85岁老人综合险有哪些 80岁老人综合险有哪些

引言

嘿，正在给家里高龄长辈找保障的朋友们，是不是翻了好多攻略还是搞不清楚，80岁、85岁的老人能选的综合险都有哪些？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

高龄险核心保障清单

第一类就是带意外医疗责任的综合保障，这个绝对是高龄老人刚需。咱们身边80岁以上的长辈，大多腿脚不利索，出门买菜踩滑、在家洗澡摔倒都是常事，摔一下轻则打石膏静养，重则需要手术固定，随便一趟下来就要大几千。我邻居王奶奶今年81岁，去年冬天在家擦窗户踩空摔倒，右手腕骨折，做了复位手术加外固定，前后花了近七千，她女儿提前给买了带意外医疗的综合险，最后报销了六千多，自己只出了不到一千，大大减轻了压力。买这类的时候注意，优先挑不限社保目录报销的，像进口钢钉、进口石膏这些社保不报的项目，它能报，实用性更强，报销比例尽量选高一些的，免赔额尽量选低的，能多报一点是一点。

第二类就是小额住院医疗保障，高龄老人抵抗力弱，换季很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的毛病，动辄住十天半个院，就算有社保报销，自己也要掏门槛费、自费项目的钱，加起来也不少。这个类型的综合险，一般最高报销额度在几万块，刚好覆盖社保报完之后剩下的小额住院费用，不用健康核得太严，大部分80甚至85岁的老人都能买。80岁身体健康、没什么大毛病的老人，可以选额度稍高一点的，覆盖范围也更广；85岁老人就算有常见基础病，也能选健康告知宽松的，只要符合告知要求就能投，不用太担心核保过不去。

第三类是住院津贴责任，这个是额外赔的，住一天院给一天钱，不管你医疗费花了多少，只要符合约定就给。很多时候长辈住院，子女要请假陪护，请假就会扣工资，还有吃饭、打车来回跑的开销，这些都是医疗费之外的额外支出，住院津贴刚好能补上这部分缺口。比如约定一天给两百块，住了12天院，就直接给两千四百块，这笔钱随便你怎么花，不用抵扣医疗费，实用性很强。很多综合险会把意外医疗和住院津贴绑在一起，买的时候可以直接选这种组合，不用额外单独买，性价比还不错。

第四类是特定公共交通意外保障，不少高龄老人没事喜欢跟着老伙伴坐车出去玩，或者子女开车带着出门走亲戚，这类保障就能覆盖出行途中的意外风险。要是老人平时出门次数比较多，可以选带这类责任的综合险，多一层保障总归更安心。如果老人平时基本只在家附近活动，很少出远门，也可以不用特意选带这个的，把预算放在意外医疗和小额住院上更划算。

买这几类保障的时候，不管给80岁还是85岁老人买，都要先看投保年龄能不能覆盖，先确认年龄符合要求了再看其他责任，别白白浪费时间挑半天，最后发现年龄超了买不了。另外，现在市面上大多这类综合险都是一年期的，缴费就是一年一交，交一年保一年，买的时候直接在正规保险平台就能投，按照提示填好信息、做好健康告知就能买，理赔的时候直接打保险公司客服电话，按要求提交病历、收费单据就能申请，流程很简单。

按健康状况选对应险

如果家里80岁或者85岁的老人完全没有基础病，日常体检各项指标都达标，可选的范围会宽不少。这种情况下不用只盯着健康告知宽松的产品，可以挑覆盖责任更多的综合险，除了常见的意外责任和小额住院医疗，还可以选包含特定轻症陪护、异地就医交通补贴这类附加责任的产品，匹配老人日常的各类潜在风险。举个例子，我邻居家王爷爷82岁，退休后一直坚持散步打太极，身体没什么毛病，子女给他选了带意外、小额住院还有突发急症陪护责任的综合险，去年王爷爷突发急性肠胃炎住院，不仅报销了八成的住院费用，还拿到了一周的陪护补贴，直接抵扣了请护工的开销，实打实减轻了子女的压力。

如果老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂这一类，只要平时控制得不错，没有严重并发症，就专门挑健康告知宽松，甚至支持带病投保的综合险。不要强行选健康告知严格的产品，很容易被拒保，就算侥幸投保，后续出险也可能因为未如实告知被拒赔。就说84岁的张爷爷，得高血压快十年了，一直规律吃药，血压控制得很稳定，最开始子女怕买不了，直接选了不用做复杂健康告知的综合险，成功投保之后，今年张爷爷因为高血压引发了脑供血不足住院调理，出院后提交理赔申请，很快就拿到了对应的医疗费用报销，顺利拿到了赔付。

如果老人有过比较严重的病史，比如曾经做过手术，术后恢复情况稳定，也不用直接放弃投保，可以找对既往症限制宽松的综合险，不少产品只要术后超过一定年限，恢复状况良好就能承保。81岁的刘奶奶前几年做过乳腺手术，术后一直复查都没异常，找了好几款之后，选了一款接受这类术后投保的综合险，今年在家不小心摔了扭到了腰住院，意外相关的责任正常理赔，完全没因为之前的病史被刁难。

如果老人身体条件很差，几乎没法正常投保普通的综合险，可以看看只要求满足年龄要求、几乎不问健康状况的综合意外险类综合险，这类产品虽然只覆盖意外相关的责任，但对于高龄老人来说，摔倒、烫伤、交通意外这类风险本来就是高发，有一份基础保障，总比完全没有强，而且这类产品价格一般也不高，一年几百块就能搞定，大多数家庭都能承担。

最后提醒一句，不管老人是什么健康状况，都一定要如实填写健康告知，问到什么答什么，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有不清楚的地方，可以直接问保险公司的客服，确认之后再投保，别稀里糊涂签字，不然最后出险拿不到赔付，白花钱还闹心。

图片来源：unsplash

不同经济实力投保方案

先说说普通工薪家庭，很多年轻人上有老下有小，每月固定开支不少，留给长辈买保险的预算不高，这种情况直接选一年期的高龄综合险就行。我们小区的刘姐今年四十出头，家里孩子刚读高中，房贷还有十几年要还，她爸妈一个81岁一个85岁，一开始想给爸妈买保障，但是预算有限，后来选了一年期的综合险，每年每人缴费只有几百块，压力很小。这种一年期产品缴费灵活，今年买了，要是明年觉得不合适，或者有更贴合需求的产品，直接换就行，不用被长期缴费绑住，完全适配普通家庭每年调整保障计划的需求，不会因为买了保险，给日常开支添多余负担。

要是你年收入不算高，只想给长辈添最基础的保障，还可以选只覆盖意外和门诊医疗的精简版综合险，这种产品价格更低，每年两三百块就能搞定，覆盖高龄老人最容易碰到的滑倒、磕碰、意外门诊这些常见风险，日常用到的概率很高，花小钱就能解决大麻烦，不会让你因为买保险紧了自己的手头。

再说说家境尚可，每年能拿出几千块预算给长辈做保障的家庭，这种可以选保证续保多年的综合险。我同事小张老家是县城的，自己在大城市打拼，年收入不错，他奶奶82岁，爷爷84岁，他给爷爷奶奶选了连续续保五年的综合险，每年每人缴费一千多块，五年内不用每年重新做健康告知，也不用担心因为长辈出过一次险，第二年就不让续保了，保障很稳定。而且这种长期续保的产品，保费一般不会每年随便涨，你提前就能算出未来几年的总投入，安排预算的时候更省心，不用年年担心保费涨价增加开支。

要是你能接受更高一点的预算，长辈身体状况也不错，可以选包含住院津贴、异地就医交通补贴责任的综合险。我们家远房亲戚王叔叔，今年五十多岁，自己做小生意，收入比较稳定，他给80岁的父亲买了这种保障更全的综合险，去年老人去外地省会医院做手术，除了报销合理的医疗费用，还拿到了几千块的异地交通补贴，加上每天的住院津贴，算下来自己承担的费用没多少，既减轻了经济压力，也不用因为治病降低家里的生活质量。

还有一类情况，就是已经给长辈配置了基础医保，还想补一份兜底保障，预算又不多的话，可以选只覆盖大额意外医疗责任的综合险。这种产品专门针对高龄常见的意外骨折、意外摔伤这类需要大额治疗的情况，价格便宜，一年几百块就能拿到几十万的意外医疗保额，哪怕真的出了比较严重的意外，也能帮子女分担大部分治疗费用，不会因为一场意外掏空小家庭的积蓄，性价比很高，适合大多数预算有限，又想给长辈做兜底保障的家庭。

投保理赔避坑指南

第一个要避开的坑，就是健康告知不如实填。咱们很多子女心疼长辈身体不好，怕过不了核保，就想着瞒点小毛病，这绝对不行。就拿79岁的赵爷爷来说，之前儿子帮他买综合险，知道爷爷有冠心病病史，怕被拒保就填了“无病史”。后来爷爷突发心梗住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了爷爷之前的体检记录和门诊病历，直接拒赔，而且交过的保费也只退了现金价值，赔了夫人又折兵。给80、85岁老人买保险，大多产品健康告知都宽松，很多只问有没有癌症、严重中风这类重大疾病，普通的高血压、糖尿病都不用慌，直接如实说就行，瞒报出险肯定不赔。

第二个坑，没看清承保年龄限制。有些产品写着最高承保年龄是80周岁，很多人没注意，给82岁的老人买，投进去钱了才发现不符合要求，想要退保还要折腾好久，还损失手续费。你给80岁老人买，就认准投保年龄上限≥80岁的，给85岁老人买，就找年龄上限≥85岁的，别图产品看起来便宜就乱投，先翻到投保须知那一页，把承保年龄确认清楚，一分钟就能搞定的事，别留后遗症。

第三个坑，没弄清楚免责条款。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，这很容易踩雷。比如不少高龄综合险都免责了“从事高风险运动导致的意外”，如果老人平时爱爬野山、参加骑行比赛，这类情况出险就不赔。还有的产品对旧病引发的意外有免责，比如老人本身膝盖磨损很严重，不小心摔倒引发膝盖病变，有的就只赔新伤的部分，旧病相关的费用不报销。买之前一定要花十分钟看免责条款，把你担心的情况都核对一遍，看看有没有把长辈日常可能遇到的风险排除在外。

第四个坑，理赔不及时提交材料。很多人出院之后把单据随手一放，过了好几个月才想起找保险公司理赔，有的甚至超过了理赔申请时效，最后没法顺利获赔。咱们帮老人买了保险之后，就把保险公司的报案电话存进手机，一旦出险，先打电话报案，然后把所有的门诊病历、住院发票、费用清单、检查报告都整理好，按照要求上传或者邮寄，要是有意外导致的受伤，还要保留好意外事故的相关证明，比如在家摔倒可以让居委会开个简单证明，出门摔了可以留好相关记录，别缺材料来回跑耽误时间。

第五个坑，盲目追求低价格忽略续保条件。很多产品第一年给老人投保价格很低，但是第二年续保需要重新核保，如果老人这一年身体出了毛病，第二年就没法继续保了。咱们给80岁、85岁老人买，尽量选续保不需要二次核保的产品，哪怕价格稍微高一点，也能保证后续一直有保障。别只看第一年的保费便宜就下单，一定要看看条款里的续保约定，确认清楚续保的要求，省得明年老人需要保障的时候，突然没了保险可用。

结语

看完这篇你就清楚啦，不管是80岁还是85岁的老人，综合险大多围绕日常意外、小额住院医疗这类高频需求设计，能覆盖高龄老人常见的生活风险。选的时候认准健康告知宽松的产品，80岁健康状况好可以选保障稍全一点的，85岁带基础慢性病也有符合投保条件的产品，普通家庭选一年期灵活缴费的就合适，经济条件好也可以选长期保障的，记得一定要如实填写健康信息，这样出险才能顺利理赔，帮咱们减轻家里的经济压力哦。

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