适合60岁的长期保险 百万长期保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，人到60岁，是不是总琢磨着找一份适合自己的长期保障，既不想给子女添负担，又想万一有个状况能踏实治病？那有没有适合咱们60岁买的长期百万保险？咱们普通人又该怎么选怎么买呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

啥险种适合咱60岁？

咱先把话说明白，60岁买保险，首先要选长期的，别选一年一换、停售就没保障的。毕竟年纪上来了，身体难免出点小问题，要是今年能买明年不让买了，那不等于白忙活？所以优先锁定长期保障的百万医疗险，能一直保到约定年龄，不用年年担心被拒保，这是第一优先。

如果你身体没什么大毛病，常规体检只是有点小问题不影响正常生活，那直接选保障覆盖范围全的长期百万医疗险就行。毕竟咱60岁之后，最怕的就是生病住院，随便一场大病住个院，检查费、手术费、自费药加起来都不少，有个覆盖住院、手术、自费药、特殊门诊的长期百万险，心里踏实。

如果你本身就有高血压、糖尿病这类常见的老年慢病，别瞎买普通的，得找专门能包容这些慢病、投保不用太严健康告知的长期百万医疗险。很多叔叔阿姨体检一出来就有慢病，觉得买不了保险，其实现在不少长期百万医疗险给60岁的老人留了投保通道，只要慢病控制在约定范围内，就能正常投保，还能覆盖并发症相关的住院费用，这才是对症的选择。

如果你预算有限，每个月腾不出太多钱交保费，那就选保费低、保障够用的长期百万医疗险就行。不用硬撑着买高保额，选适合咱们经济能力的就好，哪怕保额稍微低一点，也比没保障强，总不能为了买保险把日常买菜买药的钱都挤没了，那反而得不偿失。

如果你预算比较宽裕，还想给子女少留点负担，那就选保额更高、还包含住院津贴、质子重离子报销责任的长期百万医疗险。除了基础的住院费用能报，额外住院每天给点补贴，用到特殊治疗的时候也能报销，遇上大额花费也能顶得上，不用让孩子到处凑钱，自己有保障，孩子也省心。

挑条款盯这几个点

第一盯续保条件。60岁买长期险，最怕今年买了明年生病不让续，所以一定要盯紧，选条款里写了保证续保、不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就拒绝续保的。别选那种每年都要重新核保的，真要是住过一次院，后续想再买就难了，这点一定要看清楚，别嫌麻烦，翻到续保那一页好好读。

第二盯报销范围。咱们年纪大了，很多病用到自费药、进口药，还有不少靶向药、特殊耗材，这些都不便宜，普通社保报不了多少。所以条款里一定要看，有没有覆盖住院前后门急诊，有没有包含自费药、进口药、特殊诊疗项目的报销，别买那种只报社保范围内的，真遇上事，报销下来没多少钱，起不到太大作用。

第三盯免赔额设置。免赔额就是咱们自己要先承担的部分，剩下的保险公司才报。现在市面上常见的有一年1万免赔额的，也有设置分阶段免赔、针对特定重疾降低免赔额的。咱们60岁买，如果经济条件一般，优先选针对老年常见重疾降低免赔的产品，万一真得这类病，自己掏的钱能少点，别光看保费便宜就选免赔额高得离谱的，真理赔的时候就吃亏了。

第四盯健康告知要求。很多叔叔阿姨上了年纪，多少有点血压高、血糖高这类常见病，别抱着侥幸心理，买的时候不看健康告知，也不跟保险公司说实情，真理赔的时候，保险公司查到你之前就有这个病，会直接拒赔，保费白交不说，保障也没拿到。所以一定要对着条款里的健康告知一条一条看，自己符合要求再买，不符合的找有放宽告知、能承保轻度慢病的产品。

第五盯免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要翻出来认真读。比如有些条款说既往症不赔，如果你买之前就查出来的病，没告知肯定不赔；还有一些特殊的项目，比如美容整形、康复理疗，或者因为一些约定外的情况产生的费用，都不赔。把这些不赔的情况提前弄清楚，别到时候以为能赔，结果拿不到钱，心里堵得慌。

图片来源：unsplash

不同情况对应方案

身体完全健康，没有三高、结节这类异常指标的叔叔阿姨，优先选保额选得高、续保条件稳定的长期百万保险。这类产品保障覆盖住院床位费、手术费、自费药这些常见开销，对应60岁人群的大病风险，保障力度足够。建议优先选保障期限长、不用每年重新核保的类型，不用担心中途身体出问题没法续保。像我邻居张叔，60岁刚退休，每年单位体检全正常，儿女给的退休金也宽裕，他直接选了每年两千多块、20年缴费的方案，保额够覆盖大病住院的大部分开销，现在去医院做检查做手术都踏实，不用攥着存款不敢花。

有高血压、糖尿病、甲状腺结节这类轻度慢病的，别瞎买，也别因为身体有异常就觉得买不了，直接找专门放宽了健康告知的产品就行。很多这类产品会把常见的慢病纳入保障，甚至已经得的慢病引发的并发症也能赔，只要买的时候如实说清楚自己的身体情况，符合告知要求就能买。就说北京的王阿姨，60岁，有五年高血压病史，血压一直控制得稳，找了支持高血压投保的长期百万医疗，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，花了七万多，社保报完剩下四万多，符合保险条款的要求，顺利拿到了报销，自己只掏了一万块不到，要是没买这份保险，这四万多就得全自己扛，对老年人来说可不是小数目。

经济条件一般，每个月只有两三千退休金的叔叔阿姨，不用硬买高保额、长缴费期的产品，选免赔额稍高一点、保费更亲民的方案就行。这类方案每年保费只需要几百块，不会给生活添负担，真遇上大额住院开销也能帮着兜住底。比如河南的赵叔，60岁，老伴身体也不好，平时就靠种地和微薄的养老金生活，舍不得多花钱买贵的保险，最后选了每年六百多块、一万免赔额的长期产品，去年赵叔得肺炎住院，花了三万八，社保报了一万二，剩下两万六减去一万免赔额，保险报了一万六，自己只花了一万，对他家来说，已经帮着解决了大问题。

想给自身基础保障做补充，已经买了惠民保的叔叔阿姨，可以再加一份长期百万保险。惠民保保费便宜，但报销比例和范围有限，遇上大病还是有不少钱得自己掏，搭配一份长期百万保险，能把惠民报销完剩下的自费部分再报一部分，整体保障更全。比如广州的陈阿姨，60岁，之前已经买了当地的惠民保，去年女儿帮她加买了一份长期百万保险，后来陈阿姨做胸腔手术，总花费十五万，惠民保报了五万，剩下的十万里，除去免赔额，长期保险又报了七万多，最后陈阿姨自己只出了不到两万，比只买惠民保少掏了七万多，压力小很多。

年纪刚好卡在60岁，还能正常投保的叔叔阿姨，别拖着等明年再买。年龄每涨一岁，保费都会涨一点，而且身体状况只会走下坡路，明年说不定就出点小异常，想买也买不了了。只要你现在身体符合告知要求，越早买越划算，早买早有保障，不会等出事了才后悔没早办。

手把手教你线上购买

第一步，找正规渠道。别点陌生朋友圈的链接，别信路边发传单拉你买的低价产品，就找持牌保险公司的官方公众号、官方APP，或者银保监会备案的正规第三方保险平台买，这些地方的产品都是合规的，不会踩坑。之前有个广州的张叔叔，61岁，刷短视频的时候看到陌生人发的低价保险链接，点进去填了信息扣了钱，后来真住院要报销才发现，对方根本不是正规保险公司，钱交了也找不到人说理，这亏吃的太不值了，所以选渠道第一步千万别错。

第二步，如实填健康告知。别听别人说“有点小毛病也没事，填否就行”，60岁叔叔阿姨多多少少有点血压高、血糖高、脂肪肝这些问题，健康告知里问到的，就如实说，问到哪项答哪项，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒，不然到赔付的时候，保险公司查出来既往病史，会拒绝赔付，保费也白交。举个例子，杭州的陈阿姨，62岁，有三年的高血压病史，买的时候销售跟她说不说也没事，她就没填，后来因为脑出血住院申请赔付，保险公司查到她一直吃降压药的记录，就没法赔，陈阿姨后悔的不行，所以这一步一定要实诚，不能偷懒瞒。

第三步，核对核心条款。买的时候别光顾着点下一步，一定要点开条款看三个点：第一看保障期限，是不是你要的长期，别把一年期当成长期买了；第二看报销范围，是不是包含自费药、进口药，住院前后的门诊门急诊报不报；第三看续保条件，是不是不需要每年重新审核，就算身体变差了也能接着保。别光看页面上的宣传文案，一切都以写进合同的条款为准，比如你想买保到终身的，就看条款里写没写保证续保到终身，别光看客服说，说了不算，写进去才算。

第四步，选合适的缴费方式。60岁能选的缴费期一般有一次性缴、5年缴、10年缴、20年缴这几种。如果你经济条件不错，想早早交完保费省心，就选一次性缴或者5年缴；如果想分摊压力，每年少交一点，而且大多数长期保险有保费豁免责任，缴费期越长，豁免的可能性越大，比如你交了两年就出险了，后续的保费就不用交了，保障还继续有效，那选长期缴费就更划算。比如西安的刘叔叔，60岁，退休工资每个月四千多，手里留了养老钱，就选了15年缴费，每年只交一千多块，压力很小，万一出险后续保费也不用交了，对他来说很合适。

第五步，买完之后存好保单。线上买完之后，会给你发电子保单，你可以把电子保单下载到手机相册，或者存在自己的百度云盘里，也可以打印一份纸质版放在家里的抽屉里，同时告诉自己的孩子保单放在哪，万一真出险了，能第一时间找到。之后每年缴费前，平台都会给你发短信或者微信提醒，你只要保证绑定的缴费银行卡里有足够的钱就行，就算忘记了，一般也有六十天的宽限期，宽限期内交上，保障不会断。真到要申请赔付的时候，直接在购买的平台上传住院病历、费用清单这些资料就行，审核通过后，赔付金会直接打到你的银行卡里，不用跑线下网点，很方便。

结语

总的来说，60岁买长期百万保险一点都不难，只要对照自己的健康情况、经济条件选，盯准续保和保障范围，如实填健康告知，就能选到合适的保障。有了这份保障，住院看病不用太发愁给儿女添负担，安安稳稳过舒心日子就好啦。

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