有什么适合65岁以上的意外保险

引言

叔叔阿姨，还有帮家里老人操心选保险的朋友，你是不是正对着五花八门的保险产品犯愁：到底哪款意外保险适合65岁以上的长辈呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把该说的都给你讲明白。

先看年龄适配性

选意外险第一步，就卡准投保年龄要求。现在市面上不少意外险，都是给年轻人或者刚退休不久的人设计的，多数最高投保年龄卡在60岁或者64岁，超过这个年龄就没法投保了。您别嫌麻烦，拿到一个可选项，先翻到投保须知那一页，第一句就找年龄要求，确认写了支持65岁以上人群投保，再往下看其他内容。

我给您说个真实的事儿，家住北京朝阳的陈叔，今年66岁，去年春天想给自己买份意外险，听小区老伙计说某款便宜，没仔细看要求就填了信息交了钱，结果保险公司核保的时候发现超龄，直接把保费退回来了，陈叔忙活小半天，最后啥保障也没捞着，还耽误了大半个月选其他产品。要是一开始就先看年龄要求，哪会出这种麻烦事儿。

就算是都支持65岁以上投保，不同产品对年龄上限的要求也不一样，您得对应自己的实际年龄选。比如您今年72岁，就别选最高投保年龄是70岁的产品，选那种最高支持80岁甚至更高年龄投保的，一步到位选符合自己岁数的，省得刚买两年年龄超了，想续都续不上，还要重新找产品，重新做健康告知，麻烦得很。

还有不少朋友想给八九十岁的父母买意外险，更要先卡死年龄要求。比如张阿姨今年90岁，想给母亲买意外险，找了好几款最高只到85岁，最后才找到支持更高年龄的，顺利投保。您别抱着侥幸心理，觉得差个一岁两岁没关系，保险公司核保是看身份证上的出生年月日卡得很死，差一天超龄都过不了核保，白浪费时间精力。

还有一个小提示，不少产品会把65岁以上投保的人群，和65岁以下的分开设置条款，哪怕是同一系列的产品，年龄不一样，保障责任、保费也会有差别，您确认了年龄符合要求之后，还要再核对一遍，自己看到的保障，是不是对应65岁以上投保版本的，别拿年轻版本的保障内容当参考，最后拿到的保障和自己想的不一样，吃哑巴亏。

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健康门槛选宽松的

65岁以上的叔叔阿姨，大多多多少少带点慢性病，高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的情况，选意外险的时候，一定要直接挑健康门槛宽松的，别去碰健康要求严格的产品，免得白忙活一场还买错。

很多人一开始没注意这点，总觉得意外险不就是保意外嘛，跟健康有啥关系，随便找一款就买，结果等到出事申请理赔，才发现自己身体情况不符合健康告知，保险公司没法赔，花了钱还没拿到保障，后悔都来不及。就拿家住杭州的陈阿姨来说吧，陈阿姨今年71岁，有二十年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳得挺好，生活也能自理。去年她听老姐妹说买意外险有用，就在手机上随便找了一款，没仔细看健康要求就掏钱投保了。结果今年春天下楼倒垃圾，不小心踩滑了崴了脚，还做了小手术，前后花了八千多，找保险公司申请理赔，才看到产品健康告知里明确写了，患高血压三级就不能投保，陈阿姨刚好是三级，最后没法理赔，所有钱都得自己掏。

要是你也有慢性病，直接找不需要体检，健康告知只有几条简单询问的产品就行。很多针对老年人出的意外险，健康要求都很宽松，只要不是患有严重的重疾，没法自理日常起居，基本都能买。比如广州的陈伯伯，今年69岁，有糖尿病，还有轻度冠心病，之前跑了好几家问，不少产品都卡健康门槛，后来选了一款健康要求宽松的，只问了是不是能正常生活，只要能自己吃饭穿衣出门就行，陈伯伯符合要求，顺利就投上了。

不要隐瞒自己的身体情况，但是也不用过度告知，宽松健康门槛的产品一般只问明确的问题，问到的如实说，没问到的不用主动讲。比如产品只问有没有瘫痪、癌症这类严重问题，你的高血压、糖尿病不在询问范围内，直接正常投保就行，不用担心后续理赔的问题。

总结一下直接给建议：65岁以上不管你有没有慢性病，都优先选健康门槛宽松的老年人意外险，投保的时候先翻健康告知那一页，一条一条对着看，确认自己符合要求再掏钱，这样真出事了才能顺顺利利拿到赔付，不会像陈阿姨那样吃哑巴亏。

按需挑保障责任

如果您平时爱出门遛弯、走亲访友，或者常跟老伙计一起组团逛公园、近郊游玩，就多留意带意外医疗责任的产品。意外医疗管什么呢？平时出门不小心被石头绊倒蹭破皮、下台阶踩空扭了脚，这些小磕小碰去医院门诊清创、拍片拿药，符合要求的花费都能按比例报销，不用自己掏全部的钱。比如家住北京东城的陈爷爷，今年72岁，每天早上都要去景山公园跟老友们打太极，上个月晨练的时候脚滑崴了脚踝，去医院拍了X光，还开了外敷的药，前前后后花了快八百块，他选的意外险正好包含意外医疗责任，去掉免赔额之后报销了六百多，自己只花了一百多，陈爷爷说这钱相当于没花多少，选对了责任就是省心。

如果您平时很少出门，大部分时间都在家买菜做饭、收拾家务，那您得重点盯紧跌倒骨折相关的保障责任。老年人年纪大了，骨头密度不如年轻人，稍微摔一下就容易骨折，在家踩滑滑倒、弯腰捡东西闪到腰，都是很常见的情况，这类情况正好符合多数意外险的意外保障范围，对应的责任能帮您承担住院、手术的一部分花费，不给子女添太多负担。比如住在四川成都的周奶奶，今年69岁，儿子女儿都上班，白天只有自己在家，上周擦窗户的时候踩在小凳子上没站稳摔下来，股骨骨裂，住院加上手术花了三万多，周奶奶之前选意外险的时候特意选了包含骨折责任的，最后按照条款拿到了对应的赔付，分担了一大部分住院花费，子女都说奶奶有保险意识，选对了保障，帮家里减轻了不少压力。

如果您平时喜欢跟老伙伴一起坐大巴去周边景点玩，经常坐公共交通出远门，那可以额外选上包含交通意外相关责任的产品，坐大巴、公交、地铁的时候遇到意外，能有额外的保障，出行更踏实。比如71岁的陈阿姨，跟社区的老年出游团每个月都要出去转一两趟，去年买意外险的时候特意加了对应的交通责任，上个月坐旅游大巴的时候急刹车，陈阿姨没扶住把手撞到扶手，胳膊擦伤还缝了两针，除了意外医疗报销门诊费用，还拿到了对应的交通意外补助，整个下来自己没花多少钱，玩的时候也更安心。

如果您本身已经有了医保，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销比例、免赔额选合适就好。免赔额就是保险公司不给报、需要您自己掏的那部分钱，尽量选免赔额低、报销比例高的，一百块免赔、报销比例八成以上的就很合适，能多报不少钱。如果您经济条件宽裕，也可以适当提高一点保额，万一遇到比较严重的意外，也能多一笔钱贴补家用，照顾后续的康复开销。

要是您平时需要帮子女带孩子，经常要骑车去幼儿园接孙子孙女，或者买菜要骑个小电动车，选的时候多注意一下，部分意外险会把骑非机动车的意外责任列清楚，选包含这类责任的就好，别漏了自己常用场景的保障。比如66岁的陈叔叔，每天要骑小电驴去小学接孙女放学，去年选意外险的时候特意确认了包含非机动车意外责任，上个月拐弯的时候躲汽车蹭到路边，膝盖擦伤还把车把撞坏了，医疗费符合要求的部分都顺利报销了，陈叔叔说选的时候多问一句，真出事了就不慌。

高性价比选购技巧

选一年期产品就比长期意外险划算，一年一缴，价格便宜还能灵活调整，不用一次性掏大几千块出来。咱们这个年纪，随着身体情况变化，第二年换产品也方便，不用被长期合同绑定，每年花几百块就能享受一整年的保障，压力很小。我楼下的陈叔今年70岁，之前听人说长期产品更稳妥，差点掏三千多买一份长期意外险，后来改选一年期的，每年只花不到四百块，剩下的钱还能买点好茶好点心，日子过得更滋润。

优先挑意外医疗额度够用，免赔额低的。很多人容易只盯着身故伤残的高额度，其实对咱们65岁以上的人来说，平时磕磕碰碰都是看门诊、住院，用到意外医疗的概率比身故伤残高多了，选免赔额一百块以内，甚至零免赔的，能多报不少钱。小区跳广场舞的李姨上次崴了脚，花了一千二百多块的门诊费，她买的意外险意外医疗是零免赔，社保报完之后剩下的几乎全报了，自己只花了几十块钱的零头，相当于没花多少钱就看好了伤，这就很值。

别盲目加购多余的附加责任。不少产品会捆绑一些咱们用不上的附加责任，加了这些责任之后价格会涨不少，其实很多附加责任对咱们来说没用，还平白多花钱。比如有的产品捆绑了网约车额外赔付，你平时很少坐网约车，这个责任就完全没必要要。小区的张大爷之前选产品的时候，听销售说多买几个责任更全，就加了三个附加责任，每年多花两百多块，买了两年一次都没用到，后来换了去掉多余附加责任的产品，每年直接省下两百多块，保障核心内容一点没少。

可以结合自己常去的场所选对应责任就行，不用追求大而全。平时天天在家待着、只在小区转的，选重点保跌倒骨折的基础款就行，不用额外加交通意外的额外赔付，价格能低不少；经常跟着子女出去旅游、走亲戚的，再加交通相关的责任就好。我远房的姑姑今年66岁，平时就在家带带重孙，很少出门，就选了只保意外医疗和跌倒骨折的基础款，每年不到三百块，去年在家擦桌子滑了一跤摔裂了骨，住院花了八千多，报销完自己只掏了一千出头，性价比很高。

投保的时候多对比不同产品的价格，同样的保障责任，不同产品价格差出一两百很常见，别嫌麻烦多比一比就能省出不少菜钱。比如同样是五万意外医疗，支持70岁投保，零免赔的产品，有的卖三百八一年，有的卖五百二一年，差出来的一百四，足够买十斤鸡蛋或者两斤猪肉，实打实省下来的就是自己的。我对门的王阿姨今年68岁，选产品的时候花了半小时对比了三款，最后选了最便宜的那一款，同款保障省了一百八十块，当天就用省下来的钱买了一箱牛奶，这不比多花钱香？

理赔须知提前记

出险之后第一时间报案，别拖着。咱们不少叔叔阿姨出了小意外，觉得伤得不重，先自己在家养着，养了半个月觉得不对才去医院，转头忘了告诉保险公司，最后影响理赔进度，白耽误功夫。一般来说，意外险要求出险后十天内报案，你要是记不清具体时间，出事儿三五天里给保险公司打个电话说一声就行，不用等看完病凑齐材料再报。

所有的就医凭证都收好不丢，一样都不能少。门诊的病历本、收费的原始发票、拍片子的报告、医生开的处方签，住院的话还要收好出院小结、费用明细清单。就拿去年小区里69岁的周阿姨来说，她下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，去医院看完之后把缴费发票随手揣买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，发票泡烂了没法用，折腾了快一个月，才去医院补出来材料，本来一周能办完的理赔，拖了一个多月才拿到钱。要是不小心丢了原始凭证，赶紧去医院的收费窗口补打盖章的存根联，别自己拖着不处理。

一定要去正规的公立医院就医，别随便去没有资质的小诊所。咱们有些叔叔阿姨图便宜，家附近有小诊所针灸推拿便宜，摔了之后直接去小诊所处理，最后保险公司不认可诊所的收费凭证，这部分费用报不了，自己吃亏。要是真的需要转院，提前跟保险公司打个招呼说一声，别自己悄悄转，转院之后也要把转院证明收好，跟着其他材料一起交上去。

意外导致的受伤才能理赔，别搞错理赔范围。咱们很多叔叔阿姨分不清，自己本身有旧病，比如膝盖本身就有骨性关节炎，摔了一跤之后旧病加重，你得跟医生说清楚，哪些是这次意外摔出来的新伤，哪些是原来就有的旧毛病，让医生写清楚病历，保险公司只会赔付意外导致的治疗费用，原来的慢性病费用是不赔的。比如66岁的陈叔叔，本身就有腰间盘突出，上次骑车碰了一下腰，去看病的时候让医生把这次意外导致的腰部软组织损伤和原来的腰突分清楚，最后意外部分的治疗费顺利报销，没出问题。

提交材料之后多留意通知，银行卡信息留对。咱们填信息的时候，把自己常用的银行卡号写清楚，最好是大行的储蓄卡，别填已经过期不用的旧卡，也别填信用卡，很多意外险理赔款没法打去信用卡。要是保险公司打电话说缺材料，赶紧按要求补，别放着不管，补完材料等着收钱就行，不用天天瞎担心。

结语

总结下来，咱们65岁以上朋友挑意外险，记住这几点就够：先找开放对应年龄投保的，再挑健康要求宽松的，接着跟着自己的日常出行习惯选带对应保障责任的，选一年期缴费就很灵活划算，投保之后记得放好相关单据，出事及时报案就行，照着选基本就能挑到适合自己的啦。

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