40岁适合买什么医疗保险

引言

过了四十岁，是不是总觉得体检报告单上的小问题越来越多？是不是偶尔犯个小毛病去趟医院，结账时看着账单都忍不住心疼？你会不会想问，四十岁想添份靠谱的医疗保障，到底该挑哪一种？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础保障选百万医疗险

先给大家说结论，身体健康、预算有限的40岁朋友，优先选百万医疗险做基础保障，这是最实用的选择。

我给大家说个真实例子，广州的张哥，今年42岁，前几年刚满40的时候就买了百万医疗险，一年保费才三百多块，他当时就是觉得自己上有老下有小，万一得个大病，存款掏出来治病就没剩多少给孩子上学、老人养老了，花点小钱买个保障稳当。去年他查出来肺结节需要手术住院，前后算下来总花费花了快十万，社保报销完之后，自己还要掏六万多，这六万多去掉一万的免赔额，剩下五万多全都通过百万医疗险报了，自己只花了一万块，本来他都准备动孩子留学的储备金了，这下完全没动用到，家里生活一点没受影响。

从购买条件来说，你得满足健康告知的要求才能买，要是你40岁，平时体检没啥大问题，只有一点不影响承保的小异常，基本都能买。如果体检有小问题，可以试试智能核保，只要符合核保要求就能顺利投保。

说下优缺点，优点很明显，价格便宜，40岁买一般也就三百到五百左右一年，杠杆很高，几百块就能拿到几百万的报销额度，不管是住院手术费、化疗费、特效药费，只要是合理的医疗费用，超过免赔额的部分都能报，正好应对40岁朋友担心的大病风险，一场大病下来动辄几十万，有了这个就能兜住底线。缺点就是有一万块的免赔额，小额住院花费达不到免赔额是报不了的，它主要就是用来扛大病风险的。

说下具体的注意事项和购买方法，缴费选年交就可以，一年一交很灵活，赔付是按你实际花费报销，先社保报销，再走百万医疗险报销。购买的时候，优先选续保条件稳定的，别选停售就不能再买的，买之前一定要如实填健康告知，问你啥你说啥，没问到的不用主动说，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。你可以找正规的保险平台，也可以找靠谱的保险经纪人买，买之前自己看看条款，把保障范围、免责内容都看明白再下手。

二. 慢病人群看中端医疗险

如果你是40岁的慢病人群，比如患有高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见慢性病，买百万医疗险大概率会被除外承保或者直接拒保，那优先看可以接纳慢病的中端医疗险就对了。

我身边就有个真实案例，朋友老周今年刚好41，十年前就查出了二级高血压，一直在吃药控制，去年想给自己补一份医疗险，投了好几款百万医疗险，要么要求血压控制到特定数值才能承保，要么直接下了拒保通知，后来找了经纪人咨询，选了一款支持高血压投保的中端医疗险，健康告知只问了近期血压控制情况，有没有并发症，老周按时吃药血压一直稳定，没出现并发症，很顺利就承保了。

今年春天老周因为高血压引发脑供血不足住院，特意选了公立医院的特需病房，一来不用排队等床位，环境也比普通病房安静，利于休息，总共花了六万八千多，社保报销之后还剩四万一千多，全都走中端医疗险报销了，自己只花了几千块的免赔额部分。要是没买这份保险，特需病房的费用社保报销比例很低，大部分都得自己掏腰包，对普通家庭来说也是一笔不小的负担。

不同慢病的投保要求不一样，高血压只要控制稳定没有并发症，大部分这类中端医疗险都能投；甲状腺结节只要分级在三级以内，也能正常承保；糖尿病如果是早期没有并发症，也有对应的投保通道。不用因为有慢病就觉得自己买不到医疗险，多找几款支持智能核保或者人工预核保的中端医疗险试一试，大多能找到合适的。

买的时候记住两个要点，第一一定要如实填健康告知，医生确诊过的病别隐瞒，核保的时候会要求你提供近期的体检报告或者用药记录，如实提交就行，隐瞒病史后续理赔肯定会出问题；第二优先选包含公立医院特需部、国际部保障的产品，毕竟慢病有时候需要长期调理，特需部的就医体验好很多，也能报销一部分社保不报的自费项目。缴费大多选年交就行，一年几千块，普通工薪家庭也能承担，赔付就是你出院之后拿收费单据、病历申请报销，流程和普通医疗险没区别，很方便。

图片来源：unsplash

三. 高需求选高端医疗险

经济条件不错，日常追求舒适就医体验，不喜欢公立医院排长队，还想要覆盖私立医院、特需国际部甚至海外公立医院普通部就诊费用的朋友，直接选这类高端医疗险就对了。

我给你说个真实的例子，北京的陈总今年刚满42岁，做建材批发生意，平时工作忙作息乱，偶尔肠胃不舒服，不想去公立医院排队挂号等床位，40岁那年给自己配置了一份高端医疗险。去年他因为持续胃痛要做胃肠镜检查和小息肉切除，直接预约了离家近的私立医院，从挂号到做手术再到术后复查，全程不用排队，手术室都是单人单间，护士全程跟进服务，术后护理也比公立医院贴心不少，所有的检查、手术、用药费用加起来一共六万多，全部走医疗险直接结算，自己一分钱都没掏。

这款医疗险不止覆盖公立医院特需国际部，还能覆盖国内多数正规私立医院的就诊费用，部分产品还能包含海外公立医院普通部的治疗开销，满足你出门看病想要舒适环境的需求。同时还会附带不少增值服务，比如全球找专家会诊、安排就诊绿色通道、提前预约疫苗接种、海外就医安排等等，这些服务在你真的需要找好医生、赶时间看病的时候，作用特别大。

购买这类医疗险的时候，你得根据自己的需求选保障范围，如果只需要在国内看病，选只覆盖国内医疗机构的产品就行，价格会便宜不少；要是你经常出国，或者想要去海外公立医院治病，可以选包含海外保障的方案。缴费一般都是年交，40岁的人群，只保国内的话，一年几千块到一万多块就能拿下，包含海外保障的话价格会高一些，就看你的预算来定。赔付一般支持直付，就是你看完病不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结账，不用你跑来跑去报销，省了很多麻烦。

有一点要提醒你，高端医疗险的健康告知比较严格，如果你有比较严重的既往症，投保的时候一定要如实说清楚，别隐瞒。另外要确认清楚免责条款，看看哪些情况是不赔的，比如一些美容整形、保健类的项目，一般都不在保障范围内，提前弄清楚，避免后续理赔出问题。

四. 投保必看避坑指南

第一，别隐瞒健康状况。很多40岁的朋友身体多多少少有点小问题，比如结节、高血压、脂肪肝之类的，投保的时候总想着这点小事不用说，说了可能买不了，不如瞒过去算了。真别抱这种侥幸心理，去年我就碰到一位40岁的赵先生，他两年前就查出来有肺结节，投保的时候怕通不过健康告知，干脆没提这件事，结果今年查出早期肺癌申请理赔，保险公司核对病历发现他早就有病史，直接拒赔了，之前交的保费只退了一点点，竹篮打水一场空。所以只要健康告知问到的项目，一定要如实说，结节多大、血压数值多少、吃过什么药，都老老实实讲，能通过就买，通不过也别硬买，不然最后吃亏的是自己。

第二，盯紧续保条件。40岁买医疗险，大多是想买一份长期的保障，千万别只看第一年的价格，不管后续续保的规则。有不少产品第一年便宜，但是第二年停售了就不让你续了，要是那时候你身体又出了新问题，再想买别的医疗险根本买不了，直接断了保障。还有一些产品，虽然说保证续保，但是续保的时候需要重新做健康告知，这种也得留心。尽量选不用每年重新审核健康告知，停售也能继续续保的产品，把保障攥在自己手里才靠谱。

第三，别漏看免责条款。很多朋友投保的时候只看宣传页上写的能保什么，从来不看什么情况不赔，等到出事了才发现自己踩了坑。比如有些医疗险不报销美容整形、生育相关的费用，有些对既往症明确说不赔，还有一些特殊的治疗项目，比如质子重离子，有些产品在免责里把这项划出去了，不仔细看根本发现不了。就拿40岁的陈女士来说，之前她投保的时候没看免责，后来查出癌症想做质子重离子，才知道自己买的这份不报销，白花了功夫申请理赔，最后还是自己掏的钱。所以投保前一定要花十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况都弄明白，别等出事了才追悔莫及。

第四，别重复买同类医疗险。不少朋友觉得，我多买几份，到时候就能多报几份钱，干脆一下子买了两三份百万医疗险，其实根本没必要。医疗险是报销型的，你总共花了多少钱，最多把所有花费报销完，不可能花五万报十万，多买的那几份不仅每年白白交保费，一点额外用处都没有。要是你预算多，不如把钱加在提升保额上，或者补充其他类型的保障，比重复买同类医疗险有用多了。

第五，别只看价格便宜就下单。很多朋友选产品的时候，上来就比谁家价格低，谁便宜买谁，这其实不对。低价产品可能在保障上缺斤少两，比如不报自费药，或者保额很低，还有的续保条件很差，买的时候便宜，后续要么涨价要么不让续。40岁买医疗险，还是要看保障内容合不合适，续保稳不稳定，再结合价格选，不能只盯着低价走。毕竟你买这份保险是为了出事能用上，要是图便宜买了没用的，真出事帮不上忙，反而浪费了钱。

结语

总的来说，40岁买医疗保险，跟着自己的身体状况和钱包来选就对了：身体没什么大问题，预算不多就选百万医疗险打底；有常见慢病，想住个舒服点的病房就选中端医疗险；经济条件不错，想享受优质就医服务就选高端医疗险。记住一定要如实说健康情况，选续保条件稳定的，把保障做扎实，让自己和家人都安心。

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