适合60岁的学平险 百万学平险购买教程

引言

哎，很多过了六十岁的叔叔阿姨都问我，这个年纪还能买学平险吗？听说还有百万额度的学平险，真的能买吗？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

60岁适配险种特点

这类适配60岁群体的百万学平险，首先贴合长辈们日常的生活风险场景。60岁之后不少长辈还会帮子女带孙辈，出门接送孩子、买菜遛弯，跳广场舞、爬爬山，日常磕磕碰碰的概率比年轻人高，另外本身随着年龄增长，感冒肺炎、关节问题这类常见的大小毛病也变多，这类险种刚好把这些日常风险都覆盖到，小到门诊拿药拍片子，大到住院手术，都能对应给到赔付支持。

其次，投保门槛放得比较宽松，这是对60岁群体最友好的一点。市面上不少医疗险到55岁之后就不让买了，或者要求一堆复杂的体检，很多有基础毛病的长辈根本买不了。适配60岁的这类险种，大多不需要做复杂的核保，只要不是已经得过非常严重的疾病，填写健康告知的时候如实申报，大部分都能顺利投保。就像郑州的赵叔，今年61岁，有五六年的糖尿病史，平时控制得不错，找了好几款医疗险都被拒了，最后选了这款适配的百万学平险，顺利投上了，去年年底因为糖尿病引发周围神经病变住院，最后也顺利拿到了理赔。

第三，赔付范围适配性强，能覆盖社保外的费用。咱们长辈去看病，不少对症的好药、进口耗材都是社保报不了的，这些钱自付的话压力不小。适配60岁的这类百万学平险，大多都包含社保外用药和耗材的报销，遇到需要用自费药的情况，能帮咱们分担不少开支。比如广州的陈阿姨，63岁，之前查出来骨质疏松引发压缩性骨折，需要用进口的骨水泥，这部分材料钱社保不报销，一共花了两万多，最后就是通过这份百万学平险把这部分钱报了八成，自己只出了几千块。

第四，保费性价比比较合适，不会给长辈或者子女造成太大的经济负担。不少长辈年纪大了，舍不得给自己买贵的保险，子女也怕花了大价钱买了没用的保障。适配60岁的这类百万学平险，每年的保费大多在几百元的区间，就算是普通工薪家庭也能承担，相当于每天花不到一块钱，就能拿到上百万的保额，整体算下来很划算。

第五，续保条件比较灵活，适合咱们长辈的长期保障需求。不少长辈买保险担心今年买了明年不让续，这类适配60岁的百万学平险，大多保障期满后，只要没发生特别严重的约定疾病，都可以继续投保，不用每年重新做核保，能长期给长辈稳定的保障，不用一直折腾找新的保险。

核心条款必查要点

第一，一定要查就医范围条款。不少给长辈设计的百万学平险，只支持二级及以上公立医院普通部，这对大部分长辈来说其实够用，但也有一些险种会包含部分公立医院特需部，如果您平时更愿意找专家看特需门诊，可以重点找包含这个范围的，要是只是看日常生病住院，普通公立医院保障就够了。就拿61岁的赵叔叔来说，他一开始没注意看就医范围条款，后来眼睛不舒服想找专家看特需，结果出险后才发现自己买的险种不覆盖特需部，最后那笔几千块的检查和治疗费全得自己掏，后悔没提前看清楚条款。

第二，一定要查免赔额约定条款。免赔额就是保险公司不赔、需要您自己掏钱的部分，不同产品的免赔额设置差很多，有的是单次免赔，有的是全年累计免赔，建议选全年累计免赔的产品，这样如果您一年住好几次院，累计下来超过免赔额就能赔，比单次免赔更划算。比如63岁的刘阿姨，一年里因为支气管炎住了两次院，每次花四千多，社保报销完每次剩下两千多，要是选单次免赔一千的产品，两次都得各扣一千免赔额，可她选的是全年累计免赔一千，两次剩下的四千多累计下来扣一千免赔额就能赔，多报了一千块，相当于这一年的保费都差不多赚回来了。

第三，一定要查报销比例条款。别只看宣传里说的高比例，得看清楚社保报完之后报多少，没经过社保报销又报多少，还要分社保内用药和社保外用药分别的比例。不少产品宣传报九成，其实只有社保内用药符合条件的才能报九成，社保外自费药只报五成，这里差很多。比如62岁的陈阿姨做微创手术，用了两千多的自费耗材，她一开始没看报销比例条款，以为全都能报八成，结果自费耗材只报了五成，最后比预期多掏了一千多。建议优先选社保内报八成以上、社保外报六成以上的产品，更实在。

第四，一定要查健康告知条款。别觉得长辈年纪大，买的时候随便填就行，健康告知问什么一定要如实答，条款里写清楚哪些疾病不赔，哪些疾病直接买不了，都得一条条看清楚。比如有家族糖尿病史的长辈，有的产品会明确问到既往血糖情况，如果隐瞒了，后期出险得糖尿病并发症申请理赔，保险公司查到既往体检记录，很可能会拒赔。要是您本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，直接找健康告知宽松，不问这类常见病的产品就好，不用硬挤健康要求严的产品，省得最后赔不了白花钱。

第五，一定要查责任免除条款。就是说哪些情况保险公司不赔，得重点看，比如有没有把老年常见的意外摔倒导致的骨折排除在外，有没有把康复理疗、护理这类长辈常用的项目排除在外。有的产品把骨折后的康复训练算免责，可不少长辈摔了骨折手术后都要做康复，少则几千多则上万，如果这条在免责里，这笔钱就得自己出。还有的产品把精神类疾病相关的治疗排除，如果您有睡眠问题或者轻度情绪问题需要治疗，提前看清楚有没有这项免责，别等掏钱了才知道用不了。

分人群选购买方案

咱们先来说说经济基础一般，每年只想拿出两三百块做保障的60岁朋友。您就挑基础保障款就行，不用追求花里胡哨的附加责任。只要把普通门诊、常规住院这两块保够就足够，刚好覆盖平时头疼脑热、磕碰擦伤的看病花费，一年保费不高，压力也小。咱们小区有个61岁的陈叔叔，每月退休金三千出头，不敢多花钱买保险，就选了三百出头的基础款，今年春天他骑车买菜摔了腿，住院加门诊一共花了六千多，社保报了三千，剩下的三千，除去免赔额，报了两千八，自己只出了不到一千，本来还怕这笔钱打乱了月度生活费计划，结果一点压力都没有，可见选对适配自己经济条件的方案多实用。

再说说经济条件宽裕，平时也有配置保障习惯的朋友。您可以在基础保障之外，加上意外责任、特病门诊保障这两类附加责任。60岁之后出门遛弯、跳广场舞，难免有个崴脚磕碰，意外保障能额外报门诊换药、康复护理的钱，特病门诊也能覆盖长期慢性病开药的花费，不用只盯着基础责任。我认识一位64岁的刘阿姨，子女都事业稳定，她自己也有不少积蓄，就加选了这两项附加责任，去年冬天她滑雪摔了骨折，除了住院费用报销，意外责任还给她报了术后康复的理疗费，前前后后省了小一万，比只买基础保障贴心多了。

接下来是有常见慢性病，身体底子不算特别好的朋友。您核心要挑核保宽松的产品，不用硬挤核保严格的渠道，很多产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要控制稳定就能正常投保，不用隐瞒病史，也能顺利理赔。就像之前说的成都王阿姨，今年刚好60岁，有五年高血压病史，平时一直吃药控制，一开始她怕买不了保险，瞎试了好几个核保严的都没通过，后来选了核保宽松的百万学平险，投保的时候如实填了病史，顺利通过了核保，今年年初她因为血压控制不稳引发脑梗住院，总花费四万多，社保报了一万六，剩下的两万八，除去免赔额都给报了，要是当初她贪便宜选了没看清核保要求的产品，很可能就赔不了，这笔钱就得自己全掏。

然后是身体很健康，平时很少生病，只是想给自己添一份兜底保障的朋友。您可以重点挑免赔额稍高一点、但保费更低的版本，因为本身很少去医院小毛病看病，免赔额高一点能拉低保费，真要是碰上需要住院的情况，也能覆盖大额花费，性价比很高。62岁的赵伯伯，平时天天晨练，身体比不少年轻人都结实，他就选了这种方案，一年保费才两百多，比低免赔额的便宜了快一百块，虽然免赔额比基础款高五百块，但他本来一年到头也不怎么去医院，就怕万一有个大问题要花不少钱，这个方案刚好戳中他的需求。

最后是已经买了其他基础医疗险，还想补一份百万学平险做补充的朋友。您就选能报销社保外自费药、耗材的版本就行，很多基础医疗险不报进口耗材、自费特效药，刚好百万学平险可以补上这块缺口，不用重复买全责任，只补缺口就够划算。比如60岁的孙阿姨，之前已经买了一份普通医疗险，但是那份险不给报进口支架，今年她做心脏介入手术，需要用进口支架，选的这份百万学平险就把支架的钱给报了，一下子省了三万多，刚好补上了之前保障的漏洞，花小钱办了大事。

图片来源：unsplash

购买全流程操作指南

第一步，认准正规投保渠道。你可以找身边持正规执业证的保险业务员咨询，也可以在持正规牌照的互联网保险平台、保险公司官方官方公众号或官网投保，别点陌生链接、别信路边发的小广告里的投保链接，避免遇上不正规的投保坑。去年广州有个63岁的陈叔叔，刷短视频看到陌生弹窗推送的低价投保链接，没多想就点进去付钱，后来真住院要理赔的时候，才发现根本不是正规保险公司的产品，钱也追不回来，吃了大亏。所以第一步选渠道，一定要认准正规资质，别贪小便宜。

第二步，如实填写健康告知。很多60岁的朋友会觉得，我身上有点小毛病，要是说了会不会不让我买，就想着隐瞒病史，这绝对不行。健康告知里问到的问题，你就如实说，没问到的不用主动讲。如果是结节、高血压这类常见的慢性病，不少产品核保宽松，照样能买，隐瞒病史反而会被拒赔。重庆的赵叔叔今年61岁，有2级高血压，投保的时候没隐瞒，直接按要求说了情况，产品核保通过顺利承保，后来他因为高血压引发冠心病住院，提交资料后很快就拿到了理赔款。要是他当时隐瞒了，这笔理赔肯定拿不到，得不偿失。

第三步，核对投保信息再付钱。填完年龄、健康信息之后，一定要再核对一遍，年龄填错了可能影响理赔，身份信息填错了保单根本不生效。缴费方式这里给你两个建议，要是你觉得一年一投方便调整产品，就选年缴，每年缴费就行，费用也不高，大多一年几百块，压力不大；要是你怕忘记续保，也可以选支持自动扣费的缴费方式，提前把钱存进去，到期自动扣，不会因为忘交钱断了保障。但自动扣费要注意核对扣费信息，每年看看账单，别扣错钱。

第四步，拿到保单之后仔细核对保单内容。别交完钱就把保单扔一边，不管是电子保单还是纸质保单，都要翻出来看看，投保人、被保人的信息对不对，保障范围、免赔额、报销比例这些和你之前了解的是不是一致，保障期限有没有错。要是发现内容不对，赶紧联系保险公司修改，很多产品都有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保不会扣你的钱，要是不合适直接退了重新选就行，别拖着不看，过了犹豫期再退会有损失。

第五步，记住理赔申请的流程。真的需要理赔的时候，先打电话给保险公司报案，说清楚出险的时间、原因、大概的治疗花费，然后按要求准备材料，一般需要病历本、缴费发票、费用清单、社保报销凭证，这些都整理好，线上投保的直接在平台上传电子版就行，线下找业务员的交给业务员帮忙提交就行。一般提交材料后，几个工作日就能审核完成，赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用跑线下网点排队，很方便。

结语

看到这儿，您肯定明白怎么选适合60岁的百万学平险啦！总结下来就是找准贴合老年需求的保障，核对核心条款，再对照自己的经济条件、身体状况选适配方案，走正规渠道投保就行，别贪小便宜选不知名渠道就行。选对了，平时看病、住院都能减轻不少负担，就像咱们前面说的几位长辈，花不多的钱，就能拿到实打实的报销，给自己添份安心，也给子女少添点麻烦，划算得很。

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