工人年龄超过50岁怎么买综合险

引言

你是不是年过五十，干着体力活，却还不知道该怎么给自己安排合适的综合险？别着急，这篇内容就能给你说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 看健康状况选险种

如果你身体没什么大毛病，日常只是偶尔感冒发烧，日常干重活也不觉得累，那直接选涵盖意外责任、普通住院医疗责任的综合险就可以，这类综合险的投保门槛不高，保障刚好贴合工人日常干活的风险需求。

就拿52岁在建材厂做搬运工的张师傅来说，张师傅干了快三十年搬运，平日里连感冒都很少得，体检也没查出过什么大问题，他就是选的这款涵盖意外和普通住院医疗的综合险。去年搬货的时候，没抓稳滑落的建材蹭到了小腿，缝了七针还住了五天院，前后花了八千多医药费，去掉免赔的部分，保险公司报销了六千多，自己只花了一千多，相当于花了两杯奶茶钱的年保费，帮他扛下了大部分意外支出，这份保障对他来说刚好够用。

如果你有高血压、轻度脂肪肝这类常见的慢性病，日常吃药就能控制住病情，不用慌，直接找核保宽松，不需要强制体检的综合险就可以，不少这类综合险只需要你如实告知自己的身体情况，不需要额外做体检就能承保，不会卡你的投保门槛。

比如55岁在小区做保洁的李师傅，他有五年的轻度高血压，一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，之前找了几款产品，都因为高血压要求加保费或者被拒保，后来找到了核保宽松的这类综合险，只需要如实填了自己的血压情况，没要求体检就顺利投保了。今年春天他拖地板的时候踩到水渍摔了一跤，胳膊摔骨裂住了十天院，总共花了一万两千多的治疗费，最后报了八千多，自己花的钱刚好是他大半年的保费，没因为治病花掉太多给孙女攒的零花钱，也没给子女添负担。

如果你做过手术，或者有比较明显的身体异常，那也别放弃，你可以找专门针对中老年群体开放投保的综合险，这类产品一般会放宽对既往症的要求，部分常见的术后恢复良好的情况，也可以正常投保，只是要注意看清楚条款里对既往症的赔付约定，一般已经有的疾病不会赔付，但因其他意外或者新发生的疾病，还是可以正常享受保障。

不管你身体状况怎么样，都别隐瞒自己的身体情况如实告知就好，隐瞒告知最后理赔的时候很容易出纠纷，按自己真实的身体情况选，总能找到合适的产品。

二. 按预算挑缴费方式

每个50+工人的手头余钱不一样，选缴费方式得贴合自己的收入情况，别硬扛，选对了既能有保障，又不会给日子添压力。

如果是一直在正规工厂上班，每个月都有固定工资，年底还有稳定奖金，手头也攒了一点积蓄，建议选年缴方式。年缴一次缴清一整年的费用，不用每个月记着扣款，也不用频繁操作，省了不少麻烦。比如52岁的老陈，在镇上的家具厂做木工快三十年了，每个月工资按时到账，社保也交了好些年，手里有几万块应急存款，他就选了年缴综合险，一次付完钱之后，一整年都不用操心缴费的事儿，闲下来该做工做工，该下棋下棋，不用总记着手机会不会提醒扣费。

如果是做零散零工的，收入不太稳定，这个月可能接好几个活赚得多，下个月可能没活干没收入，那一定要选月缴方式。月缴每个月只需要付一小部分钱，分摊下来压力小很多，就算某个月收入少，也交得起保费，不会因为没钱缴费断了保障。就拿53岁的王师傅来说，他一直在城里做散工，今天帮人装个窗户，明天帮人搬个家，有时候一个月能赚大几千，有时候连续十几天没活干，手里存不下太多余钱。他一开始听人说年缴总价稍微少一点，差点就咬牙选了年缴，后来想想一次拿小几千出来，万一之后急需用钱就周转不开，最后选了月缴，每个月只需要花三百多块，这点钱哪怕没活干，从平时的生活费里挤挤也能拿出来，不会影响日常吃饭买药。

如果刚给孩子办完婚事，还借了点外债，每个月要还钱，手头特别紧，那就选按月缴的低档保费版本。不用追求高保额一步到位，先把基础保障拿到手就行，每个月花一两百块，就能覆盖基础的意外和医疗责任，等之后外债还清了，手头宽松了，再追加保障也不迟。比如54岁的老周，去年刚给儿子办完婚礼，欠了亲戚几万块，每个月打零工赚的钱，除了生活费就要留着还债，他就选了月缴的低档方案，每个月不到两百块，不影响还债，也给自己添了保障，今年春天干活的时候不小心扎了脚，缝针换药花了一千多，报销了八百多，没动用来还债的钱，帮了大忙。

要是已经退休领着养老金，除了社保之外，还有一笔固定的养老钱，手里也有闲钱，那可以选一次性缴清费用。一次性缴清之后，保障期限内都不用再管缴费的事儿，安安心心享受保障就行，适合不想总惦记缴费事儿的朋友。比如51岁的老郑，之前在国营厂做工，后来到龄退休，每个月能领几千块养老金，儿子女儿都工作稳定，不用他贴补，手里还有一笔养老积蓄，他就选了一次性缴清，缴完之后，接下来好几年的保障都落定了，平时遛弯买菜，出门帮孩子搭把手，都不用操心保费的事儿，踏实得很。

三. 盯紧条款关键内容

先给你说第一点，一定要抠清楚哪些情况不赔，也就是咱们说的免责条款，别稀里糊涂签字，出事儿了才追悔莫及。就拿咱51岁在汽修厂干活的刘师傅来说，之前跟着熟人买综合险，拿到合同只看了能赔多少，压根没翻后面的免责页。去年冬天他下班后跟老伙计聚餐，喝了点酒之后骑电动车回家，不小心摔了磕断半颗牙，还缝了好几针，找保险公司申请理赔的时候才看到，条款里明明白白写着酗酒导致的意外不赔，最后只能自己掏医药费，前后花了小八千，全打了水漂。后来他找正规网点的顾问重新梳理条款，选了一款免责范围写得明明白白的产品，今年春天他在车间换轮胎，被飞溅的螺丝划伤胳膊，符合条款约定的赔付范围，提交资料没几天就拿到了报销款。

第二点，要看清赔付的比例和免赔额，别以为宣传里说报百分之多少就全报，这里头有讲究。比如咱53岁在小区做保洁的陈阿姨，之前买的一款综合险，宣传页写着住院医疗最高报九成，她觉得很划算就买了，后来不小心扫雪摔了住院，花了一万二的医药费，申请理赔的时候只报了七千多，仔细翻条款才发现，有一千块的免赔额，而且社保外用药只报五成，她用了不少进口的止疼和消肿药，这部分扣完就少报了不少。所以买之前一定要算清楚，免赔额越低，对咱们工人来说越划算，要是能涵盖社保外用药，日常看病住院能多报不少。

第三点，要确认保障的职业范围，咱工人干的很多活属于不同职业类别，别买了之后才发现自己干的活不在保障范围内。比如54岁做高空外墙清洁的周师傅，之前图便宜买了一款综合险，没看职业类别要求，产品只保1到4类职业，他干的活属于5类，去年夏天挂安全绳的时候脚滑蹭伤，申请理赔被拒了，就是因为职业不符合要求。所以买的时候一定要对照自己干的活，确认清楚你的工种在产品的承保职业列表里，别花冤枉钱买没用的保险。

第四点，要看清保障期限，尤其是不少一年期的产品，要留意续保的条件。比如咱52岁在加工厂做搬运的老郑，之前买的一年期综合险，第一年因为摔腿理赔过，第二年想续保的时候，被保险公司要求加费才能续，不然就不让买。要是咱身体出过小毛病，续保卡壳就没保障了，所以选的时候可以优先找续保条件宽松的，不会因为你理赔过就单独加费或者拒保，这样保障能一直接上，不用年年重新折腾找产品。

最后提醒一句，一定要确认报销的流程和需要的材料，很多工人朋友出了事儿，不知道要准备啥材料，来回跑折腾半天还耽误理赔。比如55岁在食堂帮工的张阿姨，上次切菜不小心切了手，缝针花了一千多，理赔的时候忘了带收费票据原件，跑回家拿了一趟又一趟，折腾了两三天才交齐材料。所以买的时候就问清楚，需要哪些材料，能不能线上提交，哪些票据是必须的，提前记下来，真出事儿了就能顺顺利利拿到赔款，不用瞎折腾。

图片来源：unsplash

四. 选正规渠道买保险

直接给建议：只走正规渠道买，别碰来路不明的路子，不然出了问题哭都没地方找。

咱先说说第一个靠谱渠道，就是保险公司的线下营业网点。很多超过50岁的工人朋友，不太会玩手机操作，线下网点刚好适合你。有啥不懂的，直接进门找工作人员问，想翻条款就翻纸质条款，签字缴费都能当面弄清楚，不会稀里糊涂签错字。就说56岁的陈师傅，在机械厂干了快三十年，去年想给自己买一份综合险，怕线上操作错了，直接坐车去了市区的保险公司网点，进门就有工作人员接待，把保障范围、免责内容一条一条念给他听，哪里听不懂再讲一遍，最后选到了适合自己的方案，所有手续当面办清楚，心里踏实得很。

第二个靠谱渠道，是保险公司的官方平台。如果你会用智能手机，能看清字，点得动屏幕，那就直接从保险公司官方账号或者官方APP进去挑，没有中间商赚差价，也不怕有人偷偷给你改条款。别随便点朋友圈里陌生人发的链接，那些链接很可能是钓鱼的，点进去钱被骗了都没处追。

第三个靠谱渠道，是持正规资质的保险经纪平台。这里的工作人员能给你对比不同产品，帮你挑符合你年龄和情况的，但你一定要先看对方的从业资质，要求对方出示执业证件，确认没错了再接着谈。就说52岁的周师傅，一直在小区附近做保洁，自己不会挑产品，找了一个有正规资质的经纪人员，对方先问了他的年龄、身体情况还有能接受的价格，挑出两款符合要求的，把两款的优缺点都摆出来讲清楚，最后让周师傅自己选，整个过程没有瞎忽悠，也没有乱推荐贵的产品，周师傅选完之后很满意。

千万别信路边贴的小广告，也别信工友随口拉你买的不知名产品，更别信什么“返利”“返现”的诱惑。之前53岁的吴师傅就吃过亏，在工地门口看到有人发传单，说买综合险比别处便宜一半，还当场给返一百块现金，吴师傅觉得划算就买了，今年夏天搬货闪了腰，住院花了不少钱，找保险公司理赔的时候才发现，卖给他保险的人根本不是公司的，保单也是假的，最后钱没追到，还白白花了医药费。

最后再叮嘱一句：买完保险之后，一定要查一下保单的真实性，打保险公司官方电话就能查，查到保单确实在系统里，才能放心。不管你图便宜还是图方便，都要先把渠道的正规性放在第一位，不然买了假保单，真出事得不到赔付，咱们工人攒点钱不容易，可不能白白打了水漂。

结语

总结下来呀，咱50岁以上的工人朋友买综合险，就按着自身情况挑就行：身体好选常规保障，有小毛病选核保宽松的，预算稳选年缴，收入波动选月缴，一定要仔细看免责内容，只走正规渠道买，选出来的综合险肯定能给咱打工生活添上靠谱保障。

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