一年几百块的学平险，有点不想交了

引言

你是不是盯着每年要交的几百块学平险，心里悄悄打鼓：这笔钱真的有必要花吗？真的能在需要的时候帮上忙吗？要不要干脆不交了？别着急，今天咱们就把这些疑问聊明白，帮你拿定主意。

一. 先理娃的保障缺口

先给你说个我身边真实发生的事儿，我家小区楼下开水果店的张姐，儿子读四年级，去年秋天学校办运动会，儿子报名参加接力赛，跑最后一棒的时候没踩稳，整个人往前扑出去，磕掉了半颗门牙，下巴还缝了五针。当时去公立医院处理，拍片、缝合、做牙冠，前前后后花了快五千块。张姐年年都给孩子交学校统一推的学平险，最后除去医保报的一千多，学平险又报了两千八，自己只花了不到一千块。要是张姐前年停了学平险，这几千块就得全额自己掏，本来开水果店利润就薄，平白多花几千块，也得心疼好一阵。

先问问你自己，家里娃是不是每天上蹿下跳，没一刻闲着？从幼儿园到中小学，娃大部分时间都在学校，玩滑梯会摔、跑操会绊、上体育课跳山羊会崴脚，就连手工课拿剪刀都有可能不小心划伤，这些磕磕碰碰的小意外，哪一样不得去医院处理？哪怕只是缝两针拍个片，随便大几百上千块就出去了，这些小额的医疗支出，很多普通家庭的医保其实报不了多少，剩下的部分刚好就是学平险能补上的缺口。

再说说孩子生病的情况，现在很多小朋友换季就容易得流感、肺炎，要是需要住院，少说也得大几千块。哪怕有居民医保，报销之后自付的部分也不少，学平险刚好能把自付的这部分再报一部分，减轻家里的负担。还有不少家长会问，我给娃买了少儿医保，还要补这个缺口吗？当然要，少儿医保的报销额度有限，而且很多自费药、自费项目都报不了，学平险刚好能覆盖这些少儿医保没覆盖到的地方，把缺口填上。

也有一些家长说，我已经给娃买了好贵的商业医疗险，还需要留着学平险补缺口吗？这得看你买的商业医疗险是什么类型。如果你买的是百万医疗险，那它一般有一万块的免赔额，也就是说，一万块以内的医疗费用它不赔，刚好这一万块以内的小额医疗，就是娃最常遇到的风险，学平险就能把这个免赔额的缺口补上。比如娃肺炎住院花了八千，医保报了三千，剩下五千都在百万医疗险的免赔额里，一分报不了，要是有学平险，就能把这五千再报大部分，这不就省下钱了吗？

最后给你说个直接的判断方法，你拿笔出来算一算：如果孩子遇到意外磕碰、小病住院，你家全额掏几千块的医疗费用，会不会觉得心疼？要是会，那这个保障缺口就必须补，一年几百块的学平险就是填补这个缺口最划算的选择。哪怕你家条件不错，能全额承担，花几百块把这个风险转出去，也比自己扛着划算。

二. 核心条款要划重点

先看医院范围，这是理赔最容易踩的坑。我闺蜜前两年带娃去家附近的私立门诊部看急性肠胃炎，花了快两千，申请理赔的时候直接被拒了，翻回条款一看才发现，人家只保公立二级及以上医院的普通部，私立医院、公立特需部都不在报销范围内。要是你平时习惯带娃去私立就医，要么选拓展了部分私立的学平险，要么就别指望这个能报，提前搞清楚省得白期待。

再看免赔额和报销比例，这直接关系到你能拿到多少钱。大部分学平险的门诊免赔额在50到100块之间，住院的免赔额有的是0，有的是100或者200块。比如两款学平险，一款门诊报销比例70%、免赔额100块，另一款报销比例60%、免赔额50块，算下来哪个更划算得自己算，别光盯着报销比例看。举个例子，娃门诊花了300块，第一款能报(300-100)×70%=140，第二款能报(300-50)×60%=150，反而免赔额高的报得少，算清楚才不亏。

接下来要看责任免除，也就是哪些情况不给赔，这部分绝对不能跳过。很多人不知道，有的学平险不保孩子参加高风险运动受伤，比如攀岩、蹦床这类校外的拓展运动，还有的不保既往症。去年我碰到一个读者，他家孩子小时候得过肺炎，痊愈之后投保，后来肺炎复发住院，申请理赔被拒，就是因为条款里明确写了既往症不赔。投保的时候一定要看清楚，自己孩子之前得过得病，是不是在免责范围内，别糊里糊涂投了，最后赔不到。

再看保额限制，不是写着总保额多少就都能赔，很多分项都有额度上限。比如总保额十万，其中意外门诊最多只报五千，住院医疗最多报八万，意外身故伤残占一万五，要是你不知道门诊有额度，孩子摔骨折门诊花了八千，超过五千的部分就只能自己掏。还有的对单项费用有要求，比如ct、b超这类检查费，或者药品费有单独的额度限制，提前看清楚，心里才有数。

最后要看等待期，学平险一般都有三到七天的等待期，意外责任大多没有等待期，生病住院才有。也就是说，如果投保之后第三天孩子因为感冒住院，刚好在等待期里，那这份保险是不赔的。要是你刚好赶着孩子已经住院了才想起来买，肯定是报不了的，而且要是旧的学平险到期了，买新的要注意衔接，别让等待期撞上保障空窗，出了问题没人赔。

图片来源：unsplash

三. 按需选款不盲目

经济条件普通，只想给娃添基础保障的家庭，直接选基础保障款就行，不用贪多买贵。基础款一般就覆盖意外门诊、意外住院、普通疾病住院这几项，价格一般也就两三百块，完全能覆盖娃日常上学、玩耍时的常见风险，够用还不花冤枉钱。我家楼下开蔬菜水果店的张姐，家里俩娃要养，每个都只买基础款，去年大娃骑车摔破胳膊缝针，门诊花了一千二，扣掉100块免赔额，报了八百多，省了不少开支，张姐说这钱花得比买零食实在多了。

如果娃本身有鼻炎、湿疹、轻度哮喘这类常见小毛病，选学平险的时候一定要挑健康告知宽松的款。不少普通学平险对有既往症的孩子会卡投保，甚至投保了之后，相关并发症住院也不给报，挑健康告知宽松的，一般不会卡这些小毛病投保，后续相关的住院治疗也能正常报销。我同事小林家的儿子，从小就有过敏性鼻炎，之前买过一款学平险，因为健康告知里明确问了过敏性鼻炎，没如实告知，后来孩子因为鼻炎引发鼻窦炎住院，花了六千多，最后保险公司因为未如实告知拒赔了。后来小林换了一款健康告知宽松的，只问了严重的疾病，没问过敏性鼻炎这类小问题，今年孩子换季引发支气管炎住院，花了五千多，顺利报了四千一，解决了大问题。

如果已经给娃买了百万医疗险，还有专门的少儿意外险，那就选只补缺口的学平险就行，不用买全责任的贵价款。很多家长给娃配置了完整的商业险，百万医疗险能报大额住院费用，意外险能报意外门诊和伤残，这时候只需要买一份几百块、只保意外住院津贴或者额外身故伤残的学平险就行，不用重复买全责任的，浪费保费。我闺蜜给她家娃配了百万医疗险和百万保额的意外险，就只加了一份责任简单的学平险，一年才两百出头，相当于给现有保障多补一层，多花的钱不多，还能多一点兜底，比花大几百买重复保障划算多了。

要是娃经常参加学校组织的校外活动，比如写生、研学、露营这类，那可以选额外增加了公共交通意外保障的学平险，价格只比基础款贵几十块，但是出门在外的交通意外能多一层保障，也挺实用。我表姐家的姑娘，学校每个学期都有两次外出研学，表姐特意选了带公共交通额外保障的款，去年姑娘坐大巴出门的时候，大巴急刹车姑娘撞在扶手上磕断了半颗门牙，治疗加修复花了八千多，除了意外门诊报销，还拿到了额外的交通意外补贴，自己只花了一千不到。

要是家里预算比较宽松，想给娃多添一点保障，也可以选带重疾一次性给付责任的学平险，价格一般也就四五百块，比单独买少儿重疾险便宜，虽然给付的额度不高，但聊胜于无，真的遇上相关问题，也能拿到一笔钱补贴治疗和营养费，也算是多一份兜底。

四. 停交前先做三件事

第一件事，先翻出家里所有给孩子买的保单，一条条核对保障内容，看看有没有能完全替代学平险的保障。别光听别人说有了其他商业医疗险就不用学平险，很多普通百万医疗险只报销住院费用，孩子平时摔破缝针、感冒门诊输液这类花销，百万医疗险根本达不到报销门槛，这部分缺口刚好是学平险能补上的。你就拿着笔一条一条划：有没有覆盖孩子的意外门诊？有没有低免赔的住院医疗？有没有包含孩子在校内发生意外的保障？要是现有保单能把这几项都覆盖全，再考虑停交也不迟，要是缺一项，都别轻易动。

我身边就有这样的例子，去年有个妈妈说自己给孩子买了好几千的重疾险和医疗险，觉得几百块的学平险没用，停交了。结果孩子当月在学校和同学玩闹，被碰掉半颗门牙，去医院做树脂修复花了一千八，翻遍手里的保单，重疾险只管大病，医疗险免赔额一万，这一千八根本达不到报销标准，最后全自己掏钱，她后悔了大半年。

第二件事，看看孩子近半年有没有安排高风险活动，要是马上要参加学校运动会、户外研学、夏令营这类集体活动，先别着急停交。孩子出门活动，磕磕碰碰的概率比平时高很多，哪怕只是崴个脚、被蚊虫叮咬引发感染去门诊，学平险都能报不少。我家小区有个孩子，去年暑假停了学平险之后参加夏令营，骑马的时候被摔下来擦破了脸，缝了五针花了两千多，全都是自己付的钱，要是没停交，至少能报一千五以上。哪怕你真的打算停，也等这些活动都结束之后再操作，不差这十天半个月的保费。

第三件事，算好保障时间，别让孩子的保障出现空档期。很多家长想换一款新的学平险，直接把老的停了，结果新保单要过几天才生效，刚好这几天孩子出了意外，两边都报不了。不管你是换产品还是彻底停掉，都要等新的保障生效之后，再停掉原来的学平险。要是你不打算买新的，那也要想清楚，停交之后下一次想再买，能不能顺利通过健康告知？孩子要是最近有过小毛病住院，停交之后再买很可能会被除外承保，甚至买不了，别图省这几百块，最后连保障都买不到。

就说去年我接触到的一个例子，孩子之前有过肺炎住院，家长觉得学平险没用停了，过了三个月孩子又得支气管炎住院，花了五千多，这时候想再买学平险，不少产品都要求半年内没有住院记录，买不了，只能自己承担所有费用，实在亏得慌。所以哪怕你打定主意不想交了，这三件事也一定要做完，别脑子一热就停，最后吃亏的还是自己。

结语

说白了，一年几百块的学平险要不要交，其实核心就看你家娃的保障缺口填没填上。要是没配齐其他专门的孩子保障，别省这几百块，毕竟孩子活泼好动，磕磕碰碰是常事，花点钱买个踏实很划算；要是已经有了保障范围能全覆盖的其他保险，那确实可以不用再交。总之不管选哪样，别让娃裸奔就对啦。

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