有什么适合45岁以上的长期保险

引言

哈喽，过了45岁的朋友们，是不是对着手机刷了半天保险，越看越迷糊？是不是摸不准自己到底该挑哪款长期保险才靠谱？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚方向。

重疾险：优先选多次赔付

46岁的张阿姨，单位组织年度体检的时候查出乳腺结节2级，平时在家带孙子，做饭接送，身体没什么大毛病，可拿到报告那天她还是慌了——身边好几个同龄朋友查出来乳腺问题，后来发展成恶性肿瘤，治病花光了大半积蓄，孩子房贷压力本来就大，哪好意思再伸手要钱？纠结了一周，张阿姨听小区里一起跳广场舞的老姐妹介绍，选了一份带多次赔付的长期重疾险，投保的时候如实说了结节的情况，顺利通过了核保。

投保第三年，张阿姨摸到自己乳腺有个硬块，去医院复查确诊早期乳腺癌，马上联系保险公司提交了理赔申请，不到一周赔款就到账了，刚好覆盖了手术和后续治疗的费用，不用动家里给儿子准备的装修款，也不用让孩子请假专程回来照顾，自己找了个护工，安安稳稳做完了治疗。

又过了五年，张阿姨因为长期控制血糖不好，出现了严重的糖尿病并发症，符合这份重疾险的第二次赔付条件，又拿到了一笔赔款，这笔钱用来支付长期的康复护理费用，减轻了不少家里的经济压力。要是当初买的是单次赔付的重疾险，第一次赔完合同就终止了，第二次出事只能自己承担所有开销，对普通家庭来说压力真的不小。

对于45岁以上的朋友来说，随着年龄增长，身体各项机能慢慢下降，得过一次重疾之后，再得其他重疾的概率会比年轻人高很多，而且得过一次重疾之后，基本就没办法再买新的保险了，所以优先选多次赔付的长期重疾险，能给你更持续的保障。

不同情况的朋友可以对应选：健康状况还不错，没有什么大问题的，可以直接选责任全的产品，记得一定要包含中症和轻症的赔付，很多45岁以上朋友早期查出问题，符合中轻症赔付条件，拿到赔款可以早干预早治疗。经济条件比较好，手上结余多的，可以直接选终身保障，一辈子都有保障托底，不用担心里途保障到期没地方买新保险；预算比较有限，手里余钱不多的，可以选保障到70岁，先把这段风险最高的阶段覆盖住，以后有条件再做补充。

最后提醒大家，买的时候一定要如实填健康告知，医生说过的异常、住过院、吃过的相关药物，都要如实说，别心存侥幸隐瞒，不然到理赔的时候很容易出纠纷，拿不到赔款。缴费方式选长期缴费就可以，每年分摊下来压力小，部分产品还能触发保费豁免，要是得符合条件的重疾，后续的保费不用交了，保障还继续有效，对咱们投保人来说更划算。赔付的时候只需要确诊符合条款里定义的疾病，提交病理报告、诊断书这些材料就可以申请，赔款一次性打给你，你可以自由支配用来治病、请护理或者弥补收入损失，很灵活。

医疗险：选保证续保版

先给你说实际案例，我身边52岁的陈哥，平时血压有点高，吃降压药控制得还可以，前几年听朋友说随便买了一款不保证续保的医疗险，第一年交了钱顺利承保，第二年冬天陈哥因为主动脉狭窄住院，花了将近八万，社保报完还剩五万多，走保险报销了四万多，结果当年理赔完，保险公司直接告诉陈哥，下一年不能给他续保了。这之后陈哥再想买别的医疗险，因为住过院又有高血压，好多都买不了，那之后好长时间，陈哥一提起买保险就后悔，说当初贪一年保费便宜几百块，没想到断了保障。

45岁以上的朋友，本身身体多少都有点小毛病，高血压、高血脂、结节都是常见情况，要是买了不保证续保的医疗险，今年能买，明年万一身体出点问题理赔过，人家不让你续了，你年纪更大身体更差，再想买新的更难，所以一定要选保证续保版，这是核心需求，没有商量的余地。

不同健康状况的选法不一样，如果你现在体检下来，除了一点点轻微结节、高血压，各项指标都控制得不错，大部分保证续保的长期医疗险都能投，直接选保证续保期限较长的就行。要是你的身体已经有一些明确的异常，比如结节分级已经到三级，或者糖尿病控制得一般，那就多试几家的智能核保，选能正常承保或者除外承保的产品，别硬投，一定要如实填健康告知，千万别隐瞒病史，不然到理赔的时候很容易出纠纷。

不同经济基础的选法也不一样，如果你的预算不多，每年拿个两三百块出来，那就选保证续保的百万医疗险，够覆盖大病住院的自费部分，比如癌症手术、放化疗，花几十万的话，社保报完剩下的，扣除免赔额之后基本都能报，足够解决大额医疗开支的压力。如果预算比较宽裕，想要更好的就医体验，比如想去公立医院特需部、国际部看病，不想挤普通病房，那就选中端的保证续保长期医疗险，每年保费几千块，能覆盖特需部的花费，还能安排床位、专家会诊，体验好很多。

最后说几个买的时候要注意的点：第一，要看清楚条款里的保证续保承诺，确认在保证续保期间里，不会因为你身体变差、出过理赔就拒绝续保，这点一定要看明白。第二，要看清楚免赔额，百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是社保报完之后，超过一万的部分才能赔，要是你想要零免赔的，保费会贵一点，根据自己的预算选就行。第三，买的时候走正规渠道，可以找靠谱的保险经纪人，也可以去保险公司官方平台买，不要找不知名的第三方小平台买，避免后续理赔找不到人。缴费方式一般选年交就行，每年交一次，压力也不大，赔付就是出院之后带好病历、收费单据申请，大部分都能在线理赔，很方便。

图片来源：unsplash

寿险：按需选定期/终身

我先给你说清楚不同情况该怎么挑，直接对应自己的情况套就行。

45岁以上大多还在扛着家里的主要压力，不少人还有没还清的房贷车贷，孩子要么还在上大学，要么刚进入社会还没站稳脚跟，万一出事，一家子的生活很容易被打乱。就说48岁的赵大哥吧，孩子刚考上研究生，还有10年的房贷没还完，每个月要还六千多，老婆退休金只有两千多，家里就靠他每个月一万多的工资撑着。后来他听了建议，买了定期寿险，保到60岁，也就是他打算退休还完房贷的时间，保额刚好覆盖剩下的房贷，再加出来孩子读书五年的花销。后来赵大哥突发意外走了，保险公司赔了钱，家里不仅还清了剩下的房贷，孩子也顺顺利利读完了研究生，老婆也不用为了生活费出去打零工，这就是定期寿险能起到的作用。

如果你是这种有明确负债、还要给家人留几年缓冲资金的，直接选定期寿险就行。选的时候，保障期限不用拉太长，一般选到你还清负债、孩子独立、自己退休就可以。不用追求太长的期限，45岁买长期定期寿险，价格也不会贵到离谱，一年几千块就能拿到几十万的保额，性价比很不错。缴费方式选分期缴费就可以，拉长缴费期限，每年交的钱更少，压力更小，要是选对产品，还能享受保费豁免的权益。

换一种情况，如果你家里已经没有负债了，孩子也已经成家立业，手里还有不少结余，想给下一代留一些确定的资产，那就可以选终身寿险。就说52岁的陈叔吧，早年做生意攒了一笔钱，两个孩子都已经成家，房贷早就还清了，他自己和老婆的退休金也够花，就是想把手里的钱稳妥地留给孩子，不想以后孩子们因为分家产闹矛盾，就买了终身寿险，指定了两个孩子的受益份额，不管以后自己发生什么，孩子肯定能拿到这笔钱，而且都是明确写进合同里的，不会有纠纷。

买终身寿险也要注意，45岁以上买终身寿险，缴费期限尽量拉长，不用选一次性缴清，除非你手里闲钱特别多。另外要看清楚条款里的现金价值增长情况，选现金价值增长稳定明确的，以后要是急用钱，还能通过减保或者保单贷款拿出来用，灵活性也不差。价格方面，终身寿险比定期寿险要贵一些，所以要先把重疾险、医疗险这些基础保障配好，再用闲钱买，别把生活费都搭进去。

不管选定期还是终身，都要做好健康告知，问到的健康问题就如实说，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。受益人一定要提前填好，明确好份额，省得以后家里人有纠纷。保额也不用盲目买太高，适合自己就好：定期寿险，保额够覆盖负债加家里未来几年的必要开支就行；终身寿险，根据你想留的资产额度来选就可以。

年金险：稳存养老补充

先给不同经济条件的朋友分情况说。如果你每年手里结余不多，只有万八千块能存下来，那就选缴费期拉长的，每年少交点，压力小，几十年下来累积的领取也够贴补生活费。要是你每年能拿出三五万以上的闲钱，就选缩短缴费期，早点完成缴费，早早开始复利增值，到退休领的钱更多。

再说说健康条件这块，跟重疾险、医疗险不一样，年金险对健康要求松很多，就算你有高血压、糖尿病这些小毛病，也大多能直接买。像45岁朋友很多都有一些常见的慢性毛病，买健康险可能被除外或者加费，想买长期养老补充，选年金险就很合适。我给你说个具体的例子，47岁的陈姐，有十年的甲状腺结节史，之前买重疾险被除外了甲状腺相关责任，想攒一笔长期的养老钱，就选了一份长期年金险，顺利投保，一点都不费劲。

接下来分年龄给建议。刚到45岁的朋友，距离领养老金还有15到20年，时间够长，增值的空间大，哪怕每年存的钱不多，最后累积下来的领取额也很可观，建议选缴费期选15年或者20年，慢慢存不费劲。要是你已经快50岁了，距离领取养老金只剩10年左右，那就选缩短缴费期，5年或者10年缴清，尽量多存一点，也能拿到不错的领取金额。

再说说怎么买，要注意这几点，第一，一定要先把重疾险、医疗险、寿险这些保障型保险买够了，再考虑年金险，年金险是养老补充，不能替代基础保障，别反过来先买年金险，没买保障，真生病的时候拿不出钱治病，那可就错了。第二，要看清楚领取条款，确定好你什么时候开始领，每次能领多少钱，有没有保证领取年限，选保证领取年限长一点的，哪怕领了没几年出问题，剩下的钱也能给到家人，更稳妥。第三，缴费方式看你自己的收入情况，要是你每个月有固定工资，选月交也行，压力分摊开，要是你每年年底有分红，或者做生意有年度进账，选年交更方便。

再给你说一个真实的例子，46岁的赵哥，自己做点小生意，之前已经买好了全家人的重疾和医疗险，手里每年能结余4万块，就买了一份长期年金险，选的是10年缴费，60岁开始领，现在算下来，每年能领六万多，加上自己的社保养老金，退休之后每个月能有一万多的收入，不仅够自己和老伴花，每年还能出去旅游两趟，比只靠社保舒坦多了。如果你手头有闲钱，想给自己退休后多添一份稳定收入，又不想碰高风险的投资，选这类长期年金险做养老补充就很合适。

结语

总的来说，45岁以上选长期保险，先把健康保障类放第一位，再根据自身情况做补充。身体没问题尽早挑，有小异常也别慌，如实说清楚健康情况就能投。不管你是预算紧还是手头宽裕，都能找到适配的长期保障，把风险兜住，才能安安心心过好往后的日子呀。

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