45岁适合买什么学平险 40岁适合买什么学平险

引言

哈喽各位小伙伴，最近不少朋友来问，40岁、45岁这类年纪的家长想给孩子办学平险，到底该怎么选？是不是有什么讲究？今天咱们就好好说说这些问题，给大家捋清楚方向。

按娃学段选适配款

40岁或者45岁的家长朋友，不少家里娃正处在不同学段，对应保障需求完全不一样，直接照着娃的学段挑，准不会错。

先给家有幼儿园阶段娃的家长说说，不管你是40岁还是45岁中生代家长，这个年龄段的娃刚离开家去集体生活，磕磕碰碰真不少，比如抢玩具摔跤、被小朋友抓伤、换季容易感冒发烧，挑的时候重点盯意外门诊、小额住院医疗这两块责任，条款里要看清楚，覆盖幼儿园内发生的意外，也覆盖日常的小病住院就可以，不用选额外加了很多高额重疾责任的，价格会往上走，这类基础责任够用，保费也不会有压力。

再说说家有小学阶段娃的情况，很多40岁左右的家长，头胎刚好赶上小学，不少45岁家长的二胎也在这个学段。这个时候娃开始上体育课、参加课外春游，跑跳多了，意外风险比幼儿园更高，而且开始有统一的体检，有些小问题也会慢慢发现，挑的时候除了保留意外门诊、小额住院，还要加上疫苗保障、课外活动意外责任，去年邻居家42岁的陈哥，他家娃小学三年级去参加学校的植树活动，不小心被铁锹蹭到了额头，缝了五针，买的学平险刚好覆盖了校外集体活动的意外医疗，前后花的三千多医药费，报了两千八，省下的钱刚好给娃买了去疤的护理产品，陈哥说当初就是照着小学学段选的保障，刚好撞上需求，特别实用。

接下来是初中阶段娃，不少45岁的家长，家里老大基本都到初中了。这个时候娃开始自己上下学，骑车走路都有交通意外的可能，而且学业压力上来了，生病住院的情况也变多，挑的时候要把交通意外额外责任加上，住院医疗的额度可以选稍高一点的，不用选太高，但比小学阶段提一点额度更稳妥，毕竟青少年住院的花费比小学低年级要高一些。

再说到高中阶段娃，这个年龄段的娃开始参加更多校外社会实践，比如研学、军训、暑期打零工，不少45岁的家长，家里娃刚好读高中，这个时候挑的时候，要加上校外实践活动的意外责任，另外，有些娃开始戴近视眼镜，有些产品可以附加眼镜损坏的意外赔付，如果你家娃已经戴了框架眼镜，可以选带这项责任的，之前我认识一位44岁的周哥，他家娃高中军训的时候，被同学碰掉了眼镜，镜片碎了镜框也变形了，重新配花了八百多，买的学平险刚好报了六百，相当于只花了两百多就重新配了眼镜，确实省心。

最后说说大学阶段娃，不少40岁出头的家长，家里娃也有刚好考上大学的，这个时候娃离开家去外地上学，要住校，还要参加社团活动、实习，挑的时候要留意保障区域，要选覆盖全国范围的，加上实习期间的意外责任，另外，娃在外吃饭容易闹肠胃炎，急性病住院责任要看清楚，确保包含这类常见突发疾病，缴费选一年一缴就可以，刚好跟着学籍走，毕业之后也不用额外退，省心又适配。

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预算有限选高性价比款

预算有限的家庭，直接选基础保障齐全、保费适中的款式就行，不用贪多求全，把钱花在刚需保障上最划算。咱们普通工薪家庭，供养孩子读书、日常开销已经占了不少收入，一年掏大几百上千买学平险没必要，选一百多到三百元价位的就够用。

41岁的张哥就是很典型的例子，张哥是小区门口的快递站点分拣员，妻子在家附近的超市做理货员，家里还有两位老人要养，每个月扣除房贷、家用之后，能自由支配的余钱不多。去年儿子升初中，学校提醒家长可以给孩子买学平险，张哥翻了好几个产品介绍，就认准了保费一百多元，涵盖基础意外门诊、意外住院、普通住院医疗责任的款式。

当时身边还有朋友劝张哥，说加两百块能买多一堆额外保障，张哥摇摇头说，咱们就买娃日常能用得上的，花里胡哨的保障用不上，何必多花那个钱。结果刚开学半个多月，张哥的儿子在学校上体育课抢篮球，不小心被同学撞倒，右臂摔成骨裂，打了石膏之后，前前后后门诊换药、复查加上拿药，花了快三千块。

张哥整理好病历、缴费票据之后，提交给保险公司，不到一周就拿到了赔付，除去免赔的部分，八成左右的花费都报了下来，相当于这大半年的学平险保费，早就从赔付里赚回来了，张哥说当时要是真咬牙买贵的，其实也没多出啥有用的保障，反而平白多花了冤枉钱。

买这种高性价比基础款，要注意看两个点：第一要看意外医疗的免赔额，优先选免赔额低、报销比例高的，毕竟孩子摔摔碰碰的小意外多，低免赔能多报一点是一点；第二要看有没有涵盖常见的普通住院医疗，孩子换季容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，有这项保障就能帮家里分担不少压力。缴费选一年一交就行，学平险都是交一年保一年，不用一次性交多年，每年买的时候还能根据孩子的情况调整，灵活性很高。购买直接走正规保险公司的官方渠道，或者学校统一组织的正规投保通道就行，不用找乱七八糟的中介，避免踩坑。

娃有小毛病选宽松款

很多40岁、45岁家长朋友家的娃，天生体质弱，或者从小就有过敏性鼻炎、湿疹、轻微先天性心脏病术后恢复这类常见小毛病，挑学平险的时候最犯愁，怕提交投保申请直接被拒保，白忙活一场。这种情况直接选健康告知宽松的款就对了，不用绕弯子。

我身边就有现成的例子，45岁的陈姐，闺女12岁读六年级，从三岁起就患有过敏性哮喘，平时换季或者接触花粉灰尘就容易发作，严重的时候就得住院调理。之前陈姐帮娃买学平险，选了健康告知要求严的产品，投保的时候如实填了病史，直接被拒保了，之后大半年都没找到合适的，一直担惊受怕，怕娃出事没保障。

后来她来找我问办法，我直接让她去找健康告知宽松的学平险产品，这类产品不问常见的慢性小病，只问一些非常严重的重疾类问题，陈姐按照我说的找了符合要求的产品，投保很顺利，没被卡脖子。去年入秋的时候，陈姐闺女哮喘发作又住了一周院，前后花了八千多，社保报完之后，剩下符合要求的部分都走学平险赔了，最后自己只花了一千出头，大大减轻了家里的负担。

给大家说几个实际操作的要点，你家娃如果有常见小毛病，投保之前先翻产品的健康告知条款，别瞎投。要是健康告知里只问了娃是不是有恶性肿瘤、尿毒症这类严重疾病，没提过敏性鼻炎、轻度湿疹、哮喘控制稳定这类常见小问题，你就可以放心投。如果健康告知里列了一堆常见小病都要告知，那咱直接换一款就行，没必要在这一棵树上挂着。

还有几个要提醒大家的点，别踩坑：投保的时候一定要如实填写信息，别隐瞒娃已经有的病史，不然真到理赔的时候容易出问题。另外，不是所有健康告知宽松的产品都贵，不少这类产品价格也很亲民，一年保费也就百十块，多数普通家庭都能承担，缴费直接一次性缴清就行，操作也简单，手机上就能弄，理赔的时候直接按照要求提交住院证明、收费单据就能申请，到账速度也不慢，完全能满足日常的保障需求。

侧重意外选专项保障款

如果家里孩子爱跑爱跳、常参加体育活动或是户外研学，直接选侧重意外保障的专项学平险就对了，不用选那种堆了很多无用责任的产品，把预算花在刀刃上就行。

我身边刚好有现成的例子，40岁的陈姐家读初二的儿子，从小就是校篮球队的前锋，每周固定训练三次，周末还跟着球队去周边打交流赛。陈姐一开始图省事，随便买了一款什么责任都沾一点的学平险，意外医疗额度只有几千块，意外伤残的责任也很单薄。去年秋天打比赛的时候，孩子抢篮板落地踩在了对方球员的脚上，崴了脚之后韧带撕裂，需要做修复手术，前前后后门诊复查加手术住院，花了快两万块，找原来买的那款报销，只报了不到三千块，剩下大半个开支都得自己掏。

后来陈姐重新换了侧重意外保障的款式，今年春天孩子康复后归队训练，一次抢球的时候不小心擦伤了膝盖，缝了四针，门诊加换药花了一千八百多，这次除去免赔额之后，报了一千六百多，几乎覆盖了全部开支。

买这类侧重意外保障的款式，要看清两个核心条款：一个是意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，毕竟孩子摔碰伤之后，很多时候要用到进口的缝合线、固定支具，这类耗材不少基础款都不给报；另一个要看意外医疗的额度，孩子参加剧烈运动容易出比较严重的意外，额度至少要选几万起步的，应付起手术、康复这类开销才够用。

如果孩子是经常参加学校组织的户外实践、露营这类校外活动，一定要看看条款里有没有包含校外公共场合、校外活动的意外责任，有些基础学平险只保校园内的意外，孩子出了学校校门发生意外就不赔，这点一定要提前确认清楚。

缴费直接选一年一交就行，学平险本身就是交一年保一年，价格也不贵，侧重意外保障的款式，一年保费也就百来块，大多数家庭都能承受，每年买的时候核对一下条款内容有没有调整就可以。赔付也很简单，保留好门诊病历、缴费单据、检查报告这些材料，直接线上就能提交申请，一般几天就能到账，很方便。

结语

总结一下，不管是40岁还是45岁的朋友，只要是给在校上学的孩子买学平险，先看孩子的实际情况：爱动爱闹爱参加户外活动的娃，侧重选意外责任足的；孩子有常见小病的，选健康要求宽松的；预算不充裕的，选基础保障齐全、保费适中的就可以，不用硬挑贵的，适合自家娃的就是合适的。

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