综合险的缺点有哪些呢 综合险一年要交多少保费

引言

哈喽，正在打算买保险的小伙伴们，你是不是在挑保障的时候听过综合险，却一直好奇它有没有不够完善的地方？是不是也在纠结，选它一年要花多少钱，会不会超出你的预算？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

综合险的常见短板

第一个短板是保障责任有不少模糊的空白地带。很多小伙伴一开始觉得，既然叫综合险，应该啥都能保，真出事申请理赔才发现，日常高频用到的门诊报销、小额意外医疗，很多都被归在了除外责任里。之前有个刚毕业的小吴，赶项目熬了大半个月，犯了急性肠胃炎去社区医院挂水，前后花了八百多，翻遍合同才看到，综合险只保二级及以上公立医院的普通住院，社区门诊压根不在保障范围内，最后只能自己掏钱付了医药费。

第二个短板是部分责任的赔付限制多、门槛高。综合险把多种责任打包到一起，为了控制整体定价，会给单个保障加不少门槛。比如重疾责任，不少产品要求必须达到约定的状态才能赔，只确诊达不到要求就拿不到赔款；再比如身故责任，有些会把部分职业病归在免责里，从事相关职业的人出事，也没法顺利拿到理赔。之前有个做设计的赵先生，查出来冠心病需要做介入手术，翻了自己买的综合险条款才发现，只有开胸手术才能赔，介入手术不符合要求，最后也没拿到对应赔款。

第三个短板是整体性价比不突出，容易花冤枉钱。综合险把意外险、医疗险、重疾险这些责任打包在一起，看似一步到位很省心，其实算下来，比你分开买对应保障贵不少，而且每个单项的保额都不高。我碰到过一对准备买保险的年轻小夫妻，两人各花了八千多买了综合险，算下来一年要一万六，后来才发现，分开买配齐同等额度的不同险种，一年总共只需要一万出头，平白多花了大几千，而且原来综合险里的重疾保额才十万，真出事根本不够用。

第四个短板是购买的灵活度低，没法按需调整。综合险都是固定打包好的责任，你不需要的责任也得掏钱买，没法去掉不用的责任省保费，也没法单独给你需要的责任加保额。比如已经退休的王阿姨，本身已经有单位的医保，还有子女给买的意外险，就只需要补一份重疾保障，但买综合险的话，意外险、寿险这些她完全不需要的责任也得掏钱，白白浪费了保费，而且想要把重疾保额调高也不行，只能接受合同定好的额度。

针对这些短板，给大家几个可操作的建议：如果你已经有了部分基础保障，买综合险之前一定要先核对现有保障，把重复不需要的部分排除，别买重复浪费钱；投保的时候一定要一条一条看清楚免责条款和赔付要求，把你常用到的保障责任核对清楚，别只听销售说“什么都保”就冲动下单；预算有限的年轻人，优先给核心需求配够保额，别为了“综合”两个字贪多，导致核心保障额度不够，真出事起不到作用。

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保费高低影响因素

第一个影响因素是投保人年龄。年龄越大，身体出险概率越高，定价自然会往上走。比如同样是同一款责任的综合险，20岁出头刚毕业的年轻人投保，一年保费只要三千出头；到了45岁再投，同样的保障责任，一年保费就要六千多；如果是55岁才投保，一年保费直接涨到九千往上，差三十多岁，保费差了快两倍。如果你有配置综合险的打算，早点投保不仅保费低，还能更早拿到保障，别等到身体出了小问题再着急。

第二个影响因素是投保人的健康状况。投保综合险都需要做健康告知，身体健康没毛病，能以标准体费率投保，价格就是产品定的基础价；如果身体有结节、血压偏高等小异常，要么会被要求加费承保，要么会把对应的异常部位责任除外，加费后的价格会比标准体贵百分之十到百分之三十不等。举个例子，30岁的陈女士投保时查出甲状腺结节3级，标准体保费是三千八一年，核保后要求加费五百，每年就要交四千三。如果身体已经有明确的异常，别隐瞒病情投保，不然最后理赔被拒，白交了保费还没保障。

第三个影响因素是你选的保障范围和保额。你要的保障越全、保额越高，保费就越贵。只选基础意外和重疾保障的基础款，一年保费几千就能拿下；要是加上小额医疗、住院津贴、特定轻症额外赔付这些责任，保费自然会往上抬。保额选50万和选100万，保费差了快一倍。比如30岁男性，选50万基础保额的综合险，一年四千二；选100万保额，一年就要八千一。大家配置的时候，先看自己最需要的核心保障，别为了用不上的附加责任多花钱。

第四个影响因素是选的缴费期限。缴费期限越长，每年要交的保费就越低，但是总保费会比一次性交清或者短期缴费高一点。还是拿30岁男性，100万保额的综合险举例子，选一次性交清总保费是十万出头；选10年交，每年交一万一千五，总保费十一万五千；选20年交，每年交六千五，总保费十三万。如果是预算有限的年轻人，选长缴费期限更合适，每年压力小，还能享受保费豁免的权益（如果产品带的话），要是出险符合条件，后续保费不用交还能保留保障。如果是手头预算充足，不想长期缴费的，选短缴费期限更省心，总保费也更少。

第五个影响因素是承保的职业类型。不同职业的出险风险不一样，价格也会差不少。日常坐办公室的内勤、文员这类低风险职业，就是标准定价；要是经常在外跑运输、做装修施工这类风险高一点的职业，保费会比低风险职业贵一些，部分高风险职业甚至没法买普通版本的综合险，只能买对应职业的版本，价格自然更高。投保的时候一定要填对自己的职业，别隐瞒职业信息，不然出险之后保险公司会因为职业不符拒赔。

分人群购保指南

刚毕业参加工作的年轻人，每个月要付房租水电，剩下来可支配的预算不多，而且大多身体比较健康，平时也就是偶尔感冒发烧，碰到个小磕碰意外。建议直接选基础责任的综合险，优先把意外医疗、基础重疾保障做足，不用贪多去买附加了很多冷门责任的版本，这样一年交的保费能控制在几千以内，不会给生活添负担。比如去年刚毕业留在一线城市工作的小周，月收入除去开销只剩两千多结余，选了只保留核心保障的基础款综合险，一年保费不到三千，今年春天骑车赶地铁摔了胳膊，门诊加拍片花了一千多，很快就走理赔报了八成，既没花太多钱，也拿到了够用的保障。

已经成家的家庭支柱，上有老人要养，下有孩子要照顾，一旦出事对整个家庭的经济影响很大，预算相对充足一些。建议选扩展了住院医疗、轻症额外赔付责任的综合险，还可以附加覆盖家庭成员小额医疗的可选责任，一家人的基础保障能放在一张保单里打理，省去分别管理的麻烦。比如32岁的赵先生，是一家四口的主要收入来源，妻子全职在家带二胎，大女儿刚上小学，小儿子才一岁，他选了带家庭成员小额医疗附加责任的综合险，去年冬天大女儿得肺炎住院，前后花了六千多，走理赔很快报了四千多，自己只出了一千多，大大减轻了当时的开支压力。

身体健康有小毛病、患慢性病的中年人，别盲目跟风买保障责任全的综合险，很多全责任的综合险健康告知比较严，很容易被拒保，就算侥幸承保，后续理赔也可能出问题。建议优先挑选健康告知宽松、能把你现有的疾病除外承保的综合险，先拿到基础保障比追求全责任更重要。比如45岁的刘先生，有五年的甲状腺结节病史，他一开始没看健康告知就买了全责任综合险，后来核保没通过，退险还损失了手续费，之后换了一款健康告知宽松的综合险，只把甲状腺相关责任除外，其他保障都正常承保，一年保费七千多，对他来说够用也稳妥。

已经退休的老年人群，大多已经有基础的社保保障，预算也不会太高，很多高龄人群买综合险容易出现保费倒挂的情况，也就是交的总保费比能拿到的保额还高。建议只选覆盖意外医疗、住院医疗的综合险，不用再买带重疾身故责任的版本，这样不仅不会出现保费倒挂，一年保费也只需要几千块，刚好应对老年人容易摔碰、生病住院的需求。比如62岁的陈阿姨，儿子想给她买全责任综合险，一算下来总交费比保额还多出两万多，后来改成只买带意外和住院医疗的综合险，一年保费四千多，去年冬天陈阿姨在家滑倒摔骨折，住院加康复花了三万多，除去社保报销，剩下的一万八走保险报了一万五，帮子女减轻了不少负担。

已经配置了好几份单项保障、只想补全缺口的人群，不用再买完整的全责任综合险，只选针对缺口的附加责任版本就可以。比如已经买了重疾险和意外险，只是缺小额住院医疗的保障，那就选只附加小额住院医疗的综合险，这样一年只需要花几百块就能补好缺口，不用多花冤枉钱买重复的保障，不会造成保费浪费。比如30岁的吴女士，已经买了重疾险和寿险，只是之前的医疗险没有覆盖一万以内的小额住院，后来就选了只带小额住院责任的综合险，一年只花了六百多，去年做子宫肌瘤微创手术花了八千多，刚好覆盖了社保报完剩下的部分，性价比很高。

购保必看避坑要点

一定要仔细看完免责条款再签字，别光听销售说什么都保就下单。之前有位赵先生买综合险的时候，只听销售说覆盖大部分住院医疗，就直接签了字，后来他因为做医美修复住院申请理赔，才发现免责条款里明确写了医美相关项目不赔，折腾了好久还是没法拿到赔付，白白白花了好几年保费。所以拿到合同之后，先翻到免责部分，一条条读清楚，凡是你觉得可能用到的保障，要是出现在免责里，直接换产品就好。

投保时一定要如实填写健康告知，别抱着“保险公司查不出来”的侥幸隐瞒病史。之前有位刘阿姨，单位体检查出来有结节，投保的时候怕被拒保就没填，后来她确诊相关疾病申请理赔，保险公司调取体检记录查到了结节的异常，直接拒赔，连已交的保费都只退了现金价值，损失了好几万块。只要健康告知里问到的问题，有异常就如实说，别隐瞒；要是没问到的内容，不需要主动多说，免得给自己添不必要的麻烦。

别轻信“一张保单保所有”的宣传，综合险看起来保障全，其实每个模块的保额都可能不够用。比如有位陈先生，听销售说综合险什么都保，就只买了这一份，保额总共只有20万，后来他查出大病需要治疗，总共花了30多万，社保报完之后自己还要掏18万，综合险的重疾保额只有10万，根本覆盖不了缺口，最后只能动了孩子的教育金补上缺口。要是你预算有限，可以先买一份综合险打底，之后再加购针对性的高保额单品，把缺口补上，别只靠一份综合险扛所有风险。

选缴费方式的时候，别盲目追求缩短缴费年限省总保费，要结合自己的收入情况选。刚工作的小吴，每个月工资除去房租生活费剩不了多少，为了省总保费选了5年缴，每年要交一万多，交了两年之后实在交不动了，只能申请退保，只拿回了不到一半的已交保费，还丢了保障。收入不稳定的年轻人或者上了年纪的投保人，尽量选长缴费期限，每年交的钱少，压力小，还能享受保费豁免的福利，就算短期收入波动也不会影响保单效力。

投保要选正规渠道，别找陌生个人买所谓的“内部低价单”。之前有位周阿姨，在小区遛弯的时候碰到一个穿西装的推销员，说自己手里有内部渠道的综合险，比官网便宜近一半，周阿姨动心就转了钱，结果拿到的是假保单，后来人都找不到了，几万块钱打了水漂。不管你是想买综合险，还是其他险种，都要走保险公司官方网站、官方APP或者持牌保险经纪人的正规渠道，付款直接付给保险公司，别给个人转全款，拿到保单之后第一时间去保险公司官方渠道验真，确保保单真实有效再确认。

结语

现在你搞清楚啦，综合险的缺点主要是部分常见小额门诊保障覆盖不全，部分场景赔付比例不高，还可能有较长等待期；保费也不是固定数字，会根据你的年龄、健康状况、保障范围、缴费期限浮动，从几千到上万不等。要是符合你的保障需求，也别因为缺点直接劝退，按照咱们说的分人群选，结合自身情况挑，仔细核对条款如实告知，就能选到适合自己的综合险啦。

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