85岁老人医疗保险有哪些

引言

家里有85岁长辈的朋友是不是都犯过愁？想给老人添份医疗保障，却摸不清到底有哪些合适的保险可选？别着急，这篇咱们就把问题说清楚。

可参保的医保类型盘点

第一个就是咱们国家的基本医保，不管是城镇职工医保还是城乡居民医保，85岁老人只要符合参保规则都能买，这是最基础的保障，得先安排上。我邻居张奶奶今年85，一直缴着居民医保，平时去社区医院拿降压药，直接就能刷医保卡报销，住院结账的时候也能直接结算，不用自己先掏全款再跑去跑腿报销，平时日常拿药、生病住院都能顶大用，这个是不管你预算多少，都优先要安排的。

第二类是普惠型医疗险，这个对年龄要求放得很宽，很多产品85岁老人都能投，健康要求也松，大部分得过常见慢性病的老人也能买，不用太严格的健康审核，价格也不贵，一年只需要花几百块甚至几十块，适合大多数普通家庭。就说小区的李爷爷吧，今年85，之前查出来有糖尿病，想要买别的商业医疗险一直不符合要求，最后就是买了普惠型医疗险，去年冬天李爷爷因为糖尿病并发症住院，总花了八万多，基本医保报完之后，剩下的符合要求的费用又报了三万多，一下子减轻了儿子女儿不少负担，这个就是普惠型医疗险的用处，给基础医保做补充，门槛低，实用性强。

第三类是保险公司推出的老年专属医疗险，这类就是专门给年龄大的长辈设计的，很多覆盖85岁年龄段，这类产品的保障责任比普惠型医疗险更丰富一点，多数能覆盖住院医疗费用，部分还能覆盖特殊门诊的费用，不过健康要求会比普惠型严格一点，如果老人身体条件还不错，没有太严重的既往症，预算也够，就可以考虑入手这一类。

第四类是意外险附带的小额医疗保障，85岁老人大多腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，这类意外导致的医疗费用，很多意外险附带的医疗责任都能报，大部分意外险对85岁老人都开放投保，健康要求也不高，价格很便宜，一年只需要一百多块就能买到不错的额度，咱们给老人挑保险的时候，别漏了这部分，毕竟意外受伤是高龄老人很常见的情况，小到擦伤换药，大到骨折住院，符合要求的费用都能报。

第五类是防癌医疗险，85岁老人如果身体条件不太好，没法买普通的老年专属医疗险，可以看看防癌医疗险，这类保险只保癌症相关的医疗费用，投保门槛比普通医疗险低很多，大部分85岁老人都能投，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要没得过癌症，大多都能买，价格也不会太高，一年几百块就能买到不错的保额，如果老人家族有癌症病史，或者担心癌症治疗给家里添负担，就可以考虑这个。

各险种购买条件梳理

咱们先说居民医保，只要是有中国户籍的85岁老人，不管之前有没有生病、有没有旧毛病，都能买，没有年龄限制，也不卡健康状况，哪怕常年需要吃药调理的老人，也能正常参保，每年到集中缴费期去办理参保手续就行，错过了集中缴费期，部分地区也能补缴办理，只是等待生效的时间会稍长一点。

接下来是普惠型医疗险，这类保险对85岁老人非常友好，大部分都不限制投保年龄，只要你买了当地的基本医保，不管是居民医保还是职工医保，符合这个条件就能买。对健康要求也特别宽松，就算老人已经得过大病，正在吃药治疗，也能直接投，不用特意隐瞒，也不会被拒保。就拿之前我接触过的张奶奶举例，张奶奶今年85岁，之前查出来得了冠心病，一直靠药物控制，她想再买一份医疗险补充保障，问了好几类保险都因为健康状况被卡住了，最后投普惠型医疗险，直接就通过了，现在住院超过基本医保报销的部分，还能再报一部分，减轻了家里不少负担。

再说说老年专属的百万医疗险，这类产品会对年龄和健康状况做要求，大部分允许85岁老人投保的产品，都要求老人能正常生活自理，没法自己穿衣、吃饭、出门的话，一般就达不到投保要求了。另外，也要看健康状况，要是近期住过院，或者有比较严重的未控制的疾病，可能会被要求加费或者除外承保，要是情况特别严重，也会被拒保，投保的时候一定要对着健康告知一条一条看，符合要求再投。

然后是防癌医疗险，这个对85岁老人很友好，它只保癌症相关的责任，所以健康告知比普通百万医疗险宽松很多，大部分产品最高投保年龄能到85岁甚至更高，只要老人没有得过癌症，就算有三高、糖尿病这些常见的老年慢性病，也都能投。我认识的王爷爷今年85岁，有二十多年的高血压，平时血压一直靠吃药控制，他子女想给他补个医疗保障，普通百万医疗险因为高血压没通过核保，最后选了防癌医疗险，顺利投保成功，去年王爷爷查出早期肺癌，治疗花了十几万，除去基本医保报销，剩下符合要求的费用都按约定报了，帮子女分担了不少经济压力。

最后说说意外伤害医疗，这个一般没有严格的年龄限制，85岁老人大部分都能买，健康要求也很低，只要老人还能正常日常活动，不是常年卧床，基本都能符合条件，它主要报因为意外导致的门诊、住院医疗费用，像老人不小心摔了、碰了去看病，符合要求的费用都能报，投保门槛很低，大部分85岁老人都能达到购买条件。

图片来源：unsplash

不同情况购保建议

如果家里经济条件一般，每年拿不出太多预算买保险，先给85岁老人把居民医保交上。85岁的张阿姨家住县城，儿子女儿打工收入不高，就先给张阿姨办了居民医保，去年张阿姨因为支气管炎住院，前前后后花了八千多，居民医保报销了四千多，一下子帮家里减轻了不少负担，这个是最基础的保障，不管其他保险买不买，这个一定要先安排上，一年缴费不多，保障也稳定，不管老人身体有什么毛病，都能参保，不会卡条件。

如果老人身体基础毛病比较多，平时经常吃药跑医院，预算又比基础需求多一点，可以选普惠型医疗险。隔壁小区85岁的王爷爷，有十多年的糖尿病，还有高血压，之前想买商业医疗险，因为健康不符合要求买不了，后来子女给王爷爷买了普惠型医疗险，这个对健康要求宽松，就算已经得过大病也能买，今年王爷爷因为糖尿病并发症住院，自费部分花了一万八千多，居民医保报完之后，普惠型医疗险又报了七千多，相当于自己只出了几千块，对身体不好没法买其他商业险的老人来说，这个是很合适的补充。

如果老人身体条件不错，没有什么严重的基础病，预算也够用，可以买老年专属的医疗险。楼下的刘爷爷今年85岁，平时每天早上都去公园打太极，体检除了有点血脂高，没有其他大问题，子女觉得只靠居民医保不够，就给刘爷爷买了一份老年专属医疗险，这个可以覆盖住院的自费项目，免赔额也设置得比较适合老年人，每年几千块的保费，对普通工薪家庭来说也能承担，万一老人需要住院手术，能报更多自费的进口药、进口器材，不用因为钱发愁不敢用好药。

如果老人已经得过大病，目前处于康复阶段，除了居民医保，就选对既往症要求宽松的普惠型医疗险，别硬买其他商业医疗险。85岁的赵叔叔之前得过脑梗塞，现在恢复得不错，能自己慢慢走路，子女一开始想给买普通的商业医疗险，告知健康之后直接被拒保了，后来换了普惠型医疗险，顺利投保成功，今年赵叔叔去医院做康复复查，住院调理了半个月，报了不少费用，要是硬买不符合健康要求的保险，最后理赔的时候被拒，白花了保费不说，还得不到赔付，得不偿失。

如果预算比较充足，想给老人更全的保障，可以先买居民医保，再加一份普惠型医疗险，最后搭配老年专属医疗险。这样分层保障，基础住院能报，自费部分也能报，哪怕花费比较多，也能一层层抵扣下来，自己要掏的钱就少很多，适合想给老人最好保障，又能承担每年保费的家庭，不用纠结只买一个，搭配起来保障更全，老人看病的时候也更安心。

投保理赔关键提醒

第一个要讲的，就是投保的时候一定要如实说清楚老人的健康情况。咱们拿张奶奶举例子，85岁的张奶奶之前有过心脑血管方面的小问题，子女帮她买医疗险的时候，觉得年纪大了保险公司不会仔细查，就故意隐瞒了病史，结果后来老人住院申请理赔，保险公司核查病历的时候发现了隐瞒的情况，最后没能拿到理赔，还白花了保费，得不偿失。不管是什么险种，只要投保的时候问到了健康情况，知道什么就说什么，别抱着侥幸心理藏着掖着。

第二个提醒，要看清楚保障的医院范围。不少给老人的医疗险，只保二级及以上公立医院的普通住院部，要是你图方便送老人去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，超出了合同约定范围，这笔钱就报不了。之前小区里王叔叔给85岁老父亲买了医疗险，老爷子突发不适，家附近刚好有一家私立医院，王叔叔就直接送过去了，出院申请理赔才发现，这款医疗险不覆盖私立医院，几万块住院费都只能自己掏，后悔也晚了。选的时候先看好医院要求，心里有数才能不踩坑。

第三个提醒，要搞清楚免责条款里说的哪些情况不赔。比如很多老年医疗险，不保摔跤导致的髋关节置换吗？不对，是要看条款里的约定，有的产品对既往症引发的住院不赔，如果你老人之前就有糖尿病，后来因为糖尿病引发并发症住院，要是投保的时候没说清楚，刚好条款里把投保前已经有的既往症列进了免责，那肯定赔不了。还有，像美容整形、养生康复这类非治疗必需的项目，大多也不在保障范围内，提前翻一遍免责条款，别等出事了才去看，那时候已经晚了。

第四个提醒，理赔的时候要把单据准备齐全。一般来说，需要准备好身份证复印件、保单相关信息、医院开的诊断书、出院小结、住院费用的原始发票、费用明细清单这些。之前刘阿姨帮家里85岁老伴申请理赔，就是把原始发票丢了，只拿了复印件，折腾了快一个月才补完材料，耽误了好久理赔到账。要是需要转诊转院，也要提前开好医院的转诊证明，放在材料里一起交上去，避免来回补材料耽误时间。

第五个提醒，买完之后要把保单信息告诉家里一起负责老人照看的亲属。好多时候都是一个子女买的保险，老人住院的时候是另一个子女在照顾，根本不知道有这份医疗险，结果出院直接结算完了，过了好几个月才想起还有保险能报，有的医疗险理赔申请有时限要求，超了时间就没法申请了，平白损失了该拿的保障。把保单存在手机云盘里，给家里照看老人的亲属都留一份信息，需要用的时候就能直接调出来，不会误事。

结语

总结下来，咱们85岁长辈能买的医疗保险其实就是这几类，先把基础保障给老人配上，再根据自家的预算和老人的身体情况补其他保障就行，不用瞎琢磨找不到适合的产品啦，照着咱们说的方向选，就能给老人把基础的医疗保障安排妥当。

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