什么是学平险 学平险怎么样

引言

各位家里有娃上学的朋友，是不是经常刷到或者从老师那收到学平险的投保通知？你会不会对着通知犯嘀咕：到底什么是学平险呀？这款保险真的适合咱们自家娃买吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

谁能买？门槛超友好

只要是国内正常在校就读的学生，从幼儿园小朋友，一直到研究生，都符合学平险的基本投保要求，没有过多额外限制。

我家楼下小区的张阿姨，孙子刚满三岁进公办幼儿园，入园的时候幼儿园就统一提醒家长，可以自愿投保学平险，张阿姨去咨询的时候，工作人员当场就帮她完成了投保流程，没有卡任何条件。

不同于其他商业医疗险，学平险对健康状况的要求特别宽松，大部分常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微湿疹、偶发肺炎好了之后，都不会影响投保，不需要做复杂的健康告知，很多买不了一般商业医疗险的孩子，也能顺利投保学平险。

就说我之前同事家的孩子，出生的时候有点轻微的先天性小问题，复查之后一直没问题，但是买其他商业医疗险的时候，总是被除外承保甚至直接拒保，后来投保学平险，顺利通过核保，顺利获得了保障。

哪怕是身体有一些常见的慢性小问题，只要孩子能正常上学读书，基本都可以买学平险，不用过分担心投保被卡。

如果你家孩子还没配置其他商业保险，或者身体条件买不了其他商业医疗险，不用纠结，直接给孩子投保一份学平险，先把基础保障配齐。如果你家孩子已经配置了其他百万医疗险，也可以再配一份学平险，平时小意外小住院的费用，百万医疗险免赔额以上才能报，学平险刚好可以覆盖免赔额以内的花费，相当于给家庭多添一层防护。

保啥？实用不花哨

第一个就是意外医疗责任，这是孩子上学阶段用得最多的保障。咱们当家长的都知道，孩子从小爱跑爱跳，下课追着玩、体育课跳高跳远、骑车上下学，磕着碰着、崴脚擦伤都是常有的事，稍微严重点就得去医院拍片子、缝针、打石膏，少不了花钱。就说我楼下张姐家的小男孩，今年上四年级，上周课间跟同学玩捉迷藏，没看清脚下台阶摔下去，把门牙磕掉了一半，去医院做根管治疗加树脂修复，前后花了快四千，这部分钱刚好走学平险的意外医疗报销，最后报了三千多，自己只花了几百块，张姐说要是没这份保险，这笔开支说多不多但也够心疼的，有报销就能省不少心。

第二个是住院医疗责任，这个主要管孩子生病住院的花费。孩子本身抵抗力弱，尤其是刚上幼儿园小学的孩子，很容易被传染感冒发烧，转成肺炎就得住院，现在住一周院，少则几千多则上万，哪怕有医保报销，自己也要出一部分，学平险就能报医保报销完剩下的部分，大大减轻负担。我远房亲戚家的孩子，刚上初一，去年得急性阑尾炎做手术住院，总花费一万二，医保报了六千多，剩下五千多走学平险的住院医疗报了四千多，最后自家只出了一千出头，亲戚说当时就是跟着学校给孩子买了一份，没想到真用上了，觉得特别值。

第三个是意外身故伤残责任，这个算是给家长添一层基础保障。如果孩子真的遇到严重意外导致伤残或者更坏的情况，学平险会给一笔赔付金，可以用来覆盖后续的康复护理费用，帮家里缓解一部分经济压力。虽然大家都不想用到这份责任，但有总比没有强，多一份保障总是安心。

还有不少学平险会额外加上一些实用的小责任，比如常见的意外伤害门诊责任，孩子磕伤碰伤去门诊换药、拆线的花费都能报；有的还包含狂犬疫苗接种费用报销，孩子出去玩不小心被猫狗抓伤挠伤，打疫苗的钱也能报一部分，这些都是实打实能用上的内容，没有什么虚的噱头。

给大家一个直接建议：选学平险的时候，别光看总保额有多高，重点盯着意外医疗的报销比例、有没有免赔额、能不能报医保外的自费药，还有住院医疗的报销范围，这些才是和咱们日常花销关系最大的内容，这些责任宽松，才是真的实用。

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怎么挑？按需选重点

如果你家孩子刚上小学，平时爱追跑打闹、爬高上梯，大概率容易磕碰擦伤，甚至发生扭伤、骨折这类意外，挑的时候直接把意外医疗放在第一位。优先选意外医疗报销不限社保范围的，比如孩子打球摔了胳膊，去医院打进口石膏，社保报不完的部分，符合条件也能报，能省不少钱。同时还要选报销比例高的，同样花一千块意外治疗费，报销比例高的能多报两三百，积少成多也是不小的数目。去年楼下上三年级的浩浩，课间跟同学追跑摔破了额头，去医院缝合用了美容线，社保只能报普通缝线的钱，剩下一千多的美容线费用，因为他家买的学平险意外医疗不限社保，最后报了八成，自己只花了两百多，压力小了很多。

如果孩子从小体质偏弱，换季就容易感冒发烧，动不动就得住院输液，挑的时候重点看住院医疗的保障。选住院医疗额度够够用、报销的病种范围宽的，别选那种限制很多常见病的。比如孩子得了肺炎住院，花了两万多，社保报完之后还有一万多的自付部分，如果学平险的住院医疗额度够，就能把大部分自付费用报掉，不用自己掏太多钱。去年同事家上初一的孩子，因为支气管炎住院半个月，社保报完之后还有一万两千多的费用，他家学平险住院医疗额度够，最后报了九千多，自己只出了不到三千，对普通家庭来说确实减轻了不少负担。

如果你的预算本身比较紧张，只想给孩子买基础保障，就选基础款就行，不用追求花里胡哨的附加责任。基础款一般只覆盖核心的意外和住院医疗，价格便宜，一年只需要几十到一百多，就能满足基础的保障需求，适合普通工薪家庭日常配置。别为了用不上的附加责任多花钱，比如有的学平险加了很多罕见病保障，对绝大多数孩子来说根本用不上，白花冤枉钱。

如果你的预算比较充足，还想给孩子多一层保障，可以选带额外责任的升级款，比如有的包含常见的意外伤害门诊责任，孩子平时磕了碰了去门诊换药、拿药都能报；还有的带了特定的校园相关保障，也能补一部分缺口。不过选附加责任的时候，只挑跟孩子日常相关的就行，不要什么附加责任都要，不然价格上去了，大部分用不上也浪费。

如果孩子本身有一些小的健康问题，比如常见的过敏性鼻炎、轻微的先天性心脏病术后恢复良好，挑的时候重点看健康告知宽松的产品，只要符合投保要求就可以买，不用纠结保障责任的多少，先把保障拿到手再说。毕竟很多商业医疗险对健康要求严，这类孩子买不上，学平险健康要求宽松，能先买到基础保障就已经解决了大问题，之后再根据情况补充其他保障就可以。

理赔咋弄？步骤要记牢

第一时间报案是第一步，别拖着等材料全了才说。我表姐家孩子去年课间和同学追跑摔破了额头，缝了四针，她当时忙着照顾孩子忘了报案，拖了快半个月才说，差点因为延迟报案耽误理赔核实，最后跑了两趟学校补证明才搞定。出险之后不管你手里有没有攒齐材料，先给保险公司打个电话说清楚情况，一般要求48小时内报案，就算记不清这个时间，尽量一周内报，别拖超过一个月，不然容易出麻烦。

整理材料要分门别类理清楚，别一股脑乱塞。如果是意外受伤理赔，要准备好医院的门诊病历、收费票据、拍的片子报告、费用清单这些；如果是住院理赔，除了这些，还要加上出院小结、诊断书。要是孩子是在学校发生的意外，还得找学校开一张意外事故的证明，写清楚孩子是在什么时间、什么地点、因为什么出的事，盖好学校的章就行。就说我楼下张阿姨家孙子，上次在学校得肺炎住院，把发票胡乱塞在信封里就寄过去，结果票据皱得看不清金额，又回家找存根重新打印，耽误了快两周的理赔时间，所以整理材料的时候把票据按时间排好，复印件也留一份自己存着，准没错。

提交材料选你觉得方便的方式就行。现在很多公司都支持线上提交，关注保险公司的公众号，找到理赔入口，按照提示拍照片上传就行，不用跑线下网点，在家就能弄。要是你不习惯线上操作，也可以把材料交给学校负责保险的老师，由老师统一交给保险公司，很多学校都是这么处理的，省得你自己跑。我同事之前给孩子理赔摔骨折的费用，就是线上上传的材料，足不出户三天就完成了审核，比跑网点省事多了。

等审核的时候别着急，只要材料没问题，不会卡你很久。一般小额理赔三到七个工作日就能出结果，大额的或者情况稍微复杂一点的，最多也不会超过一个月。要是保险公司说材料缺了哪一样，按照要求补就行，不用慌，大多就是缺个证明或者漏了一张票据，补上就没事了。之前我群里有个家长，孩子住院理赔缺了费用总清单，保险公司提醒之后她第二天就补过去了，第三天理赔款就到账了。

理赔款到账之后，自己核对一下金额，要是有不明白的地方，直接找保险公司的客服问清楚，别憋着不说。比如你算下来应该报三千，结果只到了两千五，先看看条款里免赔额、报销比例的约定，是不是有部分自费药不在报销范围内，要是实在搞不清楚，直接打电话问，客服都会给你讲明白。记住，只要是在保障范围内的合理费用，都能按条款赔，不用怕麻烦，该问就得问。

结语

说来说去，其实学平险就是专门给在校学生做的基础保障，门槛低、价格不高，还能补一补学校和家庭保障的缺口。像咱们刚才说的朵朵，过敏体质买不到别的商业医疗险，学平险就是很合适的兜底选择；摔骨折、发烧住院的例子，也能看出它确实能帮咱们家庭省下不少开支。给孩子买的时候，就记住：体质弱就挑住院医疗额度高、范围广的，孩子爱跑跳就选意外医疗报销比例高的，根据自家预算和孩子情况选就行，不用盲目追高，适合的就够用。

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