40岁以上长期保险怎么买

引言

嘿，走过四十岁门槛的朋友们，是不是最近总摸着脑袋琢磨，咱们这个年纪想配点长期保障，到底该怎么挑才不踩坑？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 优先配齐核心险种

健康状况正常，没有既往症、体检异常的朋友，直接按优先级配重疾险加终身寿险或者定期寿险，再加百万医疗险，三个都是长期保障，刚好覆盖40岁以上人群的核心风险。

拿42岁做建材生意的张哥来说，他上有年过七旬的父母要养，下有读高中的儿子准备高考，房贷还剩十多年没还清，去年单位组织体检，各项指标都合格，来问我怎么买长期保险，我就让他按这个优先级配。他当时咬咬牙从每年的结余里拿出八千多块配齐了这三个险种，投保不到两年，一次持续咳嗽没好，去医院检查查出肺部轻症病灶，符合他买的重疾险赔付条件，直接赔了一笔钱，而且按照条款约定，后续剩下的保费不用交了，保障还继续有效。那段时间张哥停下手里的活儿专心治疗，店里暂时雇了人打理，赔来的钱刚好付了治疗费和店里的人工开支，没动孩子的学费储备，也没动给父母准备的养老钱，家庭经济没受太大影响。

如果你已经过了45岁，身体整体健康，但是觉得定期寿险的保费有点高，也可以调整，把寿险的保额调低，或者只保到退休年龄，这样每年保费能降不少，刚好对应退休前的家庭责任阶段，符合大多人的实际需求。

要是你身体已经有一些小异常，比如轻微脂肪肝、血脂偏高，不是什么严重问题，也不用直接跳过核心险种，先试试智能核保，大多核保宽松的产品，还是有机会正常承保的。如果核保没办法通过重疾险，就先把长期医疗险和意外险配齐，这两个核保门槛更低，先把住院医疗的基础保障兜住，再想办法补其他的长期保障。

如果你已经退休，手里有一定积蓄，孩子也已经独立，没有家庭负债了，就不用强求配寿险，可以把预算倾斜给重疾险和长期医疗险，重点覆盖自己的大病医疗开支，不给孩子添负担就好。比如48岁已经退休的刘阿姨，手里有几十万养老积蓄，女儿已经成家立业，不需要她留钱给孩子，她就只配了长期重疾险和长期医疗险，每年预算控制在五千以内，刚好符合她的需求，去年做心脏支架手术，医疗险报销了大部分住院费，重疾险也赔了一笔钱用来术后康复，不用动自己的养老本，女儿也不用特意请假扣工资来照顾，省下不少烦心事。

二. 健康异常别盲目投保

不管你是有常年的血压偏高，还是查出来甲状腺结节、肺结节这类小问题，都别抱着隐瞒病史的侥幸随便投保。不少朋友觉得自己这点小毛病不碍事，不说保险公司也查不出来，到真出险的时候才发现，早就踩了坑。

之前认识一个46岁的陈姐，十多年前查出来有甲状腺结节，当时医生说定期观察就行，不用处理。她买长期重疾险的时候，怕说出来通不过核保，就没填这个病史。三年后结节发展需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司调出她之前的体检报告，因为没如实告知，直接拒赔了，之前交了好几年的保费，退的时候也只退了现金价值，亏了不少。

有健康异常先试试支持智能核保或者人工预核保的渠道，现在很多产品都支持智能核保，你只要对着问题一步步填自己的体检异常，当场就能知道能不能承保，也不会留下记录影响你买其他产品。比如你是结节分级在二级以内，很多产品都能直接标体承保，就算分级高一点，也可能除外承保，总比隐瞒病史最后被拒赔好。

还有不少朋友觉得，健康异常肯定买不了长期险，索性就干脆不买了，其实并不是这样。现在很多针对40岁以上人群的长期保险，对常见的慢性病人群核保都比较宽松，比如控制良好的高血压、糖尿病，只要血压、血糖数值在要求范围内，都可以正常投保。我身边有个41岁的刘哥，有五年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围，他如实填了病史，提交了最近半年的血压监测记录，最后顺利买到了合适的长期医疗险和重疾险。

最后再提醒一句，不管你是什么情况，健康告知问什么答什么就可以，不用主动说没问到的问题，但是问到的内容一定要如实说，别自己瞎糊弄。买保险就是买个踏实，真要是因为隐瞒病史拿不到赔付，买保险也就失去意义了。

图片来源：unsplash

三. 缴费期限灵活搭配

先给大家说直白结论：根据你自己的收入情况和预算选，不用硬撑选长也不用硬扛选短，怎么舒服怎么来。

我身边就有这么个例子，42岁的刘哥，在一家私企做部门主管，每个月收入稳定，家里有读中学的孩子要交学费，还有老人要赡养，每个月固定开销不小，手头的积蓄都留着给孩子准备大学学费，还有家庭应急用。他挑重疾险的时候，本来想选短一点的缴费期，觉得早交完早省心，后来算了算，选3年交的话，每年保费要交两万多，一下子就能把他大半的月度结余占了，要是碰到孩子上个课外班、老人生个小病买点药，家庭资金就转不开了。后来他改成了18年缴费，每年保费只需要八千多，分摊下来每个月才七百多，完全在他的预算范围内，一点不影响家里的正常开销。

而且选长缴费期还有个隐藏好处，就是碰到保费豁免的情况更划算。刘哥选的这款，要是缴费期间确诊约定的轻症或者重疾，后面没交的保费就不用交了，保障还能继续用。要是选短缴费，本来没交几年就交完了，这个豁免福利就享受不到了。对大部分收入稳定，但手头余钱不多的40+朋友来说，选长缴费期更合适，既不会给自己太大压力，还能享受到豁免的福利。

那要是你手头积蓄不少，收入也不是长期稳定的呢？比如45岁的陈姐，自己做点小生意，这两年生意行情波动大，不知道后面几年收入能不能保持现在的水平，她就选了一次性交清保费。当时算了算，总保费比分20年交加起来少了两万多，而且交完之后就不用惦记每年要留保费预算了，也不用担心后面收入下滑交不起保费，保障直接握在手里，心里踏实。

还有一种情况，就是你40岁才开始规划第一份长期保险，想选长缴费年限，但保险公司给的最长缴费年限只有15年或者20年，那你就直接选能选的最长年限就行，不用纠结，尽量把保费分摊开，减少当下的压力。要是你已经过了45岁，身体不错，想补一份寿险，预算有限就选最长缴费期，预算够就选10年交，平衡压力和总保费就好。总之缴费期限没有固定的好坏标准，贴合你自己的财务状况选，就是最合适的。

四. 条款细节要仔细核对

我先给你说第一个要核对的点：赔付触发条件。很多人投保只看能赔多少钱，不看什么情况才能赔，最后吃了闷亏。就说刚才提到的43岁赵姐，她身边有个朋友，早她半年买了某款产品，当时只盯着宣传里的轻症赔付比例，没仔细看条款里关于原位癌的约定。后来这位朋友查出来宫颈原位癌，找保险公司申请理赔，才发现条款里把原位癌归到了免责范围里，连轻症都不算，最后一分钱都没拿到。赵姐自己投保的时候就学乖了，专门把每一种常发轻症、重症的赔付条件一条一条捋清楚，比如甲状腺结节恶变、肺结节恶变这些40岁人群高发的问题，明确写在赔付范围里才下手，最后顺利拿到理赔。

其次要核对免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分一定要逐字看，别直接翻过去就算了。比如有的长期重疾险，会把一些特定职业导致的风险列进免责，你要是常年需要跑外勤、或者做一些有轻度风险的工作，就得看清楚，你的日常工作会不会触发免责。再比如有的长期寿险，条款里会写明，一些特定的既往症引发的身故不赔，如果你之前有过相关病史，就得重点核对这块，别等到出事了才发现条款埋了坑。

第三要核对现金价值相关约定。买长期保险，尤其是带储蓄性质的长期险种，现金价值关乎你万一哪天想退保，能拿回多少钱，也关乎后续如果想用保单贷款，能贷出多少额度。有的产品前期现金价值涨得慢，前十年退保只能拿回很少的钱，适合你确定要一直交、不中途变动的情况；如果你担心自己后续可能需要动用这笔钱，就选现金价值增长相对平稳的产品。比如46岁的刘叔，本来想提前给孩子留一笔钱，买长期险的时候没看现金价值，交了三年之后家里需要用钱想退保，发现只能拿回已交保费的三成，亏了不少钱；后来换了一款，特意核对了现金价值表，选了每年增长更合理的，现在就算退保，损失也能接受。

第四要核对保障期限和续保相关约定。你买的是长期保险，要明确写在条款里的保障期限到什么时候，是保到一定年龄还是保终身，别听业务员口头说，一定要看白纸黑字写的内容。有的长期医疗险，条款里会写保证续保多久，有没有保证续保条款，差别很大。有约定保证续保的，就算你之后身体出了问题，也能接着续保；没有约定的，就可能因为你身体变差不给你续了，这点对40岁以上的人来说特别重要，毕竟年龄越大身体出问题的概率越高，要是买了不能稳定续保的，保障断了就麻烦了。

最后要核对保费缴纳和保费豁免的约定。比如你选了分期缴费，要是哪一期忘了交，条款里有没有宽限期，宽限期是多久，宽限期内出险赔不赔，这些都得看清楚。还有轻症、中症豁免，就是你得了约定的轻症或者中症，后续没交的保费不用交了，保障还继续有效，这个福利对40岁以上的人来说很实用，要看清楚条款里有没有包含这项，豁免的范围包含哪些疾病，别默认所有产品都有这项责任，有的产品是需要额外附加的，你不选就没有。

结语

总的来说，40岁以上买长期保险，先结合自身的健康状况、经济条件选对方向，健康能投优先配齐核心保障，健康有异常如实走核保流程，缴费期限跟着自己的预算来，买前仔细核对好条款，别盲目跟风也别拖着不配置，选到合适自己的长期保险，就能给家庭和自己稳稳的保障啦。

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