长期保险一年要交多少保费

引言

嘿，你是不是也在盘算着买份长期保险？心里打鼓，不知道一年得掏出多少保费，摸不准预算没法下手？别发愁，今天咱们就聊聊这个事儿，把你想问的问题说清楚。

一. 不同险种价差明显

咱先拿大家常买的几类长期险种说，不同险种承担的保障责任不一样，保费价差真的挺明显，先给你举几个实打实的例子，看完你就能有数。

我身边有个28岁在互联网公司上班的小林，身体没什么大毛病，去年给自己规划长期保障，先看了保重疾的长期险，选了50万保额，保终身，选20年缴费，一年算下来大概交4800块。后来他又给自己加了保身故责任的长期定期寿险，选了100万保额，保到60岁，同样20年缴费，一年只交了不到600块，你看，同样是长期险，保额差一倍，保费差出快八倍，这就是险种不同带来的价差。

再拿保医疗的长期医疗险来说，和长期重疾险比价差也不小。同样是30岁的健康女性，买保证续保的长期医疗险，一年交三百多就能拿到几百万的报销额度；要是买同样保终身的长期重疾险，50万保额一年大概要五千多，差出十好几倍。为啥会这样？因为两类险种的赔付规则不一样，一个是报销住院花的钱，一个是确诊符合条件就直接给钱，责任不一样，定价自然差很多。

还有给孩子买的长期意外险，和长期重疾险比价差也很清晰。0岁健康宝宝，买保30年的长期意外险，50万保额一年只需要不到两百块；买保终身的长期重疾险，50万保额一年大概要三千多，差出十几倍。这是因为意外险只保意外导致的身故、伤残和相关医疗，重疾险保的是上百种大病的责任，保障范围不一样，保费差得自然多。

给你的建议也直接：先摸清楚自己当下最缺啥保障，再挑对应的险种，别乱买。刚工作没多少积蓄的年轻人，优先把保费低、杠杆高的定期寿险、长期医疗险配齐，每年花几百上千就能拿到足够的基础保障，不会给生活添负担；等以后预算充裕了，再补充保终身的长期重疾险就好。要是你已经有一定积蓄，想给终身保障做铺垫，再重点考虑终身型的长期险，根据钱包松紧调整就行。

二. 年龄影响缴费金额

同样买一份保障期限几十年的长期重疾险，年龄不一样，每年交的保费差不少，选的时候一定要把年龄这个因素算进自己的预算里。

我身边有两个真实的例子能给你参考，22岁刚毕业参加工作的小杨，和45岁在企业做中层管理的老陈，俩人都买同类型的长期重疾险，保额都选了五十万，缴费期都选了30年。小杨算下来一年只要交三千出头，老陈一算，一年要交八千多，差了五千多块，摊到每年都是不小的差距。

为什么年龄不同保费差这么多？对保险公司来说，年龄越大，发生重疾或者身故的概率越高，所以定价会跟着往上走，这不是随便定的，是按照风险测算出来的结果。年轻人身体条件好，风险低，定价自然就低一些。

给刚毕业参加工作的年轻人提个可操作的建议：你刚入职收入不算高，但是年龄占优势，哪怕预算有限，也能拿出两三千块买到够用的保额，不用等收入涨了再买。你拖个五到十年，不仅年龄涨了保费变贵，要是这中间身体出点小问题，说不定还买不了，早买早占年龄的便宜。

给已经四五十岁的中年朋友也提个针对性建议：你这个年龄买长期险，保费确实比年轻人高不少，别硬追高保额，先结合自己的负债和家人的开支算清楚需要多少保障，预算不够可以适当调低保额，先把核心保障配上；也可以结合自己的预算，选缴费年限更长的方案，把每年要交的保费摊低，缓解当下的经济压力。别因为觉得保费比年轻人贵，就干脆不买，中年阶段恰恰是家庭责任最重的时候，基础保障不能缺。

三. 经济状况选缴费方式

刚工作三五年，每月到手收入除去房租、水电、日常吃饭就剩几千块结余的朋友，直接选长缴费期，别硬扛短缴费的高压力。就拿我认识的一位28岁女生说，她在二线城市做行政，每个月到手五千五，除去房租一千五、吃饭一千五，剩下两千五还要留着买护肤品、攒旅游基金。她选长期重疾的时候，一开始差点听身边朋友劝选10年缴费，算下来每年要交八千多，平均每个月将近七百，对她来说压力真不小。后来改选20年缴费，每年只交四千五，平均每个月不到四百，完全不影响日常开销，还能顺利买到足够的保障额度。

年收入是你日常开支两三倍以上，手里有一笔不打算乱动的闲置资金，就可以选短缴费期。同样拿30岁的职场中层男士举例，他每个月到手两万多，年底还有稳定的奖金，手里攒了几十万存款，买房贷款已经还得差不多，日常开支每个月八千就够。他买长期寿险的时候，直接选了10年缴费，总保费算下来比30年缴费少交三万多，省下来的钱哪怕存银行都能多一笔收益，也不用几十年一直记着缴保费的事儿。

别为了省总保费硬撑短缴费，一旦断缴，保障失效不说，之前交的钱只能退现金价值，反而亏了。身边就有朋友犯过这个错，当时手里有点闲钱就选了5年缴费，第一年交了一万多，第二年他换工作空档了三个月，收入断了一阵，实在拿不出钱续交，最后只能办退保，只退了几千块，平白亏了几千，还没了保障，特别不划算。

如果是带现金价值的长期储蓄类保险，你打算用它做长期规划，预算又刚好够用，选长缴费其实也有好处。比如你每年能挤出来两万做规划，选20年缴费，每年交两万，总存入四十万，要是选10年缴费就得每年存四万，压力大不说，长缴费期每年只需要拿出一部分钱，剩下的钱还能留着当应急资金，不用都放在保险里占用流动性。

不管选长还是短，都得贴合你每年能稳定拿出来的钱来定。你每年能稳定拿出来五千，就选对应保费的缴费期，别选一年要交八千的，哪怕总保费会多一点，也比断缴失效划算。先保住保障能持续有效，再考虑省总保费，才是符合你经济状况的选择。

图片来源：unsplash

四. 健康情况关联保费

同样年龄、同样保额的同类型长期保险，身体健康状况不一样，每年交的保费能差出好几百甚至上千，这个差别可不是保险公司乱开价，都是根据风险情况定的。

我身边就有两个真实例子，都是32岁的女生，都想买50万保额的长期重疾险，选的都是20年缴费。其中一个女生年年体检，各项指标都正常，没有既往病史，也没有任何异常结节、囊肿，核保直接通过，每年交的保费是4200多。另一个女生体检的时候查出有甲状腺结节，分级是2级，虽然医生说不用治疗，只要定期复查就行，但投保的时候核保给出了除外甲状腺相关责任的结论，保费反而比身体健康的女生便宜了不到一百，整体一年下来交4100多。

还有一个例子，我亲戚家的小伙子，28岁，体重超标不少，BMI到了30，属于轻度肥胖，还有轻度高血压，血压一直在145/95左右徘徊，他想买长期定寿，保额100万，保到60岁，交30年。身体健康的同龄人买这个配置，一年只要不到600块，他投保之后核保结论是加费承保，每年要多交180块，也就是一年交780块才能买到对应的保障。

这里给大家直接说实用建议，不要觉得自己有小异常就故意隐瞒健康告知，抱着侥幸心理带病投保，不然真到出险的时候，保险公司查出来你的病史，会拒绝赔付，之前交的好几年保费都打了水漂，得不偿失。

也不要因为自己有一点小异常就直接放弃投保，不同的异常情况，核保结论不一样，有些只是除外部分责任，有些只是加一点保费，依然能拿到大部分保障，总比没有任何保障强。要是你真的有健康异常，可以同时多投几家公司，不同公司核保宽松度不一样，说不定就能拿到更合适的保费结论。

记住一点，只要你还能正常投保，不管是加费还是除外，都比年纪再大一点，连投保资格都没有要好，早一点拿到长期保障，心里也能早一点踏实。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，长期保险一年要交多少保费，并没有固定数字，得结合你选的险种、年龄、健康状况还有选的缴费方式来定。要是刚入职场预算不高的年轻人，可以先把定期寿险、百万医疗险这类刚需配上，一年只需要几百到一千多，就能拿到够用的保障；已经成家有房贷、预算中等的中年人，可以配齐重疾险加寿险，一年几千块也能搞定；预算充足的朋友，也可以根据自身需求调整保额，对应的保费也会相应变化。记住，先配够保障额度，再根据自己每年能拿出来的预算调整，别硬撑着买高保费给生活添压力，适合自己的就好。

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