有什么适合40岁以上的学平险

引言

嘿，各位40岁以上报了培训班、老年大学在读书学习的朋友，是不是最近琢磨着给自己配个上学期间的保障？是不是一直纳闷，咱们这个年纪还能买学平险吗？真有适合咱们的学平险可选吗？别急，这篇文章就给你把这些问题掰扯清楚。

先核查投保准入条件

首先记住一点，不管你是上老年大学学书法，还是报职业技能培训班学催乳、学汽修，只要想投保适合自己的学平险，第一步必须先查年龄限制，别上来就填投保信息，最后因为年龄卡着买不了，白耽误功夫。

不同学平险对40岁以上人群的年龄要求不一样，有的只放宽到45岁，有的能放宽到55岁，还有的只允许在校中小学生、大学生投保，哪怕你是成年在读，超了年龄也没资格买。就拿我邻居张姐来说，今年46岁，退休之后没事报了市老年大学的国画班，听一起上课的同学说买了学平险，上课下课有个小磕碰都能报，她自己没查年龄就去填信息投保，结果提交之后才发现这款只接收到45岁的学员，钱交了最后也只能撤单退费，折腾了快一个星期才弄完，本来挺开心报班的事，平白添了一堆麻烦。

说完年龄，再查在读身份要求，这是很多40岁以上投保朋友容易忽略的点。学平险本质是给在读学员设计的，不是说你随便上个周末兴趣班就算符合要求，部分产品要求必须是正规注册培训机构、全日制老年大学的在册学员，才给投保。有些朋友自己在家上网课，没在正规机构报名注册，就算年龄符合，身份不符合也买不了。比如去年有个42岁的朋友，线上报了个剪辑自学课，想投保学平险，结果提交身份材料的时候，因为只是线上自学，没有机构的在册证明，核保有没通过，白跑一趟。

还有健康要求要提前核对，别觉得学平险都是意外险就不用看健康告知。40岁以上的朋友，多多少少都有点常见的基础问题，部分学平险对健康状况有要求，比如有的要求没有确诊过严重的慢性疾病，有的健康告知比较宽松，只问能不能正常上学上课。你要是不问清楚，隐瞒健康状况投保，后续真出险申请理赔，保险公司核对病史发现不符合要求，肯定会拒赔，那时候交了钱还拿不到赔付，亏的是自己。比如43岁的刘哥，有常年的高血压，他投保的时候没仔细看健康要求，也没如实告知，后来上课的时候突发头晕去医院，想申请疾病相关的赔付，最后因为不符合投保的健康条件，直接被拒了，保费也没能全额退，损失不小。

最后提醒一句，核查准入条件的时候，别光听销售或者一起上课的朋友说，自己去看投保页面的投保须知，一项一项对着核对。年龄卡到几岁，你就对着自己身份证的出生年月算准；身份要求是什么，你提前找学校机构开好在读证明，符合要求再投保；健康要求一条一条读，有拿不准的就提前问清楚保险公司的客服，确认符合要求再交钱，别偷懒也别嫌麻烦，这一步做好了，才能避免后续出问题。

图片来源：unsplash

优先选核心保障项目

先把意外医疗这块保障捏牢，这是咱们40岁以上投保学平险最实用的核心项。40岁之后，咱们的反应速度、身体柔韧度都不如年轻人，上楼梯去教室、课间打水、上手工课操作工具，都比年轻人更容易磕磕碰碰受伤，一旦受伤，门诊挂号拍片子、住院治疗都要花钱，有意外医疗就能按比例报销这笔费用，不用全自己掏腰包。

就说之前我认识的张大哥，43岁，为了给自己多攒点再就业的本钱，报了市里组织的免费家电维修技能培训班，想着学完手艺多个出路。刚上课第三周，他搬实训用的旧冰箱的时候，没站稳脚滑了一下，膝盖磕在了工作台的角上，缝了八针还住了五天院，前后花了快四千块。他当初投保的时候特意选了带足额意外医疗的学平险，最后除去社保报销的部分，剩下一千八百多都走保险报了，相当于没花什么钱就把伤养好了。要是当初没选够意外医疗的额度，这笔钱就得全自己出，对于本来就想攒钱学技能的张大哥来说，也是一笔不小的开销。

第二个核心项就是意外身故伤残保障，别看咱们觉得这类情况离自己远，真要是出了比较严重的意外，这笔保障能给家人留个兜底的钱。咱们40岁以上大多都是家里的顶梁柱，上有老人要养，下有孩子可能还在读书，要是真出事，这个保障能帮着家里减轻一点经济负担，不至于让整个家庭的生活被一场意外拖垮。

投保的时候，要留意核心保障的额度够不够。意外医疗尽量选报销额度在一万以上的，额度太低，真遇到需要住院的情况，报不了多少钱，起不到太大作用。还要看报销范围，优先选能报销社保外用药的，要是受伤需要用进口的消炎药或者固定材料，社保报不了，保险能报就能省下不少钱。

别盯着那些花里胡哨的附加保障乱买，核心保障没买够，那些附加保障再花哨也没用。比如有的产品送了很多无关的服务，价格贵了不少，但核心的意外医疗额度只有几千，真出事根本不够用。咱们40+买学平险，本来就是为了上课期间的意外风险找个兜底，先把两个核心保障选对选足，再考虑其他附加内容就好。

按需搭配附加保障

如果你是经常参加户外拓展课、户外写生、徒步游学这类实践课程的40岁以上学员，建议一定要加上意外住院津贴这个附加保障。咱们举个具体例子说，48岁的张大哥报了老年大学的户外摄影班，每周都要跟着班出去外拍，上个月在郊外爬山踩滑摔了，胳膊骨折需要住院半个月。除了意外医疗报销住院和手术的医疗费用，附加的意外住院津贴，还能按照住院天数给你发补贴，每天几十块到一百多块不等，刚好可以覆盖住院期间的三餐花销、护工陪护的零散支出，不用自己额外掏这部分钱，相当于给生活多添了一层缓冲。

如果你本身平时体质就偏弱，经常感冒闹肚子，或者身上有一些常见的慢性小毛病，报了常年上课的培训班，那建议加上突发疾病门诊或者住院相关的附加保障。比如43岁的刘大姐，报了社区开的成人书法班，平时上课都是一整天，去年冬天上课的时候突发急性肠胃炎，上吐下泻直接送去急诊，住了三天院花了四千多，因为她选的时候加了疾病医疗的附加保障，除去医保报销的部分，剩下符合条款的部分还报销了一千多，自己只花了几百块，要是没加这个附加，这部分钱就得全自己出了。

如果你报的是需要动手操作的技能班，比如烹饪班、木雕班、电工维修技能培训班这类，经常会用到刀具、电动工具，容易发生烫伤、割伤这类小意外，建议加上意外门诊急诊额外报销的附加保障。这种课程出现小意外的概率比坐在教室里上课高不少，不少基础款学平险的意外医疗有免赔额，附加了额外报销的之后，免赔额部分或者原本不报的自费项目，能多报一部分，哪怕只是缝个针换个药，也能少花点钱。

如果你上课需要坐班车统一往返上课地点，或者经常跟着班级组织的集体活动出行，那可以加上交通意外额外保障的附加保障，这个附加一般加不了多少钱，价格很便宜，如果在参与班级统一组织的出行过程中发生交通意外，能多拿到一笔赔付，花钱不多，能多添一份保障，挺实用的。

要提醒大家一句，附加保障不是加得越多越好，每加一项都会多交一点钱，咱们要根据自己实际上课的情况来挑，完全用不上的就别加，白白多花钱。比如你就是每周在教室里坐著上国画课、历史课，根本不碰工具也不出去户外，那就没必要加户外意外相关的附加，把钱花在需要的地方就好。

不同人群选购指南

刚满40岁，身体健康，只是报了社区的书画兴趣班，日常预算有限的朋友，选基础款就够用。这类产品价格一般不高，每年缴费一百出头就能覆盖上课往返路上、课堂上的意外身故伤残和意外医疗，满足基础的意外保障需求，不用花多余的钱买用不上的附加保障。比如41岁的张大哥，刚退休闲下来报了社区的国画班，平时身体没啥毛病，也很少出远门上课，选基础款就刚好，每年花一百多块，上课期间万一摔了碰了去看门诊，都能按比例报销医疗费，不用自己承担全部开销，性价比很高。

年龄接近50岁，平时有一些常见慢性病，比如高血压、糖尿病这类，已经控制稳定的朋友，优先挑健康告知宽松的产品。很多学平险对成年投保人的健康要求不高，有的甚至只问有没有严重的既往症，常见的慢性病只要控制稳定都能投，不用因为健康告知卡壳投不了保。比如48岁的刘姐，患高血压五年了，一直吃药控制得很稳定，她报了市里面的老年舞蹈班，上课要经常压腿拉伸，容易崴脚拉伤，找了健康告知宽松的学平险顺利投保，上个月跳操崴了脚拍片子拿药，花了八百多，报销了六百多，自己只出了两百块，减轻了不少开支。

报了户外技能培训班，比如摄影采风班、登山拓展班的朋友，一定要选包含户外意外保障，还带意外住院津贴的产品。这类课程经常要外出实践，发生意外的概率比室内上课高，不仅需要意外医疗报销医疗费，住院的时候还能拿津贴补贴伙食费和误工费，更实用。比如43岁的陈哥，喜欢摄影，报了户外摄影采风班，每个月都要跟着班级出去跑两天采风，上个月走山路的时候崴了脚，住院了一周，他买的学平险不仅报销了全部的住院医疗费用，每天还给八十块的住院津贴，一周下来拿了五百多，刚好覆盖了住院期间的伙食费，相当于没怎么花钱就把伤养好了。

经济条件不错，想给自己更全保障的，想兼顾意外和小病医疗的朋友，可以选带额外疾病门诊、住院保障的升级款。40岁之后身体机能慢慢下降，有时候上课期间突发肠胃炎、肺炎这类小病，也能报销一部分医疗费，相当于多了一层兜底。比如44岁的赵女士，家庭条件不错，报了老年大学的声乐班，她怕自己上课的时候突发小病去花钱看病，就选了带疾病住院保障的版本，上个月上课的时候着凉引发肺炎住了十天院，除去医保报销的部分，学平险又报销了剩下三千多块的自付费用，自己只花了一千不到，很划算。

已经有了其他意外险，只是想补一个上课期间专属保障的朋友，可以选只覆盖培训学习时段的短期学平险。比如你只报了三个月的烘焙培训班，只需要买三个月的短期产品就行，不用买一整年，省钱还精准覆盖保障时段。比如42岁的吴姐，想学家常烘焙给自己孩子做点心，报了三个月的线下培训班，她自己已经买了长期意外险，就买了一份三个月的短期学平险，总共只花了三十多块，刚好覆盖培训的这三个月，全程上课做烘焙的时候万一被烤箱烫伤、被刀切伤，都能报销，到期保障自动结束，不用纠结退保或者续保的问题。

投保避坑注意事项

第一个要注意的点，一定要核对清楚你的在读身份要求，别投错了。就说去年我碰到一位43岁的张大哥，他报了一个线下的花艺兴趣班，随便找了一款学平险就投保了，投保的时候没仔细看条款，等到后来上课的时候被花盆砸伤脚去申请理赔，才发现这款学平险只认可全日制正规院校的在读学生，不承认社会兴趣班的学员身份，最后一分钱都没赔到，白交了保费还窝心。投保之前一定要翻清楚投保须知，确认你的学习身份符合要求，不管你是老年大学学员，还是职业技能培训班学员，都得对应上要求再掏钱。

第二个要注意的点，一定要看清楚意外医疗的报销范围。不少40岁以上的朋友身体本来就有点小毛病，上课出意外去医院，不少人会倾向于用进口耗材或者好一点的自费药，很多学平险的意外医疗只保社保范围内的用药，社保外的一分不报。比如46岁的刘阿姨，去年在老年大学打太极的时候摔骨折，用了进口的固定钢板，花了一万两千多，社保报销之后还有八千多是社保外的费用，她买的那款学平险不报这块，最后只能自己掏钱。如果你介意这点，可以选包含部分社保外用药报销的产品，别等到理赔的时候才发现不对。

第三个要注意的点，一定要如实做健康告知，别想着隐瞒。40岁以上的朋友，不少都有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，有些学平险虽然健康告知宽松，但也会问到有没有严重的基础性疾病，别想着瞒过去。就说41岁的陈先生，知道自己有严重的心脏病，投保的时候没说，后来上课的时候突发不适住院，申请学平险附带的疾病医疗赔付，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，还不退保费，实在划不来。问到的就如实说，没问到的不用主动讲，别给自己找麻烦。

第四个要注意的点，别忽视免责条款里的细节。很多人投保只看保什么，不看不保什么，最后踩坑。比如不少学平险不保中暑、不保个人健身锻炼意外，要是你报的是户外登山研学班，高温天出去活动中暑受伤，刚好在免责里，就赔不了。还有些学平险不保从事高风险课程活动带来的意外，比如你报的是潜水培训班、攀岩培训班，出了意外刚好撞在免责条款上，肯定赔不了。买之前一定要花十分钟翻完免责，把这些坑提前避开。

第五个要注意的点，别贪便宜买超额或者重复的保障。有些朋友觉得学平险便宜，一口气买个三四份，其实学平险的意外医疗是报销型的，你花多少钱最多报销多少，买多了也不能重复赔，白白多交保费。还有些朋友本身已经有了单位的意外险，再买学平险的时候，只需要补够学平险专属的校内、课程期间的保障缺口就行，不用买保额特别高的，根据自己已有的保障调整就好，花合适的钱拿到够用的保障就行。

结语

总结下来呀，40岁以上只要还在各类正规学校、培训机构参加学习，就可以找到适配的学平险。先核对年龄和在读身份要求，再跟着咱们说的，优先把意外医疗、意外身故伤残这些核心保障选好，再根据自己的上课情况加附加保障，不同经济条件、健康状况选对应款式就好，记得看清免责条款、做好如实告知，就能选到合适自己的保障啦。

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