85岁的老人适合买什么长期保险

引言

家里有85岁长辈的朋友，是不是都在发愁，想给长辈添份靠谱的长期保障，却摸不准到底该选哪类呀？别着急，今天咱们就一起聊聊这个问题，给你理清思路找对方向。

一. 医疗险选宽松告知款

85岁老人买长期医疗险，优先选健康告知宽松的款式，这是最贴合这个年龄段老人身体状况的选择。大部分85岁的老人多多少少都有一些基础慢病，常见的像高血压、糖尿病、冠心病这些，普通长期医疗险的健康告知严格，很容易直接被拒保，宽松告知款的投保门槛更低，能让更多老人顺利拿到保障。

给大家说个真实的例子，家住杭州的陈叔今年85岁，有十年的二型糖尿病病史，平时一直靠吃药控制血糖，前几年女儿想给他买医疗险，问了好几款常规产品，都因为糖尿病直接被拒保了。后来找到一款健康告知宽松的长期医疗险，只需要确认糖尿病没有引发严重并发症就能投保，陈叔符合要求，顺利投了保，每年交八百多块，保额选了一百万，缴费就是按年交，每年到期自动扣费就行。

投保之后过了半年，陈叔因为血糖控制不稳引发了糖尿病足，脚面溃疡感染住了半个月院，前后花了近十万块，大部分是医保报销之后，还剩四万多的自付费用，扣掉这款医疗险一百块的免赔额之后，保险公司一共赔了四万一千多，刚好把自付的部分都覆盖了，陈叔女儿说，本来还担心这笔钱要自己全出，这下一点压力都没有了。

这类宽松告知款长期医疗险，赔付方式也很明确，一般都是医保报销之后，对剩余符合要求的住院医疗费用、手术费用、部分靶向药费用按比例赔付，大部分产品的赔付比例能到八成以上，对老人来说实用性很强。购买的时候直接找正规保险公司的线下网点，或者官方线上平台就能投保，只要按照要求如实回答健康告知的问题就行，不需要额外做复杂的体检。

买的时候要注意两个点，第一一定要如实回答健康告知的问题，不要隐瞒已经有的病史，像这个案例里的陈叔，一开始就说了自己有糖尿病，符合投保要求就正常承保了，隐瞒反而会影响后续理赔。第二要看清免责条款，确认你在意的治疗项目是不是在保障范围内，比如大部分产品都包含常见的慢病并发症住院，但是部分项目比如美容类的调理是不赔的，提前看清楚免得后续有纠纷。不同经济条件的家庭可以选不同的缴费和保额方案，普通家庭选每年两三千以内的就够用，条件好一点也可以适当调高保额，不用硬扛太高的缴费压力。

二. 寿险按需选定额给付型

85岁老人选这类长期寿险，核心要结合自己和家庭的实际需求来选，不能跟风乱买。先给大家说个实打实的例子，家住杭州的陈爷爷今年85岁，老伴走得早，三个子女都在外地打工，生活条件都不算特别好。陈爷爷自己名下有一笔几十万的积蓄，还有一套老房子，但是身后处理丧葬事务需要一笔钱，他也想着给几个孩子多留一点帮衬。

陈爷爷之前咨询过不少险种，很多常规长期寿险都不对85岁开放投保年龄，要么就是健康要求卡得很严，陈爷爷有高血压，试过好几款都过不了。后来找到了一款健康告知宽松的定额给付型长期寿险，刚好支持85岁老人投保，对高血压的要求也很宽松，陈爷爷顺利投保了。

这款产品的投保条件不算苛刻，年龄刚好卡在要求范围内，健康告知只有三四条，常见的高血压、糖尿病都可以直接投保，不用做额外的检查。缴费方式也比较灵活，你手头宽裕可以选一次性缴清，要是想分摊压力，也可以选3年交或者5年交，很少有更长的缴费期了，毕竟年龄摆在这，大多数产品都不会开放更长缴费期。赔付方式也简单，约定好多少保额，出险后保险公司就直接给受益人赔约定的保额，不用报销各种单据，走流程也很快。

它的优点很明确，就是投保门槛低，符合85岁老人的投保条件，理赔简单直接，受益人拿到钱可以随便支配，不管是办后事还是补贴家用、分遗产都可以。缺点也得跟大家说清楚，因为年龄大，相对于年轻人来说，相同保额对应的价格会高一些，如果预算有限，别硬买高保额，选一个能覆盖丧葬费用，再稍微多一点的额度就行。

不是所有85岁老人都适合买，给大家说清楚适用情况：如果你家里老人有传承需求，想给子女留点钱，或者担心自己身后丧葬费用给孩子添负担，家里经济条件也能承受保费，可以选。要是家里经济条件一般，老人也没有这方面的需求，就没必要硬买，把预算留给更需要的医疗险或者意外险就好。购买的时候直接找正规保险公司的线下网点，或者正规保险经纪人咨询，确认投保年龄和健康要求符合再投保，千万别隐瞒健康情况，不然影响后续理赔就麻烦了。

三. 长期意外险必配不可少

先给大家说个身边真实发生的事儿。我家楼下住的陈奶奶，今年刚好85岁，平时身子骨挺硬朗，每天早上都要拎着布袋子去早市买新鲜菜，那天早上下了点小雨，路滑，她踩在积水的地砖上没站稳，一下子就滑倒了。送到医院一查，髋骨骨折，得做手术放钢板，前后住院加手术费、后续康复费花了快五万，子女都要上班，还得请假来陪护，不仅花了钱，全家人都跟着累。

其实陈奶奶女儿之前就想着给她挑一份长期意外险，那时候觉得奶奶平时很少出门摔跤，一直拖着没买，出了事之后才后悔，说要是早买了，至少能报一大块医疗费用，不用自己全掏。

85岁老人本来骨头就脆，平衡能力也不如年轻人，出门买菜、在家洗澡、上下楼梯，一不小心就容易摔着碰着，意外风险比年轻人高很多，长期意外险不用每年重新投保，一次买了能保障很多年，不用怕今年买了明年没法续保，省了不少折腾，对年纪大的老人来说特别合适。

不同健康条件、不同经济基础的老人，选的时候也有不同讲究。要是老人平时有高血压、糖尿病这类常见慢病，也不用太担心，大部分长期意外险对健康要求不高，只要能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，哪怕有基础病也不影响投保。要是预算有限，就选保额十万到十五万的，年缴费也就两三百块，大部分家庭都能承受，不会有缴费压力。要是预算充足，可以选保额稍高一点的，重点看有没有包含意外医疗的责任，尤其是包含门诊和康复护理报销的，老人摔了之后做康复理疗也是一笔不小的开销，包含这项责任能省很多钱。

给大家说几个实打实的注意事项，别踩坑。第一，一定要看清楚赔付条款，优先选不限社保用药的，很多进口的钢板、止痛药物效果好，但社保报不了，不限社保就能多报一些。第二，要看清楚免责内容，比如有些条款里，因为老人骨质疏松导致的骨折不赔，买的时候一定要看仔细，避开这类条款。第三，购买直接找正规保险公司的线下网点或者官方平台买就行，不用找乱七八糟的中介，缴费选年交就可以，不用一下子交一大笔钱，压力小。

之前还有一个案例，小区里85岁的赵爷爷，半年前买了一份长期意外险，上个月在家擦窗户的时候从凳子上滑下来，手腕骨折，打石膏做康复，前后花了一万两千多，因为他买的这份意外医疗不限社保，最后报了九千多，自己只出了两千多，子女都说这钱花得太值了，不然一年下来老人这点那点的意外花销，加起来也不少，有了保险分担，轻松很多。

图片来源：unsplash

四. 购保要避这几个常见坑

第一个要避开的坑，就是隐瞒病史瞎投保。很多朋友想着85岁老人多多少少都有点基础毛病，怕告知了就买不成，干脆把高血压、糖尿病这些旧病史都瞒下来。之前就碰到过这样的例子，王大爷85岁有冠心病，子女买长期意外险的时候没说这件事，后来王大爷下楼买早点突发心梗摔倒，住院花了四万多，申请理赔的时候，保险公司查到王大爷早年就有冠心病的就诊记录，直接拒绝赔付，保费白花了不说，该拿的赔偿也没拿到。记住，凡是问到的健康问题，如实说就行，85岁能买的长期险种，健康告知本来就宽松，大部分有常见慢病也能过，真隐瞒了，吃亏的肯定是自己。

第二个要避开的坑，不看免责条款就签字。很多人选保险只看保什么，不看什么不给赔，最后出事了才发现自己碰了免责条款的红线。比如说有的长期意外险，免责条款里写了，因为阿尔茨海默病、帕金森病引发的意外摔倒不赔，而85岁老人刚好是这类疾病的高发人群，如果老人已经有相关症状，买了这种产品，真摔了住院也拿不到赔偿。再比如说有些长期医疗险，免责条款里规定，投保前已经有的旧症不赔，那老人本来有的关节痛、糖尿病这类老毛病，住院治疗肯定报不了，买之前一定要把免责条款一条一条捋清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三个要避开的坑，盲目追求高保额，硬扛缴费压力。不少朋友觉得给老人买保险，保额越高越好，哪怕自己省吃俭用也要给老人买高保额的长期险。其实85岁老人买长期保险，保费本身就比年轻人高不少，如果选了太高的保额，每年要交的保费可能会超出家庭的日常负担，要是交了两三年交不起了，保单失效，之前交的钱就打了水漂，老人也没了保障。根据自己的家庭经济情况选保额就行，一般来说，长期意外险保额选十万到二十万就够覆盖意外医疗的支出，长期寿险根据自己想留的补贴金额选，没必要硬冲高保额，适合自己预算的才靠谱。

第四个要避开的坑，轻信口头承诺，不看纸质或者电子保单。有些线下销售人员会说，这个产品85岁只要能走路就能买，什么都保，出了事肯定赔，很多人听了这话就直接掏钱，连正式保单都不仔细看。等真出事了才发现，销售人员说的很多责任，保单上根本就没有写，白纸黑字才作数，不管销售人员说得多好听，拿到保单之后一定要核对清楚保障期限、保障责任、缴费时间这些核心信息，要是发现和说的不一样，赶紧在犹豫期内退保，不会有什么损失，别稀里糊涂买错了产品。

第五个要避开的坑，买重复的长期保险，浪费保费。有的朋友怕保障不够，给85岁老人买了好几份同类型的长期保险，比如说买了两份保终身的长期意外险，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，就算买了两份，也不能重复报销，多余的那份就等于白交了保费。只有定额给付型的险种，比如长期寿险，买多份可以叠加赔，其他报销型的险种，买一份够用就行，没必要多买重复买，白白花冤枉钱。

结语

总结一下，85岁老人选长期保险，优先挑健康告知宽松的产品，有慢病的可以选宽松告知长期医疗险解决住院开销；想给家人留个补助，可以选定额给付的长期寿险；日常出门怕磕磕碰碰，一定要配带意外医疗责任的长期意外险，买的时候记得如实填健康告知、看清免责条款，根据自家经济条件选保额就好，这样就能给85岁的长辈配上合适的长期保障啦。

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