事业单位14年之前的养老保险

引言

不少曾经或者现在在事业单位工作的朋友，都会问，14年之前的养老保险到底是啥情况呀？和咱们自己规划养老又有啥关系？今天咱们就一块聊聊相关的事儿，帮你理清楚思路。

一. 了解你的退休金

你先打开自己的人事档案，翻到14年之前入职那部分内容，看看当时单位给你做的用工认定，这直接关系你能领到的养老待遇，别嫌麻烦，一定要自己核对清楚信息。

如果你是14年之前就进入事业单位工作，那这段时间的工龄会被认定为视同缴费，不用你自己再补缴费用，这部分会直接累计进你的养老待遇计算里。你可以拿着个人身份证，去当地社保经办大厅打印缴费明细，上面会清晰标出来视同缴费的年限，对着自己的入职时间算一下，有没有差漏一眼就能看出来。

不同的用工性质，认定规则不一样，如果你当时是在编正式员工，符合认定条件的工龄都能算进去，如果你是单位聘用的临时工作人员，那要看当时有没有签正式合同、有没有实际工作记录，只有符合要求的部分才能认定，别弄错了规则白忙活。

你拿到明细之后，如果发现视同缴费年限不对，赶紧找原单位的人事部门整理材料，补开相关的工作证明，再提交给社保部门做重新认定，越早处理越容易补对，拖得时间久了，很多材料不好找，会耽误你核算待遇。

一般来说，这部分视同缴费的年限越长，你每个月领到的退休金就会越多，所以一定要仔细核对，别因为自己疏忽少算了年限，亏了本该拿到的待遇。你现在没退休的话，可以提前去核对信息，别等办理退休手续的时候才发现问题，耽误你领待遇的时间。就算你已经办理了退休，也可以回头去查自己的认定记录，发现问题及时提交材料更正，维护自己该得的权益。

如果你现在还在事业单位工作，还没到退休年龄，平时可以多关注自己的社保记录，每年抽半天时间去打印一次明细，看看信息对不对，有问题及时找单位人事处理，不用等到快退休才慌慌张张整理材料。

二. 补充商业养老保险

刚毕业进单位的年轻人，每个月到手薪资不高，先拿出年收入的5%-10%配置就行，不用硬挤钱买高保额的，先占上保障坑，年龄小价格更划算，缴费压力也小。

上有老下有小的中年朋友，距离退休还有十几年，你可以拿出年收入的15%左右来配置，优先选长期缴费的方式，每个月分摊下来，不会影响日常家用，退休后每个月能多一笔稳定进账，贴补买菜、看病开销刚好。

已经快退休、身体健康的朋友，不用盲目买太高额度的，选短期缴费的类型，三五年交完，退休就能开始领钱，刚好衔接你的养老待遇，手里有活钱，不用事事伸手向孩子要，自己花着也舒心。

身体有小毛病、没法买带身故责任的朋友，可以选没有健康告知要求的类型，只要符合年龄要求就能买，不用费心核保，能稳稳拿到补充养老金就行。

手里余钱不多的朋友，选固定领取的类型就行，收益写进合同，每个月领多少提前算得清清楚楚，不用担心波动，适合求稳的养老需求。手里闲置资金多，还想灵活支配的，可以选带万能账户的类型，多余的钱可以放进账户，需要用的时候随时取，不用的时候复利生息，给自己多留一点灵活空间。

如果你的事业单位养老保险待遇已经能覆盖基础吃住，那你就买偏旅游、休闲开销的补充额度，每个月多领两三千，一年就能出去玩一两趟，提升养老生活质量。要是你担心以后看病、请护工的开销不够，就多配置一点额度，把这部分预留出来，以后真要用的时候不用犯难。

买之前一定要先看领取规则，有的要求必须到固定年龄才能领，有的支持提前部分领取，选和你退休时间对得上的就好，不要选领取时间太晚的，熬不到领钱的时候反而不划算。另外也要看清楚退保规则，万一临时需要用钱，能拿回多少钱心里有数，别等急用钱的时候才发现取不出来，耽误事。

三. 购买条件与注意事项

咱们先讲购买条件哈，如果你本身已经有事业单位14年之前的养老保障，想补充商业养老险，不同产品要求不一样，我直接给你说通用要求：首先年龄大多要求在出生满30天到60周岁之间，超过这个范围很多都没法买，如果你的年龄在45岁以下，能选的范围宽很多，价格也更友好，超过50岁也能买，只是可选产品少一些，缴费压力也会大一点。

然后是健康条件，大多养老险对健康要求不算特别严，不像医疗险那么挑，但也不是啥情况都能买，如果你只是有高血压、糖尿病这类常见慢性病，控制得稳定的话，大多可以正常买，如果是已经患过比较严重的病，那就提前如实告诉保险公司你的身体情况，别隐瞒，隐瞒了后面可能领不到钱，亏的是自己。

接下来说第一个注意事项，你得先理清楚自己现有养老能领多少钱，别上来就瞎买。你先算一下，退休之后每个月从社保和原来单位能拿到多少钱，算算够不够覆盖你日常开销，还有看病、出去玩的额外支出，缺多少再补多少，别买多了占用现在过日子的钱，也别买少了起不到补充作用。

第二个注意事项，选缴费方式的时候要贴合你现在的收入情况。如果你现在收入比较稳定，每个月或者每年都有固定进账，可以选分期缴费，分10年、20年交都行，每次压力小，慢慢攒养老钱；如果你现在手头有一笔闲置的钱，近几年没有大的开支计划，可以选一次性缴清，总费用更低，后续不用惦记缴费的事。千万别为了买这份保险，把你准备给孩子上学、给老人看病的钱都投进去，手里一定要留足3到6个月的生活费应急。

第三个注意事项，你要重点看领取的规则。看看是从55岁开始领，还是60岁开始领，是领一辈子，还是只领固定年限，能不能提前支取，提前支取会不会有损失，这些都要摸清楚，别等你到了退休年龄想领钱，才发现领取时间不对，或者取不出来，那就麻烦了。还有，如果你是想给另一半或者孩子留保障，也得看看有没有身故相关的保障规则，确认符合你的需求再下手。

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四. 如何选择合适的保险产品

先看你的年龄选保障方向。如果你是30到40岁，现在距离退休还有二三十年，能接受长期缴费，选缴费期限长一点的产品，每年分摊下来的压力更小，还能利用时间累积保额。要是你已经50岁，距离退休没几年，就别选太长缴费期的，尽量选交费快、能早点开始领钱的类型，别等领钱的时候已经错过最好的养老时间。

再结合你的经济条件定预算。每个月收入不高，还要还房贷养孩子，就把预算控制在年收入的10%以内，别硬挤钱买，影响日常的生活质量。要是你手头有闲置资金，短期内用不上，也没有更好的稳健增值渠道，可以适当提高一点预算，多攒点养老的钱。

接着结合健康情况挑要求。本身身体没啥大问题，各种符合要求的产品都能挑，可以多对比一下领钱的规则，选更适合自己的。要是身体有点小毛病，比如有常见的慢性问题，就挑健康告知宽松的产品，别硬投要求严格的，免得投了也通不过，还留下记录影响后续投保。

然后要看领钱的规则合不合需求。如果你希望退休之后每个月都能领一笔钱，贴补生活费，就选按月领取的类型，每个月固定到账，跟领退休金差不多，花着方便。如果你想留一笔钱给家人，或者想要有一笔灵活取用的资金，就选带有相应身故保障的，百年之后剩下的钱能给到家人，不会浪费自己交的费用。

最后要核对清楚条款里的细节。比如要看清楚什么时候开始能领钱，领钱的条件有没有隐藏要求，中途要是急用钱能不能灵活取出来，有没有额外的手续费之类的。别光听介绍，自己把关键的条款过一遍，确认所有你关心的内容都写清楚了，再决定要不要买。

五. 案例分享：李阿姨的养老规划

李阿姨今年58岁，原来在本地一家事业单位上班，2018年正式退休，她就是14年之前参加工作的，之前没怎么仔细琢磨过自己的养老保险待遇，退休后一开始只拿基础的养老待遇，每个月到手的钱够吃饭买菜，但要是想出去旅游、生个小毛病买点好药补身体，就有点捉襟见肘。

那时候李阿姨女儿刚工作，手里也不宽裕，李阿姨不想给孩子添负担，就想着自己找点办法补充养老。她一开始听老同事说14年之前参加工作的事业单位人员，有视同缴费的部分，基础养老待遇会随着政策调整慢慢涨，但涨的速度跟不上自己想提高生活质量的需求，所以她打算给自己加一份补充的商业养老保障。

一开始李阿姨怕被骗，不敢随便买，就拉着我帮她看。她当时手里有十万块左右的积蓄，都是平时省下来的，身体条件也不错，没有什么大的基础病，就是年纪到了，有些常见的小问题，我们先帮她排除了要求健康告知特别严格的产品，选了对年龄和身体状况包容性比较强的类型。

李阿姨不想把所有积蓄都放进去，所以我们建议她选择分期缴费的方式，每年缴一万，缴十年，这样压力小，手里还能留一部分钱当应急备用金。退休之后开始领钱，每个月能多领一千多块，加上原来的养老待遇，每个月到手就有几千块，足够自己花了。

现在李阿姨领钱快三年了，每个月添的这一千多块，她都用来报了社区的国画班，还跟老姐妹们一起出去短途旅游，去年还去了周边的城市玩了一周，不用伸手跟女儿要钱，自己花得自在，女儿也放心，说原本还打算每个月给妈妈打两千块贴补，现在妈妈自己有多余的钱，小两口攒钱买房子的压力也小了不少。

如果你跟李阿姨情况差不多，也是14年之前参加工作的事业单位退休人员，对目前的养老待遇不满意，手里有一点闲钱，想让退休生活更舒服一点，不妨参考李阿姨的思路：先算清楚自己每个月固定能拿多少钱，算出缺口，再根据自己的年纪、身体情况、手里的积蓄选合适的补充养老，不要把所有积蓄都投进去，留足应急资金，选择适合自己的缴费方式，这样就能稳稳提升退休后的生活质量。

如果你的身体条件不太好，就优先选健康要求宽松的产品；如果手里积蓄比较多，也可以选择一次性缴费，早早锁定收益；如果年纪还没到退休，还在事业单位上班，也可以提前规划，早买缴费压力更小，累计的收益也更多。

结语

总的来说，事业单位14年之前参加工作的朋友，本身已有基础养老保障，咱们只要摸清自己已有保障的情况，再结合自身年龄、经济状况和健康条件，搭配合适的补充保险，就能把养老生活安排得更稳更舒心。要是你刚三四十岁，经济条件宽松，可以选长期缴费的补充养老，慢慢积累；要是临近退休，健康状况一般，优先选投保门槛宽松、领取灵活的类型，不用盲目追求高投入，适合自己的就能给退休生活多添一份安稳保障。

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