意外保险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

嘿，正对着手机刷保险攻略的你，是不是心里正打鼓：意外险到底适合我买吗？听说意外险坑不少，真的吗？它到底有哪些不好的地方？别着急，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。

一. 这些人必须安排上

每天穿梭在大街小巷的外卖、快递配送员，一定要安排意外险。我身边就有这么个例子，外卖骑手小杨那天赶早高峰送单，过斑马线的时候被一辆抢灯的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖缝了六针，在家休养了快两周。除去对方赔的一小部分，剩下四千多医药费，都从他买的意外险里报了，要是没买这份保险，这小半个月没收入还要掏医药费，对他这种每月要还房贷养孩子的人来说，压力真不小。

经常坐公共交通出差、开私家车跑通勤的上班族，必须安排意外险。很多人觉得自己每天就是公司家两点一线，哪那么容易出意外，可马路上车多，哪怕你小心别人不小心啊。我同事阿明上个月开车上班，在路口等红灯被后车追尾，脖子扭了，休养了一周，门诊加理疗花了三千多，单位医保报了一半，剩下的一半走意外险报了，自己没花多少钱，要是没买，这部分钱就得自己掏，本来月薪就攒不下多少，平白多一笔开支何必呢。

家里爱跑爱跳、好奇心强的小朋友，一定要安排意外险。小朋友没什么危险意识，跑跑跳跳容易摔，玩文具剪刀也容易划到手，去游乐场也可能磕磕碰碰。我邻居家五岁的小男孩，在小区跑着追小猫，没看到路牙子，摔下去把额头磕破了，缝针加打破伤风花了两千多，走意外险报了一千八，家长少花不少钱。哪怕孩子有学平险，加一份意外险也能补充保障，多一层兜底总是好的。

年纪大、腿脚不利索的老年人，必须安排意外险。老年人骨质疏松，不小心滑倒崴脚，甚至摔骨折都是常事，哪怕只是在家洗澡滑一下，都可能花不少钱。我奶奶今年快七十了，去年冬天在卫生间滑了一跤，腕骨骨折，做手术加住院花了快三万，社保报了一半，剩下一万多走意外险报了八千多，本来我爸我叔还在凑钱，这一下减轻了不少负担。对退休没多少收入的老人来说，这笔报销真的能帮上大忙。

从事装修、搬家这类需要经常走动出力的灵活就业人员，也得安排上意外险。这些朋友大多没有单位给交的职工医保，哪怕交了居民医保，报销额度也有限，万一出点意外，全得自己扛。我老家的远房表哥做装修散工，去年贴瓷砖的时候踩空从梯子上摔下来，肋骨骨裂，在家躺了三个多月，医药费花了两万多，就是靠意外险报了一万四，帮家里度过了那段没收入的日子。不管你一个月赚多赚少，花几十块买一份意外险，就是给自己给家人买个踏实，千万别觉得意外离自己远就不买。

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二. 三大避坑重点提示

第一个坑就是不认真看免责条款，很多人买意外险的时候，只会听销售说能赔，翻都不翻免责条款那一页，最后出事理赔被拒，才发现自己的情况刚好在免责里。我身边就有这么个例子，朋友大刘周末跟朋友去户外攀岩，下山的时候脚滑崴了脚，打石膏花了小三千，找保险公司理赔，结果人家直接拒了，原来他买的这份意外险，把高风险运动比如攀岩、潜水、冲浪都列进了免责里，这种非日常的高风险活动出事，本来就不在普通意外险的保障范围内，大刘就是没看条款，白白浪费了期待。给你提个醒，买之前一定要翻到免责条款那一页，把常见的免责情况捋一遍，比如醉酒驾驶、故意犯罪、主动吸毒这些，都是铁定不赔的，要是你平时喜欢玩点户外极限运动，就得选把这些项目包含进去的专项意外险，别偷懒省这一步。

第二个坑是盲目堆高保额，不少销售会跟你说，保额越高越好，买得多赔得多，很多人就心动了，一下子买好几份，花了不少冤枉钱。其实意外险的赔付是有规则的，身故伤残赔付是可以叠加，但医疗报销是不能叠加的，你花了一万块医药费，就算买了十份意外险，也只能报一万，不可能报十万，多买的那份医疗险根本用不上。而且越高保额的意外险，每年要交的保费也越高，对于普通人来说，根本没必要花这个钱。举个例子，普通坐办公室的上班族，一年收入也就十几万，意外险保额选到对应合适的额度就足够覆盖风险了，没必要硬买几百万保额，平白多交好多保费。给你的建议是，普通日常出行、上班的人，选对应合适额度的就够，家庭支柱可以稍微提一点额度，没必要盲目往高了买。

第三个坑是错把长期意外险当成更好的选择，很多人觉得，长期保险比一年期的靠谱，能保二三十年甚至一辈子，不用担心第二年买不了，销售也经常推长期意外险，因为佣金更高。但实际上，长期意外险每年交的保费，是一年期意外险的好几倍，保障内容却差不多，甚至有的长期意外险，还会捆绑一些没用的责任，让你多花钱。比如我同事小周，前年被销售推销买了一份保二十年的长期意外险，每年交两千多，交二十年，总共要交四万多，后来才发现，同样的保障内容，买一年期的意外险，每年只要两三百，二十年加起来也才六千多，差了快四万，多花的钱都够交好几年重疾险保费了。给你的建议是，如果不是因为符合特殊投保条件，普通普通人选一年期的意外险就够了，每年一买，价格便宜，还能随时换保障更好的产品，没必要被长期意外险绑住交冤枉钱。

第四个坑是没注意职业要求，很多人买意外险的时候，根本不会看产品的职业分类表，随便按照自己的想法就买了，最后出事才发现，自己的职业不在承保范围内，照样拿不到赔款。之前小区里有个做装修的张师傅，自己网购了一份意外险，看价格便宜就下单了，后来干活的时候从梯子上摔下来，肋骨骨折，花了两万多医药费，找保险公司理赔，才知道这份意外险只承保1-3类职业，装修工人属于四类以上职业，不在承保范围内，直接拒赔了，张师傅只能自己扛所有医药费。所以你买之前，一定要先对照产品的职业分类表，看看自己的职业能不能买，高危职业就选专门针对高危职业出的意外险，别抱着侥幸心理瞎买。

第五个坑是忽略了免赔额和报销范围，很多意外险的医疗责任都会设免赔额，有的是一百元，有的是两百元，还有的产品只报社保范围内的用药，社保外的自费药一分不报。你要是没注意这点，比如不小心摔了缝针，用了社保外的美容线，花了一千块，意外险免赔额两百，还只报社保内，最后可能只能报两三百，剩下大几百都要自己掏，等于这份医疗责任没帮上多少忙。给你的建议是，挑意外险的时候，尽量选免赔额低，能报社保外用药的，这样小额意外也能多报点，真出事了自己掏的钱更少。

三. 三个实打实的缺点

第一个缺点，保障范围有明确边界，只保外来的、突发的意外导致的身故、伤残或者医疗费用支出，自身疾病引发的任何问题，都不在赔付范围内。

之前有位用户张阿姨出门买菜，路上突然突发脑溢血摔倒，腿骨骨折住了院，花了两万多治疗费。张阿姨的子女之前给她买过意外险，觉得摔倒属于意外，肯定能赔，结果提交理赔申请后被拒了。很多人都像张阿姨的子女一样搞混，觉得只要摔倒了住院就是意外，实际上张阿姨这次摔倒的根本原因是自身突发疾病，意外险是不赔的，最后张阿姨走了自己的医保报销，自己承担了大部分自费部分。这点大家一定要记清楚，别买了之后以为什么都能保，真出事的时候才发现不在保障范围里，白费了保费。

第二个缺点，很多意外险都设有免赔额，尤其是意外医疗责任，大部分产品都有一百元左右的免赔额，也就是说，一百元以内的小额医疗费用，需要你自己承担，保险公司不赔付。

比如你出门不小心崴了脚，去诊所买了药、做了简单冰敷，一共花了八十块，这点钱不够免赔额的标准，就走不了意外医疗报销，得自己掏腰包。还有部分产品免赔额设置得更高，甚至有五百元的免赔额，超过免赔额的部分也只按一定比例报销，不是百分百全额报。如果你平时容易有磕磕碰碰的小额受伤，买的时候一定要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。

第三个缺点，职业限制非常严格，大部分普通意外险都只承保低风险职业，像办公室职员、学生、退休老人这类低风险职业能直接买，但是从事风险较高职业的朋友，买普通意外险很容易踩坑。

之前就有一位做外墙清洁的师傅老陈，自己在网上找了个便宜的意外险就买了，也没看职业要求，后来工作的时候不小心从升降架上滑落，摔成了腰椎骨折，花了十几万治疗费，找保险公司理赔的时候才发现，自己的职业不在承保范围内，保单直接拒赔，一分钱都没拿到。原来大部分普通意外险都会在条款里明确，拒保高空作业、井下作业这类高危职业，如果你不符合职业要求买了，出事百分百拒赔，一分钱都拿不到。高危职业的朋友，别随便买网上的普通意外险，一定要找对应职业类别的专门意外险投保，不然交了保费也拿不到赔付。

说这三个缺点，不是说意外险不好，就是让你提前摸清楚它的局限，别对着缺点抱不该有的期待，买错了反而白花冤枉钱。

四. 投保实操干货指南

先核对你的职业类别再下单，这是买意外险第一步，错了直接会被拒赔。比如你是小区里的空调外机安装工人，属于高危职业，直接去买普通意外险，出事理赔的时候保险公司一查职业信息，直接就拒赔了，之前交的钱也白花。你买之前先翻投保须知，找到职业分类表，对照自己的实际工作找对应的分类，只要分类在承保范围内再下单，别嫌麻烦，这一步省得之后出纠纷。

选保额别乱选，也不是越高越好，得根据你的实际情况定。如果你是家里的主要挣钱的人，日常要还房贷养孩子，可以把保额选到对应几年的家庭生活费水准，保证万一出意外，家人生活不会受太大影响。如果你是退休老人或者上学的孩子，不用承担家庭经济责任，选基础额度就行，不用多花钱买超高保额。另外要注意，意外医疗的保额也要挑，不用追求几十万的意外医疗，够用就行，日常意外受伤花不了那么多，选太高反而多花保费。

优先选一年期的意外险，缴费更灵活，性价比也高。一年期意外险就是交一年钱保一年，每年也就几十到几百块，不会给你造成长期缴费压力，而且每年都可以换更好的产品，不会被绑定。不建议买长期返还型意外险，看起来出事能赔钱，没出事能返钱，实际上保费贵很多，保障缺口还大，大部分返还型意外险只保身故伤残，普通意外受伤的医疗费用根本不报，算下来收益也不高，不如拿多出来的钱买一年期的，剩下的钱自己做规划更划算。

买的时候一定要看清楚意外医疗的报销规则。首先看有没有免赔额，能选0免赔的就选0免赔，几块几十块的小钱也能报，比有几百免赔额的实用。然后看报销范围，优先选能报社保外用药的，比如不小心被猫抓了打疫苗，或者骨折用了进口钢板，这些很多社保不报，要是意外险能报，能省不少钱。最后看报销比例，报销比例越高越好，能报90%以上就比只报80%的好。

出险之后记住这两步，不会耽误理赔。第一是出事之后尽快报案，大部分意外险要求10天之内报案，你拖得太久，保险公司不好核查事故原因，容易耽误理赔。第二是把所有材料都留好，医院的病历、发票、费用清单、事故证明，一样都别丢，要是你不小心把发票弄丢了，要赶紧去医院补盖章的存根联，不然没法报销。按照这个流程走，理赔不会出什么大问题。

结语

总结一下哈，日常有出行、活动风险的朋友都适合配置一份意外险，不管你是天天跑外勤、带娃出门，还是退休在家溜达，都能对应找到合适的产品。记住咱们说的三个缺点，也别踩了免责、职业不符这些坑，选的时候对照自己的职业、需求挑就好，别跟风买一堆没用的，选到适配自己的，才能真的给生活添上靠谱的保障。

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