿药都能省不少钱。还是陈阿姨这件事，后来她重新缴了居民医保，今年春天去社区医院拿降压药，一盒原本三十多块的降压药，报销之后只花了不到十块，每个月拿药都能省下几十块，陈阿姨逢人就说，这个医保缴得值。

参保方法也特别简单，如果你是帮父母办，带上老人的身份证、户口本，去居住地的社区便民服务中心就能办理，也可以直接在当地医保的官方线上平台操作，缴费也方便，线上就能直接缴。要是老人是本地户籍，办起来更省事，就算是异地居住，现在也能直接在居住地办理参保，不用跑回老家折腾。不管别的保险买不买，这个基础医保，一定要先办上，这是给老人医疗保障打底的，万万不能缺。

二. 百万医疗险按需选购

先给大家说清楚，50岁的老人选百万医疗险，第一看就是健康条件，不同身体状况选的方向完全不一样。

如果老人平时身体挺硬朗，体检没有什么大毛病，血压血糖血脂都稳定，也没有确诊过什么慢性疾病，那就可以选保障责任比较全的常规百万医疗险。这种一般能报销住院手术费、特殊门诊治疗费，还有质子重离子这类治疗费用，报销额度够用，免赔额大多是一万元，每年的缴费价格也不会高到离谱，50岁左右一般也就几百块，性价比不错。比如51岁的陈叔叔，退休后坚持每天锻炼，每年体检只有一点轻微的脂肪肝，没有其他异常，就选了这种常规百万医疗险，今年春天因为肺炎合并哮喘住院，前后治疗加调理一共花了快七万块，医保报销之后剩下四万多，减去一万元免赔额，最后保险公司报了三万多，子女只出了几千块，压力小了很多。

如果老人身体有一些小异常，比如有轻度高血压、甲状腺结节、轻度脂肪肝，或者血脂有点偏高，不一定能通过常规百万医疗险的核保，那就直接选核保宽松的百万医疗险。这类产品对一些常见小异常不会直接拒保，很多可以直接正常承保，就算部分病症除外，也能拿到大部分保障。就像之前说的52岁李叔叔，平时吃降压药控制血压，血压一直稳定在正常范围，常规百万医疗险核保没通过，换了核保宽松的产品之后，顺利投保，今年因为冠心病做了支架手术，总花费12万，医保报了两万左右，剩下的符合要求的部分都按规则报销了，最后报了快十万，一下就把负担卸掉了。

买的时候一定要先看清楚保障内容和免责条款，不要只看价格便宜就下手。要看清楚有没有包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些基础责任，外购药能不能报销，很多癌症治疗需要用院外靶向药，这部分如果能报，实用性会高很多。还要注意免责条款里有没有把你关心的情况排除在外，比如有些产品对某些特定的既往症不赔，投保的时候一定要看明白。

缴费和赔付的规则也记一下，百万医疗险一般是一年一交，也有部分产品可以选保证连续投保若干年，要是担心之后身体出问题买不了，可以优先选支持保证连续投保的产品。赔付的话一般是先经医保报销之后，再拿单据找保险公司理赔，符合要求的费用减去免赔额之后就能赔，现在很多产品都支持线上申请理赔，上传单据就行，不用特意跑线下，操作挺方便的。

购买渠道也很明确，可以找正规的保险代理人咨询，也可以在正规的互联网保险平台挑选，不管选哪个渠道，都要确认承保的保险公司是正规有资质的，投保之后记得保存好电子或者纸质保单，后续理赔用得上。

三. 防癌医疗险补保障缺口

如果老人已经有基础病史，像常年糖尿病、高血压，或者有结节、囊肿这类身体异常，买百万医疗险很可能过不了核保，这时候防癌医疗险就是最合适的补充选择。它只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，很多有常见慢性病的老人都能顺利投保。

54岁的陈阿姨，有二十多年的二型糖尿病病史，之前想给买一份百万医疗险，接连填了好几份投保申请，都因为糖尿病的健康告知没通过。后来子女帮她选了防癌医疗险，只需要简单告知糖尿病的控制情况，没有其他并发症就顺利承保了，一年缴费不到一千五百块，保额能覆盖癌症治疗的大部分花费。

投保防癌医疗险，先看健康告知的宽松程度，优先选不问血糖、不问血压，只询问癌症相关病史的产品。如果老人有三高、糖尿病这类慢性病，不用怕符合投保条件，可以直接投。另外要看清楚保障范围，尽量选覆盖癌症住院医疗、特殊门诊、放化疗靶向药费用的，尤其是要涵盖院外靶向药，现在很多靶向药不在基础医保报销范围内，单药一个月就要几千块，有这项保障能省不少钱。

它的缺点就是只保癌症，其他疾病的住院费用不能报销，所以只能作为补充保障，不能替代已经买好的基础医保和其他能买的医疗险。价格方面，50岁到55岁的老人投保，一年一般在一千到两千元之间，比百万医疗险稍贵一些，比长期防癌险便宜很多，大多数普通家庭都能承担。

购买的时候，直接走正规保险平台的线上投保通道，或者找正规保险公司的线下业务员都可以，缴费一般选年缴就行，不用选一次性缴清，压力更小。赔付的时候和百万医疗险差不多，都是先经基础医保报销，剩下的符合合同约定的部分再申请报销，扣除免赔额之后就能按比例赔付，流程很清晰，只要如实告知健康情况，理赔都很顺利，像陈阿姨去年确诊早期宫颈癌，治疗一共花了近十万，基础医保报了四万多，剩下的五万多都通过防癌医疗险报销了，子女只花了几千块的杂费，没给家庭造成太大负担。

图片来源：unsplash

四. 购保这些坑要避开

不要隐瞒健康状况，如实填写健康告知是投保的第一准则。不少人觉得只是小毛病，说了可能买不了，干脆瞒过去，最后只会吃大亏。之前有一位53岁的赵大叔，跟着子女一起投保医疗险，健康告知里问到了有没有既往胃炎，赵大叔觉得这是老毛病，好久没犯了，说了反而麻烦，就填了无异常。结果投保一年多之后，赵大叔查出胃癌，申请理赔的时候，保险公司查到他三年前就有胃镜检查报告，确诊过慢性胃炎，直接拒绝了理赔，连之前交的保费都只退了现金价值，损失不小。所以不管多小的毛病，健康告知问到了都要如实说，核保通过就买，不通过再换别的产品就行。

别光听销售人员口头承诺，一切以白纸黑字写进合同的内容为准。不少带销售性质的从业人员，为了出单会说“这个病也能报，啥都保”，结果真出事了翻合同才发现，这项责任早就写进免责条款里，根本赔不了。还有朋友问，销售人员说可以帮忙代填健康告知，自己不用管，这也千万别同意，代填错了内容，最后吃亏的还是咱们自己。拿到合同之后，一定要花十几分钟翻一遍，重点看保障范围、免责条款、等待期这几块，看不懂就找身边懂的人问问，或者打保险公司官方电话问清楚，十天犹豫期内觉得不对，退了也不会有损失。

别盲目买多份重复保险，浪费钱还没法重复报销。不少孝顺子女觉得，给爸妈买好几份医疗险，保障更全，其实大部分医疗险都是报销型的，花多少报多少，不可能让你重复报销赚差价，买多了纯粹多交保费。比如你买了两份百万医疗险，住院花了八万，其中一份报了七万，剩下一万可以走另一份报，但是不可能两份加起来报十几万，所以同类型的医疗险买一份就够，不用多买。如果想加保障，可以补不一样类型的险种，比如买了百万医疗险，再补一份防癌医疗险，这才是合理搭配。

别只看价格便宜就下手，要看清保障额度和免赔额。不少低价格的产品，要么免赔额很高，几万块的花费都达不到赔付门槛；要么单项癌症、手术的保额很低，真得了大病根本不够用。比如有一款一年只需要交几十块的医疗险，看着很划算，结果免赔额是两万，一般的小病住院花个一两万，根本达不到报销标准，等于白买。还有的产品，总保额看着高，但是单项重疾治疗的额度只有两万，真得癌症花十几万，最多只报两万，起不到什么作用。所以买的时候别光盯着每年交多少钱，要看免赔额是多少，总保额和单项责任额度够不够用，结合起来选才对。

注意投保年龄限制，别超龄投保最后白交钱。大部分医疗险和防癌医疗险都有投保年龄上限，超过年龄就算买上了，合同也可能无效。还有一些产品是年龄越大，健康要求越严，别拖着不买，过个一两年身体出点小毛病，想买都买不了。比如50岁刚到退休年纪，身体还算不错，这个时候入手能选的产品很多，等拖到58岁，再想投保百万医疗险，很多产品都不让买了，只能选选择少、价格更高的产品，反而不划算。

结语

总结下来就是，50岁买医疗保险，先把基础医保给安排上，这是最基础的保障不能缺。身体健康选百万医疗险，身体有小毛病、买不了百万医疗险就选防癌医疗险做补充，投保的时候一定要如实说清楚健康情况，看明白条款，别踩坑，这样就能给自己或者爸妈配上合适够用的医疗保障啦。

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