适合70岁的学平险 百万学平险购买教程

引言

有没有叔叔阿姨或者子女想问，70岁还能买适合的学平险吗？想要合适的保障该怎么买呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

70岁投保核心门槛

第一条门槛，就是年龄卡得准，很多人问，我差两个月满70，能买吗？要是产品要求投保年龄最高到70周岁，只要投保当天还没到71岁生日，就能投；要是要求仅限不满70岁投保，那刚到70岁生日之后就不符合要求，别瞎填年龄，填错了后续理赔直接拒，得不偿失。

第二条门槛，健康要求要如实说，这是最容易踩坑的地方。给大家举个真实例子：70岁的陈叔，之前体检查出有高血压，一直吃药控制，没啥大问题，投保的时候嫌麻烦，直接选了“无高血压”，结果半年后陈叔摔了腿住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他隐瞒了高血压病史，直接拒绝赔付，连之前交的保费都没退，亏了一大笔。所以建议大家，投保的时候，健康告知问什么答什么，问到的病症，不管多久之前查出来的，都如实说；没问到的，不用主动多讲，比如只问有没有住过院，你十年前摔过胳膊拍了片没住院，就不用说。

健康告知这里还分情况给大家提不同建议：如果70岁身体没啥大毛病，没住过院，也没有高血压、糖尿病这类常见病，直接选常规的产品就行，基本都能过；如果有控制得好的慢性病，比如高血压一直吃药，血压稳定在正常范围，选健康告知宽松的产品，很多产品对这种控制稳定的慢病是允许投保的，别因为有慢病就直接放弃，多找几款看看就行；要是病情控制得不好，经常需要住院调理，那就别硬投，这种情况过不了核保，白浪费时间。

第三条门槛，职业要求别忽略，很多70岁的叔叔阿姨还在干活，要么帮子女看店，要么在小区做保洁，要么在家种点菜拿出去卖。这类产品大多对职业有要求，一般要求不能从事高风险职业，比如高空作业、工程施工这类，要是你只是做小区保洁、看店铺、务农这类普通工作，都符合要求，直接投就行；要是你在干风险比较高的活，最好别投，不然出事了也赔不了。

第四条门槛，投保前有没有已经得的病要明确，很多产品都不保投保之前已经存在的伤病，比如你投保前就已经膝盖疼，查出来有膝关节炎，投保后因为膝关节炎住院做手术，这部分费用是不赔的，别觉得投保的时候不说，后续就能赔，保险公司一查病历就能查到，不如一开始就了解清楚，知道哪部分赔哪部分不赔，心里有数不踩坑。

必查条款关键内容

第一点必须看保障的医院范围。不少产品只保二级及以上公立医院普通部，要是你平时习惯去家门口的私立诊所或者社区医院就医，出险之后申请理赔，就会因为不符合医院要求被拒。比如我邻居张阿姨，70岁，脚扭了之后去家楼下私立诊所做了包扎开药，花了小两千，结果整理单据申请理赔才发现，条款里明确写了只报公立医院的费用，最后一分钱都没拿到，白白浪费了投保的钱。所以拿到条款之后，先翻到医院范围那一页，看看你常去的医院是不是在保障范围内，有疑问提前问清楚销售的工作人员，别等出险了才后悔。

第二点要划清意外医疗的报销范围。咱们70岁的叔叔阿姨，平时遛弯买菜，不小心摔了碰了、被猫抓狗咬，大多走的是意外医疗理赔，这一块的报销范围一定要看死。有的产品只报医保范围内的用药和治疗费，医保外的进口药、自费耗材都不报；有的产品可以覆盖医保外的费用，这两者理赔差距很大。就说之前的王阿姨，跳广场舞摔了胳膊，做手术用了进口钢板，一共花了四万多，其中钢板两万八都是医保外费用，她买的时候没看条款，不知道只能报医保内，最后只报了不到八千，自己还是掏了三万多，本来以为能多报点，结果预期落差很大。要是你身体不好，平时可能用到自费药，优先选能报医保外费用的产品，别只看价格便宜就下手。

第三点要看免责条款里的内容，哪些不赔一定要记牢。咱们年纪大了，很多人有骨质疏松、高血压这些常见病，有的条款会把既往症导致的意外列进免责里。比如李叔叔之前就有严重的股骨头坏死，后来因为股骨头问题不小心摔倒骨折，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有这个病，直接按照既往症免责拒赔了。另外还要看看，条款里有没有把骑自行车、乘坐非机动车出行这些常见情况列进免责，不少叔叔阿姨出门都骑车，这一点一定要核对清楚，还有像日常生活中的跌倒磕碰，有没有被排除在外，都要一条一条看，没看明白就找懂的人问清楚。

第四点要看保额的分项限制，别只看整体保额数字。有的产品整体宣传的保额看着不错，但其实意外医疗有单项限额，比如单次门诊报销不能超过两千，单次意外住院保额不能超过五万，要是真的出事花多了，超出部分还是要自己掏。比如说陈伯伯，去年得肺炎住院，一共花了七万多，他买的产品意外住院分项保额只有五万，最后超出的两万多还是自己付的。所以拿到条款，一定要翻到保额分项那一块，看看你最需要的意外医疗、住院保障额度够不够，分项限额会不会影响理赔，别被整体的大保额迷惑了。

第五点要看理赔的起付线，也就是咱们常说的免赔额。免赔额就是需要你自己掏钱、保险公司不赔的部分，不同产品免赔额差很多。有的产品意外医疗免赔额是零，花一块钱都能报；有的产品有几百块的免赔额，只有超出的部分才给报。咱们去医院看个门诊，本来就花不了几千块，要是免赔额定得高，可能最后报不了多少钱。比如刘叔叔，摔了之后去门诊花了八百块，产品免赔额是五百，最后只报了三百块不到，其实作用就不大了。要是你想买这款产品，优先选免赔额低的意外医疗，这样小额就医也能拿到理赔，实实在在帮你省钱。

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分情况购保建议

健康状况不同，选品方向完全不一样。如果您70岁，日常身体硬朗，几乎不吃药，体检也没什么大问题，那大部分符合70岁投保要求的产品您都能选，可以根据自己的预算和需求慢慢挑，不用受限太多。比如家住北京的陈阿姨，70岁，每年体检都只有一些轻微的老年退行性改变，平时连感冒药都很少吃，她就可以从容对比不同产品的保障责任，选最贴合自己出行、日常活动需求的方案。如果您有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得稳定，没有严重并发症，也不用灰心，目前有不少产品对这类人群核保比较宽松，只要如实告知控制情况，大多能正常投保，不要因为怕通不过就直接放弃。

经济条件不同，预算不一样，选的方向也不一样。如果您每月退休金不算高，除了日常开销剩下的钱不多，那就优先选只覆盖核心保障的基础款，价格比较亲民，每年只需要花几百元，就能把意外医疗、住院医疗这些最常用的保障配齐，不用追求大而全，把钱花在刀刃上就好。比如家住武汉的刘爷爷，70岁，每个月退休金四千出头，老伴身体也不好需要日常吃药，家里余钱不多，他就选了基础款，每年缴费三百多，覆盖了日常意外磕碰、感冒住院的医疗费用保障，完全满足基本需求，也没给生活添负担。

如果您退休金比较充足，手里也有一些积蓄，不想只满足基础保障，可以选带额外责任的中配或者高配版本。比如加上住院津贴责任，住院每天能领一笔补贴，可以用来支付住院吃饭、家属陪护打车租房这类医保和基础医疗不包的开销，能进一步减轻负担；也可以选增加特殊门诊保障的版本，覆盖一些长期门诊治疗的费用，实用性很强。比如家住广州的周阿姨，70岁，每月退休金八千多，儿女都已经成家立业没有负担，她就选了带住院津贴和特殊门诊的版本，每年缴费一千出头，保障更全，心里也更踏实。

日常活动范围不同，购保的侧重点也不一样。如果您平时不爱出门，大多时间都在家附近活动，很少出远门，那优先把意外医疗和住院医疗的额度配够就好，不用额外加其他异地相关的责任，省下不必要的保费。如果您平时喜欢跟团旅游、跟老伙计一起自驾出行，经常跑外地，那可以优先选支持全国通赔，包含异地就医报销责任的产品，万一在外出险，理赔也不用来回跑，方便很多。比如家住成都的刘叔叔，70岁，退休后就爱上了跟驴友一起周边游，每个月都要出去两三次，他特意选了支持全国通赔的产品，去年在外地爬山崴了脚，就在当地提交了理赔材料，没回老家就办完了手续，非常省心。

有既往病史的朋友，也要分情况选。如果您之前已经得过比较严重的病，但是已经治愈超过两年，身体恢复情况不错，那可以找对既往症核保更宽松的产品，只要如实提供近期的复查报告，证明身体状况稳定，也有机会投保。如果您目前还有一些需要长期治疗的病症，那就一定要仔细看健康告知里的要求，只投符合告知要求的产品，不要隐瞒病情，不然最后理赔会出问题。比如家住西安的刘阿姨，70岁，五年前得过良性肿瘤，已经手术治愈，每年复查都没有异常，她如实提交了复查报告后，顺利通过了核保，成功买到了合适的产品，去年因为意外胆囊炎住院，也顺利拿到了理赔，解决了不少开销问题。

实操购买全流程

第一步，先挑正规购买渠道，别点朋友圈里来路不明的链接，也别随便跟没资质的个人买。线上选持正规保险牌照的平台官网或者官方公众号，线下找有执业证的合规代理人，或者大保险公司的线下网点，这一步走对，后面才不会踩坑。我给大家举个真实例子，家住北京朝阳区的陈阿姨今年71岁，之前在小区遛弯的时候，接过一张陌生小传单，说能给高龄老人办低价学平险，陈阿姨看着便宜就转了钱，结果对方收了钱就拉黑，最后连投保凭证都没拿到，白白损失了几百块。后来陈阿姨跟着小区里一起遛弯的老姐妹，找了家正规保险公司的线下网点办理，全程都有工作人员讲解，很快就办好，还拿到了纸质的投保确认单，踏实多了。

第二步，核对自己的投保条件，先确认年龄，咱们70岁的朋友，要看清楚产品的年龄上限，有的产品只保到70岁周岁，有的放宽到75周岁，核对好年龄再填信息，别白忙活。然后就是如实填健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如家住成都武侯区的陈叔，今年70岁，平时只是偶尔有点关节疼，没住过院，也没有确诊过严重慢性病，健康告知里只问了半年内有没有住院、有没有确诊过规定的几类重病，陈叔按实际情况填了“无”，直接就通过了。要是你身上有慢性病，比如常年吃降压药血压控制得稳定，也别隐瞒，按照要求告知，大部分对高龄友好的产品，都会正常承保的，隐瞒反而会影响后面理赔。

第三步，逐条核对保障责任和免责条款，别听销售口头说什么都保，一定要自己看文字版条款。重点看意外医疗报不报自费药，住院有没有补贴，哪些情况不赔，一定要标记出来。比如家住广州天河区陈阿姨，70岁，之前投保的时候，工作人员口说意外摔倒都能报，结果陈阿姨没看条款，后来因为在菜市场买菜滑倒摔骨折，用了进口固定材料，最后才发现条款里写了非医保用药和进口材料不报，白花了几千块自费钱。所以这一步一定要慢，线上投保可以把条款下载下来存到手机里，慢慢看；线下投保可以让代理人给你把重点划出来，有听不懂的就当场问，问清楚再往下走。

第四步，确认个人信息，检查投保人、被保人的名字、身份证号有没有填错，联系方式对不对，保障生效时间是不是符合你的需求。大部分产品投保后第二天零点就能生效，也有的会有三五天的等待期，要是你近期要去外地探亲，或者要参加社区的老年出游活动，一定要看好生效时间，别等出险了还没生效，那可就得不到赔付了。核对完信息，再选缴费方式，这类产品一般都是一年一交，线上可以直接用银行卡或者常用支付软件缴费，线下可以刷实体卡或者让代理人协助缴费，缴费完成之后，一定要截图保存缴费记录，电子保单要下载存好，线下投保拿到纸质保单，要放在家里干燥安全的地方，别弄丢。

第五步，投保完成之后，记得查询保单真实性，线上投保可以去银保监会的官方平台查询保单信息，线下投保可以打保险公司的官方客服电话，报上你的身份证号查保单，确认保单确实生效了，这整个购买流程才算走完。比如家住杭州江干区的王叔，70岁，线上投保之后，就打了保险公司客服电话，确认了自己的保单信息，把电子保单发给了孩子帮忙存着，后来王叔出门遛弯摔了胳膊，因为保单信息都存好了，整理材料理赔的时候特别顺利，没费什么劲就拿到了赔付。

理赔实用注意事项

第一，出险之后一定要第一时间报案，别拖着。咱们小区的陈爷爷去年散步的时候摔了一跤，骨折住院，当时想着先治病要紧，等出院整理东西才想起要报案，结果硬生生耽误了一周的材料审核时间，比早报案的晚拿到了十几天赔款。一般这类产品都要求出险后10天内报案，哪怕你人在医院没办法整理材料，先打客服电话说清楚什么时候、在哪里出了什么事，留个记录就行，晚报案还有可能导致一些事故细节没法核实，平白添麻烦。

第二，材料要按要求攒齐，缺东少西补来补去太折腾。需要准备的材料其实很好记：意外导致的就医，要带好医院开的病历本、诊断证明、所有缴费的发票、费用清单，要是住了院，还要把出院小结带上。如果是涉及其他情况的就医，按保险公司要求额外补材料就行。之前楼下的陈奶奶报销的时候，只带了发票没带费用明细，保险公司没办法区分哪些是符合赔付范围的项目，只能让儿子再跑一趟医院去打印，折腾了好几天。你报案的时候就直接问清楚要哪些材料，一次性列在手机备忘录或者纸条上，出院的时候直接在医院服务台一次性打印好，别落东西。

第三，一定要用正规医院的诊疗材料，私立医院或者不正规诊所的单据一般都不能赔。之前有个爷爷图家附近私人诊所看病方便，摔了就在那边换药拿药，最后拿单据去申请理赔，才发现这个诊所不在保险公司认可的医疗机构范围内，一分钱都报不了，后悔得不行。一般来说，二级及以上的公立医院都符合要求，实在不确定你买的产品要求哪家医院，可以提前翻一下保单条款，或者问一下卖你保险的工作人员，别图省事选错地方。

第四，不要随意签署相关的责任认定书或者和解书，有拿不准的提前问保险公司。比如要是你是因为出门买菜被路人不小心碰伤需要对方出钱，又同时走自己的保险理赔，别私下跟对方签了和解协议说对方不用负责，这种情况保险公司可能没办法再给你理赔，反而亏了自己。真遇到这种第三方导致的意外，先跟保险公司说清楚情况，按工作人员说的来处理，别自己乱做决定。

第五，理赔款到账之后也要核对一下金额，看看跟你算的是不是对得上，有疑问直接找保险公司问清楚。有不少阿姨爷爷拿到钱就不管了，结果少算了保障范围内的项目自己都不知道。比如之前我邻居陈阿姨摔了之后，符合赔付条件的自费药有两千多，结果第一次赔付只报了一千多，她自己对着条款算了一遍，找保险公司核实之后，发现是材料录入错了，很快就补了剩余的赔款，所以拿到钱别着急收起来，对着自己的单据算一遍，不吃亏。

结语

看完这些，70岁想投保的朋友应该都清楚怎么选了吧？先对照自己的健康情况摸清楚能不能投，再掏钱包的时候看准自己的需求和钱包，经济条件一般选基础保障，条件好就选保障更全的，记得一定要走正规渠道，买之前把条款看明白，出险之后赶紧报案备齐材料，这样就能给自己添一份踏实的保障，安安心心过日子啦。

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