工人年龄超过55岁怎么买长期保险

引言

年过55岁还在干活的工人朋友，是不是想给自己配份靠谱的长期保障，翻来翻去却不知道从哪下手？别着急，这篇就给你说清该怎么买。

健康达标选啥险种

如果你超过55岁，身体还是健健康康，没什么大毛病，住院手术这些经历都没有，日常体检也没什么需要长期随访的问题，直接优先考虑长期重疾险。这是给你攒的一笔重疾备用金，真要是确诊了合同约定的大病，一次性赔一笔钱，这笔钱你想怎么用就怎么用。付治疗费也好，在家休养补收入也好，给子女留着当陪护误工补偿也行，完全不受限制。而且是长期保障，买完之后不用每年重新核保，只要按时缴费，保障就能一直持续，不会因为你哪年身体出了小问题就不让你续保。

我们小区有个56岁的搬运工人老陈，干了一辈子体力活，平时连感冒都很少犯，每年单位组织退休前体检，各项指标都正常。儿子劝他给自己买份保险，他一开始觉得没必要，后来寻思着万一真出点啥事，别把孩子攒的买房钱掏空，就按照建议投了一份长期重疾险，选的保到终身，缴费选了10年，每个月从退休金里扣几百块，对生活一点影响都没有。投保之后第三年，老陈总是胸口闷，去医院一查，确诊了冠状动脉狭窄，需要做介入手术，正好符合保单里的轻症责任，报案之后没几天，理赔款就打过来了，正好覆盖了手术费和术后在家休养大半年的生活费，老陈儿子说，本来还打算停掉手里的项目回家照顾老人，有了这笔钱，既不用动自己的积蓄，他也能放心请护工帮忙，自己照常上班，真的省了太多心。

除了长期重疾险，一定要搭配一份长期医疗险。长期医疗险能报销住院治疗、特殊门诊这些费用，不管是重疾还是普通大病，花了钱超过免赔额之后，都能按比例报销，刚好能补上重疾险没覆盖到的治疗花费。这个年纪买长期医疗险，健康达标是很难得的机会，要是现在不买，等后面查出点小毛病，很可能就买不了了。

购买的时候，缴费方式建议选你能选到的最长年限。超过55岁之后，一般最多允许选10年缴费，有的产品最多允许选5年，尽量选长一点的年限，把保费分摊到每个月，每个月只需要掏几百块，不会一下子给自己或者子女造成太大的经济压力，而且有的产品还自带保费豁免，要是缴费期间就确诊了约定的疾病，后面的保费就不用交了，保障还照样有效，选长缴费更划算。

购买渠道优先选正规保险公司的官方渠道，或者你信得过的正规保险经纪人，买之前先把自己的体检报告、过往就医记录整理好，照着健康告知一条一条如实填，别嫌麻烦，健康达标直接投保就可以，后续理赔也不会出问题。买完之后把保单信息告诉自己的子女，存好电子保单，这样真出事的时候，子女也能帮着处理理赔，不用手忙脚乱找东西。

小毛病人群投保指南

先给大家说个身边真事，57岁的陈姨，在菜市场干了快三十年帮工，每天凌晨三点起进货理货，落下了轻度高血压，平时每天吃降压药就能稳住，不影响正常干活，想给自己买份长期保险，找了好几个渠道，一开始都直接被拒保，后来朋友提醒她找支持智能核保的产品，照着健康告知一步步填，问到高血压的时候，选了收缩压不超160、舒张压不超100那项，马上就通过核保成功买到了长期医疗险，去年冬天陈姨因为支气管炎引发肺炎住院，前后花了小两万，社保报完剩下八千多，都走保险报销了，自己只掏了千把块，要是当时没买到这份保险，这钱就得本来就不宽裕的儿子儿媳出，现在有了保险，心里踏实多了。

小毛病分很多种，不是所有小毛病都买不了长期保险，咱们超过55岁的工人朋友，常见的轻度高血压、关节旧伤、早期脂肪肝、甲状腺结节1-2级这些，很多都是能正常投保的，别一听别人说身体有异常买不了就直接放弃，找对渠道找对类型，多半能买到合适的。

选投保渠道的时候，优先挑线上支持智能核保的产品，智能核保不用人工审核，也不会留下拒保记录，你只需要根据自己的实际情况，点选对应的选项，系统当场就能给出能不能投保的结论，就算这一个不行，换一个产品再试就行，不会影响你买其他保险。如果你不太会操作线上流程，可以找靠谱的线下经纪人，提前跟人家说实话讲清楚你的身体状况，经纪人会帮你筛选核保宽松的产品，省去你自己瞎跑瞎试的功夫。

一定要如实说自己的身体情况，别想着我这点小毛病没人知道，瞒过去就完了，之前有个58岁的瓦工刘叔，有轻度糖尿病，投保的时候故意隐瞒了，后来因为糖尿病引起并发症住院申请理赔，保险公司查出来他之前就有病史，直接拒赔了，连已交的保费都没全退，亏了好几万，其实现在很多长期医疗险都有专门针对糖尿病人群核保宽松的选项，只要控制得好，完全能正常投保，隐瞒只有坏处没有好处。

如果实在买不了长期重疾险，也别强求，可以先买一份保证续保的长期医疗险，再搭配一份长期防癌险，长期医疗险管住院医疗开销，长期防癌险只管癌症，这类保险的健康告知比重疾险宽松很多，大部分有常见小毛病的朋友都能买上，价格也不贵，每年几千块就能拿到不错的保额，就算预算有限，分十年缴费，每个月摊下来也就两三百，对咱们普通工人来说，压力不大还能拿到实打实的长期保障。

图片来源：unsplash

按预算选缴费方式

预算充足、手里有闲置存款的朋友，直接选一次性缴清保费就可以。就拿58岁的搬运工老陈来说，他干了一辈子体力活，攒了二十多万养老钱，儿子女儿都已经成家立业，没什么需要大额花钱的地方，他给自己挑长期重疾险的时候，直接选了一次性缴清。这种方式不用后续年年惦记缴费，也不会出现忘缴保费断保的情况，整体算下来总保费也比分期交少一些，适合手里闲钱够，不想给自己留后续缴费负担的朋友。

如果手头积蓄不多，每个月有稳定的小额收入，那就选最长可分期的缴费年限。比如56岁的保洁刘阿姨，每个月退休工资加保洁收入一共三千多，手里只有几万块养老应急钱，她挑长期医疗险的时候，选了10年分期缴费，每年只需要交两千多，平均到每个月才不到两百块，平时少喝两次奶茶、少买两斤零碎点心就省出来了，不会给生活带来压力，还能拿到足额的长期保障。

如果是身体不太好，担心后续健康变化影响保障的朋友，可以选相对短一点的分期缴费年限。比如57岁的瓦工老周，之前得过肺炎，肺部还有小结节，好不容易核保通过买到长期重疾险，他怕后续自己身体出问题，万一交不起保费，就选了5年分期，五年交完之后，一辈子都有这个保障，不用再担心后续缴费出问题，保障踏踏实实落袋。

如果是想给子女减轻负担，自己掏保费的朋友，一定要根据自己每年固定的收入选缴费方式，别硬扛高保费。比如59岁的水电工老郑，儿子刚买了房，每个月要还房贷，他不想让儿子出钱给自己买保险，就指着自己每个月四千多的返聘工资，他直接放弃了一次性缴费，选了10年分期，每年交三千多，从每个月工资里匀一点出来就够，不用动自己给老伴留的应急养老钱，也不用开口跟子女要钱，自己的保障自己攒，腰杆挺得直。

最后要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，都要留足至少半年的生活费和应急医药费，别把所有钱都拿去交保费。很多朋友想着赶紧把保障配齐，一时冲动把应急钱都投进去，真遇到点急事拿不出钱，反而要退保损失手续费，得不偿失。选缴费方式的核心就是，不让缴费成为你日常的生活负担，能安安稳稳把保障持有到约定时间，这就是适合你的好方式。

投保必看核心细节

第一，一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。55岁以上的工人大多干了一辈子体力活，身上多少有些老毛病，不少人觉得小毛病不说也没人查，抱着先买了再说的心态投保，最后理赔被拒，连保费都退不回来，白花钱。就像之前说的钳工赵师傅，他干了30多年钳工，很早就查出来有二型糖尿病，投保的时候怕被拒保，就没填这个病史，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查就诊记录的时候发现了他早年的血糖检测报告，直接拒赔，之前交的两万多保费只退了不到一半，得不偿失。所以不管是什么小毛病，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，核保能过就买，不能过就换核保宽松的产品，千万别隐瞒。

第二，一定要看清楚保障责任和免责条款。很多人买保险只听销售人员说能赔，自己不看合同，最后出事了才发现不在保障范围内，说不清楚也告不赢。比如有的长期重疾险，只保合同里列出来的几十种病，没列的病就算你花了再多钱治疗也不赔；还有的长期医疗险，免责条款里写了职业病以外的旧伤不赔，咱们工人很多人都有干活落下的腰突、肩周炎这些旧伤，要是买的时候没看清楚，后续因为旧伤住院申请报销，肯定会被拒。买完拿到合同一定要花一两个小时翻一遍，重点看两个地方：什么情况能赔，什么情况不赔，心里有数才不会踩坑。

第三，注意看保障期限的选择。咱们超过55岁买长期保险，不是所有产品都能保终身，很多产品最高保障期限只到八十岁，也有部分产品可以选择保终身，这时候就要根据自己的预算选。如果预算有限，优先选保到八十岁，先把接下来二三十年的高风险期覆盖住就够；要是预算足够，再考虑保终身，一步到位。别为了买终身保障硬挤钱，影响自己日常生活开支就不好了。

第四，注意缴费宽限期和保单效力的问题。咱们不少工人朋友收入不太稳定，有时候可能会遇到手头紧，晚交保费的情况。长期保险一般都有六十天的缴费宽限期，宽限期内交上保费，保单效力不会受影响，要是超过宽限期还没交，保单就会中止，这时候出事保险公司不赔，想要恢复效力还要重新做健康告知，万一身体条件不如以前，就复效不了了。所以可以把保费缴费日存在手机日历里，提前设置提醒，实在手头紧，也别忘了在宽限期内想办法凑钱，别让保单失效。

第五，一定要通过正规渠道购买。现在不少人会在网上刷到保险推销，也有朋友会拉你买各种私人渠道的保险，超过55岁想买保险，别图便宜找不正规的渠道，一定要找正规保险公司的官方渠道，或者有正规资质的保险销售人员购买，买完之后一定要查保单的真实性，打保险公司官方电话就能查，避免买到假保单，交了钱最后没地方理赔。

结语

总结下来呀，超过55岁的工人朋友买长期保险，核心就是结合自己的健康情况和钱包来选：身体没啥大问题，就优先配长期重疾加长期医疗险，拉长缴费年限分摊压力；有点基础毛病，就找核保宽松的产品如实投保；预算多可以选一次性缴清省得后续操心，预算少就选分期交也没压力，最重要的就是千万别隐瞒健康情况，看清条款再下手，这样就能选到适合自己的长期保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。