老年人70岁以上综合险怎么买

引言

叔叔阿姨，还有操心爸妈保障的晚辈们，是不是到了70岁以上，想买份合适的综合险却不知道从哪儿下手？有没有怕踩坑怕买错，浪费钱还得不到该有的保障？今天咱就好好聊聊这个问题，帮你理清楚怎么选。

按需匹配险种类型

平时常跑医院、有高血压糖尿病这类常见毛病的叔叔阿姨，优先选带门诊报销责任的综合险。咱们这个年纪，很少有人身体一点问题都没有，大部分人都要定期去门诊复查拿药，日积月累下来，门诊花费也是一笔不小的开支，选带门诊报销的，每次看完病都能报一部分，直接减轻日常看病的负担。就拿72岁的王阿姨来说，她患糖尿病五年了，每个月都要去社区门诊测血糖、开降糖药，之前都是自己掏钱，每个月药费加检查费差不多要四百多，后来她选了包含慢病门诊责任的综合险，之后每次看完病拿着缴费单据申请报销，每个月能报差不多三百块，一年下来省了三千多块钱，她自己都说，这笔省下来的钱够买大半年的鸡蛋牛奶，太实用了。

喜欢出门遛弯、跳广场舞、跟老伙伴一起短途游玩的叔叔阿姨，选综合险的时候一定要侧重意外保障的模块。咱们年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，路上踩个滑、下台阶踩空，跳广场舞扭到腰，出门骑车碰一下，都是可能发生的事，意外受伤的概率比年轻时候高不少，综合险里意外保障额度够高、包含意外门诊和意外住院报销的，才适合咱们。比如74岁的赵叔叔，每天都要跟老伙计去公园打太极，去年春天路上结了点薄冰，他走路没注意摔了一跤，胳膊骨裂了，住了十天院，花了八千多块，他之前选的综合险意外责任很全，除去免赔额，报了六千多，自己只掏了两千不到，要是没这份保障，这笔钱全得自己出，有了意外责任兜底，心里踏实多了。

身体条件还算不错，没什么大毛病，就是想给自己做个全面住院保障的，选综合险的时候重点盯住院医疗报销的额度和报销范围。咱们就怕一不小心得个病需要住院，一旦住院，押金、治疗费、护理费加起来不少，选综合险的时候，挑住院报销范围包含社保外用药的，额度够用的，就算住院用了社保不报的进口药、自费项目，也能按比例报，不会因为治病把攒的养老钱都花出去。

家里经济条件比较宽松，除了基础看病意外保障，还想额外有个补贴的，可以选带住院津贴责任的综合险。住院津贴就是住一天院给一天补贴，不管你别的报销够不够，这笔钱直接给你，用来付住院期间的吃饭、打车，或者请护工的零碎开支，不用自己额外掏，对咱们子女不在身边的老人来说，挺实用的。比如76岁的陈阿姨，去年因为胆结石住院做了微创手术，住了七天院，她买的综合险带每天一百八十块的住院津贴，出院后直接拿到了一千多的津贴，刚好付了护工三天的工钱，不用额外花自己的存款。

要是之前已经买过别的保险，只是想补个缺口的，那就挑针对性强的综合险就行。比如你已经有了单独的意外险，那选综合险的时候就不用再追求高额度意外责任，重点补门诊或者住院的保障就行；要是你已经有了住院保障，那就侧重把门诊或者意外的缺口补上，不用花冤枉钱买重复的保障，毕竟咱们的钱都是攒了一辈子的养老钱，花一分就要有一分的用处。

细看条款避理赔坑

第一，一定要看清楚既往症的约定内容。不少70岁以上老人都有长期的慢性病，不少综合险会把投保前已经确诊的原有疾病放进免责范围，如果你没看清楚就签字投保，后续因为原有疾病申请理赔，大概率会被拒。就拿75岁的李叔叔来说，李叔叔投保前五年就确诊了脑梗塞，一直吃药控制，投保的时候业务员没提醒，他自己也没翻条款，以为只要投保就能保所有病，结果投保一年后脑梗塞复发住院，申请理赔的时候保险公司拿出条款，说脑梗塞属于投保前已经存在的既往症，不在保障范围内，最后一分钱都没赔，两年交的几千块保费也打了水漂。如果你本身有慢性病，一定要挑明确约定承保部分常见慢病的产品，别闭着眼睛瞎买。

第二，一定要划重点看免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，每一条都要挨着读，别嫌麻烦。比如不少综合险会把从事高风险活动、酒后出行、违规驾驶等情况列为免责，还有的会对康复护理、非刚需的美容整形项目免责，这些内容都要提前摸清楚。比如71岁的赵阿姨喜欢跟着老伙伴去爬山，她买的综合险条款里，把登山这类运动列为了免责，后来赵阿姨爬山不小心崴了脚，花了几千块治疗费，申请理赔才看到这条约定，最后只能自己掏钱。你日常爱做什么活动，就对应看看条款里有没有把这些活动放进免责，不合心意就换一款。

第三，要看清楚报销的范围和比例。很多人以为买了综合险，住院所有费用都能报，其实不是，大部分产品会分社保内用药、社保外用药，有的只报社保内的费用，有的可以报部分社保外自费药，报销比例也不一样，从50%到90%不等，这些都写在条款里，一定要看清楚。73岁的陈爷爷做关节置换手术，术前买了一份综合险，他没看条款以为自费的人工关节能报，结果条款里只报社保内费用，一万多的自费人工关节一分都没报，最后只报了几千块，和他预期差了很多。如果你怕生病用到自费药，就尽量挑能报社保外用药的产品，哪怕价格贵一点，真用到的时候能帮你省不少钱。

第四，要看清楚保额和赔付限额。保额不是越高就一定越好，要看每个保障模块的单项限额。比如有的综合险看着总保额很高，但是门诊报销单项限额每年只有几千块，意外医疗的限额也不高，真出事的时候不够用。74岁的周阿姨买的综合险，总保额看着不低，但是住院报销单项限额只有一万，后来周阿姨肺炎住院花了三万多，最后保险公司只赔了一万，剩下的两万多还是要自己出。你买的时候，重点看自己最需要的那个模块的限额，比如常看门诊就盯紧门诊报销的限额，容易摔碰就盯紧意外医疗的限额，别只看总保额数字。

第五，要看清楚理赔的申请流程和要求。比如有的产品要求出险后三天内报案，有的要求必须去二级及以上公立医院就诊，不符合要求就不赔。72岁的吴爷爷出门摔了骨折，一开始去了家附近的私立专科医院治疗，治完才发现条款要求必须去二级及以上公立医院，最后理赔被拒，后悔都来不及。你提前把这些要求记下来，真出事的时候照着做，才能顺顺利利拿到赔款。

图片来源：unsplash

按条件选承保范围

身体没啥大毛病，平时很少跑医院，体检报告指标都挺稳定的70岁以上老人，直接选保障责任全一些的综合险就行。这类产品一般能覆盖意外受伤、住院医疗，部分还能报门诊费用，适合健康底子不错的老人，能把日常可能遇到的风险都兜住。比如72岁的赵伯伯，退休之后天天去公园打太极，身体硬朗，每年体检都只有一点年龄增长带来的正常小波动，没有慢性病，他选了一款保障范围全的综合险，去年散步不小心崴了脚骨折住院，不仅住院费报了八成，后续理疗的费用也按约定赔了，自己只掏了很少一部分钱。

有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要平时控制得好，没有严重并发症，就挑专门放宽了慢性病承保要求的产品。别自己瞎买普通综合险，很多普通产品对这类慢性病会直接除外责任，得了相关疾病根本赔不了。我见过74岁的陈阿姨，患高血压快十年了，一直按时吃药血压稳定，一开始没注意挑承保条件，买了一款没明确说能保高血压的产品，后来因为高血压引发头晕住院，申请理赔才发现条款里把既往高血压相关责任除外了，一分钱都没拿到。后来她重新换了一款能承保原发性高血压的综合险，上次去医院做高血压常规复查，开了一个月的药，还按比例报了门诊费，确实省心不少。

得过基础疾病，已经治好好几年，现在生活正常的老人，就找接受核保人工审核的产品，把之前的病历、复查报告都整理好，如实提交就行。很多产品不是一刀切拒保已经康复的病症，只要恢复情况好，还是能正常承保，或者约定好相关责任除外之后承保。比如71岁的刘叔叔，五年前得了早期肿瘤，治好了之后每年复查都没问题，找了支持人工核保的产品，提交了所有复查报告，最后顺利承保，只是把原发病相关的责任除外，其他保障都正常享有，现在出门旅游也放心多了。

已经行动不太方便，长期在家或者需要家人照顾的老人，侧重看承保范围里有没有意外骨折、卧床护理相关的责任。这类老人摔碰的风险比普通老人高，一旦摔出问题，护理费用也是一笔不小的开销，选的时候特意把这部分责任带上，别只看基础住院保障。76岁的张奶奶腿脚不好，平时只能扶着墙慢慢走，儿女给她选综合险的时候特意挑了包含意外护理责任的产品，上个月在家洗澡不小心滑了一跤，股骨骨折，做完手术之后需要在家卧床护理，不仅住院治疗费报了，每个月的护理费用也按约定给了补贴，减轻了儿女不少负担。

预算不同，选承保范围也得调整，预算有限的话，先把意外和基础住院保障买上，这两类是70岁以上老人最容易用到的，先把核心保障配齐，再考虑加其他责任。预算充足的话，可以再加门诊报销、特药保障这些附加责任，让保障更全，不用为了省一点钱，漏掉最关键的保障，也别为了凑全保障，花没必要的钱，符合自己的情况就好。

实操购买实用指南

先找正规渠道买，别随便点陌生链接、听路边陌生人推销。优先选保险公司的官方公众号、官方小程序，或者保险公司线下自营门店，还有持正规牌照的第三方保险平台，这些地方买的保单都是可查可验的，不会出假保单。比如71岁的刘奶奶眼睛有点花，孩子帮她在保险公司官方小程序投的保，每一步都有明确提示，填信息的时候选年龄直接下拉就能挑到自己的岁数，健康告知也都是大白话，不用猜专业术语，投完立刻就能在小程序里查到电子保单，存到手机相册里，随时都能翻出来看，比拿个纸质保单丢了方便多了。

核对清楚购买条件再填信息，别嫌麻烦跳过核对步骤。70岁以上老人买综合险，大多会对年龄、常住地、健康状况有要求，你先看自己的年龄是不是在承保范围内，有没有要求必须是健康体，哪些小毛病能买哪些不能买，都一条条看清楚。要是你有高血压、糖尿病这种常见慢病，别隐瞒，也别瞎填“全健康”，现在很多综合险对常见慢病是放宽要求的，你如实说自己的身体情况，符合要求就能投，要是隐瞒了，后续理赔肯定出问题。就说74岁的赵爷爷，之前投保的时候怕被拒保，就没说自己有冠心病，后来因为冠心病住院申请报销，保险公司查出来之前就有病史，直接拒赔了，钱白花了不说，该报的一分没报上，得不偿失。

选缴费方式看自己的经济情况来。大部分70岁以上的综合险支持一年一交，也有少数可以一次性交清。要是你每年能拿出几百块闲钱，选一年一交就合适，每年交一次，压力小，要是后续觉得这款不合适，明年不买就行，灵活度高。要是你怕麻烦，手头也有富余的钱，也可以选一次性交清，不用年年惦记交钱的事儿。一般来说，70岁以上的综合险一年的费用大多在几百块，不会给你造成太大负担，根据自己手里的钱选就行，别为了买保险省吃俭用，那就本末倒置了。

提前弄明白赔付流程，别真出事了手忙脚乱。买完之后，你把保险公司的官方报案电话存到手机通讯录里，问问销售人员或者看保单上写的，弄清楚要哪些理赔材料，一般门诊报销需要病历、缴费单据、检查报告，意外理赔需要意外证明、住院单据，你提前有数，真出事了第一时间报案，把材料整理好交上去，不用瞎跑瞎折腾。73岁的陈阿姨去年下楼遛弯摔了一跤扭到脚，去门诊包扎拿药，她提前存了报案电话，当天就打电话报了案，按照提示把单据拍了照片上传，没几天理赔款就到账了，全程没跑门店，在家就办完了。

买完之后要跟家里孩子说一声，别自己藏着保单。很多叔叔阿姨觉得买保险是自己的事儿，不用告诉孩子，其实真出事了，孩子帮你整理材料、跟进理赔都方便，也不会出现你自己忘了买过保险，错过了理赔申请时间的情况。你可以把电子保单转发给孩子存一份，纸质保单放在家里固定的抽屉里，跟孩子说清楚放在哪儿，这样不管出什么事儿，都能顺顺利利申请赔付，发挥这份保险的作用。

结语

总的来说，70岁以上买综合险，不用跟风瞎选，先摸清楚自己的身体情况和实际需求，攥着预算挑：身体好想保障全，就选责任丰富的；有小毛病也不用慌，找承保条件宽松的；常跑门诊就抓门诊责任，爱出门遛弯就盯紧意外保障。买前一定要逐句看清楚条款里的既往症要求和免责内容，别漏了健康告知，走官方正规渠道投保，这样选出来的综合险，才能真真正正给咱们老年人添一份踏实保障。

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