有什么适合50岁以上的医疗保险

引言

是不是到了五十多岁，想找份合适的医疗保险，翻来翻去也摸不着头绪？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把问题说清楚给你靠谱的参考。

基础医保务必守住

不管你现在五十几，手头有没有其他商业保险，第一件事必须把基础医保攥在手里，千万别断缴。

我身边就有实实在在的例子，53岁的陈叔原来在工厂上班，退休后一直在自己缴居民医保，去年春天他突发急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八千多，出院结账的时候直接走医保报销了五千多，自己只掏了不到三千。陈叔说，要是当初嫌每年缴费麻烦停了，这几千块全得自己掏，本来平时退休金攒着就为了防个小灾小病，全花进去可不心疼。

咱们50岁以上的人，多多少少都有点小毛病，高血压、糖尿病这些常见慢病，平时都得吃药跑医院，基础医保能直接在门诊报销，还能走慢病特药报销，相当于平时拿药都能省不少钱。就说57岁的刘姨，她得高血压快十年了，一直在社区卫生服务中心拿药，每个月原来要花一百八十多块钱走医保报销之后，自己只花四五十块，算下来一年能省一千多，这钱加起来够买不少米面油了。

很多人觉得，我已经退休了，是不是就不用管缴费了？不对呀，职工医保退休前得缴够年限，如果没缴够，记得一次性补齐或者继续按月缴，千万别断，断了之后就没法立马享受报销待遇，得重新缴够一段时间才能恢复，这中间要是出事，没人给你兜底。还有很多原来在外地打工的叔叔阿姨，年纪大了回老家养老，记得把医保关系转回来，不然在老家看病没法直接结算，报销还得跑回原来的地方，折腾不说，还可能耽误事儿。

还有不少人会问，我已经有了职工医保，还需要缴居民医保吗？不用，缴了也只能报一次，别浪费钱。但是如果没职工医保，哪怕多凑点钱，也得把居民医保缴上，一年缴费也没多少钱，换来的是最基础的兜底保障，不管啥情况住院看病，都能给你报一部分，总比全自己扛强。不管你后续想补啥商业医疗险，人家都要求你有基础医保，有基础医保，商业医疗险的价格还会更便宜，报销比例也更高，所以基础医保就是咱们50岁以上人买医疗保险的根，根得先扎稳了，才能考虑别的。

百万医疗按需挑选

先看健康条件挑，身体没大毛病，没有住过院、没查出过结节、糖尿病这类问题，直接选就可以。52岁的陈叔，每年单位体检一切正常，之前只交了职工医保，去年摔了一跤做了髋关节置换手术，总花费快18万，医保报了8万，剩下的9万多扣掉1万免赔额，8万多都走百万医疗报了，自己没花多少，要是没这份保障，这大几万对退休家庭来说也是不小的开支。

再看续保条件，优先选保证续保时间长的。别买那种一年一续、停售了就不能再买的，万一生过一次病赔过钱，第二年不让续了，后面再想买别的保险也买不了，直接断了保障。比如54岁的刘阿姨，四年前选了一份保证续保多年的百万医疗，第二年查出来有乳腺结节手术，赔了钱之后，接下来的几年一直都能正常续保，去年查出来肺部结节手术，依然正常理赔，不用担心被拒保。

然后算价格，50岁往上买百万医疗，价格会比年轻人贵一些，一般几百块一年，额度够高，足够覆盖大部分住院自费药、手术费、ICU费用这些开销，普通工薪家庭都能承担。51岁的周哥，退休工资每个月四千多，每年交六百多块，换来了几百万的住院保障，算下来一天才一块多，换个安心很值，就算后面涨点价，也在承受范围内。

接着看免赔额，现在常见的有1万免赔额，也有可选更低免赔额的，低免赔额的价格会贵一点，你可以按需选。如果平时经常生病住院，一年下来大概率会用到，可以选免赔额低一点的；要是平时身体不错，就是怕得大病花大钱，选1万免赔额的就够，毕竟大病花的钱都远超过1万，不影响理赔，还能省点保费。

最后说购买方法，线上正规保险平台、线下找靠谱代理人都能买，买之前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，别隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题。买完之后也记得告诉家里人保单放在哪，万一真出事了，直接打保险公司电话报案，提交住院材料就行，赔付都是直接打款到个人账户，流程不复杂。

防癌医疗适配慢病人群

如果你年过五十，本身已经有糖尿病、高血压这些慢性病，买普通医疗险大概率会被拒保，试试防癌医疗险就对了。

我给你说个实打实的例子，今年56岁的王姨，患二型糖尿病已经快10年了，之前总想着给自己补一份医疗险，填了好几个投保申请，都因为血糖控制不稳定被拒了。王姨说自己每天都睡不踏实，就怕万一得个大病，给刚买完房的儿子添负担。后来听了建议选了防癌医疗险，投保的时候只问了和癌症相关的健康问题，糖尿病没影响，顺利就投上了。

买的时候直接看这几个点，别瞎选。第一，先看投保年龄范围，尽量选能覆盖到七八十岁的，哪怕你现在58，也能一次选个保更长时间的。第二，健康告知只盯癌症相关的，不问基础病的优先选，像有高血压、糖尿病、关节炎这些常见慢性病的，基本都能投。第三，要看赔付责任，一定要包含癌症治疗的常用项目，靶向药、放化疗、质子重离子这些都不能少，这些都是抗癌的大额花费项。

咱们说说这类保险的优缺点，优点很明确，对健康要求宽松，五十岁以上有慢性病的朋友大多能买，价格比普通医疗险也低一些。以55岁为例，一年保费也就几百块，普通人都能承担。缺点也得说清楚，它只保癌症相关的治疗费用，其他疾病住院不赔，这个要记清楚，别买错了。

缴费方式很灵活，可以选一年一交，也可以选保障几年一次交清，就看你的经济情况来选。如果选择一年一交，选续保条件宽松的就好，不会因为你去年理赔过，今年就不让你续。赔付方式也省心，现在大多支持出院后直接线上申请理赔，把住院单据、病理报告传上去就行，审核通过后赔款直接打你账户，不用跑线下网点折腾。

给不同情况的朋友再划个重点，如果你是50到60岁，平时身体带点小毛病买不了普通医疗险，预算每年能拿出两三百到上千，直接选保障责任全的防癌医疗险；如果你已经65岁以上，预算有限，就选保基础癌症责任的款，保费更低，先把核心保障兜住；如果你已经有惠民保，再加一份防癌医疗险，刚好补上惠民保的报销缺口，真得癌症的时候，能报更多，自己掏的钱就更少。

就说回刚才的王姨，投保两年后体检查出了早期乳腺癌，治疗总共花了将近18万，医保报了不到7万，剩下11万多，扣除免赔额之后，防癌医疗险报了10万出头，自己只花了不到一万。王姨后来跟我说，当时每年交几百块真没白花，这下不用动儿子的存款，也能安心治病，这个钱花得太值了。

图片来源：unsplash

惠民保兜底可选

先给大家说清楚，啥情况优先考虑惠民保？就是你年纪过了60，身上有高血压、糖尿病这类基础病，买不了普通百万医疗、防癌医疗的时候，直接选惠民保兜底就行，别纠结。

我给你说个真实的例子，家住河北的赵叔叔，今年72岁，早十年就查出了冠心病，平时一直吃药控制。前两年想着给自己添一份医疗险，跑了好几家保险公司，因为基础病的问题，要么直接被拒保，要么就是把冠心病相关的责任全部除外了，等于真出问题还是报不了。后来听社区网格员说当地有惠民保，不管你年纪多大、有没有病都能买，赵叔叔赶紧花一百多块买了一份。

去年冬天赵叔叔冠心病加重，做了支架手术，住院一共花了十六万多，医保报销完之后，自己还要承担八万多的自费部分。后来赵叔叔的女儿想起买的惠民保，整理好材料提交上去，没半个月就报了四万八千多，一下子把自费的压力砍掉了大半。赵阿姨说，当时就花了一百多块钱，能报这么多，真的没想到，这钱相当于给子女省了大半年的生活费。

说点实打实的购买要点，首先看购买条件，大部分惠民保没有年龄限制，也不需要健康告知，就算你已经得了癌症、脑梗这类大病，也能买能赔，这是它最大的好处。然后说价格，一般一年就是几十块到一百多块，不管你是五十岁还是八十岁，价格差不了几十块，普通家庭都能承担，不会给生活添负担。

再说说优缺点，优点刚才说了，门槛低，谁都能买，缺点就是它报销比例一般比普通百万医疗低一点，而且多数要求先经医保报销，才能走惠民保报销，还有一些特定的自费药报销有额度限制。所以大家记住，如果你能买百万医疗或者防癌医疗，就先选这两个，实在买不了再选惠民保，它就是咱们最后一道保障兜底，有比没有强太多。

最后说购买方法，一般都是在当地医保相关的官方公众号就能买，每年都会有固定的投保时间段，多关注社区通知或者官方推送就行，缴费就是一年一交，买一年保一年，操作也简单，子女帮着在手机上点几下就能搞定，不用跑线下网点折腾。赔付也方便，现在很多都支持出院的时候一站式结算，不用自己先垫钱再跑腿报销，特别省心。

结语

总结下来，50岁以上挑医疗保险，先把基础医保攥在手里，这是最基础的兜底保障；身体状况好、能通过健康告知，选百万医疗覆盖大额住院花费；身体有小毛病买不了百万医疗，就挑防癌医疗，重点盯癌症治疗保障；要是年龄偏大、健康问题多，选不限投保条件的惠民保做补充，根据自己的身体情况和预算选，总能找到适合自己的保障。

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