70岁以上综合险需要多少钱

引言

叔叔阿姨们，人过七十想买份合适的综合险，是不是好奇到底要花多少钱呀？是不是想知道不同情况价格会不会差很多，又怕踩坑呀？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

不同情况价格差多少？

同是70岁以上人群买综合险，价格差能拉得很开，咱们直接分情况说，不同条件对应不同价格区间，您对着自己情况就能摸个大概。

首先说年龄这块，同一款保障范围的综合险，70岁刚达标投保和79岁接近投保上限投保，价格差能到一倍左右。比如71岁的张阿姨，选基础住院加意外保障，一年交三千出头就能拿下，到78岁的李伯伯，选同样的保障责任，一年要交六千多，年龄越大，定价越高，这是行业普遍的规律。

再说说健康状况对价格的影响，这点差异也很明显。72岁身体硬朗，没有什么长期慢性病，平时体检也没大异常，选带住院报销的综合险，年交大概在三千到五千之间。如果是72岁，有常见的慢性病史，不能买宽松健康告知之外的产品，只能买允许带病投保的款，价格就要往上走，年交大概在六千到九千之间。就拿住在小区楼下的王伯伯说，73岁，每天都能绕着公园走三圈，体检除了年纪大有点骨关节退化，没别的问题，投保一年交四千二。同单元74岁的赵阿姨，有十年的高血压病史，只能买允许高血压投保的产品，同样的保障额度，一年交八千一，差了小四千。

接下来是保障责任和额度不同带来的价格差。如果只想要基础的意外医疗加上小额住院报销，保额不买太高，一年一两千就能搞定。如果想要加上意外身残责任，提高住院报销额度，还想加上门诊报销责任，价格就要往上走，一年五千到一万都有可能。比如您只是想平时看个感冒发烧、摔了碰了能报一点，选基础款就够，不用多花保费买用不上的责任。如果您本身没有别的医疗保障，担心万一生病住院花得多，那可以适当提高保额，加上对应的责任，保费自然也会高一些。

最后说说预算不同怎么选价格对应的产品。如果您每个月可支配的闲钱不多，那选一年一千多到三千的基础款就够，能覆盖常见的意外和小额住院需求，不会给生活添负担。如果您手头闲钱比较充足，想要更全的保障，那就可以选五千到一万左右，责任更全、保额更高的产品，获得的保障也更足。比如退休工资不高，还要帮孩子贴补家用的叔叔阿姨，选基础款就合适，不用硬挤钱买高保费产品；如果退休工资高，还有存款，没有太大生活压力，就可以选保障更全的，多花点钱换更踏实的保障。

健康状况影响定价吗？

我直接说结论：健康状况当然影响定价。不同身体条件的长辈，保费差得可不是一星半点，保险公司定价是按照对应健康情况的出险概率算的，身体条件差一些出险概率更高，保费自然会高一点。

咱们拿真实例子说，楼下小区的张大爷今年71，身体一直硬朗，每天早上绕着小区走三圈，打一小时太极，每年体检除了有点老花眼，啥基础病都没有。他投保的时候，如实填了体检报告，最后选的基础保障款，年交保费才三千出头。

同小区同岁的李大爷就不一样了，李大爷有十多年的糖尿病史，平时一直靠吃药控血糖，投保的时候他也如实说了自己的病史。核保通过之后，同样选的基础保障款，年交保费五千多，比张大爷贵了两千左右。李大爷一开始还觉得不公平，其实换个角度想就懂：糖尿病患者因为并发症住院的概率比健康人高不少，保险公司要承担的风险更高，价格自然不一样。

那这里给各位提个醒，不管身体好不好，投保的时候一定要如实告知健康状况，不能隐瞒。咱们小区之前就有一位赵阿姨，73岁，有多年的冠心病，投保的时候怕通不过核保，就故意没说自己的病史，当时买的时候保费看起来比如实告知便宜了小三千，结果去年她因为冠心病住院申请理赔，保险公司查了之前的就医记录，直接拒赔了，交进去的保费也只退了很少一部分，亏了不少，还闹得心里不痛快。

还有给子女帮爸妈买保险的朋友也要注意，别嫌麻烦问清楚爸妈的身体情况，把所有既往症都讲清楚，别图保费低隐瞒病史。要是身体基础毛病比较多，也别硬挑保费低的产品，选能正常核保通过的就行，哪怕保费贵一点，真出事能赔到钱才是最重要的。要是只是一些常见的小毛病，比如轻微骨质疏松、轻度关节炎，其实对定价影响很小，不用太担心。

怎么挑高性价比产品？

先看保障责任贴合自己需求，别瞎买没用的责任。70岁以上的长辈，大多平时容易有个头疼脑热跑门诊，或是不小心摔了碰了住个院，挑的时候就优先盯着这两项责任看。别听销售说什么带很多花哨的责任就动心，那些用不上的责任不仅不会给你添保障，还会平白多交不少保费，完全没必要。比如说73岁的陈阿姨，平时就有慢性胃炎，每个月都要去社区医院开两次药，她挑的时候就特意选了侧重门诊报销的综合险，一年保费才四千出头，上个月去拿药加检查，一共花了一千二百多，报销下来自己只花了两百多，算下来这半年的门诊费已经报了三千多，早就把保费赚回来了，这就是贴合需求挑出来的高性价比。

再看报销门槛，尽量选免赔额低的产品。免赔额就是保险公司不给报、得你自己掏的那部分钱，免赔额越低，你能拿到报销的门槛就越低。很多看着保费便宜的产品，免赔额定得很高，比如住院免赔额定了两三千，平时住个小院花个三四千，到头来只能报几百，等于没怎么帮你减负。反而那些保费稍微贵个几百，免赔额只有几百甚至零免赔的产品，实际能拿到的报销更多，算下来性价比反而更高。就拿71岁的周叔来说，一开始选了个免赔额两千的产品，一年保费便宜八百，后来摔了一跤住院花了四千二，只报了两千二，后来换了免赔额三百的同款保障产品，一年只多花了六百，同样花四千多住院，能报三千九，比之前划算多了。

然后看健康告知，别硬闯不符合要求的产品。很多朋友想着找便宜的产品，明明自己有高血压糖尿病，还硬着头皮投保，结果就是后面理赔被拒，钱花了一分保障没拿到，这不叫性价比，这叫白扔钱。符合自己健康状况能顺利承保的，才谈得上性价比。身体没啥大毛病，能通过宽松健康告知的，可以选保障全一点、价格中等的；身体有一些常见慢性病，过不了普通告知的，就选专门针对慢病人群开放投保的产品，虽然价格比普通款稍高一点，但至少能顺利承保，真出事能拿到理赔，这才是有用的高性价比。

接着看保障额度，选匹配自己承受能力的额度就行，不用盲目追求高额度。70岁以上大多都有医保，基础医疗费用医保能报一部分，综合险作为补充，额度不用买太高。要是你经济条件一般，一年拿几千块保费觉得吃力，买个十万二十万的住院保障额度就够用，保费一年两三千就能拿下，足够覆盖大部分住院自付费用了。要是你预算充足，想多留点保障，再往高了选也不迟，别为了冲高额度把生活费都挤出来，得不偿失。

最后记得多对比同类型的保障责任，别一上来就下单。不同产品针对同一种保障，报销比例不一样，有的门诊报六成，有的能报八成，同样价格肯定选报销比例高的。同样报销比例，就选保费更低的，多比个两三个，就能选出最适合自己的高性价比产品，别嫌麻烦，多花十分钟对比，能帮你每年少花好几百，真理赔的时候还能多报不少钱。

图片来源：unsplash

购保避坑要点有哪些？

第一，一定要如实填写健康告知，别存侥幸心理。之前有位72岁的周阿姨，知道自己有冠心病，投保的时候怕通不过审核，就故意没说，结果一年后周阿姨因为冠心病住院申请理赔，保险公司核对病史的时候查到了她投保前就确诊冠心病的记录，直接拒赔了，交出去的保费只退了很少一部分，周阿姨又气又悔，早知道不如实说，也不会白白浪费钱。哪怕你只是有过相关的检查异常，也要按照要求填上去，保险公司审核通过那就没问题，就算不通过，大不了换一款对健康要求更宽松的产品就行，千万不能瞒。

第二，别信业务员的口头承诺，一切以白纸黑字的合同条款为准。之前有一位73岁的吴叔叔，听业务员说“所有住院费用都能报”，没看合同就签字买了，结果住院之后申请理赔才发现，合同里明确写了自费药不在报销范围内，好几万自费药都报不了，吴叔叔找过去，业务员早就换了岗位，根本找不到人说理。拿到合同之后，不管你看不看得懂，都要翻到保障责任和责任免除那两页，把内容一条一条过一遍，哪项能保、哪项不能保，写得清清楚楚，别嫌麻烦，这是给自己的保障把把关。

第三，看清楚免赔额的约定，别稀里糊涂买了用不上的产品。很多产品都会设置免赔额，也就是说低于免赔额的部分，保险公司不赔。比如有的综合险免赔额是两千元，如果你一年去医院花了一千五百块，那根本达不到理赔门槛，一分钱都报不了。如果你的预算不多，身体还算硬朗，可以选免赔额稍高一点的产品，价格会便宜一些；如果你平时经常去医院看病，预算也够，那就选免赔额低甚至零免赔的产品，这样更容易拿到理赔款。

第四，注意投保年龄和保障期限的约定，别买错了。不少70岁以上能买的综合险，投保年龄上限是75岁或者80岁，如果你刚好卡在年龄线上，要看清楚会不会买了之后下一年就不让续保了，还有的产品保障期限是一年，每年都要重新核保，如果今年身体出了小问题，明年可能就买不了了。如果你想长期有保障，可以选保证续保几年的产品，不用每年担心核保通不过的问题。

第五，别盲目多买，不是买得越多就能赔得越多。很多叔叔阿姨觉得，我多买几份综合险，住院就能多报几份钱，其实不是这样，医疗险类的综合险都是报销型的，你总共花了多少钱，所有加起来的理赔不会超过你实际花的医疗费，买多了也是浪费保费。如果你只有一份基础的，不够用可以再补，已经有一份保障全的，就没必要再重复买同类型的，把钱留着当零花钱不好吗。

结语

总结一下说，70岁以上买综合险，价格从几千元到上万元不等，具体得看你的年龄、健康状况还有选的保障内容。经济条件一般选基础保障款就够，预算宽松可以多挑点附加责任，不管选哪款，一定要如实说健康情况，看清合同条款，选符合自己日常需求的就对啦。

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