有什么适合70岁以上的综合险

引言

叔叔阿姨们年纪大了，是不是都在犯愁：岁数过了七十，还能挑到合适的综合险吗？今天咱们就来聊聊这个问题，给您说清楚该怎么选。

按需匹配保障方向

日常爱走动、经常出门买菜遛弯、跟着老伙伴去近郊散步游玩的叔叔阿姨，优先挑带意外医疗和意外伤残保障的综合险。

咱小区72岁的李阿姨，去年在菜市场买菜踩滑摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，还拍了片检查有没有骨裂，前前后后花了三千多，她之前买的综合险刚好包含意外医疗，扣掉免赔额之后报了两千四百多，自己只花了几百块，子女都说这钱花得值，省了不少额外开销。毕竟年纪大了骨头脆，磕着碰着摔着都是常事儿，有了意外医疗兜底，去医院处理伤口、拍片拿药都能报，不用自己全扛。

本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见基础慢病的叔叔阿姨，重点挑包含慢病门诊报销责任的综合险。

73岁的王叔叔患高血压快十年了，几乎每个月都要去医院开降压药，一年下来门诊买药的钱也不少，他挑的这款综合险能报销慢病门诊费用，每个季度下来能报几百块，一年下来省出小两千，够他买两箱牛奶加半斤好茶。不少上了年纪的朋友都有日常吃药的需求，把慢病门诊责任加上，长期下来能减轻不少日常用药的负担，不用为了省药钱硬扛着不舒服。

平时经常担心住大病床的叔叔阿姨，可以挑带住院医疗报销责任的综合险。

71岁的张伯伯之前因为肺部感染住院，半个月下来花了快一万八，他买的综合险能报销住院的治疗费、检查费和药费，最后报了一万两千多，自己只出了几千块，本来儿子刚换了房贷手头紧，这下也不用到处凑钱了。住一次院对普通家庭来说都是一笔不小的开支，有了住院报销责任，能帮咱们分担不少住院的花费，不给子女添太多麻烦。

家里条件宽裕，想多添一份保障覆盖额外开销的叔叔阿姨，可以挑带身故责任的综合险。

74岁的刘阿姨，女儿远嫁外地，她怕自己万一有事儿走得突然，身后事处理需要一笔钱，不想让女儿来回奔波还要掏腰包，就选了带身故责任的综合险，真出事了能赔一笔钱，刚好够处理身后事，不用让女儿掏额外的钱，也能给女儿留一点念想。

要是你预算比较紧，每个月只能挤出来几十块钱买保险，那就优先只加你最需要的一两项保障，不用贪多全加上，这样保费也低，压力也小，还能拿到你最需要的保障，不会花冤枉钱。要是你预算宽松，那就可以把常用的保障都加上，保障更全，用着也更省心。

细看投保准入条件

首先，最基础的准入条件就是年龄，你得先把手里的投保要求翻出来，对着身份证数清楚自己的周岁年龄，别光记虚岁。不少适合老人的综合险，投保年龄上限大多在75周岁上下，也有部分放宽到80周岁，70岁出头的朋友大多符合要求，要是你快到80岁，就得专门找年龄卡得松的产品。就说76岁的王爷爷，之前看上一款综合险没细看年龄要求，填完信息才发现人家上限是75周岁，白忙活好半天，所以第一步先卡年龄，别做无用功。

其次就是健康要求，这是投保能不能过的核心，不同产品的健康宽松度差很多。要是你身体硬朗，没啥大毛病，大部分产品都能投。要是你有高血压、糖尿病、冠心病这类常见基础病，就得专门找不问这些慢病的产品。71岁的赵伯伯，患高血脂五六年了，平时一直吃药控制，病情挺稳定，一开始找的一款综合险要求高血脂不能投保，后来换了一款只问到有没有癌症、脑梗这类重症，顺利通过了投保，之后因为高血脂引发并发症住院，也正常拿到了赔付。千万记住，健康告知问什么答什么，问到的情况如实说，没问到的不用主动说，别自己吓自己乱多说。

然后要注意职业要求，别看70岁以上大多都退休了，不少朋友还在做点活，比如给小区看大门、帮着水果店理货，或者在家做手工活赚点零花钱，这时候得看清楚投保要求里的职业限制。大部分适合老人的综合险，只限制高危职业，普通的退休、务农，或者做点轻体力活都符合要求，少数产品会要求无业退休才能投，你得对应好自己的情况，要是干的活不符合要求，别瞎投，不然出险了赔不了。

还有一点要注意，不少综合险会要求投保的时候能正常生活自理，要是已经不能自己穿衣吃饭、出门走路，大多是不符合投保要求的。比如73岁的李奶奶，之前摔了腿之后一直坐轮椅，需要家人全天照顾，看了好几款产品，都要求被保人能自主生活，最后只能转去买其他允许的保障。这一点很多老人容易忽略，一定要提前看清楚要求，别浪费时间找不符合的。

最后给你们一个实操小建议，你要是拿不准自己符合不符合准入条件，可以找正规渠道的持牌销售人员，把自己的年龄、身体情况、日常情况都说清楚，让人家帮你提前核对，别自己偷偷投，核保不通过不说，还可能留下记录影响后续买其他保障，提前核对清楚，能省好多麻烦。

理清赔付核心规则

先给大家说清楚，买之前一定要把免赔额这块掰扯明白，别买完才发现达不到报销标准白花钱。不同的综合险免赔额设置不一样，有的是每次理赔都算免赔额，有的是全年累计免赔。咱们70岁以上长辈，一年里可能不止住一次院，选全年累计免赔的，会更划算。就拿73岁的刘奶奶来说，她年初摔了胳膊住院花了一千八百多，刚好卡在单次免赔额一千的线上，只报了几百块；年底又因为支气管炎住院花了四千多，如果她选的是全年累计免赔，前一次花的一千八已经够抵免赔额，后面四千多都能按比例报，比单次免赔的多报小一千，这笔钱够大半年的菜钱了。

第二要看清赔付比例，不同的就医场景、不同类型的花费，赔付比例差不少。比如咱们常去的社区医院、三甲医院，有的综合险在社区医院的赔付比例会更高，适合常去社区拿药做基础检查的长辈。还有自费药这块，一定要看清楚合同里对自费药的赔付比例，很多长辈有基础病，常会用到一些不在目录里的常用药，如果综合险能报自费药，实用性会高很多。72岁的王爷爷之前选综合险没注意这点，后来吃一款靶向调理的自费药，花了小两万一分都没报，要是当初选对带自费药赔付的，至少能报一半多，能省不少钱。

第三要记清楚免责条款，哪些不赔一定要提前摸清楚，别等到申请理赔了才说不知道。比如很多综合险不赔既往症，什么意思呢，就是你买保险之前就得的病，后续治疗大多不赔。但也有部分综合险，对一些控制稳定的常见基础病，比如高血压、糖尿病这类，投保后相关并发症也能赔，选的时候可以多找这类产品。别抱着侥幸心理隐瞒既往症，不如找能覆盖自己已有慢病的产品，踏实多了。

第四要搞懂报案和申请理赔的时间要求，很多长辈记性不好，容易拖过理赔时效。一般来说，出险之后要在10天之内报案，越早报越好，理赔员能及时核对信息，流程走得也快。申请理赔的时候，材料一定要带全，门诊的病历、缴费发票、检查报告，住院的出院小结、费用明细，一样都不能少。要是你找的是经纪人买的，直接找经纪人帮忙整理材料就行，要是自己在网点买的，提前打个保险公司的电话问问需要带啥，别白跑好几趟。

最后说一下赔付到账的事儿，现在正规保险公司的理赔流程都简化了，小额理赔一般三到七天就能到账，大额的也不会拖太久。买的时候可以问问身边已经买过的熟人，看看这家公司理赔顺不顺畅，别选那种理赔的时候卡这卡那，挑各种毛病不给赔的。咱们买保险就是买个踏实，理赔痛快才是真的好。

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选靠谱购买渠道

找保险公司线下营业网点买，是不少叔叔阿姨偏爱的方式。76岁的王爷爷眼神不好，不会操作智能手机，孩子平时上班忙没时间陪他选保险，他直接家附近的保险公司线下网点找业务员咨询。业务员面对面给他念条款，把哪些能报、哪些不能报讲得明明白白，所有问题都当场给解答清楚，王爷爷填资料也有业务员帮忙指导，最后顺顺利利完成投保，后续有任何问题直接找网点就能处理，不用折腾线上操作，对不会用智能设备的老人来说特别友好。

找正规持牌保险经纪人咨询选购，也很适合年纪大的朋友。74岁的周叔叔有冠心病，之前自己看保险挑花了眼，不知道哪款符合自己的健康条件，后来通过社区推荐找了一位持牌经纪人。经纪人先问清楚周叔叔的身体状况、能接受的预算范围，还有想要的保障内容，直接筛选出符合要求的产品，还帮他对比了不同产品的赔付规则、免赔要求，最后选到了能正常投保、保障也贴合需求的综合险，后续出险理赔，经纪人还帮忙整理材料跟进流程，省了老人好多麻烦。

通过保险公司官方的线上渠道购买，适合能熟练操作智能手机的叔叔阿姨。72岁的李叔叔平时就爱用手机刷新闻、逛商城，自己想选综合险的时候，直接打开对应保险公司的官方公众号或者官方APP，上面有清晰的产品介绍，每一项保障内容都写得直白清楚，还有智能核保功能，输入自己的健康状况，几秒钟就能知道能不能投保，不用跟人线下碰面等待，自己在家就能操作完成，价格条款都明明白白摆在眼前，觉得合适就能直接下单，灵活又方便。

通过正规大型保险第三方平台选购，也是不错的选择。这类平台一般会汇集多款符合要求的产品，你可以直接在上面对比不同产品的投保年龄要求、健康告知、保障范围、价格，不用自己挨个找保险公司咨询，能省不少筛选的时间。不过一定要认准平台的资质，确认平台有正规的保险经营牌照再看产品，别随便点陌生的链接进去看，避免碰到不正规的平台。

最后要提醒大家，千万别信街头摆摊发小广告的“低价综合险”，也别听小区里所谓“熟人介绍”的不知名渠道产品。之前有位73岁的陈阿姨，就在小区门口碰到发传单的，说一款综合险价格特别便宜，什么都能保，陈阿姨动心买了，结果真出险申请理赔的时候，才发现对方根本没有正规资质，保单也不具备法律效力，最后钱没了，理赔也没着落。不管选哪个渠道，一定要先确认对方有正规资质，保留好投保记录和缴费凭证，这样才能保障自己的权益。

结语

总的来说，70岁以上的朋友挑选综合险，不用盲目乱找，就照着咱们刚才说的，先理清楚自己最需要哪方面保障，再对照健康要求如实告知，理清赔付规则，最后走正规渠道购买，就能选到贴合自己需求的保障，既能减轻自己和子女的负担，又能给日常就医、出行添一份踏实保障啦。

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