70岁的老人适合买什么学平险

引言

嘿，朋友，你家是不是也有70岁的长辈，你是不是正在琢磨，这个年纪还能买到合适的学平险相关保障吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都讲清楚。

先选可投保的险种

咱们先把前提说清楚，常规学平险主要针对在校中小学生，投保年龄一般卡在十几二十多岁，多数常规学平险根本到不了70岁的投保门槛，所以别盯着常规学平险死磕，找把投保年龄放宽到70岁、涵盖学平险核心保障责任的类似险种就行，这类险种把保障范围放宽给了退休后的老年群体，核心保障跟学平险的意外、小额医疗责任方向一致，完全能满足老人日常的保障需求。

先挑年龄卡得准的。你别看着产品写着最高投保年龄到70就直接拍，得看周岁还是虚岁，很多产品卡的是投保时实际周岁不超过70，要是老人刚满70周岁生日没多久，就得找接受满70周岁投保的产品，别白忙活填写资料，最后核保不通过白耽误时间。比如上海陈大爷刚过70岁生日，儿子一开始没注意，挑了个要求投保时不满70周岁的，提交资料后直接被拒保，后来换了个接受70周岁投保的，顺利就买上了。

优先选带意外保障的险种，这是70岁老人最刚需的保障，跟常规学平险给孩子保日常磕碰摔撞一个道理，老人骨头脆，平衡力差，出门买菜、在家做家务、下楼跳广场舞都容易摔碰扭伤，这类意外场景是最高发的风险，带意外责任的放宽投保年龄的这类险种，刚好能覆盖这类需求，别去碰那些只保重疾的，对老人来说实用性远不如意外保障。

可以选带小额住院医疗责任的，不用特意挑高保额的，老人日常感冒肺炎或者意外住院，花个几万以内的情况比较多，带几万保额的小额住院医疗刚好能补充社保报销后的缺口，这也跟学平险给孩子保小病住院是一个思路，对70岁的老人来说非常实用。郑州赵阿姨，今年70岁，去年冬天受凉引发肺炎住院，社保报销完之后还自己花了四千多，买的这份带小额住院医疗的险种，又报销了三千出头，自己只掏了不到一千，家里孩子都觉得这个钱花得值。

健康条件不一样选的也不一样，要是老人身体挺硬朗，没啥大毛病，常规的放宽年龄的险种都能选，健康告知都能过；要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，别选健康告知严格的，找健康告知宽松，不问常见慢性病的产品就行，很多这类产品都允许患有常见慢性病的老人投保，只要不是免责条款里明确列出来的情况，都能正常承保，之后出险也能正常赔付。

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重点看意外医疗责任

首先，一定要挑包含意外门诊和意外住院都能报销的款式。咱们70岁的老人出门遛弯、买菜，或者在家收拾家务，很容易出现磕磕碰碰的小意外，比如蹭破皮肤、崴了脚，这些大多不需要住院，去门诊处理换药就能解决，如果只保住院不保门诊，那这种日常小意外就没法报销，买了也派不上大用场。就拿杭州陈阿姨来说，今年70岁，上个月在家擦窗户的时候没站稳滑了一下，崴了脚踝，去医院拍片子做理疗，前后门诊花了七百多，她买的这款就包含意外门诊责任，最后扣掉免赔额报了快六百，相当于自己只花了一百多，实打实减轻了负担。

第二，尽量选免赔额低的产品。免赔额就是保险公司不赔、需要咱们自己掏的钱，免赔额越低，能拿到的赔付就越多。很多给年轻人做的意外医疗险免赔额会定得高一些，但对咱们70岁老人来说，平时意外医疗花销大多不是巨额，免赔额低才更贴合需求。举个例子，同样报意外医疗，一款免赔额100元，另一款免赔额200元，你花了300块治疗费，第一款能报200，第二款只能报100，差了一倍，算下来差距还是挺明显的。

第三，要看报销比例，尽量选社保范围内报销比例高的产品。咱们70岁老人大多有社保，去医院看病走社保结算后，剩下的社保范围内自费部分，报销比例越高，自己掏的钱越少。比如南京的周大爷，上个月遛弯的时候被路边违规停放的自行车绊倒，摔裂了桡骨，住院加上术后复查，社保报完之后自己还出了四千多都是社保范围内的费用，他买的这款意外医疗报销比例是90%，最后报了快四千，自己只付了几百块，要是报销比例只有60%，那自己就要多掏一千多，差得不少。如果能包含部分社保外用药的报销当然更好，不用强求，但有这项责任的话，遇到需要用自费药的情况，能多分担一些花销。

第四，要留意有没有报销范围的限制，别踩坑。有些产品会限制只能在二级及以上公立医院才能报销，咱们得确认自己家附近的医院符合要求不，避免真出事了因为就医医院不符合要求赔不了。比如有些朋友家附近就是社区医院，平时小毛病都去社区看，如果产品要求必须二级以上医院才能报，那社区门诊的费用就报不了，对咱们来说就不够实用。

第五，还要看看有没有额外的增值服务，比如能不能对接意外住院的绿色转诊，或者有没有免费的上门护理服务。咱们70岁老人年纪大了，真遇到意外住院，排队挂号、找医生都不太方便，有这些附加服务，能省不少烦心事。比如重庆的赵爷爷去年摔了髋骨，需要住院手术，他买的产品附赠了绿色转诊服务，没几天就安排上了床位，比自己排队快了不少，家人都觉得这个附加服务特别实用，不算贵还能解决实际问题。

按预算选对应保障

每年预算三百元以内的，优先选基础保障款就够用。这种款一般只覆盖意外门诊和意外住院的医疗报销，不会加多余的附加责任，每年保费大多在两百到三百之间，适合退休金不高、只想给日常小意外添个基础兜底的70岁老人。比如家住济南的陈大爷，今年70岁，每个月到手退休金三千出头，除了日常吃药买菜，剩下的余钱不多，不想在保险上花太多钱，就选了一年两百多的基础款。上个月他下楼倒垃圾踩滑摔了，小腿擦破缝了四针，门诊加换药一共花了七百二十多，去掉一百块免赔额，剩下的大部分都按比例报了，自己只掏了八十多块，陈大爷说，花这点钱就能有保障，挺划算的。

每年预算三百到六百元的，可以选带点额外责任的进阶款。这个价位的产品除了基础的意外医疗报销，一般会加上意外住院津贴，就是住一天院给一天补贴，用来弥补住院期间的吃饭、陪护之类的额外开销，适合身体底子稍弱，平时经常出门遛弯、买菜的老人。比如杭州的赵阿姨，今年70岁，平时喜欢跟老姐妹们去近郊爬山，虽然身体不错，但万一摔了住几天院，除了医药费，还有请护工的开销，她每年预算五百左右，选了带住院津贴的款，去年爬石阶脚滑扭到骨折，住了十二天院，除了报销八千多的医药费，还拿到了一千二百块的津贴，刚好付了护工三天的工钱，赵阿姨说，这津贴看着不多，用到的时候真能帮上忙。

每年预算六百元以上的，可以选扩展了非意外小额医疗责任的款式。这个价位的保障，除了意外相关的报销，还能覆盖一些日常小病住院的医疗开销，比如感冒肺炎住院、阑尾炎手术这类，适合本身没有医保，或者想要更全一点保障的70岁老人。比如西安的周爷爷，今年70岁，早年务农没有职工医保，只交了城乡居民医保，报销比例不算高，子女怕他万一得个小病住院自己掏太多钱，每年拿八百块预算选了扩展小额医疗的款，上个月周爷爷得肺炎住院，一共花了一万两千多，城乡居民医保报了六千，剩下的四千多去掉免赔额，又报了三千多，自己只花了不到一千，子女都说，多花点钱买全一点，真出事能省不少心。

有既往症的70岁老人，不要为了省预算选不核保的低价产品。有些产品价格特别低，一百块不到就能买一年，但大多会把既往症引发的意外全部列在免责里，要是老人本身有高血压、糖尿病，万一因为疾病引发意外摔倒，根本赔不了，这种便宜千万别占。比如沈阳的孙阿姨，之前图便宜九十块钱买了一款低价产品，没仔细看条款，后来她因为头晕摔倒骨折，保险公司说她本身有高血压，属于既往症引发的意外，不给赔付，白花了九十块不说，还耽误了选合适的保障，后来重新挑了符合要求的产品，花了两百八十多，才踏实。

子女帮父母买的，也可以结合老人的实际需求调整预算，别盲目买贵，也别一味图便宜。要是老人平时很少出门，大多在家待着，意外风险相对低一些，选基础款就够，不用花冤枉钱买多余的责任；要是老人经常出门活动，跳广场舞、爬山、帮子女带孩子，意外风险高一些，可以适当提高点预算，选责任全一点的，这样遇到情况能覆盖更多开销。比如郑州的小吴，爷爷70岁，平时就在家看看电视浇浇花，很少下楼，小吴就给爷爷选了一年两百四十多的基础款，够用就行；外婆70岁，天天帮舅舅接孩子放学，还要买菜做饭，经常在外面走动，小吴就帮外婆选了一年五百多带津贴的款，遇上磕磕碰碰都能覆盖，挺合适。

投保细节别忽略

第一个要盯紧的就是健康告知。很多朋友想着，不就是买个小保障，随便填填就行，这可错了。咱们70岁的老人，大多身上有一两种常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节老毛病，要是不如实填健康告知，后期申请赔付的时候很容易出问题。举个例子，杭州的赵爷爷今年70，有十多年的糖尿病，投保的时候怕被拒保，就没说这个事儿。后来赵爷爷出门遛弯，因为低血糖晕倒摔断了腿，申请赔付的时候，保险公司查到了他之前的糖尿病就诊记录，说他没有如实告知，最后没法赔，本来就不宽的预算打了水漂，一家人都闹心。所以一定要照着实际情况填，问到的说清楚，没问到的不用多说，符合要求再下单。

第二个要捋清楚的是免责条款。别拿到保单就只看保什么，不看什么情况不给赔，这里才是容易踩坑的地方。比如很多这类险种，会把酒后出行、私自参与危险运动、因既往症直接引发的意外，都列在免责里。咱们70岁老人不少喜欢去近郊爬山，或者跟着老伙伴去钓鱼，要是条款里把高风险登山归为免责，那真出了事儿就赔不了。再比如西安的陈阿姨，70岁，天生膝关节有旧伤，她买的险种里写了，原有旧伤导致的意外不赔，后来陈阿姨就是因为旧伤发作滑倒扭伤，申请赔付的时候被拒了，早看清楚这个条款，她就会选对免责更宽松的产品了。

第三个要确认的是投保年龄上限。别看着产品宣传说适合老人买，就直接付款，一定要翻到投保须知那一页，看看最高投保年龄到底能不能覆盖70岁。有不少主打老人群体的产品，其实最高投保年龄只到69岁，差一岁都没法承保，你填完信息才会被系统驳回，白忙活半天。还有，就算产品写了最高70岁可投，也要看是按周岁算还是虚岁算，咱们国家的保险投保年龄都是按周岁算的，有些老人过了70周岁生日，就不符合要求了，别白跑一趟。

第四个要搞明白赔付的流程和要求。很多老人和子女都没弄清楚，出了意外之后要保留哪些单据，怎么申请赔付。比如大部分意外医疗赔付，都要求保留正规的医疗发票、诊断证明、费用清单这些原件，如果是医保先报过了，也要拿医保出具的分割单，不然申请赔付的时候缺材料，就得一次次补，耽误时间。南京的周叔叔去年摔了胳膊，把原始发票弄丢了，跑了医院三趟才补出来材料，前前后后折腾了一个多月才拿到赔付，要是提前知道要收好原件，哪儿用这么麻烦。另外也要问问，支持线上申请还是只能线下交材料，子女不在身边的话，线上申请会方便很多。

第五个要留意保障期限和续保规则。大多针对老人的这类短期保障都是一年期的，买一次管一年，每年到期要重新投保。有些产品不会自动续保，到期要是忘了续，保障就断了，这期间出了意外一分钱都赔不了。咱们可以提前给手机设个到期提醒，或者选支持自动续保的产品，只要没出险就能自动续，不用年年手动操作，不容易忘。还有，别信所谓的能一直保到百岁，一年期的产品每年都可能调整条款或者价格，提前知道这个规则，到期的时候再看看有没有更合适的产品就行。

结语

这下你明白了吧，学平险本身是给在校学生设置的保障，70岁老人没法买真正的学平险，直接选放宽投保年龄到70岁、带意外医疗的类似短期保障险种就行，选的时候多盯着门诊住院报销范围、免赔额还有健康告知，跟着自己家的预算选，就能给家里老人配上实用的保障啦。

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