学平险报销报备流程 学平险报销范围和流程

引言

孩子上学免不了有个头疼脑热、跑跳磕碰，买了学平险之后，是不是常犯嘀咕：到底哪些花费能报？想要报销得先走哪一步？这篇内容就是来给你解答这些疑问的。

一. 磕碰摔伤保不保

我直接说结论，绝大多数普通的磕碰摔伤，都在学平险的报销范围内，不用纠结这个基础保障点，放心用就行。

我给你说个真实的例子，去年秋天，我邻居家上初二的孩子，放学跟同学在操场打羽毛球，扣球的时候没站稳，整个人摔出去，膝盖磕在塑胶跑道的排水槽边上，缝了四针，还打破伤风，前后门诊换药、拆线，花了快一千八百块。孩子学校统一买了学平险，他们提交申请之后，扣掉五十块免赔额，剩下的八成直接报下来了，自己只花了不到四百块，相当于一顿饭钱，省了不少事儿。

但是有几种情况的磕碰摔伤，是不给报的，我直接给你列出来，你记好就行。第一种，孩子参加学校明令禁止的危险性活动，比如私自攀爬学校未开放的施工围墙，偷偷去未开放的水域玩水，这种出了意外，不在报销范围内。第二种，孩子是因为跟他人打架斗殴导致的磕碰受伤，不管是谁先动手，这种情况都不符合报销要求，不给报。第三种，孩子有特异体质或者本身有旧伤，比如本身有凝血功能障碍，轻微磕碰就出了大问题，这种情况要看条款，很多会把既往症导致的花费排除在外，买之前要看好。

给家长提两个可操作的建议，如果孩子日常特别爱运动，比如报了学校的篮球校队、田径队，经常参加户外活动，选学平险的时候，优先挑意外医疗额度高的，额度尽量选高一点的，别只看价格选额度特别低的。万一孩子摔得比较重，需要缝合、做小手术，额度够才够报。

还有一点要提醒你，哪怕是符合要求的磕碰摔伤，不管是门诊处理还是住院缝合，所有的收费票据、门诊病历、医生开的诊断证明，一定要全部收好，别随手乱扔。刚才说的那个缝针的例子，邻居就是一开始把缴费小票丢了一张，后来跑了两趟医院补打印，耽误了小一周的报销时间，白白多跑了两趟，麻烦得很。只要收好材料，符合要求的磕碰摔伤，报销流程很快，没什么复杂的。

二. 门诊住院报多少

一般来说，普通门诊的报销额度大多在几千元区间，住院的报销额度会比门诊高不少，对应不同的花销场景，咱们得按需挑。

就拿上小学三年级的壮壮举例，壮壮换季的时候容易得流感，上次烧到39度，老师赶紧通知家长接去医院门诊看，做检查、开退烧药、雾化治疗加起来花了八百多。壮壮妈妈买的这款学平险，门诊报销免赔额是50元，报销比例百分之八十，最后报下来六百多，自己只掏了不到两百，这笔钱对于普通家庭来说，不算什么压力，但也实实在在省了日常开销。

如果是需要住院的情况，报销额度一般能到几万，部分产品还会更高，像隔壁小区的朵朵，上次得了阑尾炎需要住院手术，前后检查加手术、住院一共花了近一万二，朵朵家买的学平险，免赔额是100元，住院报销比例是百分之八十五，去掉免赔额之后报了一万多，自己只付了一千多块，不会因为孩子突然生病打乱整个家庭的月度开销计划。

我给不同情况的家长直接说挑选建议：如果孩子平时经常感冒发烧跑门诊，那就优先挑门诊免赔额低、报销比例高的，哪怕额度少个千八百也没关系，毕竟平时门诊单次花销不会特别大，低免赔高比例才能实打实多报钱。要是孩子有过需要住院治疗的病史，或者平时体质偏弱容易出需要住院的状况，那优先把住院的报销额度选高一点，不用太纠结门诊那几百块的差距，大额的住院开销能兜住才是关键。

这里还有一个实打实的提醒，不管选哪款，都要提前看好报销的阶梯比例，有些产品是花费越高，报销比例越高，有些是统一比例，你得根据孩子可能的花销情况选。另外一定记得，所有的收费票据、缴费小票、诊断证明都要原封不动留好，缺一样都可能耽误报销进度，别等报的时候找不到材料干着急。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料咋准备

先记第一条，不管是门诊还是住院，所有医院开出来的纸质单据，一个都别丢。我给你说个真事儿，我邻居家孩子上次在学校踢足球摔了胳膊，去社区医院消毒包扎，当时看完病，把收费小票塞书包侧兜，转头就忘了。后来整理材料的时候找不着，翻了整整两天书包，把洗了一半的校服都掏出来找，最后好不容易在洗衣机缝里找到皱得不成样的小票，洗得字都快看不清了，折腾小半个月才走完理赔。如果真的不小心丢了原件，也别慌，赶紧去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，大部分医院都能补，别自己闷着不说耽误事儿。

意外受伤理赔，额外要多带两份材料。如果是在学校发生的意外，找学校开一份意外事故说明，盖一下学校的公章就行。不用写得特别复杂，把什么时候、在哪里、因为什么受伤写清楚就够。要是孩子是因为交通事故或者第三方导致的受伤，记得带好相关的责任划分证明，对应内容写清楚，方便保险公司核对情况，也能加快理赔审核的速度。

住院理赔的话，除了收费发票，还要把出院小结、费用明细清单都准备好。很多家长容易落下费用明细，以为只要拿发票就行，其实保险公司要对照明细核对哪些是符合报销范围的项目，没有明细根本没法核赔。我之前碰到一位家长，孩子急性肺炎住院，出院只拿了发票和出院小结，没打明细，又特意跑了一趟医院打印，来回折腾大半天，平白耽误了理赔到账的时间。

如果是已经经过其他保险报销过的，要让之前报销的保险公司开分割单，带着分割单和剩下的材料复印件来申请报销就行。别想着隐瞒已经报销的情况，联网都能查到，如实提供材料反而能加快审核速度。还有一点要注意，孩子如果是因为疾病住院申请理赔，最好把之前的就诊记录也带上，比如门诊的诊断书，帮保险公司更快确认病情，不用反复打电话让你补材料。

最后说个省事小技巧，整理完所有材料之后，你可以先给每一份材料都拍一张清晰的照片存在手机里，就算纸质材料丢了，电子照片也能先用来备案，之后再慢慢补纸质材料就行。现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，不用专门跑线下网点交材料，你直接把拍好的清晰照片传到指定端口就行，比跑网点省不少时间。

四. 不同预算怎么选

每年人均几十块预算的家庭，优先选带意外医疗责任的基础款就行，不用纠结额外的附加责任。很多刚上小学、初中的孩子，日常大多在学校、家庭两点一线，主要风险就是体育课磕碰、下楼摔伤到门诊处理伤口，基础款的意外医疗额度足够覆盖这类常见支出，每年几十块钱的支出不会给家庭带来额外负担，哪怕预算很紧张，也能轻松配置。比如小区里张阿姨家的孙子，爸妈在外打工，每个月给的生活费不多，张阿姨就给孩子买了几十块的基础款学平险，上个月孩子跑步摔了缝了四针，一共花了不到一千块，除去几十块的免赔额，剩下的都报了，张阿姨说本来还心疼钱，这下一分钱没多花，特别省心。

每年人均一百到两百块预算的家庭，可以搭配一些基础的住院医疗责任。这个预算区间适合孩子体质偏弱，经常因为感冒、肺炎住院的家庭。比如邻居李妈妈家的女儿，从小呼吸道敏感，一到换季就容易引发支气管炎住院，每次住院花下来几千块，基础款的额度不够报，她就选了一百多块的学平险，增加了三万左右的住院医疗额度，上次孩子住院花了两千八，报了两千二，自己只出了六百，比只买基础款划算很多。而且这个价位大多能覆盖常见的疾病住院责任，不用额外花大钱买别的，适合大多数普通工薪家庭。

家里孩子本身有基础病，预算充足的家庭，可以选带特定疾病保障责任的进阶款，每年两三百块就能拿下。比如王女士家的孩子，从小有过敏性紫癜，容易反复发作需要住院调理，她选的进阶款就把这类常见的少儿疾病也纳入了报销范围，去年孩子住院调理花了八千多，报了六千多，大大减轻了家里的负担。这类进阶款一般会比基础款多一倍左右的住院额度，还能附带一些住院津贴，哪怕不需要长期住院，住个三五天也能领几十到一百块的津贴，刚好抵掉吃饭、打车的开销，很实用。

已经给孩子买过商业百万医疗险的家庭，买学平险不用选太贵的，选百元以内的基础款就够了。百万医疗险一般有一万块的免赔额，日常几千块的门诊、小额住院费用报不了，学平险的意外医疗刚好能补上这个缺口，平时磕碰、小感冒住院的花费，学平险就能报，不用买贵的，基础款就能满足搭配需求，还不浪费保费。

给高中、大学住校的孩子买学平险，如果孩子经常参加户外运动，可以在中等预算的基础上，额外加个意外伤残责任，不用加很多钱，几十块就能多几万的保障。住校孩子出门打球、骑行、参加校外实践的概率比小时候高，多一层保障更安心，预算只需要比基础款多几十块，大部分家庭都能承担。

五. 这些坑千万别踩

第一个坑，就是看病先纠结报销，耽误孩子治疗。很多家长带孩子去医院之前，先翻来覆去翻保险条款，对着条目一条一条对，就怕白花钱不能报，磨磨蹭蹭耽误小半天，孩子本来只是普通的磕碰扭伤，拖成了严重的肿胀发炎；本来只是普通的感冒发烧，拖成了肺炎需要住院，反而多花了好多不必要的钱，最后就算能报销，也让孩子多遭了罪。记住，只要是孩子突发的伤病，先送医治疗，保留好所有的诊疗单据、发票就行，大方向符合报销要求，后续走流程根本不会卡。

第二个坑，弄丢原始票据，报不了销白白吃亏。不少家长看完病，把缴费小票随手塞在钱包、书包夹层，收拾东西的时候顺手就扔了，或者洗书包的时候直接洗烂了。你要知道，报销必须要原始发票原件，补打票据不仅要跑医院好多次排队，很多医院补打还只能开复印件，没办法重新出原件，最后保险公司没办法核销，你就只能自己掏腰包承担医药费。我身边就有这么个例子：邻居家孩子打羽毛球崴了脚，花了三千多块治疗费，家长看完病把发票放在羽绒服口袋，送干洗店的时候直接掏出来当垃圾扔了，最后跑了三趟医院，只补出来加盖公章的复印件，保险公司没办法按全额报销，最后只报了不到一半，剩下一千多只能自己承担。所以看完病第一时间，把所有票据整理好，放在专门的文件袋或者手机存好扫描件，千万别乱扔。

第三个坑，不提前做异地就医备案，最后报销比例打折。很多家长趁着孩子放寒暑假，带孩子去外地走亲戚或者旅游，孩子不小心在外地出了状况需要就医，直接就在当地医院挂号治疗了，忘了提前给学平险承保的保险公司做异地就医备案。大部分学平险的条款里都约定了，未经备案的异地就医，报销比例会降低十个到二十个百分点，本来能报八成的，最后只能报六成，平白多花不少钱。所以只要你带孩子离开参保的城市，提前给保险公司打个电话说一声，登记好出行时间和目的地，花两分钟就能办好，根本不麻烦。

第四个坑，给孩子重复买多份学平险，浪费钱还不能重复报销。不少家长觉得，多买几份保障就更全，孩子出事就能多报点钱，于是除了学校统一买的，自己又在外面买了两三份同类型的产品。其实学平险的医疗报销是补偿型的，不管你买多少份，总共报销的钱不会超过你实际花的医药费，不可能让你赚差价，多买的几份都是白交保费，完全没用。你要是想给孩子加保障，可以在学平险之外，补充一份重疾险或者百万医疗险，这样才是合理搭配，不会白花冤枉钱。

第五个坑，不报免赔额的坑，看着保额高实际报不了多少。很多产品宣传的时候，把意外医疗的保额写得很高，但是设置了几百块的免赔额，也就是说免赔额以内的钱全都要你自己出，只有超过免赔额的部分才能按比例报。你给孩子买的时候，一定要先看清楚免赔额是多少，优先选免赔额低甚至零免赔的产品，别看只差两三百块，孩子大部分小磕碰、门诊看病的花费本来就不多，零免赔就能实打实多报不少钱。

结语

看完这些内容，您应该搞清楚学平险的报销范围和报备流程了吧。简单来说，日常孩子磕碰受伤、生病住院的相关医疗费用大多都能按比例报销，不同预算和需求的家庭都能挑到合适的：预算有限优先选意外医疗额度足够的，孩子平时容易生病就侧重提高住院医疗额度。遇到需要报销的情况，提前把病历、发票、缴费凭证都整理好，第一时间找学校或者保险公司报备，按照流程提交材料就行，别忘提前做好异地就医备案，能省不少麻烦。

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