40岁以上学平险怎么买 学平险的缺点有哪些呢

引言

嘿，各位朋友，你是不是还觉得，40岁以上还能不能买学平险呀？想入手又不知道该怎么挑？担心踩坑，也不清楚它到底有哪些不好的地方？别着急，这篇文章就来给你讲清楚这些问题。

四零+购学平险的准入条件

首先，大部分常规学平险的默认投保人群是在校中小学生、大学生，年龄限制一般都卡在二十多岁，超过这个年龄直接投保根本过不去，别抱着侥幸心理瞎填年龄，最后赔不了吃亏的是自己。

不是所有学平险都对40岁以上人群关上大门，有两类场景下的40+人群符合准入要求。第一类就是在各类学校、公办民办教育机构、老年大学、兴趣培训班任职的教职员工，还有学校聘用的后勤、保安、保洁这类工作人员，只要你和机构有劳务关系，就能跟着学校统一投保对应的学平险，这类学平险一般会把投保年龄放宽到六十岁左右，部分甚至放宽到六十五岁。

给大家说个实打实的例子，46岁的陈姐在本地一家民办高中做食堂阿姨，学校每年都会给所有在校工作人员统一办理学平险，陈姐去年打饭的时候不小心滑倒摔骨折，花了八千多医药费，医保报完之后，剩下符合要求的部分都通过学平险报了，省下三千多块钱，要是她不符合准入条件，根本拿不到这笔赔付。

第二类符合要求的，是在各类老年大学、成人技能培训机构、成人兴趣班注册在读的学员，只要你是正常在册的学员，部分开放了成人学员投保的学平险就允许你买，这类产品的年龄限制也比较宽松，只要你还在上学，不管年龄多大，符合要求就能投。

这里要给大家提个醒，不管你是教职员工还是在读学员，买之前一定要核对清楚两个点：第一看产品条款里的年龄上限，确认自己的年龄在投保范围内；第二看投保人群要求，确认你的身份（教职/在读）在承保范围内，别光听销售说可以买就直接付钱，一定要自己翻投保须知看清楚。还有，如果是统一投保的话，一定要让负责投保的机构把你的名字录进去，别漏录，不然就算符合条件也拿不到赔付。如果是自己单独买，一定要如实填写自己的身份信息，别隐瞒自己的年龄和真实身份，健康告知问到的内容也要如实说，不要瞎蒙混过关。

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四零+选学平险的实操建议

先盯清楚投保范围卡门槛，别投错了白折腾。很多人以为学平险只给中小学生买，其实不少产品开放给成人院校的在读学生、学校后勤工作人员、老年大学学员这类群体投保。你先把自己的身份捋清楚，对照产品条款里写的投保人群一条一条对，比如你是本地老年大学的书法班学员，就找条款里明确写了接受成人在读学员投保的产品，别闷头瞎投，最后投不了还浪费时间。

第二就盯意外医疗责任，这是对咱们四十岁以上人群最实用的责任，别搞反优先级。咱们这个年纪，出门买菜摔一跤、打太极扭着腰、接送孩子碰一下都是常事，小磕碰小伤难免要去医院门诊处理，所以优先挑意外医疗包含门诊报销的产品，别选只保意外住院的。然后重点看两个数字，一个是免赔额，尽量选免赔额低的，另一个是报销比例，相同价格下，选报销比例高的，实打实能多报钱。比如之前有个46岁的张大哥，在社区大学学广场舞，当初选的时候挑了免赔额100元，社保范围内报销80%的产品，上个月跳完舞下楼梯崴了脚，拍片子拿药花了六百多，去掉100元免赔额之后报了四百多，自己只花了不到一百，这就很实用。

第三要分清楚保障场景，别踩了“只保校内”的坑。不少学平险默认只保在校内活动期间发生的意外，如果你是平时只在学校上课，大部分时间都在校外，就得选不限校内校外都保的产品。比如42岁的刘姐，在当地一所中专做保洁，平时吃住都在学校家属区，大部分活动都在学校范围内，选只保校内的产品也够用，价格还能便宜一点；但如果你只是每周去一次老年大学上课，剩下时间都在外活动，就一定要选不限场景的，别到时候校外出事了赔不了，白交保费。

第四挑健康告知，别给自己找不痛快。咱们四十岁以上，多多少少都有点高血压、高血脂这类常见的小毛病，别选健康告知问得很细的产品，找那种健康告知只问严重疾病，不问常见慢性小病的产品就行。如果健康告知里没有问到你有的毛病，直接正常投保就可以，不用特意主动告知。比如有个48岁的陈阿姨，有好几年的高血压，平时吃药控制得很稳定，她找了一款健康告知只问有没有恶性肿瘤、脑中风这类严重疾病的产品，没问到高血压，顺利投保，后来出门买菜摔了骨折，也顺利拿到了赔付。

最后看价格，不用追求贵的，符合需求就行。咱们买学平险本身就是买一份基础补充保障，本身价格都不高，大多一年也就一两百块，哪怕是符合要求的四十岁以上群体投保，保费也不会贵太多，你只要把前面几个点都符合了，对比一下同责任的产品，选价格适中的就可以，不用盲目买贵的，也别只看价格便宜忽略了核心保障责任，毕竟能用得上、能赔得到才是最重要的。

学平险的常见短板解析

首先要提的就是，学平险的整体保障额度普遍不算高。我身边就有真实例子，42岁的张大哥在职工大学继续教育学院上课，符合投保要求后买了一份学平险，意外身故伤残的总保额也就几万块，意外医疗的额度也才两万多。后来张大哥骑车的时候被路边违规停放的车剐倒，摔断了胳膊做手术加术后康复，前前后后花了快四万，除去医保报销的部分，剩下的一万八千多本来以为能全报，结果才发现这份学平险意外医疗额度只有两万，不过因为已经花超了额度，最后只报了一万四，剩下的四千多还是得自己掏腰包。从这个例子就能看出来，如果真的碰到稍严重一些的意外，学平险的额度撑不住，没法完全覆盖开销。

其次，学平险的保障范围有不少隐形限制，不是所有风险都能覆盖。大部分学平险对慢性病的门诊、长期治疗费用都不承担赔付责任。45岁的刘姐报了社区大学的国画班，符合学平险投保要求后参保，她本身有多年的过敏性鼻炎，入秋之后发作严重，连着去了五次医院做雾化和理疗，花了快三千块，找保险公司申请报销才发现，条款里明确写了既往症、慢性病的门诊治疗不在保障范围内，最后一分钱都没报成。除此之外，很多学平险只保在校学习、活动期间发生的意外，离开校园之后发生的意外，不少产品都不赔，刚才咱们提过的赵叔叔就是这样，他在老年大学读书，买了学平险之后周末去郊野公园游玩的时候崴了脚，花了八百多块治疗费，申请理赔才发现，这份学平险只保在校内发生的意外，校外出事不赔，最后也没能拿到赔付。

还有一点，大部分学平险的报销门槛设置，对年纪偏大、常去医院的朋友不算友好。很多学平险意外医疗的报销仅限医保范围内用药，自费药、进口耗材基本都不报销。我认识的46岁老陈，打球的时候跟腱断裂，手术的时候用了进口的缝合耗材，花了八千多，这份钱不在医保目录里，学平险也不给报，最后全部自己承担了。就算是医保范围内的费用，不少学平险还有相对不低的免赔额，有的免赔额是两三百，哪怕符合报销条件，最后能拿到手的钱也打了折扣。

另外，学平险本身的保障期限比较短，一般都是一年一保，而且不少产品不会保证续保。也就是说，今年你能买，明年如果产品停售，或者你今年出了险、身体出了点小问题，明年就没法再买这款了。41岁的周哥之前连着买了两年学校统一组织的学平险，第二年冬天摔了一跤骨折，申请理赔之后，第三年学校换了承保的产品，新的产品健康告知要求更严，周哥之前骨折之后留下了一点骨关节的小问题，就没能通过健康告知，没法再投保了，一下子断了保障。

最后要提醒大家，很多学平险会捆绑不少没用的附加责任，看起来保障内容很多，其实都是凑数的，还会平白拉高保费。比如有的学平险会加上航空意外、珠宝丢失保障之类的，对于咱们日常上课、日常出行的40+朋友来说，这些保障基本用不上，多花的保费相当于打了水漂。所以咱们看短板的时候，也要多留个心眼，别看着保障项目多就心动，得看这些保障是不是真的能用得上。

按需匹配的投保方案

如果你刚刚超过40岁，身体健康，日常只是在校园、社区老年大学或者研学机构这类场景参与活动，经济条件也比较一般，那直接选基础款就够了。这类方案价格一般一年也就两三百块，只需要保留核心的意外医疗和意外伤害责任就行，多余的附加责任全部砍掉，既能够覆盖日常在校园场景磕碰、扭伤这类小意外的报销需求，也不会给你带来太多经济负担。之前就有42岁的张大哥，在老年大学学国画，日常只是课间打水滑倒、画画弯腰闪腰这类小风险，他就选了基础款，一年只花了两百出头，去年课间滑倒蹭破膝盖缝了四针，花了一千六百多，去掉100免赔额之后报了一千三，刚好覆盖了大部分花销，够用还不浪费钱。

如果你年过45，本身身体素质不如年轻人，平时容易腰酸背痛，或者一不小心着凉就得住院调理几天，那你选学平险的时候，可以优先挑带住院津贴责任的版本。这个责任不贵，一年也就多花几十块，但住院的时候每天能领几十到一百多的津贴，刚好可以覆盖住院期间的伙食费、陪护打车费这类社保和基础医疗报销不覆盖的开销。比如46岁的刘阿姨，平时就有老慢支，一不小心加重就得住个一周十天的，她选学平险的时候特意加了住院津贴责任，去年住院八天，每天领100块，一共领了八百，刚好付了陪护阿姨八天的三餐钱，减轻了不少额外开销的压力。

如果你本身身体状况不太好，有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，那你选学平险的时候，一定要优先挑健康告知宽松的产品。别硬投健康告知问得细的产品，不然很容易被拒保，就算侥幸投保，后续理赔也可能出问题。就拿51岁的陈叔来说，他有二十年高血压病史，之前没细看健康告知，投了一款问了既往慢性病的产品，后来他摔了腿去理赔，保险公司查到他的高血压病史，直接以未如实告知拒赔了，白花了两年保费。后来他换了一款健康告知只问是否有严重的重大疾病，不问常见慢性病的产品，顺利投保，上个月下楼崴了脚，门诊拍片子拿药花了七百多，很快就拿到了理赔款。

如果你平时经常参加学校组织的校外研学、户外教学这类活动，那你买的时候一定要仔细看条款，别买只保校内发生意外的产品，要选覆盖校内校外全天意外的版本。很多朋友买的时候不注意这点，觉得只要沾了学校的边都能赔，其实不少产品只保在校内上课、活动期间的意外，校外跟着学校出门发生意外都不赔。之前44岁的周姐，跟着老年大学的户外写生团去郊外，路上被电动车蹭倒擦伤，她之前买的学平险只保校内，最后一分钱都没报成，后来换了覆盖校外的产品，今年春天校内打球崴了脚都顺利理赔，出门写生也踏实多了。

如果你本身已经买了百万医疗险和意外险，只是想补一个校园特定场景的额外保障，那你不用买高额度版本，选低保费低额度的基础责任就行，毕竟你已经有了足额的兜底保障，多花钱买高额度其实是重复浪费。就比如41岁的林老师，本身已经有了单位的医保，自己还买了意外险和百万医疗险，他买学平险只是为了补充学校要求的教职工意外保障，所以就选了最便宜的基础款，一年一百多块，满足学校要求就行，多余的钱留着买别的更实用的保障，性价比高多了。

结语

总结下来哈，40岁以上想买学平险，先得确认自己符合投保人群要求——只要你是大中专院校、成人学校这类在校就读或者任职的相关人员，大多都能买，直接通过学校统一投保，或者找正规保险公司线下、线上渠道都能买，缴费大多是一年一缴，赔付按条款约定走，出险及时报案提交材料就行。它价格便宜，能给咱们日常小意外小磕碰做基础补充，但确实有缺点：额度不高、保障范围有限，还可能限场景，不能替代百万医疗险这类重疾、大额医疗险。大家根据自己已有保障和实际需求挑，预算有限只补基础保障可以选，要是想应对大病风险，还是得搭配其他商业保险哦。

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