接受不了这3个“缺点”，劝你别买意外保险

引言

嘿，你是不是正蹲在网上挑意外险？刷了半天攻略，还是没搞明白自己到底适不适合买？那今天咱们就实打实聊聊，为啥有的人买完意外险觉得踩坑，其实只是没提前想清楚自己能不能接受它的这些特点。看完你就知道，这款保险到底合不合适你啦。

一. 意外定义卡得很严格

我先给你说句实在的，意外险里的意外，可不是你想的“任何突发的倒霉事”都算，卡得真的挺严格，不符合条款里要求的，肯定赔不了。

我给你说个身边真实发生的事儿，去年我发小阿明晚上骑电动车下班，路过小区门口的施工路段，路中间摆了堆隔离桩，他当时盯着手机回了条工作消息，没留神撞上去，下巴磕了个大口子，缝了八针花了三千多。他转头就找自己买的意外险申请理赔，结果保险公司拒赔了，为啥？因为条款里写得明明白白，被保险人故意在驾驶过程中分心操作导致的意外，属于免责范围，阿明自己盯着手机不看路，属于条款里明确排除的情况，自然拿不到赔款。

别觉得这是保险公司故意挑刺，你翻任何一份意外险的条款，都会写清楚，意外必须同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，缺一个都不行，还有好多明确列出来的免责情况，都不在赔付范围内。

常见的免责情况你得记牢：比如酒后发生的意外不赔，故意寻衅滋事导致的受伤不赔，个人主动参与高风险业余活动没提前告知的不赔，因为自身疾病摔倒引发的意外不赔，比如本身有高血压突然晕倒摔了，这种是疾病诱因导致的，也不符合意外定义。

给你说点可操作的建议，买之前别嫌麻烦，一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把常见的免责情况捋一遍，自己拿不准的就直接问销售，别不好意思，问清楚之后再下单。如果你平时经常参加潜水、攀岩这类业余活动，就要找能承保这类项目的意外险，别瞒着职业和爱好瞎买，不然出事肯定赔不了。如果你就是普通坐办公室办公，日常只是上下班通勤，那选普通的意外险就够用，只要看好免责条款里没有坑你的内容，就可以入手。

二. 非意外伤病不赔哦

先给你说个身边真事儿。我表妹去年冬天在公司吹空调着凉，转成肺炎住了一周院，花了小八千块。出院整理票据的时候，她突然想起自己前阵子刚买了一份意外险，就抱着试试的心态把材料递上去申请理赔，结果没几天就收到了拒赔通知。

她当时特别纳闷，跑来找我问，说自己明明好好买了意外险，为啥住院报销不了？其实问题特别简单，意外险只赔外来的、突发的意外导致的损伤，肺炎是自身感染的疾病，压根不属于意外险的保障范围，当然赔不了。

这就是意外险实打实的一个“缺点”：只要是自身身体出问题引发的疾病，不管你是突发的急性病，还是常年带的慢性病，只要不是意外碰着摔着弄出来的伤病，意外险一概不赔。别看着保险名字带“保险”两个字，就觉得啥都能保，意外险的保障边界卡得很清楚，跨界的活儿它不接。

给你说两个容易踩坑的场景你就明白了。第一个，很多人上了年纪容易突发脑溢血、心梗，要是发病的时候摔倒受伤，这种情况意外险只会赔摔倒造成的外伤治疗费用，本身治疗心梗、脑溢血的费用，还是得走医疗险或者重疾险，意外险不掏这个钱。第二个，不少人过敏、长结节去做手术切除，这些也都是自身身体问题，哪怕你不知道自己有这个问题，刚查出来要治疗，意外险也不会赔。

那针对这个情况，给你说两个实在的建议。第一，如果你已经买了意外险，别想着靠它管疾病的事儿，该补医疗险一定要补上。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先买一份性价比不错的百万医疗险，一年几百块，就能覆盖几万几十万的疾病住院费用；要是年纪大了买不了百万医疗险，也可以选专门的老年医疗险，总有适配的产品。第二，要是你预算还够，超过三十岁可以再加一份重疾险，万一得了符合约定的重病，一次性赔一笔钱，能覆盖收入损失和康复费用，和意外险、医疗险搭配起来，保障就全了。

我身边还有个朋友，之前图省事只买了意外险，觉得自己年轻身体好不会出问题，结果去年查出来急性阑尾炎住院，花了六千多，全都是自己掏的腰包，后来赶紧补买了百万医疗险，现在才踏实。所以你要是接受不了意外险不赔疾病，要么搭配好其他保险，要么就别只买意外险就觉得万事大吉了。

图片来源：unsplash

三. 赔付额度分情况算

意外险不是买了就万事大吉，它的赔付额度，是分不同项目按情况走的，不是你花多少就给你报多少，这点很多人买的时候没弄清楚，理赔的时候才傻眼。

我身边同事张姐就踩过这个坑。去年张姐接孩子放学，路上被窜出来的野猫挠了胳膊，去医院处理伤口打狂犬疫苗，前前后后花了快一千二，她翻出去年随手买的意外险去找理赔，最后只拿到了三百块报销。张姐当时挺纳闷，自己买的意外险保额写着几十万，怎么报个狂犬疫苗还不全报？后来仔细翻条款才发现，她买的这款把大部分额度都放在了身故和伤残赔付上，意外医疗的额度只给了一千，还有几百块的免赔额，最后算下来自然只报了几百块。

换个场景说，如果你真的不幸发生意外导致身故或者伤残，这个额度是怎么算的呢？如果是身故，一般会直接赔付你买的保额，买五十万就赔五十万，买一百万就赔一百万，这个相对清楚。但要是伤残，可不是直接给全额保额，得按照伤残的等级来比例赔付，一级伤残赔百分之百，十级伤残只赔百分之十，这点得记清楚，别默认伤残都能拿到全额保额。

那不同需求的人该怎么选额度？我给你分情况说清楚。如果你是经常出差、跑外勤的上班族，家里还有老人孩子要养，那你可以把身故伤残的额度买高一点，比如给自己配个五十万到一百万的额度，真出事也能给家人留一点保障，不会让家里一下子垮掉。

如果你是退休在家的长辈，或者平时经常在家带娃的宝妈，出门大多就是买菜遛弯，很少出远门，那反而更应该把意外医疗的额度买高一点，最好选没有免赔额、能报销社保外用药的。毕竟年纪大了腿脚不利索，很容易摔滑磕碰，不小心骨折了打个钢钉，很多进口材料社保报不了，意外医疗额度够高，就能多报不少钱，实实在在减轻负担。

买之前一定要翻到条款的额度说明页，看清楚每个保障项目分别给了多少额度，别只盯着主页面印的大保额就下单，大额度都是给身故伤残的，你需要的日常小意外报销，说不定额度低得可怜，白花钱还没用。

四. 职业限制不能忽视

先给你说个实打实的例子，家住小区楼下的老赵，干外卖快五年了，天天骑着电动车在街巷里转。前两年他刷手机刷到一款意外险，看着价格挺便宜，保额也不低，想都没想就下单买了，也没仔细看职业要求那栏。

去年冬天雨雪天路滑，他送一单急件的时候，为了避让横穿马路的行人急刹车，连人带车摔出去，膝盖摔成了骨裂，住了一周院，前前后后花了小一万。等他拿着材料找保险公司申请理赔，人家一核对职业信息，直接告诉他，他买的这款意外险，只承保办公室职员、普通店员这类低风险职业，外卖骑手属于条款里明确列出来的拒保职业，所以没法赔。

这下老赵傻了眼，本来想着花百八十块买个保障，结果出事用不上，钱白花了不说，医药费还得自己全兜着。其实不止外卖骑手，像装修工人、高空清洁员、货车司机这类日常工作风险比较高的职业，很多普通意外险都不会承保。

那该怎么避坑呢？第一，买之前一定要翻到职业分类那一页，对着自己干的工作一个字一个字核对，别偷懒觉得差不多就行。比如你是办公室做行政的，属于一类职业，大部分意外险都能买；你是小区物业的绿化工人，属于三类职业，就得找接受三类职业投保的产品。

第二，一定要如实填职业信息，别抱着侥幸心理，把高风险职业填成低风险，哪怕你填的时候能顺利投保，将来理赔的时候保险公司一查工作证明，肯定会拒赔，最后吃亏的还是你自己。

第三，如果你真的是高风险职业，也别担心买不到意外险，现在有不少专门针对高风险职业设计的产品，只是价格会比普通意外险稍微贵一点，但是买了之后真出事能拿到赔付，总比花了便宜钱买了没用的强。不同经济情况的朋友也能选，刚干这行收入不稳定的，可以先买一年期的，每年缴费，保费压力小；干了多年收入稳定的，也可以选保障期限长一点的，不用每年折腾重新买。

结语

说白了，意外险本身是挺实用的保障，咱们日常通勤出个门，难免有个小磕小碰，碰上大点的意外也能帮着扛经济压力，但它确实不是啥都能保的万能险。要是你抱着“买了意外险啥都赔”的期待来，那大概率会失望，不如先想清楚自己的需求再下手。要是你能接受这些“不赔”和“限制”，再结合自己情况挑：学生党、坐办公室的上班族挑意外医疗额度够的，高危职业选对应能承保的产品，做好搭配，意外险就能给你踏踏实实的保障啦。

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