75岁的老人适合买什么医疗保险

引言

家里有年过七旬老人的朋友，是不是总在发愁，75岁的老人到底适合买什么医疗保险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 惠民医疗险优先考虑

我先给你说结论，75岁老人买医疗险，第一步先把惠民医疗险安排上，这个几乎是没什么门槛的选择，大多数情况都能买。

很多75岁的老人身上多多少少都有基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，不少普通医疗险都买不了，对年龄和健康状况卡得很严。但惠民医疗险不一样，多数产品对年龄没有额外限制，只要你交了当地的医保，不管是职工医保还是居民医保，符合这个条件就能买，健康告知也宽松，就算有已患的慢性病，也不影响投保，对75岁的老人来说太友好了。

说个真实的案例，北京的陈阿姨今年75岁，有20年的高血压病史，还有轻度脑梗，之前想给她买其他医疗险，试了好几个都因为健康状况通不过。后来女儿帮她买了当地的惠民医疗险，一年才花了一百多块。去年冬天陈阿姨脑梗加重住院，做了介入手术，总共花了快八万，医保报销之后，自己还要掏三万两千多，最后这款惠民医疗险给报了两万一千多，一下子就帮家里省了不少钱。陈阿姨女儿说，本来没抱太大希望，没想到赔付这么爽快，这点钱对退休家庭来说，真的能解决不少实际问题。

它的价格也很亲民，就算是75岁投保，一般一年也只要几百块以内，多数一百多块就能搞定，对普通家庭来说完全没压力，就算多买一份保障，也不会造成什么经济负担。赔付范围也实用，能报销医保范围内自付的部分，不少产品还能报医保外自费的部分，像进口药、自费耗材这些都能覆盖，刚好对上老年人住院看病的需求，毕竟老年人住院，自费药占比往往不低。

购买也特别简单，直接在当地惠民医疗险的官方公众号就能买，不用跑线下网点，子女帮老人操作几分钟就能办好。投保的时候记住，只要有当地医保就可以直接投，不用额外挑，如实填好老人的身份信息就行。如果你家老人75岁还没配置任何商业医疗险，别犹豫，先把这个买上，基础保障先搭起来再说。

二. 防癌医疗险适配慢性病

75岁的老人，大多都带点常见慢性病，像是高血压、糖尿病、冠心病这些，普通医疗险根本过不了健康告知，这时候防癌医疗险就很适配这类人群。

济南的李爷爷今年刚满75，得二型糖尿病快20年了，之前儿女想给他买普通医疗险，提交投保申请后直接被除外承保，要不就是直接拒保。后来儿女打听了防癌医疗险，试着提交了投保申请，本来还担心过不了，结果只问了有没有得过癌症，会不会确诊瘫痪或者认知类疾病，李爷爷除了血糖控制得稳，别的大问题都没有，顺利通过了投保。

今年年初李爷爷查出来肺部有结节，进一步做病理后确诊肺腺癌，需要做靶向治疗，一个月的靶向药就得几千块，还得做几次辅助治疗，前前后后算下来，医保报销完之后，自己还得掏十几万。儿女想起之前买的防癌医疗险，整理好住院资料、发票、病理报告提交理赔申请，没过半个月，十多万元的理赔款就到账了，刚好覆盖了靶向药和后续治疗的费用，没给家里添多大的经济负担。

这类防癌医疗险，购买条件对老年慢性病群体很友好，它只针对癌症相关的治疗费用做保障，健康告知只询问是否得过癌症、是否有严重影响寿命的重症，常见的高血压、糖尿病、冠心病这些都不影响投保，刚好卡准了75岁慢性病老人的需求。

它的价格也不高，根据保障额度不同，一年缴费从几百到一千多不等，普通工薪家庭都能负担得起。赔付方式大多支持凭发票报销，治疗花多少，符合条款的就按比例报，部分产品还支持癌症特药报销，刚好能覆盖老人癌症治疗里花钱多的部分。

给老人买的时候，要注意看条款里有没有包含原位癌保障，有没有覆盖社保外的用药和治疗项目，优先选包含院外靶向药报销的产品，毕竟很多抗癌靶向药都需要到院外购买，这部分开支不小，有了对应保障能省不少钱。如果老人已经确诊过癌症，就别选这类了，可以看看其他专门的险种，不要带病隐瞒投保。

三. 健康告知务必如实填写

我先给你说个身边的真事儿。广州的王奶奶今年75岁，前年闺女想给她买一份医疗险。当时健康告知问卷里问了一句，有没有既往消化道溃疡病史，王奶奶说自己这毛病很多年都没发作了，说了反而通不过，不如不说，省得麻烦。闺女一开始有点犹豫，架不住老人坚持，也就帮忙隐瞒了，顺利买到了保险。

今年年初，王奶奶胃溃疡复发引发了消化道出血，住了十天医院，花了将近一万八千块。医保报完之后，剩下八千多，想着正好走医疗险报销，结果提交理赔申请之后，保险公司核赔一查老人过往的体检记录，发现十几年前就查出了胃溃疡，投保时没如实说，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。

这可不是保险公司故意找茬，健康告知本身就是投保的必要环节，保险公司要根据你说的健康状况来判断能不能承保、收多少保费。你隐瞒病史，相当于给了保险公司错误的判断依据，人家当然有理由不赔。

很多75岁的老人会觉得，我这老毛病都是好几年前的事儿了，早就好了不说也没人知道，没必要写上去；还有的怕说了之后通不过，买不了保险，干脆就瞒过去。这种想法真的错得离谱，现在医院的体检记录、门诊住院记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查一个准，别存侥幸心理。

那具体该怎么做呢？就记住一条，问啥答啥，不问的不用主动说。健康告知里问到的疾病，有的话就如实写，大不了核保的时候给出具体的检查报告，哪怕最后不能买这款，也比买了之后赔不了白花钱强。而且像我们前面说的惠民医疗险、防癌医疗险，大多健康告知都很宽松，很多慢性病都能直接买，不用隐瞒就能正常投保，完全没必要冒这个风险。

图片来源：unsplash

四. 按需选择缴费赔付方式

不同家庭的经济条件不一样，给75岁老人选缴费方式的时候，得顺着自家的收支情况来挑，别硬撑，也别乱选。

如果你家每年能匀出几千块的预算，没什么大额开支要应付，也可以选一次性缴清的方式，缴完之后不用年年记着缴费时间，不用担心忘记缴费导致保障中断，省心不少。比如上海的陈伯伯今年75岁，儿女都事业稳定，家里没什么负债，几个孩子凑了一笔钱给父亲买防癌医疗险，直接选了一次性缴清，之后好几年不用惦记缴费的事，每次陈伯伯去医院拿药，都不用儿女提醒保障有效这件事，省了很多麻烦。

如果你家预算比较紧张，只想每年花点小钱换保障，那选年缴就很合适，每年只需要缴几百块，分摊下来每个月也就几十块，不会给家庭添什么负担。就像杭州的赵阿姨，75岁跟儿子一起生活，儿子每个月要还房贷，还要供孙子上学，家里余钱不多，给赵阿姨买惠民医疗险和防癌医疗险的时候都选了年缴，每年两项加起来也就不到一千块，逢缴费的时候提前半个月存进去就行，没什么压力。

选赔付方式的时候，优先挑有住院直付服务的产品，这种赔付方式不用老人或者家属先凑钱垫医药费，出院的时候保险公司直接跟医院结算，刚好贴合老人突发疾病需要住院的情况。郑州的刘爷爷今年75岁，年初在家摔了一跤要做髋关节置换手术，光手术费就得小十万，他买的防癌医疗险带直付服务，入院的时候跟保险公司打了招呼，出院结账的时候只需要付医保和保险报销完的几千块，不用儿女提前凑一大笔钱垫进去，解了家里的燃眉之急。

如果选不到带直付服务的产品，也可以选事后报销的类型，这种赔付方式也很常见，只是需要自己先垫付医药费，出院之后拿收费单据、诊断证明找保险公司申请报销就可以。这种产品一般选择更多，价格也会稍微低一点，适合家里能拿出一点垫付资金，想要省点保费的家庭。不管选哪一种缴费和赔付方式，都要把缴费时间记清楚，可以在手机日历上设个提醒，避免断缴影响保障，赔付需要的单据也都要整理好收好，别随便乱扔，方便后续申请报销。

结语

总结下来，75岁老人买医疗险，先选参保门槛低的惠民医疗险兜底，身体有慢性病买不了普通医疗险的话，再补充防癌医疗险做专项保障，不管选哪款，都别忘如实做健康告知，再顺着家里的经济情况选合适的缴费和赔付方式就好，这样就能给老人配好合适的医疗保障啦。

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