医疗保险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

嘿，屏幕前正在刷手机的你，是不是刷到过好多推医疗险的内容，心里犯嘀咕了：医疗保险到底适合我买吗？听说里面藏了好多坑是真的吗？今天咱们就把这些问题聊透，给你说清楚明明白白。

这些人群建议投保

第一类，已经有社保，但是手头没攒下多少应急存款的年轻人，听我的，赶紧安排一份。就说我前阵子碰到的96年小林，来大城市做新媒体运营，每个月扣完房租社保，剩下来的钱刚够吃饭和偶尔买个护肤品，银行卡余额从来没超过五千。去年冬天体检查出来肺炎，住了一周院，社保报完自己还掏了小八千，最后还是找朋友借了三千才填上缺口。要是他之前买一份百万医疗险，几百块保费，超过免赔额的部分能报一大半，根本不至于连几千块住院费都拿不出来。这种没抗风险积蓄的年轻人，千万别觉得自己年轻身体好就不用，真出点小毛病，几千块住院费都能把你兜里掏空，医疗险刚好能兜住这个底。

第二类，年龄在四十岁以上，平时有个腰酸腿疼、小毛病不断的中年人，建议你安排上。这个年纪上有老下有小，全家都指着你挣钱，你要是倒下了，家里房贷车贷孩子学费谁来出？再说这个年纪身体开始走下坡路，各种毛病找上门，住院看病的概率比年轻人高多了。就说小区里的陈叔，今年四十六，在装修队干活，平时总说胃疼，舍不得去做检查，疼得扛不住才去医院，查出来胃溃疡需要住院治疗，还得做个小手术，社保报完还有一万多自费项目。陈叔家儿子刚上大学，一年学费生活费就得两万多，这一万多掏出来都心疼好久。要是他提前买了合适的医疗险，这部分钱大多能报销，不至于紧巴巴抠牙缝凑钱。只要你健康告知能过，这个年龄段一定要买，真能用得上。

第三类，已经得了慢性病，日常需要长期吃药复查的朋友，也可以找对适合自己的产品买。很多朋友觉得自己已经有病了，保险公司肯定不让买，其实不是，现在不少医疗险都支持慢病投保，只要你符合告知要求就能买。就说我之前接触的张阿姨，得糖尿病五六年了，平时天天吃药，还得定期去医院测血糖调药，之前总说自己买不了保险，后来帮她找了一款允许糖尿病患者投保的医疗险，今年春天张阿姨因为糖尿病并发症住了院，住院花了三万多，社保报完剩下一万两千多自费的部分，最后保险公司报了八千多，一下子减轻了好大负担。你要是有高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见慢病，别直接放弃，多找几款看看，总能找到能买的，有份保障总比没有强，真出事了能帮你省不少钱。

第四类，经常需要出差，或者工作需要全国各地跑，经常接触不同环境的朋友，也建议你买一份。这类人在外吃饭住宿，接触病菌的概率比坐办公室固定上班的人高，不小心染个什么病，住个十天半个月院，花费真不少。而且不少人出差的时候，单位买的团险保障额度不高，真不够用。做建材销售的阿凯，一年有大半年在外面跑客户，前年在外地出差的时候得急性阑尾炎，紧急做手术住院，花了一万八，单位团险只报了五千，剩下一万三自己掏，阿凯当时刚交了房子首付，手里余钱不多，掏这一万三都心疼好久。后来他赶紧给自己买了一份医疗险，每年保费也就三百多，真再有啥事，也不用自己硬扛了。

第五类，想要给老人买保障，但是老人年龄太大买不了其他险种的，也可以考虑给老人买一份。很多老人年龄超过六十岁，重疾险要么买不了，要么保费比保额还贵，不划算，但是医疗险不少七十岁以内都能买，只要健康告知过了就行。我朋友家的王大爷，今年六十六，身体还算硬朗，就是有点高血脂，之前想给买重疾险，要么直接拒保，要么一年保费八千多，保额才十万，太不划算。后来找了一款适合老人的医疗险，一年保费一千多，保额足够覆盖住院花费，去年王大爷摔了一下骨折住院，花了四万多，社保报完剩下一万六，医疗险报了一万二，自己只花四千多，朋友说这一千多保费花得太值了。只要老人年龄符合，健康告知能过，给老人买一份，比啥都没有强，真住院了能帮子女减轻不少经济压力。

三类常见坑要避开

第一个坑，就是不看清免责条款里的既往症约定，稀里糊涂就签字投保。我身边就有这么个例子，王姐之前体检查出有子宫肌瘤，本来就打算做手术切除，刚好刷到朋友发的医疗险推广链接，想着赶紧买上能报销手术费，没仔细看条款就买了。结果住院做完手术申请理赔，保险公司直接拒赔，理由就是她投保前就已经确诊了这个病，属于条款里明确写的既往症，不在赔付范围里。王姐这时候才反应过来，自己光顾着赶紧买上能报钱，压根没翻免责条款那几页，白白交了保费还没拿到赔付。给你说个直接可操作的建议，投保前不管业务员说啥，你自己一定要翻一遍免责条款，把既往症、不保的治疗项目都标出来，拿不准的就直接问业务员，让他给你说清楚哪些情况肯定不赔，别嫌麻烦，现在多花十分钟，理赔的时候少掉十斤眼泪。

第二个坑，就是抱着“瞒住小毛病就能投保”的侥幸心理，健康告知乱隐瞒。之前有个小伙子小赵，单位体检查出甲状腺结节，分级也不高，医生说定期复查就行。他买医疗险的时候，健康告知问到了甲状腺异常，他想着就是个小结节，不碍事，不说也没人知道，就直接选了“无异常”。结果过了一年多，结节变大需要做手术，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检报告，一眼就看到投保前就有结节，直接拒赔不算，还解除了合同，保费只退了一点点。你可别觉得保险公司查不出来，现在医院、体检中心都是联网存记录，只要你查过，人家一查一个准。直接给你说做法，健康告知问到的问题，有就是有，没有就是没有，问到的如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸瞎隐瞒，最后坑的只能是你自己。

第三个坑，就是只看当前保费便宜，不看续保条件，买到第二年就没法续了。我家楼下开水果店的刘哥，前年感觉自己有点胸闷，想着买份医疗险图个安心，当时对比了好几款，选了个保费比别家便宜一半的，想着反正买一年保一年，便宜点就行，没看续保条款。结果去年体检查出有冠心病，住了一次院，理赔完今年想续保时，人家直接说他身体不符合投保要求，不让买了。刘哥这时候傻了眼，自己现在有了冠心病，别家医疗险也都买不了，等于之前的保障白买了，现在还没地方补保障。给你说对应的建议，选产品的时候一定要看续保约定，别只盯着保费便宜，要是你想长期有保障，优先选有明确续保约定的产品，别图一时便宜，把自己之后的保障路给堵死。

很多人投保的时候都觉得，不就是填个信息交钱吗？哪有那么多讲究，可偏偏就是这些不起眼的小疏忽，到理赔的时候全变成了拦路虎。你别等着出事了才回头找坑，投保的时候一个个核对，比啥都强。

其实避开这三个坑也不难，你就记住三个步骤：翻免责、如实告、看续保，一步都别跳，一步步核对完再交钱，就能躲开绝大多数坑了。

三个缺点提前知晓

第一个缺点，多数医疗险对赔付范围有明确限制，不是花多少钱都能报。

很多朋友买完医疗险就觉得，不管得了啥病，住院所有花费都能赔，真到理赔的时候才发现不对。就拿之前找我咨询的陈阿姨来说，她查出肺癌之后，医生推荐了一款进口靶向药，这款药没进医保，陈阿姨想着自己买了商业医疗险，肯定能报，结果翻条款才发现，她买的这款不报销未经医保备案的院外靶向药，最后十几万药费一分都没赔，一家人愁得不行。所以你买的时候一定要看清楚，有没有包含院外特药责任，要是本身有家族病史，或者担心得大病，一定要选包含常用靶向药报销的产品，别等出事才拍大腿。

第二个缺点，部分产品续保需要重新审核，身体出问题之后就没法接着买了。

我见过不少朋友，一开始身体好的时候随便买了一年期的医疗险，交一年保一年，觉得价格便宜挺划算，结果第三年查出来糖尿病，想接着续保时，保险公司说身体不符合要求，不给续了。这时候你想换别的产品，因为已经有糖尿病了，大部分产品都买不了，相当于刚需要保障的时候，反而没了保险兜底。要是你想要长期稳定的保障，优先选有明确续保约定的产品，别只盯着眼前那点便宜，不然真的很被动。

第三个缺点，健康告知要求比较严格，身上有小毛病很可能买不了。

好多朋友买保险的时候，都觉得不就是个小问题吗？不说也没关系，要么就是觉得保险公司查不到，结果投保的时候没如实说，理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，保费也白交了。还有些人体检出来有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、脂肪肝这些常见问题，去买医疗险，要么直接被拒保，要么就是把结节相关的疾病给除外承保，以后因为结节变癌都不给赔。

要是你本身有一些常见的小毛病，别瞎乱投保，一家一家去试，每投一次都会留下投保记录，反而影响后面买。你可以找能智能核保的产品，先输入自己的身体情况，马上就能知道能不能买，是什么承保结论，不合适也不会留下记录，这样更稳妥。

这三个缺点都是实打实见过很多人踩过的坑，你买之前一定要先摸清楚，别只听销售说好处就急着下单。

图片来源：unsplash

按需投保实用指南

经济基础一般，每个月剩不下多少闲钱的朋友，优先买基础款就够。这类产品价格不高，每年几百块就能搞定，不会给日常开支添负担，核心的住院报销保障能覆盖住，先把基础保障筑牢，比硬扛着买贵的产品强太多。我认识一个工厂打工的小林，每个月到手五千多，要养孩子还房贷，一开始听人说贵的医疗险保障好，差点咬咬牙买每年三千多的高端款，后来改选基础款，一年才三百多，去年他急性肺炎住院，花了八千多，医保报完剩下的三千多，医疗险全报了，既没花冤枉钱，又解决了实际问题。

身体刚步入中年，三四十岁经常跑医院看门诊，平时还要带娃照顾老人的朋友，可以选带门诊报销责任的产品。这个年龄段的人，大多不是一病就要住院，反而经常因为慢性胃炎、偏头痛、过敏性鼻炎这些小毛病跑门诊，每次花个两三百，积累下来一年也不少，带门诊责任的医疗险能报一部分门诊费用，刚好贴合日常需求。比如我邻居陈姐，38岁，慢性咽炎经常要去医院做雾化拿药，之前买的医疗险只报住院，一年门诊花小一千全自掏，后来换了带门诊责任的，每年能报一千五以内的门诊费，一年下来省出了一家四口的水果钱，特别实用。

健康状况一般，有高血压、甲状腺结节、脂肪肝这些常见小毛病的朋友，优先找核保宽松的产品投。别一看健康告知有问询就直接放弃，也别抱着侥幸心理隐瞒病史，就找明确说可以承保常见慢病的产品，提前把自己的体检报告、病历整理好，如实填写告知内容，照样能买到合适的。之前有个62岁的王大爷，患二级高血压五年，一直规律吃药，之前投了好几款都被责任除外了，后来找了核保宽松的产品，如实提交了最近半年的血压监测记录，顺利承保了，去年王大爷因为冠心病住院，报销了一万多，要是当初隐瞒病史，肯定会被拒赔，那可就亏大了。

打算给家里五六十岁以上的老人买的朋友，别盯着投保年龄卡死线的产品乱投，优先选投保年龄范围宽、不需要过分复杂体检的产品。很多老人年纪大了，多多少少都有点毛病，太严格的健康告知根本过不了，而且这类产品一般价格也不会高得离谱，能覆盖住院医疗就足够，别要求太多保障责任把预算堆得太高，给老人添负担不说，也不一定用得上。我闺蜜给她58岁的妈妈买医疗险，一开始找了一款责任全的，每年要四千多，健康告知还过不了，后来换了一款核保宽松、年龄放宽的产品，每年一千多，顺利投保，今年阿姨摔了腿住院，花了两万多，医保报完剩下八千多，全部报销，性价比特别高。

看重长期稳定保障，担心以后身体变差买不了其他保险的朋友，选有明确续保约定的产品就对。不用追求花里胡哨的额外责任，只要续保条件写得清楚，不会因为你身体变差、出过险就拒绝你续保，就符合核心需求，能一直有保障比什么都重要。比如我同事阿明，40岁查出来轻微脂肪肝，他买了有明确续保约定的医疗险，去年因为胆结石住院做了手术，报销了一万二，今年续保的时候照样顺利通过，也没涨保费，要是选了续保没承诺的产品，今年肯定就买不了了，这份稳定对咱们普通人来说，就是很实在的安心。

结语

总结一下呀，医保已经覆盖的话，预算充足、想补全医疗保障缺口的朋友都可以考虑买商业医疗保险，但真的别脑子一热就跟风买。先摸清楚自己的年龄、健康情况和预算，提前认清楚三个缺点，绕开那些常见的坑，再选适合自己的产品，才能买到真正能用得上的保障哦。

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